Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке. Как объявить себя банкротом перед банком, процедура признания физического лица банкротом

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы. Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов. Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами. Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена. При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту. Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы. Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Единственное жильё при банкротстве. В жизни есть место всему: и бесконечной радости, и необъятному горю.

И порой судьба загоняет в самый дальний и пыльный угол, преподавая очередной урок.

Задолженности и признание банкротства

В погоне за улучшением жизненных условий для себя и своей семьи люди приобретают жильё в ипотеку, которое, зачастую, оказывается единственной недвижимостью, находящейся в собственности. Распространено также и кредитование на более мелкие суммы, нежели цена квартиры.

Неожиданно наступивший крах повергает в шок и уныние даже самых сильных. Задолженности перед банками, коммунальными службами и прочими, ещё вчера казавшиеся лишь временной трудностью, с которой скоро можно будет покончить, сегодня оказываются неподъёмной тяжестью.

Гражданин признаётся банкротом при наличии общей задолженности, превышающей полмиллиона рублей, и просрочек в течение не менее трёх месяцев.

Кредиторы либо сам должник могут подать заявление в суд для признания последнего банкротом. При этом в ходе рассмотрения дела гражданин может попросить применить реструктуризацию его задолженности. Если кредиторы согласны с таким вариантом решения вопроса, то суд утверждает план, по которому будет проходить погашение долгов.

В случае же невозможности реструктуризации долга физического лица, он погашается с помощью изъятия имущественных ценностей у гражданина.

Что не могут реализовать

Для погашения суммы задолженности перед кредиторами законодательства запрещает реализацию:

• единственного жилья при банкротстве;
• предметов домашнего обихода;
• бытовой техники на сумму не более тридцати тысяч рублей;
• транспортных средств, необходимых для передвижения в связи с инвалидностью;
• продуктов питания на сумму не менее суммы прожиточного минимума;
• молочного и рабочего скота, а также корма и хозяйственных строений, необходимых для обеспечения нормальной жизнедеятельности для него и так далее.

Ипотечное жильё при объявлении гражданина банкротом

Единственное жильё при банкротстве, а также прилежащий земельный участок, как уже отмечалось ранее, изъять в счёт погашения кредитных задолженностей не могут. Причём это не зависит от его характеристик и площади. Но это не относится к недвижимости, приобретённой в ипотеку.

При наличии жилья, находящегося в залоге, законодательство находится на стороне кредиторов. Недвижимость выставляется на торги, даже если она является единственной недвижимостью при банкротстве .

Как оставить ипотечное жильё в собственности

Стоит понимать, что признание гражданина банкротом - это не только закрытие за ним всех задолженностей. Оно несёт очень много негативных последствий. Поэтому до того, как совершить такой отчаянный шаг, можно попробовать решить проблему другими путями.

При наличии в жизни обстоятельств, мешающих выплате задолженности и своевременному погашению ипотеки, первым делом необходимо попробовать договориться с кредиторами, придя к мирному соглашению. Нужно подробно описать банку свою ситуацию и предоставить варианты и сроки решения возникшей проблемы. При понимании того, что в скором времени заёмщик сможет возобновить платежи, организация может пойти на встречу. Так как судебные разбирательства не выгодны никому.

Если договориться с банком не удалось, то лучше попробовать продать жилья, взятое в ипотеку, либо произвести его обмен на более дешёвое. Так у гражданина получится выручить материальные средства, оставшиеся после оплаты задолженности, так как реализовывать имущество он будет по рыночной стоимости, а не по оценочной.

В случае невозможности ни одного из вышеуказанных вариантов остаётся только признание гражданина банкротом по всем правилам. При наличии в семье несовершеннолетних детей ипотечное жильё можно попробовать оставить, обратившись в органы опеки. Выселение означает однозначное ухудшение условий содержания маленьких граждан, а опека может помешать кредиторам изъять недвижимость до достижения последними совершеннолетнего возраста.

В случае, если у Вас возникли какие-либо вопросы или нужна юридическая помощь, Вы можете позвонить нам по телефону горячей линии или оставить вопрос на сайте.

Редактор: Игорь Решетов

Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

• лишение жилья;
• наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
• запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
• в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
• при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

На сегодняшний день граждане имеют возможность признать себя банкротом. Ипотечные кредиты нередко являются причиной возникновения длительных долговых обязательств. Данная процедура имеет свои нюансы и условия. Как признать себя банкротом при ипотеке? Рассказывается в этой статье.

Юридические тонкости

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Данная процедура практикуется в России давно, но для физических лиц она стала доступной лишь в октябре 2015 года. А ранее (на протяжении 10 лет) закон обсуждался законодательными органами. Первый вариант приняли в 2014 году, но выход закона был задержан из-за внесения важных изменений.

На тот момент арбитражный суд РФ не готов был принимать заявления о финансовой несостоятельности. И только с 1 октября 2015 года процедура банкротства могла проводиться в отношении рядовых граждан. Это изменение введено для помощи людям, которые попали в сложное материальное положение и устали от коллекторов. Поэтому при оформленной через банк недвижимости следует знать о том, как признать себя банкротом по ипотеке.

Актуальность закона

Недвижимость и многие другие дорогостоящие вещи многими россиянами приобретаются в кредит. На сегодняшний день упрощена процедура выдачи займов, особенно это касается потребительских. Так растет покупательская способность граждан, но многим отдавать долги нечем.

Статистика предоставляет следующие данные:

1. Примерно 15 млн человек имеют по 2 и более займов.
2. Сумма просрочек составляет 35 млрд рублей.

Задолженности есть не только по ипотеке, но и по автокредитам, потребительским займам. Большая часть граждан РФ не знают основ финансовой грамотности. А ведь прежде чем брать долговые обязательства, нужно внимательно все просчитать. Необходимо определить риски и оценить реальный доход.

При безответственности доходы не покрывают обязательства по долгам. В итоге начисляются штрафы, а долги увеличиваются. Именно поэтому сейчас можно при ипотеке объявить себя банкротом, что активно практикуется в европейских странах.

Что предоставляет право на банкротство?

По ФЗ №127, граждане с долгами от 500 тыс. рублей, не имеющие дохода и возможности для оплаты долга, могут обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом при ипотеке.

Вместо данной процедуры возможно:

1. Реструктуризация.

Можно ли при ипотеке признать банкротом ИП? По закону, данная процедура разрешена. Обратиться за оформлением имеет право должник и кредитное учреждение.

Условия

Как признать себя банкротом при ипотеке? Такие дела рассматривают арбитражные суды. Лицо признается несостоятельным в следующих ситуациях:

1. Если сумма свыше 500 тыс. рублей.
2. Если просрочка составляет больше 3 месяцев.
3. Если гражданин неплатежеспособный.

Только в этих случаях возможно оформление процедуры банкротства. Неплатежеспособностью считается финансовое положение человека, когда после оплаты платежей остается меньше прожиточного минимума.

Кто может быть банкротом?

Банкротством является состояние, когда у должника нет средств для оплаты счетов, что доказывается экспертами. Оформить процедуру имеют право физические и юридические лица.

Инициироваться она может и кредиторами. Финансовые и прочие организации, которые не получают средств, подают заявку на банкротство, если подозревают, что клиент по каким-либо причинам не хочет платить. Кто бы ни подавал заявку, процедура осуществляется по единым правилам.

Принятие решения

Решение о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки принимается арбитражным судом. Представители такого учреждения обязаны предоставить доказательства банкротства или уведомить об их отсутствии. Иными словами, при обращении в суд по поводу банкротства нужно доказать это.

Причины невыплаты бывают разные: объективные, субъективные, метафизические, но не все удовлетворяются судом. К первым относят внешние факторы, влияющие на платежеспособность и не зависящие от должника. К примеру, ухудшение экономического положения в стране.

К субъективным причинам относят различные обстоятельства, например увольнение, заболевание. Лица, которые были признаны банкротами, на протяжении 5 лет не могут заключать договоры займа без оповещения о своем статусе. Это означает, что оформлять новые долги не получится. Поэтому важно проанализировать последствия банкротства, прежде чем подавать заявку на его оформление.

Особенности процедуры

Как признать себя банкротом по ипотеке? Необходимо учитывать, что избавиться от долгов достаточно сложно. Даже если этот статус был присвоен официально, платить все равно нужно, пока есть недвижимость и движимое имущество.

Драгоценности и дорогие вещи будут проданы на открытых торгах. Но единственное жилье у человека не отнимается. Поэтому не следует считать, что банкротство является успешным решением устранения долгов. Обычно это отсрочка приговора и метод избавления от психологической нагрузки и давления коллекторов.

Документы

Как сделать себя банкротом по ипотеке? Нужно подготовить важные документы. Кроме заявления потребуются:

1. Паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, разделе имущества.
2. Бумаги, предоставленные государственными органами - копии ИНН, выписки лицевого счета, об оформлении ИП.
3. Справка о доходах за 3 месяца, а при статусе безработного надо взять подтверждение от центра занятости.
4. Перечень кредиторов, информация о просрочках и суммы долгов.
5. Медицинские справки.
6. Документы об опекунстве и бумаги о наличии иждивенца.
7. Бумаги на имущество.

Когда документы собраны, а заявление составлено, можно обращаться в суд. В этом случае заявка будет принята.

Обращение в арбитражный суд

Задачей суда является доказательство или подтверждение, что человек, который выдает себя банкротом по ипотеке, на самом деле не может платить по счетам. Также указывается причина.

Суд обязательно проверяет обоснованность данного требования. Проверяется выполнение за последние годы крупных сделок. При утаивании наличия собственности и обмане суда заявитель несет ответственность, он будет обязан оплатить штрафы. Вероятно и лишение свободы.

Что следует дальше?

С открытием дела о банкротстве при наличии ипотеки судом налагается арест на имущество должника и назначается финансовый управляющий. Последний будет:

1. Контролировать финансовое положение должника.
2. Общаться с кредиторами.
3. Составлять план реструктуризации.
4. Оценивать и реализовывать имущество с признанием банкротства.

Управляющий может распоряжаться имуществом должника. Все сделки, выполняемые без него, являются недействительными. Это лицо работает за плату - фиксированная сумма (10-25 тыс. рублей) + 2% от суммы удовлетворенных требований кредитных организаций. Если банкротом является юридическое лицо, управлять активами организации имеет право уполномоченный представитель.

Судебное решение

По заявлению о банкротстве физических лиц при ипотеке арбитражный суд открывает дело, в котором будет участвовать должник, кредитор и финансовый управляющий. Суд может вынести следующие 3 варианта решений:

1. Составление мирового соглашения.
2. Реструктуризация.
3. Признание банкротства и продажа имущества на торгах.

Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу по поводу финансовых споров. Данный вариант является приемлемым для должника, но он принимается не всегда. Часто выбирается второй и третий варианты.

Реструктуризация

После анализа долгов финансовый управляющий может связаться с кредиторами и предложить им новый план оплаты. Эта процедура называется реструктуризацией. Это подобие санации финансового положения человека. План мероприятий создается вместе с должником, кредитором и управляющим. Задачей такой процедуры является восстановление платежеспособности субъекта (хоть частично).

Есть несколько вариантов данной процедуры:

1. Уменьшение ежемесячных взносов.
2. Увеличение периода выплаты.
3. Отсрочка - оформление кредитных каникул.

Данные меры прекрасно подходят для должника, так как штрафы после реструктуризации платить не нужно. А кредиторы все равно получат свои средства. План, созданный финансовым управляющим, реализуется в течение 3 лет. На протяжении данного периода арест с имущества снимают, но юридические права должника ограничены.

В данный период нельзя вносить имущество в уставные капиталы финансовых организаций, оформлять доли в бизнесе, осуществлять безвозмездные сделки. Проводить крупные финансовые процедуры можно на основе согласования с финансовым управленцем. Реструктуризация предоставляется не всем должникам. Этот способ выбирается тогда, когда у человека есть доход, которого будет достаточно для уплаты пересмотренного долга и проживания.

Признание банкротства

Может быть признано банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Что следует далее? Шесть месяцев предоставляются для продажи имущества на открытых торгах, а средства перечисляются кредитору. Если есть необходимость, то происходит реализация и долей в имуществе. К примеру, может требоваться выделение доли в квартире, нажитой супругами. Но никто не имеет права забрать у человека единственное жилье, если оно не оформлено в ипотеку и не считается залогом.

Изыматься не могут:

1. Участки земли, на которых находится единственное жилье должника.
2. Личные вещи.
3. Продукты.
4. Топливо для обогрева помещения.
5. Домашние питомцы и скот.
6. Награды от государства.
7. Призы и выигрыши.

До конца продажи имущества сделки с ним не разрешаются. А должнику нельзя выезжать из страны.

Последствия банкротства

В течение 5 лет после признания банкротства гражданина не могут снова признать финансово несостоятельным. Три года ему запрещено принимать участие в управлении юридическими организациями. Не следует считать, что после получения такого статуса происходит освобождение от денежных обязательств. Оплачивать алименты или взыскания за ущерб все равно нужно.

Многие эксперты полагают, что оформлять банкротство необходимо лишь в редких случаях, например, когда нет другого выхода в данной ситуации. После этой процедуры гражданин не может заниматься предпринимательством, к тому же есть ограничения на передвижение. Статус влияет и на кредитную историю. Работодатели к таким людям тоже относятся настороженно, ведь такие лица считаются не ответственными.

Юридическая помощь

В тонкостях банкротства разобраться своими силами непросто. Чтобы было выгодное решение суда, нужно обратиться за профессиональной помощью. Сейчас есть много компаний, работающих в данном направлении, но к самым популярным относятся:

1. «Всероссийская служба по банкротству». У компании есть филиалы по стране и головной офис в столице. Фирма занимается консультацией клиентов онлайн. После обращения люди получают оперативную помощь в решении своей проблемы.
2. STOP collection. В фирме работают арбитражные управляющие. Любые проблемы решаются достаточно быстро. Фирма много лет работает, из-за чего и пользуется популярностью у граждан.
3. «Национальный центр банкротств». Компания функционирует в каждом регионе. Предоставляет помощь в сборе документации, оформлении заявлений и получении нужных результатов. Работа выполняется квалифицированными юристами.
4. «Адвокатская консультация». Компания предоставляет помощь в списании долгов законным способом. Только сначала нужно проконсультироваться по нужным вопросам, а потом заказать услуги.
5. «Легартис». Фирма консультирует и помогает по всем нюансам банкротства. Необходимо объяснить ситуацию, а специалисты обязательно найдут нужное решение.

Консультирование по данной процедуре позволит принять грамотное решение по поводу сложившейся ситуации. Специалисты подскажут наиболее выгодный вариант действий, который позволит сделать все законно.

Банкротство - это сложный процесс. Выбирать его следует только в по-настоящему сложных случаях, когда нет иных вариантов решения проблемы. Необходимо учитывать и последствия данной процедуры.

Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?

Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.

Не могу платить ипотеку что делать?

Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж - это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений. В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте. Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.

Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?

1. Обратиться в свой банк за . Если денежные трудности носят временный характер, то первое, что необходимо сделать, не дожидаясь просрочек, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита. В заявлении потребуется указать причину возникновения финансовых затруднений физического лица. Реструктуризация может заключаться в предоставлении временной отсрочки по ежемесячным платежам, или заморозке выплат по процентам (весь платеж будет идти на основной долг), а также в увеличении срока кредитования.
2. Рефинансировать ипотеку в стороннем банке на более выгодных условиях. Благодаря указанной программе можно снизить процентную ставку, изменить валюту кредита или сроки по ипотеке. От заемщика потребуется наличие хорошей кредитной истории.
3. Обратится за помощью к государству. Сегодня у заемщиков есть возможность единовременно «списать» до 20% от суммы долга по ипотеке через АИЖК. Данная программа с господдержкой реализуется уже второй год и направлена на оказание помощи самым уязвимым категориям заемщиков, например, семьям с детьми.
4. Предложить банку самостоятельно реализовать квартиру и на вырученные средства погасить основной долг физического лица. Многие кредитные организации соглашаются на этот шаг, т.к. самостоятельная продажа ипотечной квартиры связана для них с дополнительными издержками и им проще и дешевле переложить эту ответственность на заемщика. У некоторых организаций попросту нет в штате людей, которые могли бы взять на себя функции продавца.
5. Предложить банку аннулировать ипотечный договор и взыскать по нему квартиру. Банки редко соглашаются на данный шаг, так как недополучают прибыль по процентам и штрафным санкциям.
6. Дождаться начала . В этом случае начисление штрафов и пени должно быть остановлено. Ипотечная квартира будет реализована, за счет чего и погашена задолженность. Если этих денег окажется недостаточно, открывается дополнительное исполнительное производство и недостающая сумма начнет взыскиваться приставами из вашей зарплаты и за счет иной собственности. Здесь необходимо просчитать, что выгоднее: банкротство или погашение долга.

В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве. Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком. Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.

Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.

Взыскание на недвижимость в ипотеке накладывается исключительно по решению суда. Начальная цена квартиры определяется по соглашению между банком и должником или же самим судом. Когда к определению начальной цены привлекается независимый оценщик, она устанавливается равной 80% от стоимости имущества. Именно по этой цене имущество выставляется на торги.

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только , но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

• Подготовительный.
  Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе).
• Сбор документов
  Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности.
• Подача искового заявления
  В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.

Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.

• Судебное заседание
  В ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы).
• Реструктуризация
  Суд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.

Если должник добросовестно выполнит условия графика реструктуризации, то он может избежать продажи имущества.

Если план реструктуризации так и не был выполнен, то управляющий переходит к последнему этапу – конкурсному производству.

• Продажа предмета залога
  После продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.

Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен . Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:

• у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
• обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
• может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
• несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?

В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.

Но если затянуть с этой процедурой можно остаться и без жилья, и без денег. Ведь банк начнет начислять штрафные санкции из-за просрочки платежей и через определенное время долг сможет превысить стоимость жилья.

Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:

1. лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
2. в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
3. на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
4. он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.

Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?

Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.

С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому . Это существенно увеличивает их риски.