Закон о реструктуризации рублевых кредитов. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Требования для начала реструктуризации

При возникновении трудностей с погашением кредита - на помощь заемщику придет реструктуризация или рефинансирование ссуды, как наиболее популярные способы досудебного решения проблемы. Именно реструктуризацию кредита чаще всего предлагают фин. учреждения своим клиентам.

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования, инициируемое банком и заемщиком для снижения долговой нагрузки на последнего.

Как правило, инициатива реструктуризации займа исходит от заемщика, который обращается в банк с соответствующей просьбой. Но в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может сам выйти с подобным предложением, чтобы избежать . Ведь в результате судебного решения фин. учреждение может не получить в полном объеме свои средства.

В январе текущего года в Госдуму был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки по курсу на момент заключения договора и процентной ставке не более 12,3% годовых. Согласно тексту документа вводится запрет на отчуждение недвижимости заемщика сроком на один год. Однако проект закона не утвердили в Комитете финансового рынка и его вернули авторам для доработки.

Виды реструктуризации задолженности

Процесс реструктуризации кредита включает в себя несколько основных направлений изменения договора, которые могут применяться как в отдельности, так и комплексно:

1. Изменение срока кредитования . Для снижения на заемщика и оптимизации размера ежемесячного платежа срок кредитования может быть продлен. В таком случае заемщик получает выгоду в виде значительно сниженного взноса, а банк дополнительную прибыль на плате за обслуживание займа.
2. Изменение процентной ставки . Этот вид реструктуризации кредита не очень популярен, так как в этом случае банки несут убытки. Применяется он лишь тогда, когда сотрудники фин. учреждения понимают, что заемщик в будущем не сможет наладить свое финансовое положение, например, при полной потере трудоспособности в следствие инвалидности. В этом случае банк снижает процентную ставку, и, соответственно, уменьшается ежемесячный платеж по кредиту.
3. Кредитные каникулы . Такой способ реструктуризации актуален как для банка, так и для заемщика. В годы финансового кризиса, когда большое количество должников осталось без работы, банки пошли навстречу своим клиентам. Суть такой реструктуризации заключается в том, что на определенный период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а погашение тела откладывается на оговоренный в договоре срок. После его окончания размер ежемесячного платежа пропорционально увеличивается на недоплаченную сумму.
4. Изменение схемы выплат . В этом случае банк меняет схему платежа с дифференцированной на аннуитетную. Дело в том, что сумма ежемесячного платежа при первой системе погашения в начале срока действия договора довольно высокая (с последующим уменьшением). Меняя схему, банк уменьшает начальные платежи, тем самым увеличивая последующие. Такая помощь может быть актуальна только на первоначальных сроках кредита.
5. Изменение валюты кредита . Колебания курса валюты наносят вред валютным заемщикам. Поэтому банки предлагают клиентам перевести свой кредит в рубли с соответствующим изменением ставки кредитования. Как правило, делается перерасчет займа по курсу на момент перезаключения кредитного договора.

Заявка на реструктуризацию кредита обычно подается в отделение банка, которое его выдало. Для этого заемщику необходимо прийти в офис компании и заполнить специальную анкету. Заявление (образец) на реструктуризацию кредита дадут в фин. учреждении. Перечень документов, которые необходимо предоставить, варьируется в зависимости от требований банка. Выглядит он следующим образом:

1. Паспорт гражданина.
2. Трудовая книжка с проставленной отметкой об увольнении.
3. Справка с места работы с указанием среднего заработка за последние 6 или 12 месяцев по форме 2-НДФЛ.
4. Справка с отделения службы занятости о постановке на учет. В документе должен быть указан размер пособия по безработице.
5. Согласие супруга на изменение условий договора - если вы находитесь в браке.

Специалист банка формирует пакет документов и передает их в головной офис, где принимается решение о реструктуризации. При его положительном результате между банком и заемщиком заключается новый договор.

Реструктуризация долга есть не что иное, как новый кредитный продукт. Вы просто заключаете договор на новых условиях, согласно которому банк предоставляет вам отсрочку платежа или пересматривает процентную ставку. Далее вы так же оплачиваете свой кредит.

Одним из главных требований банков для реструктуризируемых займов является отсутствие штрафных санкций по ним. Если же они начислены - их следует погасить.

Реструктуризация кредита в Сбербанке проводится без комиссий, поэтому заемщики не несут дополнительных затрат по своему займу.

В ВТБ реструктуризация кредитапроходит по той же схеме, что и в Сбербанке. Единственное различие - в требованиях к заемщику. Так, на реструктуризацию могут рассчитывать заемщики возрастом от 21 до 70 лет, которые не имеют просроченных платежей. При этом срок до конца действия договора должен составлять не менее 3-х месяцев, а должник обязан иметь подтвержденный официально источник доходов.

Реструктуризация потребительского кредита – одна из самых распространенных. Это связано с тем, что данный вид ссуды оформляет большая часть заемщиков. Так как суммы по таким займам, как правило, не высокие - банкиры часто идут навстречу клиентам. По причине отсутствия обеспечения по потребительским кредитам (либо его низкой стоимости), инициаторами чаще всего являются банки.

С реструктуризацией ипотеки немного другая ситуация. Боязнь потерять крышу над головой заставляет заемщика самому искать выходы из сложившейся ситуации. При реструктуризации ипотеки банки могут потребовать дополнительный залог, или включить в договор еще одного поручителя. Нужно быть готовым к тому, что фин. учреждение попросит оформить дополнительную страховку или переоценку залога.

Валютные кредиты стали настоящей угрозой для финансовой системы во времена резких скачков курса. ЦБ РФ в январе текущего года рекомендовал коммерческим банкам реструктуризировать валютные займы по льготному курсу и «рублевой» ставке, однако массовой реструктуризации валютных кредитов в 2015 году не наблюдается. В некоторых фин. учреждениях валютный курс стал причиной невозвратов большого количества долгов, поставив банки на грань банкротства.

Заемщик должен помнить одно золотое правило: брать кредит в той валюте, в которой получаешь основной доход. Если банк предлагает пересчитать заем в национальной валюте, специалисты рекомендуют соглашаться, даже если условия будут несколько хуже.

Согласно отзывам заемщиков, которые использовали реструктуризацию кредита как выход из сложной финансовой ситуации, такой метод имеет свои преимущества и недостатки.

К первым можно отнести:

1. Снижение суммы ежемесячных платежей.
2. Возможность кредитных каникул.
3. Избегание судебного разбирательства и возможной потери залогового имущества.

Из недостатков стоит отметить:

1. Увеличение переплаты по кредиту (если увеличивается срок по займу).
2. Признание штрафных санкций.

Последний пункт стоит рассмотреть внимательней. Дело в том, что банки, предлагая реструктуризацию кредита, требуют погасить все штрафные санкции за просрочки, иначе в этой услуге откажут. Если вы не согласны с суммой начисленной пени или штрафа, и пытаетесь их оспорить - вы не сможете реструктуризировать кредит до тех пор, пока этот вопрос не решится.

1. Перед началом процедуры реструктуризации кредита, узнайте у сотрудников банка, на каких условиях она будет проведена. Если они вам выгодны, смело заполняйте заявку, если нет – ищите способ перекредитоваться на более интересных условиях.
2. В случае непредвиденной ситуации всегда ищите «точки соприкосновения» вашей позиции и банковской стороны. Не доводите дело до суда - в данном случае в проигрыше можете оказаться именно вы.

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства - реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание - «реструктуризация долгов гражданина» - это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны - эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества - в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

• Иметь источник дохода;
• У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
• Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
• Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
• В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует - суд вправе сразу перейти к следующей процедуре - реализации имущества гражданина , минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

• срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
• прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
• прекращается начисление процентов по обязательствам;
• приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
• любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

• приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
• приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
• приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

• получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок - разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего - заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

• Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
• Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений - 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
• Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
• В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
• Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица . Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана - 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов - одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

• погашение должником текущих обязательств;
• погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

• план являлся экономически исполнимым;
• при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
• план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
• исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

• признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
• вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина - довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

• может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
• на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
• неустойки, пени и штрафы не начисляются;
• реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

• не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
• процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру - 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Является основной процедурой, инициируемой при оформлении несостоятельности физического лица. Она обладает собственным порядком действий, условиями и особенностями. На основании результатов реструктуризации принимается решение для дальнейших действий.

Закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве

Все вопросы, связанные с банкротством физических, юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей регулируются Федеральным законом под номером 127 ФЗ . Данный правовой акт предписывает порядок разрешения спорных ситуаций, процедуру оформления банкротства, условия для назначения каждого из этапов, а также последствия принимаемых решений.

Общий порядок действий при банкротстве гражданина основывается на следующих процедурах:

• инициация несостоятельности физического лица в арбитражном суде;
• назначение финансового управляющего для реструктуризации долгов гражданина;
• реализация имущества в счет погашения обязательств;
• расчет с кредиторами и закрытие дела о банкротстве.

Согласно предложенному порядку действий, под реструктуризацией долговых обязательств гражданина при банкротстве закон подразумевает процедуру по урегулированию вопросов с кредиторами до реализации имущества. В ее рамках предполагается принятие мер по улучшению финансового положения гражданина и погашение долгов. По результатам расчетов дело закрывается. В определенных ситуациях часть задолженности может быть списана .

Процесс реструктуризации долга

Процедура реструктуризации долга гражданина определяется следующими этапами :

• рассмотрение судом документов и инициирование оформления банкротства;
• назначение финансового управляющего и наделение его полномочиями в решении вопросов по задолженности гражданина;
• знакомство с деятельностью физического лица и обстоятельствами возникновения долговых обязательств, а также ситуацией, приведшей к его несостоятельности;
• учет требований кредиторов и их обоснованности, составление реестра, созыв собрания;
• определение перспектив для погашения задолженностей, составление и введение плана по реструктуризации долгов;
• определение эффективности предпринимаемых действий по мере их выполнения.

Если действия по погашению долговых обязательств окажутся эффективными и гражданин расплатится со своими обязательствами, процедура банкротства прекращается. При этом физическое лицо избегает всех предписанных законом последствий банкротства.

Необходимые документы

При реструктуризации долга при банкротстве одним из действий становится изучение документации. Законодательство предписывает обязанность гражданина предоставлять финансовому управляющему все требуемые бумаги. Таковые могут содержать следующую информацию:

• долговые обязательства – расписки, кредитные договора, поручительства;
• финансовое состояние – справка о доходах, активы, вклады, выписки со счетов;
• владение имуществом – перечень собственности, правоустанавливающие документы;
• финансовые операции и сделки – акты о купле-продаже, платежные документы, квитанции.

На основании этих документов финансовый управляющий оценивает не только платежеспособность гражданина, но и выявляет мошеннические действия, проводимые с целью оформления преднамеренного или фиктивного банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации

Законодательство предписывает обязательное участие финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов при банкротстве. В соответствии с полномочиями данное лицо имеет право на следующие действия:

• ходатайствовать о признании сделок гражданина недействительными;
• представлять интересы должника в ходе имущественных споров, а также возражать кредиторам по задолженностям;
• изучать информацию по кредитной истории, банковским счетам, сделкам и переводам;
• фиксировать действия гражданина в исполнении принятого плана по погашению долгов;
• созывать собрание кредиторов для решения вопросов по предполагаемым сделкам;
• ходатайствовать о принятии мер по обеспечению сохранности имущества;
• предпринимать иные действия, направленные на исполнение своих функций.

Обязанности финансового управляющего по реструктуризации долгов гражданина при банкротстве сводятся к следующим действиям:

• принятие мер по выявлению собственности должника и по ее сохранности;
• анализировать финансовое состояние должника;
• обнаруживать признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;
• информировать и созывать кредиторов в соответствии с установленной процедурой;
• контролировать выполнение плана по реструктуризации долгов;
• представлять отчет перед собранием кредиторов, а также контролировать погашение задолженностей со стороны гражданина.

Оплата деятельности финансового управляющего взимается за счет средств должника.

План реструктуризации долгов

План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве представляет собой документ с указанием о порядке и сроках погашения текущих обязательств. Во внимание принимаются все задолженности, проценты и неустойки, известные составителю на момент оформления документа.

План реструктуризации долгов при банкротстве составляется самим гражданином, финансовым управляющим или уполномоченным лицом. Допустимый период действия – 3 года . В течение данного срока должны быть погашены все задолженности.

При составлении документа не учитываются долги перед другими гражданами – выплаты за причинение морального вреда, ущерба, алиментные обязательства. Требования кредиторов должны учитываться пропорционально. К плану прилагаются документы, подтверждающие его обоснованность.

План реструктуризации долгов при банкротстве представляется собранию кредиторов. Они рассматривают его и голосуют, решение принимается простым большинством голосов.

Далее одобренный документ направляется за подтверждением арбитражного суда. В случае, если план не был одобрен, но по нему выявляется возможность погасить все задолженности, суд вправе утвердить документ. Также по ходатайству одной и сторон документ, не получивший одобрения у кредиторов, может быть направлен на доработку.

Последствия

С момента утверждения арбитражным судом плана по реструктуризации долгов, законом определяются следующие последствия :

• кредиторы могут требовать погашение обязательств только в рамках исполнения утвержденных предписаний;
• не допускается предъявлять требования по убыткам, понесенным кредиторами в связи с утверждением плана по реструктуризации долгов при банкротстве гражданина;
• не начисляются неустойки, штрафы и проценты по неисполнению предписанных документом действий;
• обо всех существенных изменениях финансового состояния гражданин обязан уведомить кредиторов в течение 15 дней с момента их наступления, существенность таких изменений определяется планом.

В течение периода исполнения утвержденных предписаний и в срок до 5 лет после их окончания гражданин обязан уведомлять о банкротстве и реструктуризации долгов при обращении за новым кредитом или рассрочкой.

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве - одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина. В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника. Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

1. между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
2. нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве .

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

• иметь хотя бы один источник дохода;
• быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
• считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
• не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
• не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам - обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае - независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

1. Решение суда о введении реструктуризации.
2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
7. Утверждение плана реструктуризации судом.
8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга - подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация - возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

• Сведения о должнике и задолженности.
• Реестр требований кредиторов.
• Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
• Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
• Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
• Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
• Обязательства должника.
• Другие разделы и сведения - определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
• Дата составления.
• Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

1. Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
2. Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
3. Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение - текущие платежи.
4. Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
5. Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
6. Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил - иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

1. Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:

• совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
• получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
• заключать договоры цессии и перевода долга;
• учреждать доверительное управление своим имуществом;
• передавать свое имущество в залог;
• распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.

1. Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
2. Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора. Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации. Остальные меры - все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора. Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит.

Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.

Суть реструктуризации кредитов

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою .

В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя . Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.

Как и когда проводить реструктуризация задолженности по кредиту?

Для проведения реструктуризации следует обратиться к банку-кредитору со своей проблемой. В офисе банка вас направят к специалисту, который занимается проблемными договорами. Это может быть служба взыскания или безопасности банка, каждое учреждение само определяет какой отдел занимается вопросами реструктуризации долгов по кредитам. Обычно этот отдел находится в центральном офисе банка или в самом крупном в населённом пункте филиале. Вы можете позвонить по телефону горячей линии банка и узнать к кому и когда вы можете обратиться.

Важным является и вопрос относительно того когда обращаться в банк за реструктуризацией задолженности . Тут важно отметить, что делать это следует заблаговременно, пока ещё не наступил сам факт просрочки ежемесячного платежа. В этом случае не будет никаких штрафов и испорченной кредитной истории, просто будут изменены текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика. Так что, если вы понимаете, что близок тот момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, не тяните время, а сразу обращайтесь к банку-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.

Если у вас уже есть текущая задолженность, то сделать реструктуризацию в такой ситуации будет сложнее. Договор уже перешёл в ряд проблемных, на него набегают пени и штрафы. Не каждый банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. Так что, будьте готовы к тому, что вам всё равно придётся оплачивать все штрафы и вставать в график платежей, решая свои финансовые проблемы. Но в любом случае обратитесь в банк со своей проблемой, вполне возможно, что вам всё же помогут.

Чаще всего банки сами предлагают сделать реструктуризацию задолженности по проблемному договору, как последний шаг перед подачей дела в суд. Но здесь есть один нюанс — будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая включает все штрафы и начисленные проценты за просрочку. В итоге взятая в кредит сумма может на бумагах увеличиться в разы, да ещё на неё снова будут начисляться проценты.
Обязательно подумайте нужна ли вам реструктуризация в этом случае, кредитная история всё равно уже испорчена, а суд зафиксирует долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов.

Реструктуризация ипотечного кредита

В период кризиса вопрос реструктуризации ипотечной задолженности встал особо остро. Платёжеспособность граждан снизилась, а размеры ипотечных выплат составляют значительную часть бюджета заёмщика и его семьи. Банки охотно идут навстречу ипотечным заёмщикам, понимая, что кризис влияет на финансовые возможности граждан. Если у вас возникла проблема с выплатой ипотечного долга, обязательно обращайтесь в банк. Помните, что купленная по договору недвижимость является залогом, в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога.

На практике чаще всего просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. Но сам договор не будет переоформляться. Дело в том, что при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку жилья. Поэтому такой метод будет проще.

Реструктуризация валютных кредитов

В пик роста доллара по отношению к рублю этот вопрос стоял очень и очень остро, много граждан оказались в настоящей финансовой ловушке. Проблема решалась на уровне федерального масштаба, государство принимало особые меры для помощи заёмщикам, оказавшимся в ловушке из-за колебания валюты. В большей степени это коснулось оформленных валютных ипотечных кредитов. Ежемесячный платёж и так не маленький, а с ростом валюты стал в два раза больше.

В начале 2015 года депутаты внесли в Госдуму проект федерального закона о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте. Но на данный момент времени закон не был принят.
Кстати, Центральный Банк России отправлял рекомендательное письмо . Рекомендуем ознакомиться.

Банки не особо охотно идут на реструктуризацию задолженности по валютным кредитам, поэтому сразу будьте готовы к тому, что вам могут отказать. На деле это будет выглядеть как перезаключение договора и перевод суммы долга из одной валюты в другую. Конвертация будет производиться по курсу банка на день совершения операции по реструктуризации долга.

Реструктуризация потребительского кредита

Эта операция проводится банками чаще всего. К потребительским кредитам в этом случае можно отнести почти все кредитные продукты: кредитные карты, целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты и овердрафты. Чаще всего граждане обращаются в банки именно с такими проблемными продуктами.

Ничего сложного собой эта процедура не представляет, да и банки охотно на неё соглашаются. В кризис, когда проблемных договоров становится всё больше, реструктуризация потребительских кредитов — это единственная возможность для банков не обрасти проблемными кредитными договорами. Большая часть сделок — это именно кредиты потребительского характера.

Какие документы понадобятся для реструктуризации кредита?

В идеале заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме. Это могут быть любые документы, подтверждающие ваше положение. Например:
— больничный лист (свой или близких);
— трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о смерти близкого человека;
— рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;
— документы об утрате или порче недвижимого имущества.

В общем, это могут быть любые документы, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту. Если у вас есть такой документ, то шансы на одобрение реструктуризации долга значительно увеличиваются. Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.

При посещении банка потребуется написать заявление на проведение реструктуризации задолженности. Бланк установленного образца вам предоставит сотрудник банка, занимающийся этим вопросом. Или же можно заранее заполнить благ общего типа (скачать вы можете на нашем сайте). Лучше подготовить два экземпляра заявления: одно вы передадите в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению. При отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления.

Реструктуризация кредитов в банках России