Процедура реструктуризации долга физического лица. Финансы, экономика, всё о деньгах и вложениях. Какие документы необходимы

Соглашение между гражданином и банком фиксирует большинство вероятных сценариев, в частности, невозможность выплаты кредита в текущий момент или в установленном объеме. Согласно распространенной формулировке, реструктуризация кредита – это изменение условий , вызванное возможным дефолтом заемщика, сопряженное с процедурами, способствующими к восстановлению платежеспособности. Дефолт в данном случае может быть применен к следующим категориям лиц и организаций:

• Государства
• Юридические лица.
• Банки (как часть процедуры санации).
• Индивидуальные предприниматели.
• Рядовые граждане-заемщики.

Рассматривая, что такое реструктуризация долга по кредиту , следует учитывать, как меняется подход к формированию реструктуризации. Наиболее массово процедура проводится в частном секторе между банками и физическими лицами. Здесь же реструктуризация наиболее и прокомментирована в рамках Гражданского законодательства.

Еще более широкое применение реструктуризации началось в октябре 2015 года, когда был введен в действие закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Первой мерой, которую осуществляет финансовый управляющий, является установление порядка выплат в соответствии с интересами кредитора и возможностями граждан. Ранее существовала возможность установления принудительного банкротства только в отношении юридических лиц на основании ФЗ-127 .

Основные понятия реструктуризации

Реструктуризация, как процесс финансового оздоровления, может включать:

• Увеличение срока, на который предоставлен кредит. Это позволит разбить основное тело долга на большее число выплат, что снизит ежемесячный платеж в пропорциональном размере.
• Изменение процентов, что связано с повышением риска для банка, связанного с низкой платежеспособностью заемщика. Данный момент является объективным, поскольку ЦБ РФ обязывает кредиторов резервировать средства в зависимости от опасности невозврата.
• Изменение соотношения процентов к основному долгу в ежемесячном платеже. Многие банки в самом начале выплат по кредиту устанавливают сначала погашение процентов, а затем основного долга.
• Смена валюты кредита по курсу, определенному в ходе переговоров.

Для банка проведение реструктуризации является крайней мерой, как и для клиента, поскольку существенно повышает издержки на обслуживание кредита. Кроме того, подобные активы попадают в портфель с негативным прогнозом. В то же время кредитное учреждение может получить хоть какие-то деньги, поскольку в случае неизменности условий, должно было бы производиться через суд.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Рефинансирование и реструктуризация – две процедуры, направленные на улучшение платежеспособности заемщика, сохранение его в правовом поле, в рамках, оговоренных кредитным договором. Иных похожих черт между двумя этими действиями нет. Не всегда кредитор предоставляет все возможности: например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу отсутствует, а возможность получить новый кредит – имеется.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита на условиях, отдаленно напоминающих реструктуризацию. В ходе процедуры гражданин получает денежные средства в виде целевого, направленного только на погашение ранее взятых обязательств, займа. При этом отдельные банки допускают просрочки, штрафы и иные накопленные негативные обстоятельства. Сам денежный перевод производится на межбанковском уровне , минуя физическое лицо, что обеспечивает безопасность транзакции, в том числе от мошеннических действий.

Реструктуризация является внутренней банковской процедурой, предоставляемой в рамках уже существующего кредита. Денежные средства не предоставляются – меняется лишь условия договора, в первую очередь график платежей и проценты.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация различается в зависимости от типа контрагента и сложности возникшей ситуации:

• Оперативная реструктуризация – наиболее популярный вариант, применимый к физическим лицам. В ходе данной процедуры, ежемесячное обслуживание займа или ипотечного кредита приводится в соответствие с возможностями заемщика, что ведет к финансовому оздоровлению.
• Предприятия подвержены стратегической реструктуризации – комплексу мер, проводимым нанятым управляющим, который выводит организацию из нерентабельного состояния. Подобная процедура назначается судом или соглашением между кредитором и заемщиком.
• Частичная реструктуризация направлена на изменение одного пункта соглашения, например, графика платежей.

На практике могут быть применены все существующие виды комплексно.

Заявление на реструктуризацию кредита

Заявление на реструктуризацию состоит из следующих пунктов:

• Место обращения (наименование кредитора с указанием конкретного подразделения – дополнительного офиса).
• Паспортные данные заявителя.
• Обстоятельства заключения кредитного договора.
• Описание ситуации, способствовавшей невозможности выплаты кредита.
• Указание, что на текущий момент задолженность отсутствует.
• Требование о рассмотрении назначения реструктуризации (опционально с предоставлением ).
• Сумма, которую гражданин может выделять из семейного бюджета ежемесячно.

Порядок проведения реструктуризации кредита

Для проведения реструктуризации, банк должен принять решение о варианте оформления процедуры. В частности, кредитное учреждение может установить:

• Реструктуризацию на основе новой версии договора (новации). Подобный вариант применим, если меняется значительное количество пунктов договора. Связано это с тем, что в случае оспаривания дополнительного соглашения, ГК РФ допускает отмену отдельных пунктов и положений.
• Пересчет графика платежей в рамках дополнения к уже имеющемуся договору кредитования. Изменения в данном случае незначительны.

Оформление реструктуризации при данных вариантах производится в ходе следующих этапов :

1. Гражданин немедленно уведомляет банк о возникновении обстоятельств, не дающих возможность в обозримом будущем осуществлять платежи в установленном размере. Допускаются телефонные переговоры, но надежным инструментом будет дублирование информации в заказном письме (для вероятного суда).
2. Если заем был взят на приобретение жилья, стоит обратить внимание на программы АИЖК, особенно на те, что регламентированы .
3. В течение трех дней лицо собирает документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию или ухудшение положения. Данные документы подаются в то отделение банка, которое производило выдачу кредита, вместе с заявлением.
4. До момента одобрения реструктуризации, необходимо продолжать оплачивать кредит. Наличие просрочки может стать основанием для отказа в уступках. Многие учреждения дают возможность оформить на этот период кредитные каникулы.
5. В течение 1 дня или 1 месяца заявление будет рассмотрено. Некоторые банки устанавливают 2 месяца , как максимальный срок рассмотрения.
6. При вынесении решения, заемщик информируется об условиях нового кредитного договора и перечне внесенных изменений. Если заемщик не согласен с пунктами новой редакции, он может подать претензию с указанием причин.
7. В случае подписания документа, все последующие операции осуществляются по условиям нового договора или дополнения к нему.

Список необходимых документов

Для оформления реструктуризации необходимо предоставить оригиналы (возможность предоставления копий устанавливается правилами банка, даже если они заверены нотариусом) следующих документов:

• Общегражданский паспорт заявителя, который подтверждал бы правомерность доступа клиента банка к услугам (идентификация). Документ предоставляется в виде оригинала (при обращении), но копия передается сотруднику учреждения.
• Заполненный образец заявления на реструктуризацию, составленный согласно бланку банка.
• Кредитный договор и иные соглашения с банком (дополнительный договор или приложения).
• Справка от кредитного специалиста, в которой указывается срок ближайшего платежа.
• Отдельные банки также могут потребовать документы о возможности обеспечения кредита имуществом. Например, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРП, в рамках которых указывается наличие у лица квартиры, дома.
• Копия трудовой книжки заемщика, выданная в отделе кадров по месту работы.
• Копия трудового договора, в рамках которого лицо получает фиксированный доход. Данный документ подтверждает платежеспособность при проведении процедуры.
• Справка с работы о понижении в должности, снижении заработной платы с указанием причин (важно, чтобы сам заемщик не был инициатором ухудшения своего положения).
• Медицинские документы, если ухудшение платежеспособности связано с болезнью.

Для тех, кто полностью потерял возможность выплачивать взносы по кредиту, также возникает необходимость подтверждения дохода в прошлом. Сделать это можно при помощи справки 2-НДФЛ , выдаваемой в территориальной инспекции ФНС.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по реструктуризации кредита

Вопрос: Добрый день, меня зовут Иван. Перед кризисом я получил кредит в валюте сроком на 5 лет . Сегодня, в связи с изменением курса, платить по долгам невозможно. Банк предлагает реструктуризацию в рублях, но по текущему курсу. Как добиться лучших условий? Стоит ли рассчитывать на какой-либо закон или программу? Реструктуризация подразумевает новый кредитный договор или дополнение к имеющемуся?

Ответ: Добрый день, Иван. Поскольку Вы не оформляете каких-либо новых взаимоотношений с банком (не берете новый кредит), оформляется не договор, а редакция старого документа. Какие пункты будут включены в него решается в рамках переговоров между сторонами. Всё, что не закреплено в новом соглашении, считается исключенным, то есть фактически старый договор теряет свою силу.

Исходя из перечисленного выше, если какой-либо законопроект будет утвержден (что может вовсе не состояться судя по последним новостям), Ваш кредит уже не будет считаться валютным, поскольку по действующему соглашению валюта займа будет обозначена, как «рубли». Стало быть, пересчета платежей не наступит. Если же Вы уверены, что закон будет введен, можете попробовать настоять в переговорах на том, что реструктуризация валютных кредитов подойдет.

Абсолютно каждый человек может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, которые могут помешать ему своевременно и в полном объеме выполнить свои финансовые обязательства перед кредитной организацией. Что такое реструктуризация и в какой момент должнику необходимо о ней задуматься? При каких условиях банк одобрит заявление должника о реструктуризации? В статье описаны механизм данного процесса, основные ситуации, при которых реструктуризация может быть выгодна как банку, так и кредитору, а также представлена судебная практика.

Реструктуризация или реабилитация?

Реструктуризация долгов гражданина в первую очередь хорошая возможность должника избежать проблем, возникающих вследствие наступления неблагоприятных финансовых трудностей. Реструктуризация - это реабилитационная процедура, применяемая к должнику в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с установленным планом реструктуризации долгов. Реструктуризация представляет собой рассрочку на несколько месяцев, в течение которой действует иной порядок выплат (например, ежемесячные выплаты уменьшаются за счет продления срока кредитования, меняется валюта кредита и др.), при этом составляется новый график платежей. Реструктурировать долг означает пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. О порядке выплат по реструктуризации речь пойдет дальше.

Основные виды реструктуризации кредитной задолженности

В случае если должник своевременно обращается в банк (до того как кредитная организация обращается в банк о взыскании с должника задолженности), он может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации кредитной задолженности:
- пролонгация кредита (в данном случае увеличивается срок кредитного договора, снижается плановый ежемесячный платеж с одновременным увеличением суммы переплаты по кредиту);
- предоставление кредитных каникул (осуществляется по основной сумме займа кредита или только по процентам, либо каникулы предполагают избавление должника на время от любых платежей по кредиту). Исходя из вышеуказанного, должник в установленные кредитной организацией месяцы может уплачивать только основную часть кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай - проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Достаточно редко встречается ситуация, когда банк разрешает не платить по кредиту вообще определенное количество месяцев;
- изменение валюты кредитования. Представим ситуацию, что сумма займа по кредитному договору выдавалась в американской валюте, но в связи с ростом курса доллара должнику стало сложно погашать такой заем. В этом случае должнику необходимо перевести кредит в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования. Такой вариант реструктуризации менее популярен среди должников;
- снижение ставки по кредиту. Такой вид реструктуризации относится к программам рефинансирования, но зачастую используется при условии идеальной кредитной истории должника;
- списание неустойки. Иногда банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы. Подобная мера применяется лишь в крайних случаях: банкротство гражданина или объективная тяжелая жизненная ситуация должника с документальным подтверждением наступления таких событий.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом

Необходимо учитывать, что реструктуризация долга является правом кредитора, а не его обязанностью.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Само по себе обращение должника-заемщика в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита не служит основанием для освобождения его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.
В случае обращения должника в банк с заявлением о реструктуризации должнику следует представить доказательства того, что причина действительно уважительная (сложная финансовая ситуация, вызванная потерей работы, болезнью и т.п.) и он не отказывается исполнять свои обязательства. Реструктуризация изменяет сроки и суммы выплат, но не освобождает должника от обязательств.

Что делать должнику-заемщику?

Исходя из всего изложенного выше, должнику-заемщику можно дать очевидный совет: если в какой-то момент заемщик понял, что его финансовое положение изменилось не в лучшую сторону по объективным причинам и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику он уже не может, обращаться в банк необходимо заранее для проведения переговоров об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к финансовому положению заемщика.
Что является благоприятными условиями для реструктуризации? Таких условий немного, но о них должнику-заемщику необходимо знать.
В первую очередь - отсутствие просрочек. На момент обращения в банк с заявлением о реструктуризации долга у должника не должно быть текущих просрочек по платежам. Если же просрочки есть, но они незначительные (небольшой срок либо небольшая сумма), банк может предложить заемщику сначала погасить эту задолженность (вернуться в график), а уже потом подать заявление на реструктуризацию. Такое встречается достаточно часто и в большинстве случаев заканчивается положительным решением банка.
Также благоприятным условием является большой остаток суммы долга. При таких обстоятельствах банк идет на реструктуризацию охотнее, поскольку, вернув в график платежей такого заемщика, он зарабатывает больше на процентах. Но можно попытать счастья и с небольшим остатком долга, и в этом может помочь третье условие.
Конечно, должнику необходимо иметь объективные причины, повлекшие ухудшение финансового состояния заемщика (снижение платежеспособности). Эти причины могут быть подтверждены различными документами (справкой из центра занятости, справкой от работодателя о сокращении, справкой от работодателя об уменьшении размера заработной платы и многими другими).

Позиция судов по вопросу реструктуризации

По иску К. к АО "Меткомбанк" судом первой инстанции истцу (должнику) было отказано в удовлетворении исковых требований. Суд исходил из того, что изменение условий договора возможно лишь по соглашению сторон по правилам ст. 450 ГК РФ, однако в реструктуризации долга К. банком отказано, поскольку реструктуризация кредитного долга является правом, а не обязанностью кредитора и стороны свободны в заключении договора. А так как истец (должник) была ознакомлена с условиями договора и согласилась с ними, оснований для удовлетворения иска не имелось. Проверяя законность вынесенного судом первой инстанции решения, суд апелляционной инстанции с указанными выводами суда согласился. Суд кассационной инстанции также определил отказать истцу в передаче для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции жалобы на решение суда первой инстанции.
Выдержка из Определения Московского городского суда от 04.05.2016 N 4г-3449/2016:
"Как установлено судом, 11.08.2011 между К. и АО "Меткомбанк" был заключен кредитный договор N, согласно пунктам 5.2, 5.3, 5.4, 6.1, 6.2, 6.3 указанного договора сумма договора составила... руб., процентная ставка по кредиту - 18,5% годовых, дата возврата кредита - 11.08.2018, срок предоставления кредита 84 месяца, возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением и неотъемлемой частью договора.
Согласно информационному графику платежей по кредитному договору N от 11.08.2011 полная сумма платежей, подлежащая выплате клиентом, составляет... руб., сумма ежемесячного платежа по кредиту... руб.
Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 14.1 договора).
Заемщик несет ответственность за нарушение сроков возврата кредита или начисленных по нему процентов в виде уплаты пени на сумму задолженности по возврату кредита и/или сумму задолженности по уплате начисленных процентов. Размер пени определяется как 1/365 двойного размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором (п. 5.3), за каждый день просрочки (п. 14.2 договора).
Согласно п. 20.11 договора подписанием настоящего договора заемщик подтвердил, что ему до подписания настоящего договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита.
Также судом установлено, что К. до 12.05.2014 надлежащим образом исполняла обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору, однако в дальнейшем платежи вносились ею несвоевременно. С 16.01.2015 платежи в счет погашения суммы долга К. не вносятся.
10.04.2015 Банк направил К. уведомление о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, в связи с чем по истечении 30 дней с момента отправки уведомления кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке. По состоянию на 26.06.2015 за К. числится задолженность в размере... руб., из которых основной долг... руб., просроченные проценты... руб., проценты на просроченный основной долг... руб.
Доводы кассационной жалобы о том, что К. при заключении договора ответчиком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что ухудшение финансового положения К. является основанием для изменения условий договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат установленным обстоятельствам того, что истцу при подписании договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, кроме того, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом доказательств понуждения к заключению договора К. не представлено.
Каких-либо существенных нарушений норм материального и процессуального права, допущенных судами первой и апелляционной инстанций, по доводам кассационной жалобы не усматривается, а правом устанавливать новые обстоятельства по делу и давать самостоятельную оценку собранным по делу доказательствам суд кассационной инстанции действующим процессуальным законодательством не наделен".
Еще одно подтверждение того, что предоставление заемщику реструктуризации - это право банка, но никак не его обязанность.

Тяжелое материальное положение - основание для реструктуризации?

Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика основанием для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств. Данные выводы подтверждаются судебной практикой:
- Апелляционное определение Московского областного суда от 13.05.2015 по делу N 33-8655/2015;
- Определение Ленинградского областного суда от 09.04.2015 N 33-1910/2015;
- Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 17.02.2015 по делу N 33-665/2015;
- Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 15.09.2015 по делу N 33-8813/2015;
- Апелляционное определение Челябинского областного суда от 16.02.2016 по делу N 11-2431/2016;
- Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 20.01.2016 по делу N 33-357/2016.
Таким образом, на практике суды, рассматривая дела между должниками и кредитными организациями, редко встают на сторону должника, чаще принимая решение в пользу кредитной организации, при условии, что такая организация действовала добросовестно и без существенных отклонений от обычной в подобных ситуациях практики. В лучшем случае суд может обязать кредитную организацию предоставить должнику рассрочку по платежам или уменьшить неустойку за просрочку платежей в порядке ст. 333 ГК РФ. Однако такие решения суд принимает редко, поэтому, принимая решение о заключении соглашения о реструктуризации, нужно тщательно взвесить все за и против, а также оценить возможные последствия.

При возникновении трудностей с погашением кредита - на помощь заемщику придет реструктуризация или рефинансирование ссуды, как наиболее популярные способы досудебного решения проблемы. Именно реструктуризацию кредита чаще всего предлагают фин. учреждения своим клиентам.

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования, инициируемое банком и заемщиком для снижения долговой нагрузки на последнего.

Как правило, инициатива реструктуризации займа исходит от заемщика, который обращается в банк с соответствующей просьбой. Но в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может сам выйти с подобным предложением, чтобы избежать . Ведь в результате судебного решения фин. учреждение может не получить в полном объеме свои средства.

В январе текущего года в Госдуму был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки по курсу на момент заключения договора и процентной ставке не более 12,3% годовых. Согласно тексту документа вводится запрет на отчуждение недвижимости заемщика сроком на один год. Однако проект закона не утвердили в Комитете финансового рынка и его вернули авторам для доработки.

Виды реструктуризации задолженности

Процесс реструктуризации кредита включает в себя несколько основных направлений изменения договора, которые могут применяться как в отдельности, так и комплексно:

1. Изменение срока кредитования . Для снижения на заемщика и оптимизации размера ежемесячного платежа срок кредитования может быть продлен. В таком случае заемщик получает выгоду в виде значительно сниженного взноса, а банк дополнительную прибыль на плате за обслуживание займа.
2. Изменение процентной ставки . Этот вид реструктуризации кредита не очень популярен, так как в этом случае банки несут убытки. Применяется он лишь тогда, когда сотрудники фин. учреждения понимают, что заемщик в будущем не сможет наладить свое финансовое положение, например, при полной потере трудоспособности в следствие инвалидности. В этом случае банк снижает процентную ставку, и, соответственно, уменьшается ежемесячный платеж по кредиту.
3. Кредитные каникулы . Такой способ реструктуризации актуален как для банка, так и для заемщика. В годы финансового кризиса, когда большое количество должников осталось без работы, банки пошли навстречу своим клиентам. Суть такой реструктуризации заключается в том, что на определенный период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а погашение тела откладывается на оговоренный в договоре срок. После его окончания размер ежемесячного платежа пропорционально увеличивается на недоплаченную сумму.
4. Изменение схемы выплат . В этом случае банк меняет схему платежа с дифференцированной на аннуитетную. Дело в том, что сумма ежемесячного платежа при первой системе погашения в начале срока действия договора довольно высокая (с последующим уменьшением). Меняя схему, банк уменьшает начальные платежи, тем самым увеличивая последующие. Такая помощь может быть актуальна только на первоначальных сроках кредита.
5. Изменение валюты кредита . Колебания курса валюты наносят вред валютным заемщикам. Поэтому банки предлагают клиентам перевести свой кредит в рубли с соответствующим изменением ставки кредитования. Как правило, делается перерасчет займа по курсу на момент перезаключения кредитного договора.

Заявка на реструктуризацию кредита обычно подается в отделение банка, которое его выдало. Для этого заемщику необходимо прийти в офис компании и заполнить специальную анкету. Заявление (образец) на реструктуризацию кредита дадут в фин. учреждении. Перечень документов, которые необходимо предоставить, варьируется в зависимости от требований банка. Выглядит он следующим образом:

1. Паспорт гражданина.
2. Трудовая книжка с проставленной отметкой об увольнении.
3. Справка с места работы с указанием среднего заработка за последние 6 или 12 месяцев по форме 2-НДФЛ.
4. Справка с отделения службы занятости о постановке на учет. В документе должен быть указан размер пособия по безработице.
5. Согласие супруга на изменение условий договора - если вы находитесь в браке.

Специалист банка формирует пакет документов и передает их в головной офис, где принимается решение о реструктуризации. При его положительном результате между банком и заемщиком заключается новый договор.

Реструктуризация долга есть не что иное, как новый кредитный продукт. Вы просто заключаете договор на новых условиях, согласно которому банк предоставляет вам отсрочку платежа или пересматривает процентную ставку. Далее вы так же оплачиваете свой кредит.

Одним из главных требований банков для реструктуризируемых займов является отсутствие штрафных санкций по ним. Если же они начислены - их следует погасить.

Реструктуризация кредита в Сбербанке проводится без комиссий, поэтому заемщики не несут дополнительных затрат по своему займу.

В ВТБ реструктуризация кредитапроходит по той же схеме, что и в Сбербанке. Единственное различие - в требованиях к заемщику. Так, на реструктуризацию могут рассчитывать заемщики возрастом от 21 до 70 лет, которые не имеют просроченных платежей. При этом срок до конца действия договора должен составлять не менее 3-х месяцев, а должник обязан иметь подтвержденный официально источник доходов.

Реструктуризация потребительского кредита – одна из самых распространенных. Это связано с тем, что данный вид ссуды оформляет большая часть заемщиков. Так как суммы по таким займам, как правило, не высокие - банкиры часто идут навстречу клиентам. По причине отсутствия обеспечения по потребительским кредитам (либо его низкой стоимости), инициаторами чаще всего являются банки.

С реструктуризацией ипотеки немного другая ситуация. Боязнь потерять крышу над головой заставляет заемщика самому искать выходы из сложившейся ситуации. При реструктуризации ипотеки банки могут потребовать дополнительный залог, или включить в договор еще одного поручителя. Нужно быть готовым к тому, что фин. учреждение попросит оформить дополнительную страховку или переоценку залога.

Валютные кредиты стали настоящей угрозой для финансовой системы во времена резких скачков курса. ЦБ РФ в январе текущего года рекомендовал коммерческим банкам реструктуризировать валютные займы по льготному курсу и «рублевой» ставке, однако массовой реструктуризации валютных кредитов в 2015 году не наблюдается. В некоторых фин. учреждениях валютный курс стал причиной невозвратов большого количества долгов, поставив банки на грань банкротства.

Заемщик должен помнить одно золотое правило: брать кредит в той валюте, в которой получаешь основной доход. Если банк предлагает пересчитать заем в национальной валюте, специалисты рекомендуют соглашаться, даже если условия будут несколько хуже.

Согласно отзывам заемщиков, которые использовали реструктуризацию кредита как выход из сложной финансовой ситуации, такой метод имеет свои преимущества и недостатки.

К первым можно отнести:

1. Снижение суммы ежемесячных платежей.
2. Возможность кредитных каникул.
3. Избегание судебного разбирательства и возможной потери залогового имущества.

Из недостатков стоит отметить:

1. Увеличение переплаты по кредиту (если увеличивается срок по займу).
2. Признание штрафных санкций.

Последний пункт стоит рассмотреть внимательней. Дело в том, что банки, предлагая реструктуризацию кредита, требуют погасить все штрафные санкции за просрочки, иначе в этой услуге откажут. Если вы не согласны с суммой начисленной пени или штрафа, и пытаетесь их оспорить - вы не сможете реструктуризировать кредит до тех пор, пока этот вопрос не решится.

1. Перед началом процедуры реструктуризации кредита, узнайте у сотрудников банка, на каких условиях она будет проведена. Если они вам выгодны, смело заполняйте заявку, если нет – ищите способ перекредитоваться на более интересных условиях.
2. В случае непредвиденной ситуации всегда ищите «точки соприкосновения» вашей позиции и банковской стороны. Не доводите дело до суда - в данном случае в проигрыше можете оказаться именно вы.

Является основной процедурой, инициируемой при оформлении несостоятельности физического лица. Она обладает собственным порядком действий, условиями и особенностями. На основании результатов реструктуризации принимается решение для дальнейших действий.

Закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве

Все вопросы, связанные с банкротством физических, юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей регулируются Федеральным законом под номером 127 ФЗ . Данный правовой акт предписывает порядок разрешения спорных ситуаций, процедуру оформления банкротства, условия для назначения каждого из этапов, а также последствия принимаемых решений.

Общий порядок действий при банкротстве гражданина основывается на следующих процедурах:

• инициация несостоятельности физического лица в арбитражном суде;
• назначение финансового управляющего для реструктуризации долгов гражданина;
• реализация имущества в счет погашения обязательств;
• расчет с кредиторами и закрытие дела о банкротстве.

Согласно предложенному порядку действий, под реструктуризацией долговых обязательств гражданина при банкротстве закон подразумевает процедуру по урегулированию вопросов с кредиторами до реализации имущества. В ее рамках предполагается принятие мер по улучшению финансового положения гражданина и погашение долгов. По результатам расчетов дело закрывается. В определенных ситуациях часть задолженности может быть списана .

Процесс реструктуризации долга

Процедура реструктуризации долга гражданина определяется следующими этапами :

• рассмотрение судом документов и инициирование оформления банкротства;
• назначение финансового управляющего и наделение его полномочиями в решении вопросов по задолженности гражданина;
• знакомство с деятельностью физического лица и обстоятельствами возникновения долговых обязательств, а также ситуацией, приведшей к его несостоятельности;
• учет требований кредиторов и их обоснованности, составление реестра, созыв собрания;
• определение перспектив для погашения задолженностей, составление и введение плана по реструктуризации долгов;
• определение эффективности предпринимаемых действий по мере их выполнения.

Если действия по погашению долговых обязательств окажутся эффективными и гражданин расплатится со своими обязательствами, процедура банкротства прекращается. При этом физическое лицо избегает всех предписанных законом последствий банкротства.

Необходимые документы

При реструктуризации долга при банкротстве одним из действий становится изучение документации. Законодательство предписывает обязанность гражданина предоставлять финансовому управляющему все требуемые бумаги. Таковые могут содержать следующую информацию:

• долговые обязательства – расписки, кредитные договора, поручительства;
• финансовое состояние – справка о доходах, активы, вклады, выписки со счетов;
• владение имуществом – перечень собственности, правоустанавливающие документы;
• финансовые операции и сделки – акты о купле-продаже, платежные документы, квитанции.

На основании этих документов финансовый управляющий оценивает не только платежеспособность гражданина, но и выявляет мошеннические действия, проводимые с целью оформления преднамеренного или фиктивного банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации

Законодательство предписывает обязательное участие финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов при банкротстве. В соответствии с полномочиями данное лицо имеет право на следующие действия:

• ходатайствовать о признании сделок гражданина недействительными;
• представлять интересы должника в ходе имущественных споров, а также возражать кредиторам по задолженностям;
• изучать информацию по кредитной истории, банковским счетам, сделкам и переводам;
• фиксировать действия гражданина в исполнении принятого плана по погашению долгов;
• созывать собрание кредиторов для решения вопросов по предполагаемым сделкам;
• ходатайствовать о принятии мер по обеспечению сохранности имущества;
• предпринимать иные действия, направленные на исполнение своих функций.

Обязанности финансового управляющего по реструктуризации долгов гражданина при банкротстве сводятся к следующим действиям:

• принятие мер по выявлению собственности должника и по ее сохранности;
• анализировать финансовое состояние должника;
• обнаруживать признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;
• информировать и созывать кредиторов в соответствии с установленной процедурой;
• контролировать выполнение плана по реструктуризации долгов;
• представлять отчет перед собранием кредиторов, а также контролировать погашение задолженностей со стороны гражданина.

Оплата деятельности финансового управляющего взимается за счет средств должника.

План реструктуризации долгов

План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве представляет собой документ с указанием о порядке и сроках погашения текущих обязательств. Во внимание принимаются все задолженности, проценты и неустойки, известные составителю на момент оформления документа.

План реструктуризации долгов при банкротстве составляется самим гражданином, финансовым управляющим или уполномоченным лицом. Допустимый период действия – 3 года . В течение данного срока должны быть погашены все задолженности.

При составлении документа не учитываются долги перед другими гражданами – выплаты за причинение морального вреда, ущерба, алиментные обязательства. Требования кредиторов должны учитываться пропорционально. К плану прилагаются документы, подтверждающие его обоснованность.

План реструктуризации долгов при банкротстве представляется собранию кредиторов. Они рассматривают его и голосуют, решение принимается простым большинством голосов.

Далее одобренный документ направляется за подтверждением арбитражного суда. В случае, если план не был одобрен, но по нему выявляется возможность погасить все задолженности, суд вправе утвердить документ. Также по ходатайству одной и сторон документ, не получивший одобрения у кредиторов, может быть направлен на доработку.

Последствия

С момента утверждения арбитражным судом плана по реструктуризации долгов, законом определяются следующие последствия :

• кредиторы могут требовать погашение обязательств только в рамках исполнения утвержденных предписаний;
• не допускается предъявлять требования по убыткам, понесенным кредиторами в связи с утверждением плана по реструктуризации долгов при банкротстве гражданина;
• не начисляются неустойки, штрафы и проценты по неисполнению предписанных документом действий;
• обо всех существенных изменениях финансового состояния гражданин обязан уведомить кредиторов в течение 15 дней с момента их наступления, существенность таких изменений определяется планом.

В течение периода исполнения утвержденных предписаний и в срок до 5 лет после их окончания гражданин обязан уведомлять о банкротстве и реструктуризации долгов при обращении за новым кредитом или рассрочкой.

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства - реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание - «реструктуризация долгов гражданина» - это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны - эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества - в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

• Иметь источник дохода;
• У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
• Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
• Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
• В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует - суд вправе сразу перейти к следующей процедуре - реализации имущества гражданина , минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

• срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
• прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
• прекращается начисление процентов по обязательствам;
• приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
• любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

• приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
• приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
• приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

• получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок - разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего - заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

• Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
• Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений - 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
• Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
• В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
• Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица . Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана - 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов - одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

• погашение должником текущих обязательств;
• погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

• план являлся экономически исполнимым;
• при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
• план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
• исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

• признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
• вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина - довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

• может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
• на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
• неустойки, пени и штрафы не начисляются;
• реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

• не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
• процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру - 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.