Главная » Штрафы » Договор поручительства солидарная или субсидиарная ответственность. Гражданский кодекс о солидарных обязательствах. Может ли банк предъявлять претензии в течении трех лет

Договор поручительства солидарная или субсидиарная ответственность. Гражданский кодекс о солидарных обязательствах. Может ли банк предъявлять претензии в течении трех лет

В рамках поручительского договора поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность.

Солидарная ответственность -- один из видов гражданско-правовой ответственности должников. Солидарная ответственность возникает при неделимости предмета обязательства, совместном причинении вреда и т. д. и представляет собой совместную ответственность группы лиц, принявших на себя обязательство.

При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требование об исполнении, а следовательно, и об ответственности, как ко всем должникам совместно, так и к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Если кредитор предъявляет требование к одному из должников, остальные должники несут перед должником, удовлетворившим требование кредитора, ответственность в равных долях, если иное не установлено законом или договором.

Сторона, выплатившая сумму, превышающую долю ответственности такой стороны, имеет право регрессного требования к другим сторонам.

В некоторых случаях солидарная ответственность предусмотрена, когда в договоре не установлено иное. Так, по договору поручительства должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не предусмотрено договором поручительства. Стороны такого договора могут установить иную ответственность.

Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus -- резервный, вспомогательный) -- 1) право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести; 2) дополнительная ответственность, возлагаемая на членов, например, полного товарищества, несущих солидарную ответственность, в условиях, когда основной ответчик не способен оплатить долг.

В российском гражданском праве, субсидиарная ответственность является дополнительной по отношению к ответственности, которую несет перед потерпевшим основной правонарушитель. Она призвана дополнить его ответственность, усиливая защиту интересов потерпевшего. При этом лицо, несущее такую дополнительную ответственность, совсем не обязательно является сопричинителем имущественного вреда, нанесенного потерпевшему, а во многих случаях вообще не совершает каких-либо правонарушений (например, поручитель, субсидиарно отвечающий за должника в случаях, предусмотренных ст. 363 ГК). Здесь проявляется компенсаторная направленность гражданско-правовой ответственности, определяющая ее специфику.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник (заёмщик) отвечают перед банком солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и должник (заёмщик), включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора (банка), вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами. То есть, договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа. В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя. Следовательно, суд будет не вправе возложить на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Расторжение кредитного договора не препятствует реализации принадлежащего кредитору права на взыскание с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, в случае, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Солидарная ответственность должника (заёмщика) и поручителя означает, что кредитор (банк) вправе потребовать исполнения обязанности от должника и поручителя как совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК).

При предъявлении кредитором иска к поручителю и должнику в связи с неисполнением последним основного обязательства в случаях, когда подлежат применению правила о солидарной ответственности, такая ответственность не может быть возложена только на поручителя. При принятии решения суды должны исходить из того, что при наличии оснований для привлечения к ответственности обоих солидарных должников в резолютивной части решения указывается о взыскании соответствующей суммы с обоих ответчиков солидарно.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Когда поручителей несколько, и они поручались совместно и, как следствие, являются солидарными должниками, регрессное требование может быть заявлено исполнившим поручителем и к прочим поручителям, и к должнику. Однако, если несколько поручителей поручались за должника по одному и тому же кредитному договору, но в рамках заключенных с каждым из них договоров поручительства, то это не свидетельствует о совместном поручении указанных лиц (если ни в одном из договоров поручительства не имеется указания на то, что поручительство предоставляется совместно с третьим лицом, или указания на то, что по данному кредитному договору уже имеется поручительство другого лица, то каждое из лиц, заключивших договор поручительства, считается поручившимся за должника самостоятельно и независимо других). В данном случае поручитель, исполнивший обязательства за должника, не вправе предъявлять регрессные требования к другим поручителям, а может взыскать уплаченную сумму лишь с должника, поскольку поручители не являются лицами, совместно давшими поручительство, в связи с чем, между ними отсутствует солидарная ответственность.

Если иное не предусмотрено договором, поручитель, исполнивший за должника (заёмщика) обязанности перед кредитором (банком), соответственно становится кредитором должника (заёмщика) в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (банка). Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику (заёмщику), и передать права, обеспечивающие это требование (ст. 365 ГК РФ).

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 ГК РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства. Проценты на основании статьи 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и так далее, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора.

Поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед кредитором самостоятельную ответственность только в случае установления такой ответственности в договоре поручительства. Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства. Если основным договором предусматривается определенный размер процентов, уплачиваемых при просрочке возврата долга, указанные проценты и подлежат уплате поручителем.

Должник (заёмщик), исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора (банка) неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ).

Банк мог ранее обратиться в суд для взыскания задолженности с заёмщика. Если решение суда о взыскании соответствующих сумм с заёмщика не исполнено, банк имеет право предъявить иск к поручителю. При наличии доказательств, свидетельствующих о полной или частичной уплате долга основным должником (заёмщиком), поручитель вправе ссылаться на эти обстоятельства в споре с кредитором (банком) (ст. 364 ГК РФ).

Сторонами в договоре может определяться иной режим ответственности - субсидиарная ответственность, которая рассматривается как дополнительная ответственность поручителя за основного должника (заёмщика) (ст. 399 ГК). Кредитор (банк) в случае отказа должника (заёмщика) или невозможности исполнения предъявляет требования к поручителю. Кредитор (банк) может предъявить требования в полном объеме или в части.

Предусмотренный пунктом 1 статьи 399 ГК РФ порядок предварительного обращения кредитора (банка) к основному должнику (заёмщику) может считаться соблюденным, если кредитор предъявил заёмщику письменное требование и получил отказ заёмщика в его удовлетворении либо не получил ответа на свое требование в разумный срок.

Поручительство в соответствии со ст. 367 ГК РФ прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Также поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, если такое изменение неблагоприятно для него. К примеру, имело место увеличение суммы основного обязательства или изменение срока его исполнения, имело место изменение обязательства, влекущее увеличение ответственности поручителя, без его согласия. Или, например, в заключенном между кредитором и заемщиком кредитном договоре предусматривалось право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом.

Кроме того, поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, а также в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю.

Если такой срок поручительства в договоре не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При этом, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору срок давности предъявления кредитором требования к поручителям о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Указание в договоре поручительства на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного соглашения, в том числе со сроком его действия, не является условием о сроке действия договора поручительства.

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

солидарная ответственность - предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
- наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

выплату суммы основного долга;
выплату процентов по кредиту;
выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
истечения срока, указанного в договоре поручительства;
прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают , то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Сегодня распространена ситуация, когда банки требуют от владельцев компании, желающей получить кредит, дать поручительство личным имуществом.

Прежде всего поручительство владельцев компании дает надежду и некую гарантию банку на то, что владельцы бизнеса предпримут все, что от них зависит, для погашения долга. Поручительство личным имуществом повышает внимание владельцев, направляет их на усиление контроля за происходящим в своей компании, на более оперативное реагирование в случае малейших затруднений.

Таким образом банки заботятся о возврате своих денежных средств.

Безусловно, если компания не вернет долг, то поручительство будет задействовано. Владельцам компаний нужно знать несколько важных моментов о сути поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Первый момент: должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно или субсидиарно.

Договором поручительства может быть предусмотрена солидарная ответственность либо субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором. По умолчанию, то есть если в договоре о виде ответственности поручителя ничего не сказано, то это означает что эта ответственность солидарная. Коротко разберем отличия этих двух видов ответственности.

При солидарной ответственности требование о погашении задолженности в полном размере может быть предъявлено кредитором как к должнику, так и к поручителю. То есть кредитор волен обратиться за погашением долга к поручителю, минуя должника. А может предъявить требование о погашении задолженности в полном размере одновременно и к должнику, и к поручителю.

При субсидиарной ответственности поручитель отвечает по обязательствам должника только в той части, в которой должник не в состоянии погасить задолженность.

Субсидиарная ответственность обязывает кредитора предъявить требование о погашении задолженности к должнику и только после его отказа от погашения задолженности - к поручителю.

Бесплатная юридическая консультация:

Второй момент: поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

То есть на поручителя будет перенесена уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Однако, в договоре поручительства ответственность поручителя может быть ограничена погашением только основного долга. Например, в договоре поручительства может быть указано, что поручитель несет ответственность за возврат долга и уплату процентов, то есть на поручителя не может быть возложено погашение иных расходов или убытков, например неустойки, судебных расходов (п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 28).

Третий момент: если поручителей несколько, то все поручители отвечают перед кредитором солидарно или субсидиарно.

По умолчанию всегда солидарно. Если каждый поручитель поручился за должника по разным договорам поручительства, то ответственность по общему правилу солидарная. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех сопоручителей совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных сопоручителей, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных сопоручителей. Солидарные сопоручители остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. При таких обстоятельствах кредитор в силу статьи 323 ГК РФ вправе самостоятельно определять объем предъявляемых к солидарному сопоручителю требований в рамках общей суммы задолженности при ее неуплате (п.7, 27, 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42).

Четвертый момент: если поручитель исполнил обязательство должника, то к нему переходят права кредитора по исполненному обязательству.

То есть после того как поручитель рассчитался с кредитором, кредитный договор не прекращается, происходит замена лиц: поручитель становится кредитором, в связи с чем у него появляется право истребовать у должника не только уплаченную сумму, но и все дополнительные расходы, связанные с уплатой, а также проценты и иные санкции, прямо установленные ГК (ст. 365 ГК РФ). Однако, это правило будет действовать, если при заключении договора поручительства последующая ответственность должника перед поручителем не была ограничена только суммами, непосредственно уплаченными поручителем.

О взыскании долга

Итак, если компания не исполнит принятые на себя обязательства перед кредитором, кредитор предъявит требование поручителю. Нужно знать, что юридические последствия отсутствия возможности погашения задолженности у юридического лица и у физического лица различаются. Неуплата долгов юридическим лицом или предпринимателем приводит к возбуждению процедуры банкротства, по завершении которой должник ликвидируется, а обязанность погасить оставшуюся задолженность прекращается. Но не прекращается обязанность исполнить поручительство физическими лицами, если кредиторами предъявлено требование к поручителям до ликвидации должника.

Наиболее эффективной мерой принудительного характера можно считать обращение взыскания на имущество должника. Необходимо иметь в виду, что не на все имущество, принадлежащее должнику-физлицу, может быть обращено взыскание по исполнительным документам. В частности, нельзя взыскать единственное жилое помещение, земельный участок, на котором оно расположено, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования и др. К слову, правило о невозможности обращения взыскания на единственное жилое помещение и земельный участок под ним не распространяется на подобное имущество, являющееся предметом ипотеки.

Бесплатная юридическая консультация:

Нужно понимать, что задолженность физического лица (поручителя, не полностью погасившего долг) не ликвидируется, начисление соответствующих процентов и неустоек не прекращается на протяжении всей жизни должника даже при отсутствии у него какой-либо возможности ее погасить.

Обязательство физического лица прекратится с его смертью только если у него нет наследников, либо они отказались от наследства. Наследство сопровождают долги.

В силу п.2 ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

На основании п.3 ст.1158 ГК РФ отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается.

Бесплатная юридическая консультация:

Из изложенных положений гражданского законодательства следует, что наследник не вправе принять из состава наследства только определенную часть, отказавшись от принятия другой части.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пятый момент и очень важный: долги переходят по наследству.

Отказаться от долга наследники могут, если они откажутся от всего наследства. Отвечать по долгам будет каждый наследник в пределах своей доли перешедшего к нему имущества. Даже если в завещании наследодатель укажет, что его долг должен оплатить один из наследников, а доля остальных должна оставаться неприкосновенной, подобное распоряжение с точки зрения закона ничтожно.

Если наследство обременено долгами, то после того, как наследники вступают в права, кредиторы наследодателя вправе предъявить требования об уплате долга. Как показывает практика такой поворот событий часто оказывается для наследников полной неожиданностью.

Бесплатная юридическая консультация:

Все лица, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредитор по своему выбору может предъявить требование об уплате долга полностью или частично к одному или нескольким наследникам. Если требование предъявлено одному наследнику, то он должен удовлетворить его (в пределах своей доли полученного имущества). Если так оказывается, что наследник расплатился за себя и за других, то этот наследник вправе обратиться к остальным наследникам и потребовать компенсации. Если кредиторов несколько, а наследственного имущества окажется недостаточно для удовлетворения всех требований, эти требования будут удовлетворяться на основании судебного решения пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме.

Если ни один из наследников не принял наследства, то имущество получает статус выморочного и переходит в порядке наследования к Российской Федерации. Кредиторы вправе предъявить свои требования до перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.

Нужно иметь в виду, что кроме долгов, наследство может быть обременено и иными расходами: возникшими в связи с необходимостью охраны и управления наследственным имуществом, с исполнением завещания.

Наследникам нужно быть очень внимательными. Уже известны случаи, когда наследники расходовали свое время и деньги на оформление имущества, а после все полученное пришлось отдать за долги.

Выдавая поручительства, задумайтесь о том, что получат Ваши наследники, если долг не будет погашен.

Бесплатная юридическая консультация:

Поручительство солидарное и субсидиарное

ЗАЛОГ, БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ И ДРУГИЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

ПОСТАТЕЙНЫЙ КОММЕНТАРИЙ ГЛАВЫ 23 ГК РФ Обеспечение исполнения обязательств

Под редакцией П.В. КРАШЕНИННИКОВА, Б.М. ГОНГАЛО

§ 2. Неустойка

§ 3. Залог

§ 4. Удержание

§ 5. Поручительство

§ 6. Банковская гарантия

§ 7. Задаток

Гонгало Б.М. - вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с П.В. Крашенинниковым); ст. ст.;,.

Бесплатная юридическая консультация:

Крашенинников П.В. - вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с Б.М. Гонгало); ст. 357.

Какую ответственность несет поручитель в банке при оформлении кредита

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Бесплатная юридическая консультация:

Виды совместной ответственности

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

Солидарная ответственность

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Субсидиарная ответственность

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Бесплатная юридическая консультация:

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Для чего нужны поручители

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
Сумма кредита. Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства

Опасность поручительства заключается в следующем:

Бесплатная юридическая консультация:

При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Права поручителя

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Как обезопасить себя

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.

На видео о последствиях поручительства

Перед тем, как дать согласие и поручиться за человека в банке, следует учесть, что при несостоятельности должника вся ответственность ляжет на плечи самого поручителя.

Бесплатная юридическая консультация:

Субсидиарное поручительство как разновидность субсидиарной множественности

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, если стороны, воспользовавшись диспозитивным предписанием данной нормы, установят субсидиарную ответственность поручителя, образуется особое субсидиарное обязательство поручителя. Однако, как это уже отмечалось и будет более подробно продемонстрировано ниже, обязательство поручителя, будь то субсидиарное или солидарное, имеет существенное отличие от обычных обязательств со множественностью лиц.

Гражданскому праву также известна особая разновидность субсидиарных обязательств (ответственности), сопряженных со множественностью субсидиарно обязанных лиц. Например, согласно п. 1 ст. 75 ГК РФ участники полного товарищества солидарно несут субсидиарную ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества. Особенность этих обязательств заключается в том, что кредитор управомочен предъявить требование к любому из товарищей, нескольким или всем товарищам в полном объеме или в части по своему выбору, но только в том случае, если главный должник (полное товарищество) не исполнит обязательства (ст. 399 ГК РФ).

Схожий подход закреплен в п. 1 ст. 95 и п. 4 ст. 116 ГК РФ.

Бесплатная юридическая консультация:

Аналогичное регулирование установлено для обязательств нескольких поручителей. Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, если в соответствии с п. 1 этой же статьи кредитор и поручители установят, что последние отвечают субсидиарно, то такие поручители будут нести субсидиарно-солидарную ответственность.

О проблемах раздельного поручительства, в том случае, если поручительство было дано не совместно, см.: Сарбаш С.В. Проблема сопоручительства в российском гражданском праве // Законодательство. 1999. N 7. С..

Солидарная множественность может образоваться как на стороне кредиторов, так и на стороне должников. В наиболее общем виде солидарность (от лат. solidus - полный, целый) на стороне кредиторов означает управомоченность каждого в отношении всего предмета обязательства в целом, а на стороне должников - обязанность каждого в отношении исполнения обязательства в целом (неделимость требования и неделимость долга). При этом, конечно, не может происходить умножения самого предмета обязательства, в том смысле, чтобы каждый кредитор получил исполнение в целом и каждый должник произвел исполнение в целом.

Известное в римском праве исключение в виде кумулятивной солидарной ответственности - обязательство, возникшее из деликта, предполагало ответственность каждого из деликвентов и носила штрафной характер, в настоящее время не встречается. О кумулятивном обязательстве см.: Римское частное право / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. С. 264; Дождев Д.В. Римское частное право / Под ред. В.С. Нерсесянца. М., 1996. С. 444.

В наиболее общем виде значение солидарности для сторон отмечено еще Ф.К. Савиньи: солидарное обязательство является везде преимуществом для кредитора и стеснением для должника.

Бесплатная юридическая консультация:

См.: Савиньи Ф.К. Обязательственное право. СПб., 1876. С. 249.

Таким образом, ценность солидарности обращена на пользу кредитора. Солидарность пассивная дает кредитору право выбрать наиболее состоятельного должника, имея других в запасе; солидарность активная позволяет всем кредиторам получить выгоду от действий по истребованию и получению исполнения, совершенных одним или несколькими сокредиторами. Обеспечение удовлетворения составляет, таким образом, действительную цель солидарности, которая, следовательно, является не необходимым свойством известного рода совокупных обязательств, а только дополнительной гарантией для верителя, возможной во всяком совокупном обязательстве и не имеющей никакого влияния на саму сущность отношения, из коего произошла совокупность.

Голевинский В. О происхождении и делении обязательств. С. 217.

Солидарные обязательства возникают лишь в исключительных случаях, прямо предусмотренных договором или законом. Следует, однако, заметить, что помимо общего указания на солидарность в обязательствах со множественностью лиц, связанных с предпринимательской деятельностью, только в ГК РФ солидарность предусмотрена в 29 случаях. Дореволюционное законодательство России не имело каких-либо презумпций солидарности.

Гражданское право. В 2 т. Т. II. Полутом 1 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. С. 27 (автор главы Е.А. Суханов).

Бесплатная юридическая консультация:

Пункт 3 ст. 60, п. 1 ст. 75, п. 1 ст. 87, п. 1 ст. 95, п. 1 ст. 96, п. 2 ст. 98, п. 2 ст. 105, п. 1 ст. 116, п. 1 ст. 147, п. 1 ст. 292, п. 2 ст. 353, п. п. 1, 3 ст. 363, п. 3 ст. 559, п. 4 ст. 562, п. 4 ст. 657, п. 4 ст. 677, п. 1 ст. 707, п. 1 ст. 885, ст. 953, ч. 2 ст. 1034, п. п. 1, 2 ст. 1047, п. 2 ст. 1050, п. 3 ст. 1079, ч. 1 ст. 1080, п. 1 ст. 1175 ГК РФ. Подробнее см. также: Латынцев А.В., Латынцева О.В. Расчет убытков в коммерческой деятельности. М., 2002. С..

Совокупное (солидарное) всех кредиторов право требовать и совокупная (солидарная) всех должников ответственность - не предполагаются. И то и другое должно быть основано или на законе, или на договоре (см.: Исаченко В.В. Законы гражданские. С. 501).

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 15.05.2000 N А52/243/2000/1. Применение гражданского законодательства к отношениям, в которых солидарность образуется применительно к исполнению публично-правовой имущественной обязанности, при отсутствии специального регулирования может вызывать известные затруднения. По отношению к регрессному требованию одного из содолжников (декларанта), исполнившему обязательство в целом, возникает вопрос, как применить норму о вычете доли, падающей на самого уплатившего (подп. 1 п. 1 ст. 325 ГК РФ), если он действует по существу в интересах другого лица. Представляется, что декларант, если оперировать гражданско-правовыми категориями, скорее ближе по правовому режиму к своего рода законному поручителю.

В литературе указывают на два основных признака понятия солидарности: единство и цельность обязательства, с одной стороны, и личная самостоятельность каждого - с другой стороны.

Гражданское уложение. Проект / Под ред. И.М. Тютрюмова, сост. А.Л. Саатчиан. Т. 2. С. 291.

Бесплатная юридическая консультация:

Юристы иногда не совсем обоснованно считают, что исполнение солидарных обязательств не имеет особенностей в отличие от исполнения обычных (несолидарных) обязательств. Мы полагаем, что особенности все же имеются, и их необходимо рассмотреть, предпослав этому краткое исследование оснований возникновения солидарных обязательств.

См.: Толстой В.С. Исполнение обязательств. С. 184. В связи с этим следует отметить, что некоторые иностранные законодатели, видимо, также полагая, что никаких особенностей исполнения солидарных обязательств, равно как и долевых, не имеется вовсе, не посчитали нужным установить какое-либо регулирование на этот счет. Примером может служить ГК Азербайджанской Республики, в котором правил об исполнении долевых и солидарных обязательств нам найти не удалось (см.: Гражданский кодекс Азербайджанской Республики. Баку, 2000).

Солидарность с неизбежностью влечет за собой образование двух групп или двух сфер отношений, в известной степени отграниченных друг от друга. Первая - это отношения между сторонами обязательства (должники - кредиторы). Вторая - это отношения между участниками обязательства на одной из его сторон (отношения внутри множественности), соответственно между сокредиторами и между содолжниками.

Момент возникновения солидаритета обычно совпадает с моментом возникновения самого обязательства, однако солидарность может возникать в ординарном обязательстве и позже, т.е. первоначально обязательство не осложнено множественностью лиц с какой-либо стороны, но впоследствии такое осложнение возникает. Упоминание в судебной практике о том, что «солидарные обязательства наступают одновременно у всех солидарных должников по одному и тому же обязательству» , не следует воспринимать в отрыве от конкретных обстоятельств данного дела как общее правило. Примером последующего возникновения солидаритета в правоотношении может служить заключение договора поручительства после возникновения основного обязательства.

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.10.2002 N КГ-А40/.

Бесплатная юридическая консультация:

Солидарная ответственность в недвижимости

Солидарная ответственность – это вид гражданско-правовых отношений лиц, совместно несущих бремя по погашению долговых обязательств.

Устанавливается в случае совместного участия в оформлении кредитного договора или в силу фактического совместного владения или распоряжения имуществом.

Определяется на основании положений главы 22 Гражданского кодекса РФ, опираясь на базовые статьи кодекса:

Ст. 322 – ответственность в отношении неделимого объекта.
Ст. 323 – права кредитора в отношении к лицам, определяемым как должники.
Ст. 324 – возражения должников, при неправомерных притязаниях займодавца.
Ст. 325 – допустимость исполнения обязательств одним из участников кредитного договора или сделки.
Ст. 363 – взыскание долга с поручителя.

Данный вид правовых отношений возникает при фактическом вступлении лиц в условия инвестирования кредитором или в имущественную сделку, с оформлением недвижимости в ипотеку. Распространяется на имеющиеся на рынке виды займов.

Прекращается в момент погашения долга, снимая юридические последствия существовавшего обременения, с каждого из участников.

Бесплатная юридическая консультация:

Солидарная ответственность поручителя

Возникает из условий договора имущественной сделки при приобретении жилья в ипотеку или при получении займа для приобретения земельного участка. Прописывается в положениях кредитного договора, где установлены юридические нюансы роли участника процедуры.

Виды участия допускаются следующие:

Созаёмщики, когда кредит оформляется на двух и более, участников. Лица фигурируют как равноправная сторона займа и долговых обязательств. При оформлении договора учитываются доходы созаёмщика. Без его участия получение инвестиций или ипотеки не могло состояться.
Поручитель не предоставляет документации о доходах, он лишь гарантирует возврат банковских средств лицом, за которое поручается.

В данном случае регламент законодательных норм не нарушается, так как заёмщики выступают для банка как одна сторона договора, получившая инвестирование в собственную недвижимость. Взыскивая долг на основании солидарных требований, банки защищают собственные имущественные права, добиваясь возврата инвестированных ранее финансовых средств.

Данные случаи регулируются положениями, применяемыми к неделимому объекту, которым является недвижимое имущество или основаны на положении составленного с банком договора. Кредитор вправе делегировать погашение долга любому из участников договора со стороны контрагента, в том числе – поручителю, который предоставил со своей стороны гарантии возврата.

Поручитель обязан погасить кредитные обязательства перед банком, если договором не предусмотрено иное. Но от него недопустимо требовать передачи залогового имущества банку, а так же – требовать замены предмета залога объектом, принадлежащим ему лично. Он не обязан закладывать собственную недвижимость, но вправе предоставить её в залог по собственному усмотрению и по своей инициативе.

Бесплатная юридическая консультация:

В его сторону допускается требовать полной суммы по платежу, оформленному на заёмщика (комментарий к п.2 ст. 363 ГК, 395 ГК). В эту сумму входят проценты по кредиту и сумма неустойки за просрочку платежа.

Рассчитавшийся с банком созаёмщик, вправе взыскать с остальных участников, все расходы по проведённому им платежу.

Из этой суммы вычитывается доля, которую требовалось погасить лично ему. Оставшаяся сумма разделяется между неплательщиками солидарно. Такие действия в защиту имущественных прав созаёмщика или поручителя требуется предпринимать путём подачи искового заявления.

Отличие от субсидиарной ответственности

Взыскание по долгам в отношении солидарных лиц устанавливает различия и нюансы, которые допускают ограничение кредитора по затребованию исполнения гарантий возвращения займа. В число таковых входит субсидиарная ответственность.

Она характеризуется тем, что требования к поручителю предъявляются не сразу, после завершения выплат должником по контракту, а только после предъявления претензий к неплательщику через суд.

Бесплатная юридическая консультация:

Со стороны банка требуется провести юридические процедуры, привлекающие неплательщика к исполнению положений, оговоренных договором кредитования. Только после того, как ситуация с его платёжеспособностью категорически не способна разрешиться, допускается вменение взысканий к поручителю.

Субсидиарные условия заведомо устанавливаются в положениях договора, что не вменяет солидарного разделения взыскания. Здесь последствия задолженностей неплательщиком стороны несут по раздельности. Вначале – заёмщик, а после полноценной проработки ситуации с его неуплатой – поручитель. Это условие регламентировано п.1 статьи 399 ГК РФ.

А так же если в случае виновности заёмщика, его имущество арестовывается и подлежит конфискации государством.

Солидарная ответственность супругов

Данный вид обязательств регламентирован положением законодательства о совместно нажитом имуществе мужа и жены в период совместного брака. Эти базовые основания применяются не только к виду вещных прав, но и к совместной ответственности, действуя в в их пределах на аналогичных условиях.

Ответственность по долгам не вменяется, если инвестиции получались до вступления в брак. Однако в случае развода супруг, выплачивающий долги по ипотеке совместно с приобретателем жилья, вправе претендовать на возмещение затрат зачётно, то есть путём получения дополнительных денежных средств или вещных прав на движимое и недвижимое имущество (см.Как разделить ипотеку на квартиру в случае развода).

Это положение действует даже в том случае, если ипотека оформлялась владельцем квартиры до официальной регистрации брака.

В отношении супругов, в том числе – в ситуации развода, предусматриваются интересы малолетних детей и подростков, не достигших возраста 18 лет, в том числе, с привлечением органов опеки и попечительства. Это допускает снижение степени ответственности с родителя, представляющего интересы детей, в счёт её делегирования второму родителю. Однако полного освобождения от долговых обязательств или частичного их не исполнения, не допускается.

Роль при распределении солидарной ответственности играют такие жизненные обстоятельства супругов, когда кто-либо не работал или получил преимущество в распределении семейного ресурса для собственных целей. Например, получал образование на коммерческой основе или обучался в аспирантуре, докторантуре в счёт того, что второй супруг ущемлял себя в реализации своих имущественных и иных интересов.

Так же учитываются обстоятельства, когда супруг неправомерно расходовал семейный бюджет, в том числе – будучи зависимым от алкоголя или потребления наркотиков. Если на этом фоне для личных нужд оформлялся заём, супругу потребуется доказать обстоятельства дела, с предоставлением доказательной базы. По решению суда допускается аннулирование солидарных обязательств.

После смерти супруга, даже в случае расторжения брака, долговые обязательства передаются наряду с имущественными правами покойного (см. Наследование долга).

Солидарная ответственность арендаторов

Арендаторам вменяется данный вид ответственности при условии совместного пользования одним объектом недвижимости.

В случае причинения материального ущерба помещению или порчи земель, арендаторам вменяется обязанность компенсировать нанесённый вред. Если неделимый объект используется несколькими лицами, ответственность вменяется солидарно.

Если арендуемая недвижимость распределена между арендаторами по долям титульного владения, то порчу имущества и иной вред наниматель возмещает персонально. Но при условии взыскания за совместно используемые площади коммунальной квартиры или иного общего помещения, взимание за ущерб может вменяться солидарно.

Исключением являются случаи:

Когда виновное лицо признаёт нанесение вреда и готово возместить ущерб по собственной инициативе.
Если совладельцами доказано, кем из них нанесён материальный ущерб, владелец имущества вправе взыскать возмещение с виновного.

Взыскания к должникам в случае допущения нарушений, устанавливаются на основании принятых положений.

Какова ответственность поручительства по кредиту и на кого она распространяется

Каждый, кто имеет хоть одного должника, находится в постоянных переживаниях по поводу вероятности возврата занятой суммы.

Так и кредитные организации, заботясь о сохранности своих денежных средств, могут в качестве обеспечения возврата займа предоставить поручителей, которые в случае неуплаты заемщика будут отвечать по его долгу самостоятельно.

Для банка поручительство является дополнительной гарантией возврата кредита.

А вот для рядового гражданина это тяжелый выбор между собственным спокойствием и доверием близких.

Эта статья поможет здраво оценить все риски и тонкости в законодательстве, а также узнать про необходимые документы и возможную ответственность по займу.

Что это такое?

Взгляд законотворца на договор поручительства по кредиту.

Три пункта статьи 363 ГК РФ («Ответственность поручителя») объясняют, что когда должник не исполняет свои обязанности по возврату кредита, поручитель начинает отвечать перед кредитной организацией вместо него, уплачивая как сумму основного долга, так и начисленные проценты.

В тех случаях, когда имело место судебное разбирательство по данному вопросу, поручитель обязан оплачивать еще и судебные издержки и иные убытки кредитора, которые связаны с ненадлежащим исполнением обязанностей основного заемщика.

Зачем? Необходимость поручительства

Для банка договор поручительства является возможностью для снижения рисков невозврата займа.

А зачем это нужно заемщику, рассмотрим ниже.

В случае, если у вас недостаточный уровень доходов для получения особенно крупной суммы в банке, кредитная организация вправе потребовать от вас привлечения лица, готового поручиться за вас, если вдруг окажется, что вы переоценили свои возможности по уплате ежемесячных платежей.

Некоторые кредитные организации могут таким образом снизить процентную ставку по кредиту, ведь чем ниже риск невозврата долга, тем выше лояльность банка по отношению к заемщику.

Также банк может потребовать привлечение поручителя для дополнительного обеспечения кредитного договора в тех случаях, если у основного заемщика в прошлом были проблемы с погашением предыдущих кредитов.

Кто? Лица, которые могут выступать в качестве поручителей

Также могут быть уточнены следующие данные:

уровень заработной платы;
наличие гражданства РФ;
стаж работы;
наличие судимостей;
задолженности в других кредитных организациях;
близость наступающего пенсионного возраста.

Бывали даже случаи, когда банком делался отказ лишь по той причине, что заемщик и поручитель работали в одной фирме с малой численностью работников.

Служба безопасности посчитала, что при возникновении кризисной ситуации велик риск увольнения обоих сотрудников.

Если вы решили выступить поручителем по кредиту, то важно помнить, что вся информация по займу обязательно будет передана в бюро кредитных историй, где укажут статус его участия по кредиту.

Это может привести к тому, что поручителю будет отказано в выдаче кредита по причине того, что у него есть действующий статус обеспечителя по вашему займу.

Как? Перечень необходимых для участия документов

Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:

подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).

Когда? Время перехода обязательств по кредитному договору с заемщика на поручителя

Существует два типа ответственности гаранта (поручителя) оформленного кредита

Солидарная

При таком типе ответственности поручитель несет перед кредитором обязательства в том же размере, что и должник.

В эту сумму входит уплата основного долга, процентов, судебных издержек и прочих денежных обязательств неблагонадежного заемщика.

Существуют случаи, когда один титульный заемщик может иметь несколько поручителей одновременно.

В таком случае банк вправе требовать возмещения долга как с одного из поручителей, так и со всех одновременно.

Параллельно банком ведется работа по взысканию долга с основного заемщика.

Субсидиарная

Банк не вправе требовать возмещения долга с поручителя, пока не собрал все доказательства того, что этого не может сделать титульный заемщик.

К сожалению, такой вид ответственности поручительства по кредиту встречается нечасто, так как он более длителен по времени и затрудняет банку взыскание долга.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту "Кредитный договор с банком", где подробно рассказано о наиболее распространенных нарушениях банков

Или ТУТ вы узнаете о методах расчета компенсации из-за задержки заработной платы

Как происходит раздел кредита при разводе:

Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Как уже было указано выше, поручитель отвечает по требованиям кредитной организации в полном объеме, так что вполне может столкнуться со следующими неприятностями в случае неуплаты кредита:

арест имущества с целью его последующей реализации для погашения долга;
согласно статье 67 Закона об исполнительном производстве может быть вынесено постановление, ограничивающие выезд за пределы границ страны;
в соответствии со статьей 177 УК РФ злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности влечет за собой штрафы, обязательные работы либо лишение свободы сроком до 2 лет.

Также существуют особые условия, в случае возникновения которых поручитель избавляется от необходимости уплаты долга:

согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ одной из таких причин является смерть заемщика;
согласно пункту 1 статьи 36 ГК РФ в случаях, когда заемщиком выступала некая организация, ее ликвидация является достаточным основанием для прекращения преследования поручителя; наследники поручителя вправе не оплачивать задолженность титульного заемщика в случаях, если они не вступают в права наследования имущества поручителя.

Что делать? Пути и методы выхода из сложной ситуации

Полномочия поручителя продиктованы статьями 365 и 365 ГК РФ , и к ним относятся:

право выдвигать протест относительно претензий банка в случае нарушений им условий как по договору поручительства, так и по кредитному договору;
право требовать от титульного заемщика уплаты полной суммы денежных средств, которые инкриминируются поручителю;
право перехода полномочий кредитора тогда, когда поручитель выполнил все свои обязательства по удовлетворению требования банка вместо титульного заемщика;
право получения всех исходящих от кредитной организации документов, обосновывающих требования к неплательщику, и все права, являющиеся обеспечением данного требования.

Для того, чтобы предъявить их должнику, необходимо наличие таких документов, как:

договор об уступке требования;
копия кредитного договора;
договор поручительства;
платежные документы, являющиеся подтверждением факта оплаты поручителем требований о взыскании банка.

Существует несколько условий, влекущих за собой прекращение поручительства, описанных в статье 367 ГК РФ :

если в кредитный договор были внесены какие-либо изменения, а поручитель не был об этом уведомлен должным образом, то он избавляется от своих обязанностей;
если был назначен новый должник, обязанный нести ответственность за неплательщика, то поручительство также аннулируется, ведь поручитель не соглашался нести ответственность за данное лицо;
если был выявлен факт того, что должник предлагал уплату необходимой суммы, а кредитор данное предложение отверг, то поручитель также должен быть освобожден от требований;
если в договоре был прописан срок поручительства и он истек до того, как банк предъявил свои требования поручителю, то в таком случае поручительство уже ничего не обеспечивает;
если кредитная организация по каким-то причинам не предъявит иск к поручителю в течение одного года с момента нарушения неплательщиком своих обязательств, то поручительство прекращается (это касается договоров с неопределенным сроком поручительства).

Итоги

Необходимо лишь знать о порядке действий:

самостоятельный анализ своего финансового состояния, чтобы заранее определить, сможете ли вы выполнять обязанности неплательщика в случае невыполнения им условий кредитного договора;
сбор необходимых документов, требуемых банком;
подробное ознакомление со всеми условиями договора поручительства и по возможности внесение в него изменений, способных в случае судебных разбирательств развернуть ход дела в пользу поручителя;
подписание договора поручительства;
обязательный контроль внесения титульным заемщиком своих ежемесячных платежей по кредиту;
в случае неисполнения должником своих обязательств придется изыскивать в представленном перечне законные варианты уклонения от перекладывания обязательств неплательщика на ваши плечи.

И хочется напоследок пожелать всем поручителям таких заемщиков, которые никогда не подставят их под удар банка.

Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас.

Под редакцией П.В. КРАШЕНИННИКОВА, Б.М. ГОНГАЛО

§ 2. Неустойка

§ 3. Залог

§ 4. Удержание

§ 5. Поручительство

§ 6. Банковская гарантия

§ 7. Задаток

Гонгало Б.М. - вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с П.В. Крашенинниковым); ст. ст.;,.

Крашенинников П.В. - вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с Б.М. Гонгало); ст. 357.

Ответственность поручителя

Подборка наиболее важных документов по запросу Ответственность поручителя (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Нормативные акты: Ответственность поручителя

(ред. от 29.07.2017)

(с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017) Статья 363. Ответственность поручителя

(ред. от 24.03.2016)

Бесплатная юридическая консультация:

«О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» 17. При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ответственность поручителя

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Формы документов: Ответственность поручителя

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Бесплатная юридическая консультация:

(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2016)

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Солидарная ответственность по договору поручительства

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Бесплатная юридическая консультация:

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Комментарий к статье 363

1. Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает ответственность поручителя перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником. Поручитель несет солидарную ответственность с должником, если договором или законом не будет предусмотрено иное. Солидарная ответственность должника и поручителя означает, что кредитор вправе потребовать исполнения обязанности от должника и поручителя как совместно, так и от каждого из них в отдельности (ст. 323 ГК). Постановлениями Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 предусмотрено, что кредитор вправе на основании ст. 395 ГК требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства (п. 17).

Поручитель, исполнивший за должника обязанности перед кредитором, соответственно становится кредитором должника.

Законом или сторонами в договоре может определяться иной режим ответственности - субсидиарная ответственность, которая рассматривается как дополнительная ответственность поручителя за основного должника (ст. 399 ГК). Кредитор в случае отказа должника или невозможности исполнения предъявляет требования к поручителю. Кредитор может предъявить требования в полном объеме или в части.

Бесплатная юридическая консультация:

2. Общее правило состоит в том, что ответственность поручителя и ответственность должника равны по объему, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек убытков кредитора, который тот понес за неисполнение обязанности. В договоре стороны могут предусмотреть и иной объем ответственности. Так, может быть установлена ограниченная ответственность. Указание в договоре поручительства на ответственность в объеме, например, реальных расходов свидетельствует об ограниченной ответственности поручителя.

3. Поручителем может выступать как одно лицо, так и несколько лиц, которые выступают солидарно с должником и считаются солидарными поручителями, обязанными перед кредитором. Солидарные поручители выступают перед кредитором наравне с основным должником. Если законом или договором предусмотрена субсидиарная ответственность, соответственно, поручители выступают субсидиарными поручителями. Солидарный поручитель, исполнивший обязанность перед кредитором, становится кредитором солидарных поручителей и имеет право на предъявление регрессного требования к должникам за вычетом исполненного.

Прекращение поручительства

Защита прав поручителей

Законом предусмотрены пределы ответственности поручителя и случаи прекращения поручительства. Поэтому, если кредитор обратился в суд с требованием к поручителю, это еще не означает, что поручителю придется платить. Мы имеем большой опыт по ведению данной категории дел и положительную судебную практику по оспариванию договоров поручительства.

Бесплатная юридическая консультация:

Мы готовы Вам предложить следующие юридические услуги:

Представление интересов поручителя в суде;
Обжалование вынесенных в отношении поручителя судебных постановлений;
Отмену судебных приказов и заочных решений;
Возврат уплаченных поручителем денежных средств по отмененным судебным постановлениям;
Подача заявления о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда;
Взыскание задолженности с основного должника, при исполнении обязательства поручителем;
Проведение банкротства поручителей - физических лиц.

Требуется юридическая консультация?

Согласно статье 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе возражать против требований кредитора. Поручитель не теряет право на эти возражения даже если должник от них отказался или признал свой долг. Таким образом, не важно признал ли свой долг основной заемщик или в отношении него уже вынесено судебное решение и полным ходом идет исполнительное производство, поручитель в любом случае вправе защищать свои права и отстаивать законные интересы всеми не запрещенными способами, включая требование признания договора поручительства прекращенным или недействительным.

В случае, если поручитель исполнил обеспеченное обязательство за основного должника, к нему переходят права кредитора по обязательству, в том числе права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в объеме удовлетворенных требований. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручительство прекращается в связи с прекращением обеспеченного им обязательства;
Также поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не давал кредитору согласия отвечать за нового должника;
Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
Поручительство прекращается с истечением срока, на который оно дано.

Смерть заемщика автоматически не влечет прекращение поручительства. При смерти заемщика поручительство прекращается, если поручитель не давал согласия нести ответственность за возможных наследников, в противном случае, поручитель отвечает за исполнение наследниками перешедшего к ним обязательства заемщика. При отсутствии наследственного имущества, поручительство прекращается.

Бесплатная юридическая консультация:

Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Если срок действия договора поручительства не установлен, либо условия о сроке не соответствуют требованиям закона, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не обратится к поручителю с иском. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.

Не стоит надеяться, что суды сами разберуться и откажут банку в иске или уменьшат размер заявленных кредитором требований. Из нашей практике следует, что для судей требования к поручителю равнозначны требованиям к основному должнику и если от поручителя не поступает мотивированных возражений, то как правило суд выносит решение о взыскании задолженности с поручителя в первом же судебном заседании. Гражданский процесс является состязательным, это означает, что Вы сами должны сформировать Вашу правовую позицию по делу и донести ее до суда.

В нашей судебной практике есть большое количество выигранных у банков дел, в результате которых поручители были освобождены от ответственности полностью или в значительной части.

Банкротство поручителей - физических лиц

С 01 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц (граждан). В случае если решением суда с поручителя была взыскана задолженность и последующее обжалование такого решения суда никаких результатов не принесли, то банкротство является единственным шансом для списания долга.

Бесплатная юридическая консультация:

Банкротство при невозможности поручителя погасить задолженность является законным, тем более что Вы заемщиком не являетесь, деньги не получали, а погашать задолженность не в состоянии в силу объективных причин.

Учитывая, что закон о банкротстве физических лиц только вступил в законную силу, говорить о всех возможных негативных последствиях банкротства для поручителя не представляется возможным.

В настоящий момент выделяются следующие негативные последствия банкротства:

Обязанность в течение 3 лет уведомлять будущих кредиторов о проведенной процедуре банкротства;

Невозможность банкротиться чаще раз в 5 лет.

Бесплатная юридическая консультация:

К положительным последствиям банкротства поручителей следует отнести:

С момента начала процедуры банкротства:

Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;

Прекращается взыскание с гражданина по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, а также по требованиям о взыскании алиментов. Это также означает, что все ограничения наложенные приставом на должника снимаются.

После завершения процедуры банкротства, признанный банкротом поручитель, освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Бесплатная юридическая консультация:

Какую ответственность несет поручитель?

Какую ответственность несет поручитель, расскажем в представленной статье. Также для наглядности ниже будут приведены соответствующие примеры из судебной практики.

Субсидиарная и солидарная ответственность поручителя по договору поручительства

Ответственность поручителя заключается в погашении им обязательств должника в случае, если последний их не выполнит или выполнит не в полном объеме либо несоответствующим образом (ст. 363 Гражданского кодекса РФ).

По умолчанию считается, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это означает, что кредитор правомочен обратиться с требованием об исполнении обязательства по своему усмотрению к любому из них или сразу ко всем (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Но договором поручительства или законодательством в конкретных случаях может устанавливаться субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя. При этом будет подразумеваться, что обращение кредитора с названным требованием к поручителю допускается только при выполнении совокупности условий (п. 1 ст. 399 ГК РФ):

Бесплатная юридическая консультация:

названное требование перед этим было в надлежащем порядке представлено в отношении основного должника;
был получен отказ должника от выполнения требования или не получено в принципе никакого ответа в разумный срок.

ВАЖНО! Недопустимо представление кредитором такого требования к поручителю, если его можно удовлетворить посредством зачета встречных требований к должнику или бесспорного взыскания с него средств (п. 2 названной статьи).

Ответственность поручителя в случае смерти и при банкротстве заемщика

Смерть должника, в т. ч. по кредитному договору или договору займа, не прекратит поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

В этой ситуации поручитель по данному обязательству не будет правомочен делать ссылку на ограниченную ответственность наследников должника по долговым обязательствам последнего (определение Алтайского краевого суда от 31.05.2016 по делу №/2016).

ВАЖНО! Объем требований поручителя, предъявляемых в порядке регресса к наследникам, ограничен объемом наследственной массы, принятой такими наследниками, но перед кредитором он отвечает по обеспеченному обязательству в полном объеме (см. п. 2 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах» от 12.07.2012 № 42).

Банкротство должника, как юрлица, так и гражданина, само по себе не прекращает поручительства.

Бесплатная юридическая консультация:

Прекращение займа из-за исключения из ЕГРЮЛ заемщика не прекратит поручительства, если кредитор до завершения процедуры ликвидации должника воспользовался своим правом в отношении поручителя посредством направления иска. Иначе же поручитель должен будет погасить долг даже ликвидированного должника в части, обеспеченной таким поручительством (см. определение ВС Удмуртской Республики от 09.03.2016 по делу №).

Признание должника-физлица банкротом также не выступает основанием для прекращения поручительства (см. определение Хабаровского краевого суда от 29.07.2016 по делу №/2016).

Итак, в ст. 363 ГК РФ разъяснено, какую ответственность несут поручители при неисполнении или несоответствующем выполнении должником своего обязательства. Банкротство должника и смерть должника-физлица сами по себе не прекращают поручительства.

Какова ответственность поручительства по кредиту и на кого она распространяется

Бесплатная юридическая консультация:

Для банка поручительство является дополнительной гарантией возврата кредита.

А вот для рядового гражданина это тяжелый выбор между собственным спокойствием и доверием близких.

Что это такое?

Взгляд законотворца на договор поручительства по кредиту.

Бесплатная юридическая консультация:

Зачем? Необходимость поручительства

Для банка договор поручительства является возможностью для снижения рисков невозврата займа.

А зачем это нужно заемщику, рассмотрим ниже.

Бесплатная юридическая консультация:

Кто? Лица, которые могут выступать в качестве поручителей

Также могут быть уточнены следующие данные:

уровень заработной платы;
наличие гражданства РФ;
стаж работы;
наличие судимостей;
задолженности в других кредитных организациях;
близость наступающего пенсионного возраста.

Бесплатная юридическая консультация:

Как? Перечень необходимых для участия документов

подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).

Когда? Время перехода обязательств по кредитному договору с заемщика на поручителя

Существует два типа ответственности гаранта (поручителя) оформленного кредита

Солидарная

Существуют случаи, когда один титульный заемщик может иметь несколько поручителей одновременно.

Бесплатная юридическая консультация:

Параллельно банком ведется работа по взысканию долга с основного заемщика.

Субсидиарная

Бесплатная юридическая консультация:

Или ТУТ вы узнаете о методах расчета компенсации из-за задержки заработной платы

Как происходит раздел кредита при разводе:

Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

арест имущества с целью его последующей реализации для погашения долга;
согласно статье 67 Закона об исполнительном производстве может быть вынесено постановление, ограничивающие выезд за пределы границ страны;
в соответствии со статьей 177 УК РФ злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности влечет за собой штрафы, обязательные работы либо лишение свободы сроком до 2 лет.

согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ одной из таких причин является смерть заемщика;
согласно пункту 1 статьи 36 ГК РФ в случаях, когда заемщиком выступала некая организация, ее ликвидация является достаточным основанием для прекращения преследования поручителя; наследники поручителя вправе не оплачивать задолженность титульного заемщика в случаях, если они не вступают в права наследования имущества поручителя.

Что делать? Пути и методы выхода из сложной ситуации

Полномочия поручителя продиктованы статьями 365 и 365 ГК РФ , и к ним относятся:

Бесплатная юридическая консультация:

право выдвигать протест относительно претензий банка в случае нарушений им условий как по договору поручительства, так и по кредитному договору;
право требовать от титульного заемщика уплаты полной суммы денежных средств, которые инкриминируются поручителю;
право перехода полномочий кредитора тогда, когда поручитель выполнил все свои обязательства по удовлетворению требования банка вместо титульного заемщика;
право получения всех исходящих от кредитной организации документов, обосновывающих требования к неплательщику, и все права, являющиеся обеспечением данного требования.

Для того, чтобы предъявить их должнику, необходимо наличие таких документов, как:

договор об уступке требования;
копия кредитного договора;
договор поручительства;
платежные документы, являющиеся подтверждением факта оплаты поручителем требований о взыскании банка.

Существует несколько условий, влекущих за собой прекращение поручительства, описанных в статье 367 ГК РФ :

если в кредитный договор были внесены какие-либо изменения, а поручитель не был об этом уведомлен должным образом, то он избавляется от своих обязанностей;
если был назначен новый должник, обязанный нести ответственность за неплательщика, то поручительство также аннулируется, ведь поручитель не соглашался нести ответственность за данное лицо;
если был выявлен факт того, что должник предлагал уплату необходимой суммы, а кредитор данное предложение отверг, то поручитель также должен быть освобожден от требований;
если в договоре был прописан срок поручительства и он истек до того, как банк предъявил свои требования поручителю, то в таком случае поручительство уже ничего не обеспечивает;
если кредитная организация по каким-то причинам не предъявит иск к поручителю в течение одного года с момента нарушения неплательщиком своих обязательств, то поручительство прекращается (это касается договоров с неопределенным сроком поручительства).

Итоги

Необходимо лишь знать о порядке действий:

самостоятельный анализ своего финансового состояния, чтобы заранее определить, сможете ли вы выполнять обязанности неплательщика в случае невыполнения им условий кредитного договора;
сбор необходимых документов, требуемых банком;
подробное ознакомление со всеми условиями договора поручительства и по возможности внесение в него изменений, способных в случае судебных разбирательств развернуть ход дела в пользу поручителя;
подписание договора поручительства;
обязательный контроль внесения титульным заемщиком своих ежемесячных платежей по кредиту;
в случае неисполнения должником своих обязательств придется изыскивать в представленном перечне законные варианты уклонения от перекладывания обязательств неплательщика на ваши плечи.

Ответственность поручителя по кредиту

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также, может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст.361 ГК РФ).

солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

выплату суммы основного долга;
выплату процентов по кредиту;
выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
оплату судебных неустоек.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть, поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточного для погашения долга.

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть, поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени.

Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
истечения срока, указанного в договоре поручительства;
прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов.

В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника.

Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально.

В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Вопросы от наших читателей

Магомедрасул

Сергей

Алиса

Сергей

2018 © Правоведус. При копировании материалов прямая ссылка обязательна

Даже если имеются все основания доверять заёмщику, поручителю надо быть готовым к тому, что ему самому придётся возвращать сумму кредита. Причины, по которым лицо решило стать поручителем, то есть дать поручение за должника, как правило, не имеют правового значения.

Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (Определение Верховного Суда России № 74-КГ16-31). Банк обратился в суд с иском к индивидуальному предпринимателю В.М.

Солидарная и субсидиарная ответственность

Столкнувшись с понятием солидарной и субсидиарной ответственности, многие начинают путать или радикально разграничивать эти два понятия между собой.

Между тем, они имеют общее происхождение, могут наступать по отдельности и совместно.

Солидарная ответственность представляет собой наступление групповой ответственности, когда в роли должников выступает группа лиц. Субсидиарная ответственность возникает тогда, когда должник отказывается или не в состоянии погасить долг.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016)

«О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»

При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Субсидиарное поручительство как разновидность субсидиарной множественности

Бесплатная юридическая консультация:

Субсидиарное поручительство: проблемы осуществления кредитором прав после завершения банкротства основного должника (Сайфуллин Р

Какие же характерные черты имеет институт субсидиарности?

Что общего у субсидиарной ответственности и субсидиарного обязательства? Встречается мнение, что конституирующим элементом субсидиарной ответственности является исполнение чужого долга субсидиарным должником в качестве санкции за свое противоправное поведение.

Полагаем его ошибочным по следующим причинам.

Следует отметить, даже если человек надежный и добросовестный, имеет стабильный доход, обязуется вовремя выплачивать сумму по кредиту, заместители ему все равно нужны.

Бесплатная юридическая консультация:

Их согласие оказывать помощь необходимо в любой ситуации.

Для последнего, при невозможности погашения должником своих имущественных обязательств, наступает субсидиарная (дополнительная) ответственность.

Бесплатная юридическая консультация:

Ответственность поручителя

Нормативные акты: Ответственность поручителя

(ред. от 29.07.2017)

(с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017) Статья 363. Ответственность поручителя

(ред. от 24.03.2016)

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ответственность поручителя

Бесплатная юридическая консультация:

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Формы документов: Ответственность поручителя

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2016)

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Бесплатная юридическая консультация:

Субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором

Любое юридическое соглашение предусматривает определённые обязательства для каждой из сторон. В случае, когда вопрос касается кредитных взаимоотношений, банк либо другой займодатель желает как можно надёжнее обеспечить процедуру возврата своих средств заемщиком. Именно с этой целью при заключении кредитного договора прибегают к привлечению поручителя. Для последнего, при невозможности погашения должником своих имущественных обязательств, наступает субсидиарная (дополнительная) ответственность. Она реализуется в зависимости от пунктов соглашения или других законных условий.

Субсидиарная ответственность - основные положения

Субсидиарная ответственность юридического или физического лица может наступить в том случае, когда основной ответчик по каким-либо причинам не может выплатить долги по кредиту перед потерпевшей стороной. Суть её состоит в обеспечении кредитного соглашения, государственного контракта, лизинга или иного обязательства, взятого на себя конкретной стороной сделки.

Если кредитору не удалось удовлетворить свои требования в ходе контактов с заёмщиком, то поручитель, выступающий гарантом гражданско-правового соглашения, перебирает на себя необходимость погашения в полной мере или частично суммы имущественных претензия займодателя.

Существует два вида вспомогательной ответственности гаранта:

Бесплатная юридическая консультация:

Договорная. В этом случае основанием для нёе служит отказ основного должника удовлетворять выставленные кредиторами требования. При этом не имеет значения, располагает ли должник необходимыми для этого имущественными ресурсами. Даже если это так, но заимодатель не смог добиться погашения своих претензий, то существует возможность обратиться с ними к лицу, выступившему гарантом в деле.
Внедоговорная. Она связана с непредвиденными в заключённом соглашении обстоятельствами, такими, как банкротство юридического лица с долгами, взявшего кредит. При данном варианте обязанности организации должника переходят к руководителю или учредителям ликвидированной компании, а если она была дочерней - к главной.

Возникла проблема? Позвоните нашему юристу:

Нормативно-правовая база

Большая часть правил, применяемых при субсидиарной ответственности, содержится в Гражданском Кодексе РФ. Статья 399 регулирует основные моменты этого вида юридических взаимоотношений, но более частные нюансы оговорены в других статьях и в не входящих в состав ГК нормативно-правовых документах.

Кредитный договор может быть оформлен со следующими вариантами поручительства:

Бесплатная юридическая консультация:

Ответчиком, в случае невозможности выполнения имущественных обязательств государственным предприятием, выступает сама Российская Федерация.
Владелец предприятия, если оно неплатёжеспособно, берёт на себя выплату долгов кредиторам.
Выполнение условий сделок производственного объединения переходит его членам.
Долговые обязательства региональных организаций политических партий или иных структурных подразделений должна перенять центральная партийная организация.
Если инвестор был введён в заблуждение случайно или осознанно и потерял свои капиталовложения, то ответственность за это ложится на лиц, которые подписали несоответствующие действительности документы, повлекшие нанесение ущерба.

Процедура выполнения кредитных обязательств по договору поручительства

Займодатель должен изначально выставлять свои требования к главному ответчику. Их можно переадресовать гаранту сделки только после того, как выяснится, что должник не в состоянии погасить свои финансовые обязательства. Это право кредитор получает в случае наступления двух обстоятельств:

Первое заключается собственно в отказе должника выполнить требования займодателя, которые предусматривает договор.
Второе предусматривает отсутствие в установленные сроки ответа по существу предъявленных имущественных претензий.

Данные условия считаются выполненным при наличии письменного экземпляра кредиторских требований вкупе с официальным отрицательным ответом должника или же, если по истечении разумного периода времени ответ вообще не имел места.

При этом кредитор всё равно не должен требовать ответственности от субсидиарного поручителя, если у него имеется возможность иным способом удовлетворить свои претензии.

Вариантом развития событий может стать взаимозачёт встречных требований заимодателя и должника, если у последнего такие есть. То есть, основной ответчик при наличии законных оснований или соответствующего договора, может выдвинуть кредитору встречное требование, заключающееся в уплате суммы, превышающей требования самого кредитора. Таким образом, произойдет погашение материальных обязательств должника.

Также кредитор вправе погасить долги ответчика в одностороннем принудительном порядке, прибегнув к процедуре бесспорного взыскания задолженности по кредиту.

Бесплатная юридическая консультация:

Когда развитие событий всё же приводит кредитора к необходимости обратиться к субсидиарному поручителю, указанному в договоре, с требованием удовлетворить имущественную ответственность должника, то:

Вспомогательный ответчик должен уведомить о данном факте основного должника.
В случае если кредитор предъявил гаранту иск, то он обязан обеспечить участие заёмщика в судебном процессе.
Гарант кредитного договора имеет право предъявлять кредитору свои возражения о нарушениях соглашений, если считает, что они присутствуют. Это право имеет силу, даже если основной ответчик признает долг.
При самостоятельном удовлетворении требований кредиторов, поручитель вправе обратиться с претензиями о возмещении ущерба к основному должнику. Для этого он может взять в банке все копии документов, подтверждающих погашение долга. При этом можно также затребовать от основного должника выплаты процентов по сумме удовлетворенных обязанностей. Иными словами, гарант первоначального кредитного договора, выполнив вместо должника все условия, перебирает на себя права кредитора, включительно с правом подачи заявления в суд на основного должника.

Долговые обязательства руководителей юридических лиц

Судебной практике известны случаи, когда банки, заключившие договор и предоставлявшие заём юридическим лицам, не могли взыскать своих средств по причине банкротства заёмщика. Это случалось потому, что иск с претензией на погашение долга можно подавать только до, а не после того, как предприятие было ликвидировано с занесением в реестр записи об этом.

При таких обстоятельствах поручитель должен приступать к осуществлению своих обязанностей только после того, как все имущество должника будет продано с аукциона в процессе конкурсного производства и, если вырученных средств недостаточно для покрытия долга перед кредитором.

Если же заявление поступает в суд своевременно, то субсидиарную ответственность по невыполненным обязательствам предприятия-банкрота обязан нести его руководитель соучредители или другие лица, признанные судом причастными к банкротству. Ответственность учредителя по долгам ПО можно узнать из предыдущей статьи.

Прекращение договорной ответственности

Существует четыре главных фактора, влияющих на прекращение соглашения о поручительстве:

Бесплатная юридическая консультация:

Полное обеспечение обязательств, взятых на себя основным ответчиком либо их изменение в сторону увеличения без предварительного согласования с гарантом кредитного договора.
Передача кредитных долгов стороннему лицу, за действия которого поручитель не желает отвечать.
Отказ кредитора принять надлежащим образом выполненные требования.
Истечение срока соглашения. Если он не оговорен, то через год, после даты, когда должны были быть выполнены обязательства должника, а гарант в течение этого периода не получил иск от кредитора.

В случае, когда временные рамки исполнения обязательств не были указаны в договоре, то по истечении двух лет ответственность лица, выступившего гарантом, прекращается.

Для любых взаимоотношений типа займодатель/заёмщик очень важно наличие лица, которое бы выступало гарантом уплаты долга. Такое лицо обеспечивает страховку для кредитора на случай возникновения трудностей с возвращением средств у должника.

В разделе Банкротство юридических лиц вы найдёте дополнительную информацию по данной теме.

Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:

Москва и Московская область: (звонок бесплатен)

Бесплатная юридическая консультация:

Санкт-Петербург и Лен.область:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Субсидиарная ответственность поручителя

ЗАЛОГ, БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ И ДРУГИЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

ПОСТАТЕЙНЫЙ КОММЕНТАРИЙ ГЛАВЫ 23 ГК РФ Обеспечение исполнения обязательств

Бесплатная юридическая консультация:

Под редакцией П.В. КРАШЕНИННИКОВА, Б.М. ГОНГАЛО

§ 2. Неустойка

§ 3. Залог

§ 4. Удержание

§ 5. Поручительство

§ 6. Банковская гарантия

§ 7. Задаток

Гонгало Б.М. - вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с П.В. Крашенинниковым); ст. ст.;,.

Крашенинников П.В. - вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с Б.М. Гонгало); ст. 357.

Ответственность поручителя

Поручительство используется банковскими и микрофинансовыми учреждениями для того, чтобы снизить свои риски при выдаче денег заемщикам. Количество отвечающих сторон законом не ограничено.

В том случае, если заемщик по каким-то причинам не может внести средства в счет оплаты долга, выплатить кредит за него должен поручитель. Какие права он имеет, и чем он обязан банку, определено в ст. ст.ГК РФ.

Бесплатная юридическая консультация:

Человек, подписавший договор поручительства, имеет перед банком (кредитором) обязательство по выплате суммы займа в том случае, если это по тем или иным причинам не может сделать сам заемщик. То, какую ответственность он несет по кредиту, определено в ст. 363 ГК РФ.

Договор поручительства обязательно заключают в письменной форме. Это определено в ст. 362 ГК РФ.

Солидарная

Солидарная ответственность означает, что поручитель отвечает за просрочки по кредиту, сделанные основным должником, в той же мере, что и он сам. Иными словами, это лицо обязано будет в полном объеме возместить сумму долга, включая проценты по займу.

Согласно ст. 323 ГК РФ банк может требовать и у основного должника, и у поручителя(-ей) возврата долга как в полном объеме, так и в какой-то его части.

Если дело оценивается как проигрышное, не доводите его до суда, если не хотите, чтобы банк запросил у вас компенсацию судебных и прочих издержек. По закону он имеет на это право.

Бесплатная юридическая консультация:

Субсидиарная

Субсидиарная ответственность может предусматриваться законом или договором. В случае невыплаты суммы кредита основным должником отвечающие стороны будут отвечать по нему только в той степени, которая указана в условиях соглашения.

В этом документе можно предусмотреть, что при невыплате долга заемщиком поручитель выплачивает банку определенный процент от общей суммы. Конечно, такой вариант является более предпочтительным для поручившегося гражданина, но менее выгодным для банка.

Права поручителя

Согласно ст. 364 ГК РФ поручители могут высказывать возражения на требования банка по возврату суммы кредита. К ним относятся возражения о:

ничтожности сделки, результатом которой является обязательство, обеспечиваемое поручившимся лицом;
недействительности сделки (если она была признана таковой судом);
истечении срока ответственности (исковой давности), в течение которого кредитор имел право требовать исполнения обязательств по договору;
неисполнении/ненадлежащем исполнении своих обязанностей кредитором;
снижении суммы неустойки;
прекращении обеспечения обязательства согласно положениям ст. 407 ГК РФ.

Даже если основной должник признал свой долг по договору займа и не выдвигает ни одного из перечисленных возражений, поручитель может их выдвигать в случае обращения взыскания на него. В соглашении не может содержаться пунктов, которые бы ограничивали такое право.

Помимо этого, поручитель может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока банк имеет возможность выполнить взаимозачет требований с должником.

Бесплатная юридическая консультация:

Те поручившиеся лица, которые уже выполнили свои обязательства по договору, т.е. уплатили сумму долга банку, имеют право требовать от основного должника возврата уплаченных денежных средств.

Если при оформлении кредита использовался залог, то поручитель становится залогодержателем, а основной должник - залогодателем уже по отношению к поручившемуся лицу, а не к банку. Иными словами, юридическое или физическое лицо, которое исполнило обязательства по договору в случае невозврата ему денег основным должником имеет право продать предмет залога и тем самым компенсировать свои расходы.

Как поручителю избежать ответственности?

Распространенным является вопрос о том, как поручителю избежать обязательств, если он не желает выплачивать сумму кредита за основного должника. Здесь следует иметь в виду, что, подписывая договор, вы добровольно берете на себя определенные обязательства и отказаться от них не имеете права. В случае отказа к поручившемуся лицу будут применяться те же меры ответственности, что и к основному должнику.

Смерть физ. лица, равно как и ликвидация лица юридического в результате его банкротства, не поможет поручителю, поскольку последний не освобождается от исполнения своих обязательств по договору. Это важная оговорка, которую можно найти в ст. 367 ГК РФ.

Основаниями для завершения поручительства могут быть:

Бесплатная юридическая консультация:

истечение срока, который был обозначен в соглашении;
если срок не был точно определен, то отсутствие иска от банка в течение года с момента просрочки по кредиту;
если срок в соглашении указан не был, и установить его нельзя, то отсутствие иска от банка в течение двух лет с того момента, как сторонами был подписан документ;
отказ банка принять исполнение обязательств по договору, предложенное основным должником или поручителем (в том случае, если оно было надлежащим).

Вопреки расхожему мнению, изменение условий кредитного соглашения без уведомления поручившегося лица не освобождает последнего от обязательств. Это прямо указано в п. 2 ст. 367 ГК РФ.

Если процентные ставки по ипотеке возросли, а поручитель не знал об этом, он не может отказаться от исполнения своих обязательств перед банком.

Кроме перечисленных случаев, ответственности можно избежать, предъявив возражения на требования банка в соответствии со ст. 364 ГК РФ. Часто поручившимся лицам удается не выплачивать сумму долга на основании того, что уже истек срок давности, в течение которого банк мог требовать исполнения обязательств по договору займа.

Если вы являетесь поручителем и не считаете требования банка правомерными, обращайтесь к нашим специалистам. Наши опытные юристы помогут вам правильно взаимодействовать с банком и избежать ответственности в тех случаях, которые предусмотрены законом. Адвокаты проведут переговоры с банком, подготовят грамотное обоснование вашей правоты и представят ваши интересы в суде. Звоните нам или оставляйте свое сообщение на сайте.

Консультации юристов по законодательству России

Выбор категории

С кого взыскивать задолженность по договору поставки, при наличии договора поручительства?

ООО и ООО заключили договор поставки товара. Поставщик выполнил обязательства по поставке товара, Покупатель должен был оплатить товар в течении 25 дней с момента поставки. Оплаты нет более 100 дней. Но так же имеется договор поручительства по.

Бесплатная юридическая консультация:

Может ли банк предъявлять претензии в течении трех лет?

Был поручителем по кредиту! Заемщик уехал заграницу где скрывается от банка! В 2014 году я получил документ о возвращении ИП взыскателю ст. 46 ч. 1 п. 4! Читал что банк имеет право подать повторную заявку в течении трех лет! Может ли банк.

Есть вопрос к юристу?

Могут ли наложить арест на имущество поручителя по кредиту?

Добрый день! Моя мама является поручителем по кредиту, заёмщик не платит. Могут ли наложить арест на имущество, ей принадлежит половина квартиры в совместном проживании, это её единственная жилплощадь и собственность.

Бесплатная юридическая консультация:

Как поручителю избежать возмещения кредита умершего заемщика?

Здравствуйте! Хочу попросить у Вас помощи! Помогите, пожалуйста, советом, умоляю. Моя бабушка была поручителем у Индивидуального предпринимателя. Он взял кредит. Бабушка, Фонд поддержки предпринимателей и ООО «Плитка» (потом выяснилось, что это.

Когда можно подавать в суд на поручителя при субсидиарной ответственности?

Здравствуйте, ситуация такова: подписан договор займа с ООО, дополнительно подписан договор субсидиарного поручительства с физ.лицом. Договор займа закончился 25.10.2014, выплат не было и нет. Компания находится в процедуре банкротства, на стадии.

Правомерен ли перевод кредита заемщика, на кредитную карту поручителя?

Я поручитель.Заёмщик не платит кредит. У меня кредитная карта этого банка на неё повесили долг не плательщика и с моей заработной карты снимают деньги

Бесплатная юридическая консультация:

Была поручителем по кредиту, заемщик не платил. По судебному решению удерживают с зарплаты 50%

Добрый день! Была поручителем по кредиту, заемщик не платил. По судебному решению теперь удерживают с зп 50%. Но объявился заемщик и предлагает возвращать часть суммы лично за каждый платеж. Но с зп удерживают около 6 тысяч, а заемщик хочет.

Возможно ли параллельное взыскание с поручителей - юр.лиц и физ.лиц?

Добрый день! Интересует следующий вопрос. Пытаемся взыскать задолженность с должника по договору аренды офиса (юридическое лицо). Есть ещё три договора поручительства, два на другие юридические лица и один на физическое лицо. Взыскание в судебном.

Как поручителю спасти залоговое имущество?

Банк подал иск в Арбитражный суд на заемщика (Индивид. предприниматель) и вынес решение взыскать с него сумму долга. При этом поручитель(супруга) и её залоговое имущество в исковом требовании не значатся. Будут ли взыскивать приставы с супруги.

Что выгоднее для поручителя: выплатить долг сразу или дождаться суда?

Здравствуйте. Я - поручитель, в договоре - солидарная ответственность. Заемщик перестал платить свой кредит уже почти год, банк переключился на меня, сейчас подал в суд. Постоянно одолевают звонками и т.п. Предлагают урегулировать дело до суда, т.е. .

Ответственность поручителя за кредит заемщика

Здравствуйте! Мой зять пошел поручителем к отцу, который его усыновил много лет назад. Так вот какая ситуация: звонит папик и говорит зятю, что якобы его вызывал банк и какое то письмо ему прислали с банка, а какого содержания мы не знаем, вернее.

Банк хочет подать в суд на поручителя, что делать?

банк выиграл суд по задолжности банку. заёмщик платит пристовам. а банк собирается ещё подать в суд на поручителя.что делать поручителю?

Возмож но ли банкротить поручителя

Заемщик юр. лицо перестало платить по обязательствам своему банку. Самого заемщика начали банкроить другие должники. Наше юр. лицо является залогодателем и поручителем по этому кредитному договору. Банк после 5 месячной просрочке подал на нашу.

Какова ответственность поручителя перед банком?

Дд! Подскажите пожалуйста какая ответственность у поручителя (то есть у меня) перед банком, если заемщик (мой друг) берет кредит в банке и закладывает свою квартиру. Какие риски несет в этом случае поручитель?

Выплата долга при солидарном поручительстве по кредиту, в случае банкротства одного из поручителей

Добрый день! Меня зовут Ирина Владимировна. Я являюсь поручителем по кредиту юридического лица. Юридическое лицо находится на банкротстве уже в течении 3,5 лет. По мимо меня ещё два поручителя - физ.лица. У меня одно нашли доход - пенсия. С неё .

Ищете ответ?

Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам - это намного быстрее,

Субсидиарная ответственность заместителя должника

Банковское учреждение предоставляет кредит, только если у заемщика имеются поручители. Такие правила существуют практически везде.

Следует отметить, даже если человек надежный и добросовестный, имеет стабильный доход, обязуется вовремя выплачивать сумму по кредиту, заместители ему все равно нужны. Их согласие оказывать помощь необходимо в любой ситуации.

Благодаря этим людям банк имеет минимальные гарантии того, что предоставленная денежная сумма будет выплачена. Заместителям следует быть готовыми к выплате кредита за самого заемщика. Субсидиарная ответственность поручителя заключается в том, что в силу закона данный гражданин обязуется отвечать за действия должника, даже если этого не отмечено в договоре. Субсидиарная ответственность возлагается за заместителя в разных случаях, основной из которых – неуплата долга со стороны заемщика.

Лицам, которые соглашаются быть заместителями, в обязательном порядке следует ознакомиться с положениями законодательства, где указаны все требования и обязанности всех сторон подобного договора. Как правило, заместителями становятся, если с заемщиком имеются какие-либо родственные, дружеские отношения либо же в корыстных целях. Согласно закону, поручитель обязуется отчитываться перед банком за действия заемщика, в случае если сам заемщик не считает нужным этого делать, например, скрывается где-либо или открыто выражает несогласие выплачивать деньги.

Данные правила указаны в статье 361 ГК РФ, где также говорится: если должник злоупотребляет доверием банковского учреждения, не выплачивая вовремя деньги, поручитель несет полную или частичную ответственность за его действия. Сотрудники имеют полное право привлечь к выплате именно этого человека.

Обязанности поручителя

Как известно, заместитель должника вместе с представителями кредитного учреждения заключают взаимный договор поручения, предмет которого состоит в том, что человек обязуется нести ответственность за действия заемщика и выполнять требования сотрудников банка. Этот гражданин должен обладать имуществом, которого было бы достаточно для погашения кредита. В соответствии со ст. 363 ГК РФ, если договором не предусмотрена субсидиарная ответственность, заемщик и поручитель несут одинаковую ответственность по выплате долга. Правила и требования банка должны выполняться одним из них в полном объеме. В обязанности заместителя, в случае неисполнения заемщиком прямых обязательств, входит возмещение судебных издержек, убытков, которые понесло кредитное учреждение в результате неуплаты долга.

Следует знать и то, что заместитель должен выплачивать деньги именно в том размере, который предусмотрен договором, но не более. Ответственность гражданина ограничена. Если договор расторгается, следует помнить, что банковское учреждение все равно имеет право взыскать деньги с поручителя, если должника найти невозможно.

Солидарная ответственность сторон

Солидарная ответственность должна быть исполнена как заемщиком, так и гражданином-заместителем. Это значит, если лица имеют прямые обязанности по отношению к банку, сотрудники вправе требовать от них возврата долга совместными усилиями. Кредитное учреждение справедливо может предъявить эти требования, так как они регламентированы российским законодательством. В ситуации, если банк подал в суд на заемщика, это означает, что иск был подан в инстанцию на обоих лиц: на должника и его заместителя. Подобное происходит тогда, когда долговые обязательства не были исполнены.

Таким образом, ответственность перед судом не может быть возложена исключительно на заместителя. Следует отметить и то, что данный гражданин несет второстепенную ответственность перед законом. Его привлекают лишь тогда, когда заемщик не может рассчитаться самостоятельно.

Солидарные должники имеют обязательства до тех пор, пока деньги не будут выплачены в полном объеме. Зачастую бывает так, что поручителей имеется несколько. В такой ситуации требования по взысканию могут быть предъявлены им всем в равной степени. Однако до этого момента они предъявляются только должнику. Если один из этих людей выполнил обязанности неплательщика и полностью погасил задолженность, следует знать, что этот гражданин не имеет права предъявлять претензии к другим участникам договора. Деньги, которые он внес в банк, можно требовать лишь с должника.

Справедливо заметить и следующее: если неплательщик не погасил задолженность, а за него это сделал поручитель, заемщик автоматически становится должником по отношению к этому человеку. Лица могут заключить взаимный договор. Если заместитель обязуется выплатить деньги за должника, ему необходимо предоставить договор, где указывается, что право на уплату долга пришло именно к нему.

Обязанности сторон

Переговоры с кредиторами

Немаловажно отметить тот факт, что банковское учреждение вправе требовать проценты с поручителя, если тот просрочил суммы выплат. Это предусмотрено российским законодательством (ст. 395 ГК РФ). В сумму начисления дополнительных процентов могут входить убытки и неустойки, которые понес банк из-за несвоевременной оплаты. После того как обязанности считаются исполненными, поручитель не вправе требовать проценты с должника, которые уплатил за него. Договора, которые заключался между банковским учреждением, заемщиком и поручителем могут быть абсолютно разные, иметь различные особенности и условия.

Ответственность поручителя ограничена в пределах уплаты суммы кредита процентов, если договор предусматривает именно это. Согласно договору, поручитель обязан выплачивать проценты, связанные с убытками, но бывает так, что этого не предусмотрено. Тогда обязанность возлагается на заемщика.

Бывает и так, что должник надумал полностью погасить сумму. Этот факт следует немедленно сообщить заместителю. В противном случае кредитное учреждение может потребовать денежную сумму именно с него, не приняв во внимание, что деньги были внесены. Таким образом, может получиться двойная оплата. Не упустить этот момент крайне важно для всех сторон во избежание неразберихи. Если банк получил двойную сумму, одну часть денег следует вернуть поручителю. Если заемщик частично погасил задолженность, сотрудники не вправе предъявлять требования к поручителю, поскольку часть денег была внесена. Это свидетельствует о намерениях погасить долг в полном объеме.

Что такое субсидиарная ответственность?

Термин предполагает иной режим обязательств поручителя. Это значит, что данный гражданин имеет ограниченные обязательства перед банком, что предусмотрено российским законодательством. Подробности можно найти, рассмотрев статью 399 ГК РФ. На основании договора о подобной ответственности банк предъявляет к заместителю лишь те требования, которые предусмотрены субсидиарным договором.

Если кредитор предъявляет к должнику ряд требований по взысканию задолженности, а они игнорируются, это значит, что банк исполнил свои обязательства по взысканию суммы. Субсидиарное поручительство, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается с окончанием обеспеченного им обязательства. Иногда происходит так, что условия договора были изменены, но заместитель проинформирован не был. В этом случае человек обоснованно может предъявить претензии относительно своего участия в договоре. Оспаривание может происходить, если сумма долга была увеличена. Это уж точно никак не является для него выгодным. Претензии могут возникнуть и тогда, когда банк самостоятельно меняет обязательства выплат по кредиту, например, повышает процентные ставки.

В некоторых ситуациях заместитель может быть не определен. К примеру, заемщик имеет намерения назначить кого-либо, в то время как человек не желает брать на себя эти обязательства. В таком случае следует искать другого. В случае если был заключен договор между банком и заместителем должника на определенный срок и на протяжении того времени банк не предъявлял требований к заместителю, возможно расторжение договора.

Сотрудники не имеют права требовать сумму долга по истечении установленного срока. Если временные рамки в подобном договоре поручительства не прописаны, банк не имеет права требовать деньги с заместителя по истечении 1 года.

Позвоните по номеру:

И наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы.

юриста по телефону: