Главная » Страхование » Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.). Что теперь делать тем кто опоздал? Видео: Валютная ипотека - программы реструкторизации

Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.). Что теперь делать тем кто опоздал? Видео: Валютная ипотека - программы реструкторизации

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве - одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина. В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника. Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве .

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

иметь хотя бы один источник дохода;
быть юридически несудимым за преступления в сфере экономики (Раздел VIII УК РФ);
считаться не подвергнутым административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение/повреждение имущества или фиктивное/преднамеренное банкротство (статьи 7.27, 7.17 и 14.12 КоАП РФ);
не быть ранее уже признанным банкротом в течение 5 лет до представления плана реструктуризации;
не иметь ранее проведенной в деле о его банкротстве реструктуризации в течение 8 лет до представления плана реструктуризации по текущему делу.

Дать о себе такие сведения кредиторам - обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае - независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

Решение суда о введении реструктуризации.
Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
Утверждение плана реструктуризации судом.
Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга - подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация - возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

Сведения о должнике и задолженности.
Реестр требований кредиторов.
Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
Обязательства должника.
Другие разделы и сведения - определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
Дата составления.
Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение - текущие платежи.
Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил - иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:

совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
заключать договоры цессии и перевода долга;
учреждать доверительное управление своим имуществом;
передавать свое имущество в залог;
распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.

Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора. Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации. Остальные меры - все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.

Реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Реструктуризация долга по кредиту – это то же самое, что и реструктуризация кредита, поскольку сам по себе кредит подразумевает образование долга одного участника рынка кредитно-денежных отношений перед другим. И неважно юридическое это лицо или физическое.

В классической теории реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий по действующему кредитному договору с целью избежания дефолта заемщика. Чаще всего изменения касаются кредитных каникул, списания пеней и штрафов, смены графика платежей и так далее. Все это направлено на поддержание заемщика на плаву.

Методы

Банк может сделать многое с вашим кредитным договором, правда, если захочет. Но чаще всего он думает только о себе, и как бы получить побольше прибыль.

Всегда в первую очередь обращайте внимание, что прописано изначально в КД, это и есть дорожная карта, руководство для действия, что можно а что нельзя вам делать.

В рамках цивилизованных методов, выделяют следующие:

предоставление «кредитных каникул»
прощение пеней и штрафов
смена валюты кредитного договора
смена графика платежей
смена способов погашения
демократизация процентной ставки
прочее

Особенности

Несмотря на теорию, обещающую сделать для всех участников кредитного рынка «хорошо», практика расходится с делом, но об этом ниже. Что такое реструктуризация задолженности по кредиту и какие есть особенности процесса?

Особенностей у реструктуризации долга по кредиту много:

вы бесправны в этом вопросе
банк может все
банк никогда не предлагает сам реструктуризировать ваш кредит
вы придете в банк за помощью, а получите совсем другое
реструктуризация – это временное облегчение, на самом деле, это ухудшение существующих условий кредитования
суд – это лучший выход для заемщика, которому нечем платить

В России нет четких законов, обязывающих банк реструктуризировать вашу задолженность и помогать вам в сложной ситуации. Это может быть только его личная инициатива.

Чаще, вместо реструктуризации, банк предлагает другие, более выгодные для него ходы, о чем подробно расскажем в разделе «практика».

Реструктуризация долга по кредиту – это действительно, в перспективе, более тяжелое и дорогое ярмо, чем было у вас раньше. Хотя на время вам может показаться, что стало легче.

Практика

На практике все выглядит не совсем так, как в теории. И виной тому:

специфика нашей банковской системы
отсутствие ясных для всех правил игры
отсутствие законов, 100% защищающих как права заемщика, так и права кредитора
противоречия в существующих законах

Как итог, никому не понятно, что можно, а что нельзя, из-за чего страдают как заемщики, так и (что удивительно) банки. Каждый делает что может, чтобы «нагнуть» другого. В такой ситуации обывателю совсем не понятно – реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Когда вы приходите в банк со своей проблемой и желанием реструктуризировать долг по кредиту, сотрудники банка могут повести себя следующим образом:

сделать это, что бывает крайне и крайне редко
«послать» вас
заставить подписать вас более жесткий, не реструктурированный договор
предложить рефинансирование

А теперь подробнее.

Отечественные банки очень редко соглашаются помочь заемщику. Причин для этого как таковых нет, просто это российская действительность, кому нужны чужие проблемы.

Второй случай («послать» вас), более распространенный. Банк включит систему сломанного телефона и бюрократию – «мол, мы от вас заявление о реструктуризации долга не получали или оно потерялось» и так далее. Большинство заемщиков останавливаются на этом «непреодолимом» этапе и начинают изыскивать другие способы решения своей проблемы.

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Кто из заемщиков может рассчитывать на изменения условий возврата кредитного займа? Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга и какой порядок проведения данной процедуры? Об этом читайте в нашей статье.

Реструктуризация кредитного долга - изменение условий его возврата в более выгодную для заемщика сторону. Данная мера может быть применена к добросовестным заемщикам, оказавшимся в состоянии дефолта, то есть не способным в силу объективных причин производить выплату платежей по кредиту. Реструктуризация предполагает несколько вариантов изменений условий , причем реализовываться данная процедура может как комплексно, так и какой-то одной мерой:

отсрочка платежа полностью либо по уплате основного долга (здесь возможны два варианта: заемщик на определенный срок освобождается от выплаты основного долга с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту, что, несомненно, для должника является более выгодным вариантом);
увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора (снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат; в России максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита - 10 лет);
изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
процедура рефинансирования кредитного займа;
отмена штрафных санкций и неустоек (при особых основаниях);
изменение валюты кредитного долга (в связи с часто меняющимся курсом валют этот способ реструктуризации банки стараются не использовать);
составление нового графика выплаты задолженности в индивидуальном порядке;
уменьшение процентной ставки по кредиту (эта схема чаще всего используется в сочетании с пролонгацией кредитного договора).

Стоит отметить, что в каждом банке предусмотрены свои программы реструктуризации долга. Оформляется реструктуризация долга по кредиту в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Кредит: условия реструктуризации долга

Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать . Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту. Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:

если у заемщика существуют значимые причины невозможности исполнения долговых обязательств: например, увольнение с работы ввиду ликвидации организации или сокращения штата, тяжелое заболевание, уход в декретный отпуск, инвалидность и другое (любое из оснований для реструктуризации долга должно быть подтверждено документально);
если ранее заемщик не использовал возможность реструктуризации кредитного долга;
если у заемщика уже имеется хорошая и нет просроченных платежей;
если возраст заемщика, подавшего заявление не реструктуризацию кредитного долга, не превышает 70 лет.

Также отметим, что банковские организации быстрее соглашаются на изменения условий договора по кредитам с залоговым имуществом, чем без таковых. Клиент банка может рассчитывать на реструктуризацию кредитного долга, если он является добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудном финансовом положении и имеет реальные возможности для преодоления трудностей в дальнейшем.

Реструктуризация долга по ипотеке

Одной из самых неприятных ситуаций, с которой может столкнуться заемщик, это отсутствие возможности внесения платежей по договору , то есть займа, взятого под залог приобретаемой недвижимости. На первый взгляд, казалось бы, банковской организации в случае невыплаченной ипотеки проще всего реализовать заложенный дом или квартиру. Однако, здесь существуют некоторые сложности, вследствие которых зачастую банки не хотят связываться с торгами и продажей залогового имущества, предпочитая мирно договориться с заемщиком. В первую очередь, это связано с ценовой политикой: банк может не вернуть всю сумму долга даже после реализации имущества, в случае, если его стоимость будет чувствительно снижена, ввиду, к примеру, финансового кризиса в стране. Кроме того, если заложенная недвижимость является единственным местом проживания заемщика и членов его семьи, реализацию такого имущества осуществить будет крайне сложно: это повлечет за собой и временные потери и немалые судебные издержки.

Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга

В соответствии с с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается. Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной. План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества. Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:

при наличии у заемщика источника дохода на момент утверждения плана реструктуризации;
при отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
при отсутствии фактов признания гражданина банкротом за последние 5 лет;
при не предоставлении предъявленного плана реструктуризации долга для утверждения в течение 8 последних лет.

План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации. К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:

перечень имущества, а также всех имущественных прав должника, с приложением копий подтверждающих документов;
сведения о доходах за последние 6 месяцев;
сведения обо всех имеющихся задолженностях по кредитам на момент процедуры банкротства;
сведения из Бюро кредитных историй (БКИ), подтверждающие отсутствие кредитной истории, как таковой;
заявление физического лица в письменной форме о достоверности представленных сведений и одобрении (либо неодобрении) плана реструктуризации.

План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суд, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца. Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем . В случае утверждения плана реструктуризации:

новые и уже установленные требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом;
не допускается зачет каких-либо дополнительных требований;
все обеспечительные меры (в частности запреты и аресты) должны быть отменены;
не начисляются неустойки и штрафные санкции;
физическое лицо обязано уведомить кредиторов о существенном изменении имущественного положения в течение 15 дней с момента наступления указанного обстоятельства.

После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий должен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом. Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.

Соглашение о реструктуризации долга, образец заявления

Завершающий этап процедуры реструктуризации долга по кредиту - оформление и подписание соглашения. Данный документ должен содержать: данные о сторонах, сумму долга, дату фиксации долга, план реструктуризации, измененный график платежей. То есть, по сути, подписанное соглашение о реструктуризации кредитного долга - сделка, в рамках которой обеими сторонами признается имеющаяся задолженность, определяется ее размер и порядок погашения. Письменное соглашение включает в себя:

сведения о заемщике и его документах;
информация о кредитном договоре;
описание причин возникновения тяжелого финансового положения с приложением всех имеющихся документов;
описание перспектив улучшения материального состояния;
оптимально подходящий для заемщика вариант исполнения кредитных обязательств.

Процедура реструктуризации осуществляется на основании заявления заемщика и в дальнейшем не повлияет на судьбу его кредитной истории. Заявление составляется на имя управляющего филиалом или председателя правления банковской организации, где оформлялся кредитный договор. В случае наличия созаемщика (), реструктуризация кредитного долга возможна только с его письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с момента подписания соглашения всеми участниками договора.

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства - реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание - «реструктуризация долгов гражданина» - это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны - эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества - в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

Иметь источник дохода;
У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует - суд вправе сразу перейти к следующей процедуре - реализации имущества гражданина , минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
прекращается начисление процентов по обязательствам;
приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог; 
получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок - разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего - заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений - 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица . Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана - 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов - одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

погашение должником текущих обязательств;
погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

план являлся экономически исполнимым;
при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.  Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина - довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
неустойки, пени и штрафы не начисляются;
реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру - 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction - изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: « » и « ». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход - значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода - стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится , если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер. Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека - время. Но если должник работает, то процедур может быть две. Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Просмотров