Есть ли жизнь после банкротства . Теряет не тот, кто пробует, а тот, кто не пробует. Негативный опыт дал страт обоим молодым людям. Судя по рассказам других людей, попавших в такую же ситуацию во время кризиса, у меня было ещё всё в порядке - такая лё

Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.

Господин «освобожденный»

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс.

Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.

В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство - далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.

«Еще бегать и бегать…»

Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.

Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, - обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.

«Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» - на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. - Прим. Банки.ру. )

Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте. Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал. Было много того, о чем не предупреждали заранее», - сетует Евгения.

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам».

Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».

Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.

«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»

Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель - бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.

Наталья Новичкова - пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.

«Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», - рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.

Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», - утверждает эксперт.

Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.

«Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю. Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», - пишет один из форумчан.

Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.

Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», - отмечает собеседница Банки.ру.

«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»

Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:

· повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;

· в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;

· гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.

Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет...», - писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен».

Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», - отмечает Леонов.

Будут ли банки лояльны к банкротам

Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.

В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов - различных займов или кредитных карт. В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками. К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом. В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.

Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.

Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.

«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»

Как выяснилось, негативный опыт - лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был. Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», - рассказывает собеседница Банки.ру. На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».

Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».

Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», - призналась москвичка Евгения.

Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы. Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс - освобождение от долгов. Собеседники Банки.ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.

Смотря что вы называете "встать на ноги". Начать дело с нуля? Или просто избавиться от долгов в которые вы попали?
В любом случае, в первую очередь решить вопрос с теми кому должны. От этого будет зависеть ваше время. Расскажу свою историю. Может что-нибудь окажется полезным... Когда я в первый раз "попал на бабки" ко мне в гости приехали братки, чтоб эти "бабки" выбить. Сел к ним в машину и сам предложил два варианта: первый - "съездить за город", чтоб решить проблему один раз и навсегда, либо подождать, пока верну долг. Они ребята, хоть и отмороженные, но решили что второй вариант менее "проблемный" для них.
Следующим шагом был банк. С банкирами решили, что оплату буду производить частями до полного погашения.
Если определиться со своими целями в жизни - можно найти массу возможностей чтоб встать на ноги! Постыдного в том, что работаете на кого-то (под каким-то или чьим-то брендом) абсолютно ничего нет. Да и кому собственно какое дело до вас?! Всех вокруг интересуют только они сами... Как любил говорить командир взвода в армии: Запомни! Если ты себе не нужен - нахрен нужен ты кому!!!
Где брать деньги? Работал и "на дядю" и на себя. Когда понимаешь, что работая на кого-то ты будешь иметь жесткие финансово-временные рамки - волей-неволей будешь думать о собственном деле! Создал собственный маленький бизнес "с нуля", без стартового капитала от идеи до маленького производства (нашивки на форму). Когда "вырастил" конкурента еще раз убедился в словах: главное не вовремя прийти в бизнес, а вовремя из него выйти! После чего свой бизнес продал конкуренту. Из этого бизнеса вышел уже без потерь.
Наемный менеджер. Уверен, что имеющийся у вас опыт и навыки создания собственного бизнеса будут приветствоваться при собеседовании трудоустройства.
Страхование. По крайней мере, до недавнего времени, страховой агент в Казахстане был очень высокооплачиваемым специалистом. А учитывая, что обучение происходит по ходу работы, при ознакомлении с программами страхования, то в работу "втягивается" даже новичок с улицы, если есть желание и готовность обучаться.
Да и сетевой маркетинг, напоследок. Очень много людей в сетевых компаниях достигли финансовой стабильности и своих целей.
А вообще, в один из своих "моральных запоев" (я не пью спиртного, и стресс могу снимать с игровым джойстиком в руках), мне в руки попалась книга, которая мне очень сильно помогла разобраться с тем, что делать дальше: "Миллионер за минуту". авторы - Марк Виктор Хансен, Роберт Г.Аллен.

Читать ее нужно в бумажно виде, когда возьмете ее в руки - поймете почему. Одна из частей этой книги о молодой женщине, у которой отняли ее ребенка и обещали вернуть только при условии, что ровно через месяц(!) она принесет ею честно заработанный (!) 1 миллион долларов!!! Что она думала, как она действовала, ход ее мыслей и рассуждений...
Как сказал один из богатых людей современности: У человека всегда есть много времени, чтобы бегать, как белка в колесе, и нет 10-15 минут, чтоб выделить для себя, чтобы сесть и подумать что нужно изменить в своей жизни...
Будьте готовы к взлетам и падениям. Победителями становятся не те, кто 7 раз упал, а те, кто 8 раз поднялся!

Банкротство физлиц – как способ начать бизнес заново

Уже два года в России работает институт банкротства физлиц. О его возможностях для предпринимателей и ограничениях рассказывает эксперт в сфере банкротства, управляющий партнер юридической фирмы «Солнцев и партнеры» Станислав Солнцев.

Возможность пройти личное банкротство ждали многие и большинство – это предприниматели, которые попали в непростую ситуацию – бизнес прогорел, а поручительство перед банками осталось. Ярмо на шее в несколько миллионов, а иногда десятков и сотен миллионов рублей осталось.

Арбитражный суд Калининградской области

Статистика по банкротству физлиц в Калининградской области:

Подано всего заявлений — 570, в производстве до сих пор 424 (74,39%), завершено — 146 (25,61%) дел.

• 2015 г. (3 мес. действия закона) — 71 заявление
• 2016 г. — 296 и завершено 109 (36,82%)
• За 9 мес. 2017 г. — 203 подано и завершенных дел нет
• 113 (19,82%) заявлений было возвращено в связи с ошибкой в подготовке документов.

105 заявлений было подано банками, т.е. 18,42%. На первом месте ПАО «Сбербанк России»- с 14 заявлениями, на втором — АО «ОТП БАНК» с 14, третье место занимают ПАО «Банк ВТБ 24» и ПАО Банк «Траст» с 5 заявлениями. Большинство же заявлений подавалось самими гражданами на себя.

Станислав Солнцев, управляющий партнёр

Станислав Солнцевым подготовлены вопросы и ответы на типичные вопросы по банкротству физических лиц, актуальные для любого региона России.

Закон вступил 1 октября 2015 г., могу ли я подать на собственное банкротство, если долг возник до этой даты?

Да, можете, закон прямо предусматривает такую возможность.

Правда ли, что после банкротства гражданин больше никому ничего не должен?

Это правда лишь отчасти. С одной стороны, процедура банкротства физлиц действительно может помочь избавиться от значительной части или даже всех долгов. Но у нее, конечно, есть ограничения. Не во всех случаях речь идет именно о списании долгов, это может быть и реструктуризация – возможность получить рассрочку на срок до 3 лет. Кроме того, сам статус банкрота накладывает на гражданина определенные обязательства, и это справедливо, иначе был бы слишком большой соблазн злоупотребить такой возможностью.

Кому выгодно запускать процедуру банкротства?

Предпринимателям и обычным гражданам, которые имеют долги примерно от 300 тыс. руб. и не могут их погасить. Если нужно иметь возможность выезжать за рубеж, а пристав не позволяет это сделать. Когда вы понимаете, что хотите начать новый бизнес, но старые долги никогда вам не дадут это сделать. Коллекторы обрывают ваши телефоны или вы понимаете, что сумму, которую вы стали должны, вы никогда в текущих условиях не сможете заплатить (болезнь, размер зарплаты, падение продаж или проблемы в бизнесе и др.).

Банкротство можно и нужно запускать не только с целью уйти от оплаты долгов, а для того, чтобы получить защиту от кредиторов. Это один из основных моментов, о которых забывают. Многие считают, что банк обязан реструктурировать ваш кредит. Однако это не так. Во многих цивилизованных странах мира это одна из основных причин для обращения в суд. Признание гражданина банкротом позволяет договориться с кредиторами на реструктуризацию, приостановить начисление пеней и неустоек, снять аресты с имущества.

В каких случаях моим кредиторам выгодно меня банкротить?

Во-первых, если в рамках исполнительного производства с вас ничего не удалось получить или нет достаточного продвижения, а сумма долга больше 500 тыс. рублей. Во-вторых, работа пристава не эффективна – вы умело скрываете имущество или пристав попросту работает плохо. В-третьих, кредитору изначально известно, что вы скорее всего «слили» всё имущество перед тем, как он получил решение суда или прямо во время судебного процесса. Ваше банкротство будет более эффективным способом вернуть это имущество обратно и продать по реальной цене, а вырученные деньги финансовый управляющий распределит среди кредиторов.

Когда не стоит ввязываться в банкротство?

Чёткого списка, естественно, нет. рекомендуем обращаться к юриста по банкротству, чтобы оценить конкретно вашу ситуацию. Часто это бесплатно, к примеру, как в нашей фирме. Есть типовые ситуации, когда скорее всего не стоит запускать банкротство:

• у вас ипотека, срок погашения по которой ещё не скоро закончится. Скорее всего вы потеряете с вероятностью 99% квартиру и не получите ничего с этого;
• вы владеете долей в бизнесе, который имеет реальные активы, или сам факт обладания ей приносить вам неофициальный доход, хотя фирма официально не ведёт никакой деятельности;
• у вас есть активы, которые вы не хотите, чтобы были выставлены на торги;
• в период, когда у вас уже был долг, и вы по нему отказывались платить (в т.ч. ещё до решения суда), но вы продали недвижимость в пределах 3-х лет от даты банкротства по заниженной цене без объективных причин, в особенности продажа недвижимости за 1 млн рублей и автомобилей за 250 тыс. рублей. При условии, что вы опасаетесь, что ваши покупатели будут лишены этого имущества.
• в случаях, когда ваш основной долг не будет списан в силу закона, что исключает целесообразность самой процедуры. Об этом мы поговорим дальше.

Что будет с теми сделками с недвижимостью и машинами, которые были проданы по заниженной цене?

Когда такие сделки выявит финансовый управляющий, то он будет обязан оспорить их. Если вы не сможете найти вескую причину такой низкой цены, то суд скорее всего признает сделку недействительной. Если это не сделает финансовый управляющий — это сделают сами кредиторы. В пределах года до даты банкротства такие сделки оспаривают легче, но и в пределах 3-х лет вполне реально их оспорить. Особенно, если покупатель аффилированное с вами лицо или родственник. В таком случае имущество будет возвращено вам, а ваш покупатель «встанет в очередь» с остальными кредиторами за вашими деньгами. Если быть точным – имущество будет хоть и ваше, но ничего с ним сделать вы не сможете, кроме как использовать. Так как финансовый управляющий вряд ли даст вам право совершать с ним какие-либо сделки до его продажи.

Списываются ли долги по обычным кредитам?

Да, списанию подлежат все долги, за небольшим исключением, о котором поговорим отдельно. В том числе те, которые возникли у вас не в связи с ведением бизнеса – потребительские кредиты, карты, займы друзьям и знакомым, задолженность по квартплате и т.п. принцип банкротства прост – кто заявляется в реестр кредиторов в течение 2 месяцев с момента признания судом заявления о банкротстве обоснованным, тот и участвует в дележе ваших денег. Аналогично даётся очередной 2-месячный срок на стадии реализации. Если не успели кредиторы – то долг считается погашенным. Если денег на всех не хватило, так же долга больше нет.

Зачем подаваться на банкротство, если у меня и так ничего уже нет?

У вас есть долг, и он не погашен. Это достаточный аргумент, чтобы иметь желание закрыть такой долг. Завтра вам потребуется продать единственную квартиру, которую вроде как забрать за долги не могут, но она будет арестована. Вам предложили хорошую работу, но жилье купить не можете. В заграничные командировке тоже скорее всего поехать не получится. К тому же долг со временем никуда не исчезнет, он будет расти и после вынесения решения суда. Есть масса способов как это сделать – заявить об индексации или раз в год взыскивать с вас проценты по кредиту (займу) или проценты за пользование чужими денежными средствами.

Кто может объявить гражданина банкротом?

Объявить банкротом может только суд. А вот подать заявление о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы, в т.ч. налоговая инспекция. Мы рекомендуем должникам, которые понимают, что не могут уже или не смогут в ближайшее время полностью и со всеми расплатиться, обращаться в суд первыми. Так больше шансов сохранить контроль над ситуацией.

Насколько просто это сделать? Любой человек может прийти в суд и подать заявление о собственном банкротстве?

Должен признать, что это непросто. Во-первых, нужно соответствовать критериям, установленным законом о банкротстве физлиц. Это значит, что сумма долгов должна превышать 500 тысяч рублей, а просрочка по их уплате должна быть не меньше 3 месяцев, либо величина задолженности, которую необходимо погасить одномоментно, превышает стоимость принадлежащего должнику имущества Нормы закона позволяют подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме задолженности. Во-вторых, нужно грамотно составить само заявление, и чтобы и суд его принял, и чтобы в будущем оставить себе возможность списания долгов. В-третьих, к заявлению о банкротстве должен прилагаться довольно внушительный список документов, которые нужно собрать или подготовить. Это требует определенной квалификации. В-четвертых, как бы странно это ни звучало, но потенциальный банкрот должен иметь достаточно денег на оплату процедуры.

Сколько стоит процедура банкротства?

Средний размер расходов на процедуру банкротства физлица при отсутствии имущества

Не так давно госпошлина она была сильно снижена до 300 рублей. Во-вторых, о ходе банкротства нужно публично уведомлять кредиторов и других заинтересованных лиц, а публикация обязательных сведений тоже стоит денег. В-третьих, процедуру ведет финансовый управляющий, который работает за счет денег, которые ему платят будущие банкроты. Стоимость его услуг определена законом в 25 тысяч рублей за процедуру, их обычно две. Кстати, тут нужно отметить, что финансовый управляющий – это отдельная «головная боль» должников. Это гражданину кажется, что 25 тысяч – много, а финансовые управляющие придерживаются другой точки зрения. Они профессионалы высокого класса, и их такие суммы просто не мотивируют. На банкротстве фирм они зарабатывают куда больше. Более того, ответственность в случае нарушений формальных процедур чаще всего больше их возможного заработка за процедуру банкротства физического лица и может закончиться дисквалификацией управляющего.

Как правильно начать личное банкротство?

Рекомендую обращаться в юридическую фирму, которая разбирается в банкротстве «от и до» и может предоставить эту услугу «под ключ». Мы, например, так и работаем. Во-первых, мы обеспечиваем, чтобы у должника был финансовый управляющий, что на самом деле имеет решающее значение для запуска процедуры банкротства. Нередки случаи, когда должник не может найти финансового управляющего, в итоге процедура «заканчивается, даже не начавшись». Суд просто прекращает рассмотрение такого заявления. Или же постоянно откладывает рассмотрение заявления для поиска кандидатуры. Это может затянутся не на один месяц, иногда полгода и более. СРО арбитражных управляющих просто не представляют ни одной кандидатуры в суд. Во-вторых, мы тщательно анализируем ситуацию клиента и прогнозируем, какие затраты ему придется понести, а также насколько в его случае процедура будет эффективной. Иногда банкротство вообще не стоит запускать, будет только хуже, и юристы должны честно об этом сказать.

Как мне выбрать юристов для банкротства, как должен быть организован процесс работы?

По результатам предварительной работы юристы должны определить стоимость услуги для конкретного должника, и она не должна меняться в течение всего хода банкротства. Некоторые юристы предлагают рассрочку. Затем вместе с вами разрабатывается план банкротства, готовятся документы, выбирается саморегулируемая организация арбитражных управляющих, подаётся заявление в суд и контролируется работы финансового управляющего и весь ход процедуры.

В каких случаях нельзя рассчитывать на списание долгов?

Плохо, если у кредиторов и суда могут быть основания обвинить должника в недобросовестности. Одну ситуацию с продаже по заниженной цене мы уже обсудили. Но суд может не списать долг, если обязательства, взятые на себя должником, были заведомо неисполнимы. К примеру, он взял 3 кредита, каждый из которых на 300-400 тыс. рублей, а платить по кредиту не мог даже за один. Официального дохода не было, да и не пытался платить в принципе. Кроме того, есть ряд задолженностей, которые не могут быть списаны в ходе банкротства.

Какие виды задолженности не могут быть списаны по итогам завершения банкротства?

В первую очередь, это невыплаты алиментов и компенсаций вреда чужому здоровью и морального ущерба. Реже встречаются долги, которые образовались в результате нарушения закона, но здесь список довольно обширен:

• материальный вред от совершенного должником преступления,
• вред имуществу кредитора умышленно или по грубой неосторожности;
• убытки, причиненные юридическому лицу гражданином-руководителем такого юридического лица;
• задолженность, которая образовалась в ходе других дел о банкротстве, как правило при банкротстве компаний, где гражданин-должник привлечен за недобросовестные действия при управлении компанией-должником (субсидиарная ответственность, долги по результатам оспаривания сделок);
• задолженность, в отношении которой установлено, что она образовалась в результате совершения должником неправомерных действий (мошенничество, уклонение от уплаты налогов, предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита).
• задолженность, которую должник намеренно не погашал (установлено, что злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, скрыл или умышленно уничтожил имущество).

Кроме того, следует помнить, что должник в ходе процедуры может «заработать» несписание долгов, если:

• он представляет недостоверные или неполные сведения финансовому управляющему и/или суду. Такое возможно уже на стадии подачи заявления о банкротстве (поэтому так важна профессиональная подготовка документов с самого начала процедуры);
• должник препятствует работе финансового управляющего либо отказывается с ним взаимодействовать;
• установлены признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.

Здесь важно понимать, что такие признаки часто очевидны для специалистов при анализе документов должника перед подачей заявления о банкротстве. Поэтому профессиональная юридическая поддержка необходима, чтобы избежать необдуманных шагов и не ухудшить свое положение. Ведь фиктивное и преднамеренное банкротство – это уголовные преступления.

Чем отличается банкротство обычного гражданина от ИП?

Реальных отличий нет.

Банкроты имеют ли право выезжать за границу, имеют ли право оформлять на себя имущество движимое и недвижимое?

Запрет на выезд может быть установлен, но он не происходит обязательно и тем более автоматически. Автоматически ограничение снимается при завершении процедуры, а также может быть временно отменено по ходатайство должника при наличии уважительных причин.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

• по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
• по передаче имущества гражданина в залог.

Какие последствия, если меня признают банкротом и спишут долги?

• в период плана реструктуризации долгов и 5 лет после его завершения гражданин не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
• в течение 5 лет с момента завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства гражданин:
  • не вправе получать займы или кредиты без указания на факт своего банкротства;
  • не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина;
  • ИП, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве ИП;
• в случае повторного признания гражданина банкротом в течение 5 лет с момента завершения процедуры, он не может рассчитывать на освобождение от долгов;
• в течение 3 лет с момента завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Неужели банкротство – это так сложно и грустно?

Это не грустная история. Разумеется, закон о банкротстве физлиц – не панацея. Никакой «волшебник на голубом вертолете» не прилетит и от долгов не избавит, это нужно понимать. В конце концов, закон обязан стоять на страже интересов всех, не только должников, но и их кредиторов. Но с другой стороны, добросовестным, ответственным гражданам этот механизм дает возможность начать с чистого листа, со спокойной совестью, без огромных долгов, надоедливых коллекторов, изматывающих судов и жизни в страхе лишиться всего имущества.

Управляющий партнёр юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев специально для журнала «Компании», сентябрь 2017 г.

Как хозяин одной из крупнейших непубличных компаний России ТОАП пережил ее банкротство.

В жизни предпринимателя Евгения Островского глобальный финансовый кризис стал водоразделом. Островский разорился. Весной прошлого года его компания «Топливное обеспечение аэропортов» (ТОАП), занимавшая 151-е место в рейтинге крупнейших непубличных компаний и имевшая в 2008 году выручку 17 млрд рублей, подала заявление о банкротстве. Причина — неплатежеспособность одного из крупнейших потребителей, авиакомпании AiRUnion, которая задолжала ТОАП 4 млрд рублей за топливо. После того как стало понятно, что положение ТОАП критическое, кредиторы подали на компанию в суд, а должники перестали ей платить по своим обязательствам. Двенадцать топливозаправочных терминалов ТОАП в разных аэропортах страны будут распроданы с аукциона. Долю компании на рынке поделили конкуренты.

• Кто еще покинул прошлогодний список 200 крупнейших непубличных компаний

Островский больше года оставался не у дел. И только этим летом у бывшего хозяина многомиллионного бизнеса появилась новая работа. Он стал заместителем губернатора Алтайского края — лоббирует интересы региона в Москве. Островский теперь работает в небольшом особняке напротив Третьяковки: на стенах — картины алтайских художников, во дворе — машины с мигалками. Forbes расспросил разорившегося предпринимателя, как он пережил банкротство и каково ему на новой должности.

— Когда стало понятно, что ТОАП не справится с долгами и пора подавать на банкротство?

— Не с долгами, а с одним долгом. Осенью 2008 года еще была какая-то надежда. Я тогда предлагал себя на роль антикризисного менеджера AiRUnion, потом создал и возглавил комитет кредиторов. Но практика показала, что все тонет в разговорах и реальных движений никто делать не собирается. Весной 2009 года мы подали на банкротство сами. Арбитражному судье пришлось довольно долго объяснять, почему банкротится компания, у которой 800 млн рублей собственного капитала. Мы же ушли в банкротство с дебиторской задолженностью 4,9 млрд рублей, а кредиторской — 4,1 млрд рублей. Из этих 4,9 млрд рублей 4 млрд были долги AiRUnion. Потом была крайне неприятная процедура. Я прошел через такое, чего не пожелаю окружающим.

— В каком состоянии сейчас ТОАП?

— Идет конкурсное производство.

— То есть компания еще существует?

— Да, но я там уже никто.

— Вам пришлось отвечать по долгам ТОАП собственным имуществом?

— Нет, и очень надеюсь, что не придется. Не хочется быть ограбленным второй раз подряд. Но я уже эту страницу зачеркнул, перевернул и забыл. Если бы я рыдал по поводу каждой потери в своей жизни, то давно слег бы с инфарктом. Зато я доказал себе, что могу создать с нуля компанию, которая занимала 30% российского рынка.

— А не было желания построить другую компанию?

— Почему?

— Не хочу и в сегодняшней ситуации не вижу возможностей.

— Нет ли желания вернуться в бизнес потом, когда ситуация будет позволять? Трудно поверить, что предприниматель с таким опытом, как ваш, надолго останется чиновником.

— Не хочу и не могу загадывать. Да и на самом деле я не столько предприниматель, сколько организатор. А эта профессия востребована везде, где люди хотят созидать.

— Вы сами участвовали в банкротстве?

— Естественно, дела вел управляющий, но я был вовлечен во все это. Период был действительно тяжелый. Сначала у меня обрушилась жизнь, а потом нашелся ряд желающих еще на мне потоптаться. Но надо смотреть вперед, а не сокрушаться, глядя назад. Я верю в себя. Только в себя и верю. Весь прошлый год я занимался этим банкротством, параллельно искал работу, поскольку надо было как-то существовать. Я же не на офшоры гнал прибыль, а в компанию вкладывал, думал о капитализации. Глупо, наверно. В процессе поиска работы натолкнулся на интересный момент. При виде моего резюме у людей колени подгибались. Слишком круто. Горе от ума своего рода. Был случай, мое резюме знакомый передал в одну крупную компанию, там сказали: «Его же страшно брать!»

— В прошлом году про вас было слышно только в связи с шашлычной «Антисоветская». Тогда префект Северного округа Москвы Олег Митволь распорядился ее переименовать — чтобы не травмировать местных ветеранов. Вы вступили с префектом в полемику, но шашлычную в конце концов переименовали. Это все, чем вы занимались, или были еще какие-то проекты?

— В случае с шашлычной я вообще светиться не хотел, вылез только тогда, когда Митволь позволил себе оскорбить мою жену. Шашлычной занимается мой тесть, я туда иногда заходил пообедать. Мне неинтересно таким бизнесом заниматься, у меня мозги под другое заточены.

— Вы еще писали колонки, вели блог…

— Ну надо же было чем-то заниматься… Меня тянет писать, но не хватает времени. Понимаете, я всю жизнь хожу на работу, у меня старшая и младшая дочери выросли без отца, потому что я в 8 утра уходил и в 10 вечера приходил. Я как галстук надел в 26 лет, сел в большой кабинет с черной «Волгой» внизу, так с тех пор в галстуке на работу и хожу. После банкротства ТОАП я оказался в идиотской ситуации. Просыпаюсь утром, и мне некуда идти. Во-первых, надо на что-то жить, потому что запасов немного, а во-вторых, мне это психологически неприятно. Невостребованность — страшная штука. Возможность ходить на работу стабилизирует ситуацию.

— Как искали работу?

— Через знакомых. В какой-то момент я подумал, почему бы не разместить свое резюме на этих смешных сайтах. Но до этого дело не дошло.

— На какую должность претендовали?

— На какую-то руководящую, но быть первым лицом я особо не претендовал.

— Были ли собеседования?

— Нет. Мое резюме где-то гуляло, что-то обсуждалось, но до конкретики не доходило. Потом поступило предложение от Александра Богдановича (Карлина, губернатора Алтайского края. —Forbes). Мы в свое время много работали с краем. На мой взгляд, работа интересная.

— А почему согласились? Других предложений не было?

— Работа интересная. Это другой уровень деятельности, я бы сказал, что даже более высокий.

— Чем сейчас занимаетесь?

— В мои должностные обязанности входит организация взаимодействия с администрацией президента, правительством, позиционирование края, естественно, лоббирование его интересов, привлечение инвестиций и технологий в экономику, продвижение алтайских товаров. Вот мы сейчас думаем организовать торгпредство при представительстве.

— Сложившиеся в ТОАП связи помогают или мешают?

— Связи, которые могут быть полезны, я не стесняюсь использовать. Я искренне надеюсь, что в сознании людей я после ТОАП остался в положительной роли, что бы ни говорили злопыхатели. Люди, которые понимают, что произошло, ни моей вины, ни моей выгоды в случае с ТОАП не видят.

— Во времена ТОАП вы критиковали политику правительства в области конкуренции. Это сейчас не мешает?

— У меня бог один, и называется он эффективность. Мне физически неприятно, когда что-то делается неэффективно, просто до тошноты. Для меня важно, чтобы процессы шли максимально эффективно. Когда, работая в ТОАП, я публично что-то критиковал, то только по делу. Я хорошо помню, как после выступления на конференциях мне зал аплодировал стоя. Поверьте, я своих взглядов не изменил, они за 50 лет как-то установились. Я довольно давно не работал по найму, но у меня этих, извините за грубое слово, понтов нет. Я умею подчиняться. Но у меня идеология такая: мне неприятно работать плохо, поэтому я стараюсь в меру сил. Я очень надеюсь, что эту работу я смогу тащить. Более того, я же экспансионист по натуре, мне нужно расширить и умножить. И увлекаюсь легко. Мы ужинали недавно с друзьями, я им рассказываю про новую работу, агитирую, вдруг жена мне говорит: «Раньше ты с таким воодушевлением и любовью говорил про авиацию. А теперь про Алтай».

— Как вы планируете воплощать принципы эффективности на новом месте?

— Я хочу, чтобы Алтайский край позиционировался на втором месте после Москвы.

— Такое возможно?

— А почему нет? (смеется) С Москвой, наверно, тяжело соперничать. Но посмотрите, что такое Алтай: житница — раз, русская Швейцария — два, потрясающий природный и промышленный, промышленный и сельскохозяйственный потенциал. Алтай макароны в Италию продает, если не знаете! И сыр в Германию! А плунжерные пары и форсунки Алтайского прецизионного завода стоят в «Фольксвагене». Естественно, все это нуждается в инвестициях и технологиях. Привлекать их — это мои прямые служебные обязанности.

— Какой объем инвестиций необходим для того, чтобы вывести край на второе место после Москвы? $50 млрд хватит?

— Характерный для журналиста вопрос, когда надо цифрой оформить новость. А почему не $500 млрд? Не $5 млрд? Не в деньгах же дело. Их есть нельзя. Объем привлеченных инвестиций есть следствие правильно выстроенной хозяйственной системы. И люди сами себя накормят, и инвестиции пойдут, если экономическая среда благоприятна во всех смыслах.

— А что от вас требуется?

— Можно я не буду рассказывать? В основном вещи экономического характера, позиционного.

— Выбивание денег?

— Почему выбивание? У обывателей принято говорить: «Да что там бюджетные деньги, сейчас они все пропьют и т. д.». Но это не совсем так. Я в этот образ только начинаю входить и вижу, что за каждым чихом стоит реальная деятельность, реальные рабочие места и реальные люди. Очень легко на кухне, смотря футбол и допивая бутылку пива, говорить, что надо туда, надо сюда. Это нормальное мнение обывателя. Но не стоит забывать, что есть ответственность.

— Госслужба часто связывается в общественном сознании с волокитой, бюрократией, коррупцией. Это вас уже коснулось?

— Не буду врать, что всего этого не существует. Но моей деятельности это, наверно, не очень касается. У меня нет стимулов ничего волокитить. Я отвечаю перед губернатором и перед населением. У меня тут нет финансовых потоков, и граждан я не обслуживаю. Каждый день мне присылают дайджесты прессы, в них появилась рубрика «деятельность заместителя губернатора Островского». Мне неприятно, что 2,5 млн жителей края читают, что Островский черт-те чем занимается. Я не вижу в этой должности широких просторов для коррупции. Пока стараюсь тихо делать свою работу. Мне еще надо привыкнуть к ощущению. Все-таки набор кубиков, из которых состоит позиционирование, немного другой.

— Какой?

— В бизнесе я отвечал за себя и за компанию, а здесь я, хоть и косвенно, но отвечаю за благосостояние жителей края. А это другой уровень ответственности, и он, знаете ли, стимулирует. Есть 25 000 или 50 000 жителей моногорода, и выясняется, что их уровень жизни в ближайшие годы зависит от того, опоздал я на совещание или не опоздал и что я там говорил, на этом совещании. Немного утрирую, конечно.

— Вас теперь наверняка будут критиковать за ваши поступки на посту замгубернатора. Как вы к критике относитесь?

— Если критика по делу, вытру скупую слезу и пойду работать. Критика на уровне помойной погремушки, в общем, вызывает ярость, но с некоторых пор я научился с этим чувством справляться. Глупо вступать в пререкания с погремушкой. Когда меня назначили, дня три местная пресса писала про это. Мне запомнились два чудесных заголовка: «Чемпион по охоте на сурков назначен заместителем губернатора Алтайского края». Я был чемпионом страны по варминтингу в 2004 году, увлекался стрельбой. Другой не менее выдающийся заголовочек: «Алтайский губернатор занялся антисоветчиной». Как вам это нравится? Первая реакция, конечно, огрызаться. Потом понимаешь, что люди отрабатывают заплаченные деньги и наезд не на меня. Я человек опытный в общении с прессой, понимаю, что бросать кости, чтобы их с веселым тявканьем елозили по асфальту, нет нужды. Мне дешевый пиар не нужен. Я человек по натуре спокойный и конструктивный, не участник митингов.

— Планируете в Барнаул переехать?

— Я в Москве родился и здесь живу, надеюсь здесь же и умереть. Я приглашен на ту позицию, на которой в видении губернатора я мог бы быть полезен краю. Переехать в Барнаул в принципе можно, только так вопрос не ставился. Там и своих ребят хватает.

— Видите ли возможности карьерного роста на госслужбе?

— Да я еще первую зарплату не получал.

— Она будет сильно отличаться от того, что было в ТОАП?

— Это несопоставимые величины.

— Как изменился ваш уровень жизни по сравнению с теми временами? От чего пришлось отказаться?

— Радикально изменился. Теперь я считаю деньги. Отказался от лишних вещей, привычки особо не менял, но они у меня никогда и не были гламурными. Жаль людей, которых пришлось уволить, они тщательно отбирались годами. Но главное, себя сохранил, не сошел с ума и не застрелился. Злости больше появилось, но для работы это полезное качество.

— В бизнесе, как правило, сразу видно, что получилось, а что нет. А здесь будут заметны ваши достижения?

— Я себя не отделяю от администрации в целом. Я — посол. Мне звонят другие заместители, просят помочь. Я пытаюсь работать в команде, быть полезным, быть разумной рукой в Москве. Именно разумной: не тупо перенести бумажку из кабинета в кабинет.

— Как строится ваш обычный день?

— Просыпаюсь в полседьмого, час прихожу в чувство, в восемь выхожу из дома. Рабочий день начинается в девять. На столе уже лежат какие-то материалы, что-то со вчерашнего дня осталось, появляются какие-то идеи. С каждым днем количество бумаг на столе потихонечку увеличивается. Я всегда считал, что задач должно быть чуть больше, чем ты можешь решить за день. Даст Бог, недалек тот день, когда я начну опять домой в 10 вечера приходить.

У друзей не было денег, но было большое желание стать бизнесменами. Парни рассуждали так: Свежая рыба это очень прибыльный бизнес. Купить свежую рыбу в городе очень сложно. А это значит - рынок не насыщен, и стоит только заняться этим бизнесом, как деньги потекут рекой.

Отсутствие начального капитала ребят не сильно смущало: "Для хорошей идеи можно взять кредит в банке". Они посчитали свои первоначальные расходы: покупку Газели (на которой будут перевозить рыбу); оборудование для перевозки рыбы в свежем состоянии, аренду складских помещений и т.п.

Размер необходимых средств, для начала, был определен. Так как у юных предпринимателей не было серьезного стажа работы, им одобрили кредит только под очень высокие проценты. С работы парни уволились и начали воплощать свою идею в жизнь.

Как бы ты не спланировал свою работу, избежать сбоев в любом деле невозможно. Первая партия рыбы была доставлена в мертвом состоянии. Оборудование, которое должно было обеспечить жизнедеятельность рыбы в пути, было плохо отрегулировано. Друзья очень переживали, но не отчаивались. Рыба была реализована, но совсем не за те деньги, на которые они рассчитывали.

Вскоре оборудование было налажено, но выяснилось, что складское помещение, которое арендовали предприниматели, требует ремонта и небольшой реконструкции, для того чтобы оно соответствовало всем требованиям по хранению их продукции. Они взяли средства из выручки и вложили в ремонт складского помещения.

Но самое неприятное было не то, что расходы стали расти с каждым днем, а то, что доходы от реализации совсем не соответствовали первоначальным ожиданиям. Рынки не смогли потребить большого количества рыбы, мелкие магазины не хотели связываться с этой сложной продукцией, а для вхождения в солидные сети требовались крупные суммы денег.

Друзья крутились как белки в колесе, но вся их выручка уходила, лишь на оплату процентов банку и текущие расходы. Вскоре выручки не стало хватать и на это. Ребята стали занимать деньги у родственников и друзей, чтобы успеть расплатиться за очередной платеж по кредиту.

Я сама часто выручала брата, давая ему деньги в долг. Глядя на ребят, понимала, чем дольше они будут продолжать заниматься этим бизнесом, тем глубже будут вгонять себя в долги. Пытаясь помочь, я убеждала брата, отказаться от этого бизнеса, но он уперся: «У нас все получится, еще немного времени и мы выкарабкаемся».

Я понимала - очень сложно отказаться от мечты, и признать свои ошибки. Вскоре в списке кредиторов, которые готовы были продолжать давать им деньги, осталась я одна. Меня мучили сомнения, но я приняла решение, что есть единственный способ вразумить родного человека. Когда в очередной раз брат пришел просить денег в долг - я ему отказала.

Он прекрасно понимал, что у меня есть возможность его выручить, необходимая сумма у меня была. А я, глядя, на его исхудавшее лицо и нервный взгляд, понимала, что он сейчас думает обо мне.

Это был не простой для нас обоих разговор. Брату я сказала, что единственное, чем могу ему помочь - это советом: «Бросай это безнадежное дело, продавай машину, гаси по максимуму кредит и устраивайся на стабильную работу».

Он послушался моего совета. Наверное, потому, что не оставалось другого выхода. Из бизнеса ребята вышли с большими потерями. Машина была продана в срочном порядке и часть кредита перед банком они погасили. Оба устроились на работу. Большую часть своей зарплаты они отдавали, оплачивая остаток банковского кредита. Им потребовалось еще полтора года, чтобы рассчитаться по всем долгам.

Это был их жизненный урок - как не стоит начинать свой бизнес.

Какие же ошибки совершили юные предприниматели, когда начинали свой бизнес?

1. Сами не проанализировали возможные объемы рынка, а основывались лишь на рассказе человека, который давно не занимался этим бизнесом.

2. При расчете расходов основывались на минимуме. Любое превышение расходов приводило к незапланированным потерям.

3. При расчете доходов основывались на максимуме. По факту востребованность их продукцией оказалась гораздо меньше.

4. При расчете расходов не закладывали риски. Возможные сбои в работе, недобросовестность контрагентов и т.п.

5. Взяли кредит под высокий %. Таким кредитом можно пользоваться только в случаях, когда бизнес твердо стоит на ногах, и вы точно знаете, что доходы бизнеса с лихвой окупят высокие проценты банка.

Парни на тот момент не знали - Как не попасть в финансовую яму при создании своего бизнеса .

Возможно, вы продолжите список их ошибок исходя из моего рассказа.

Но история на этом не заканчивается.

Теряет не тот, кто пробует, а тот, кто не пробует. Негативный опыт дал страт обоим молодым людям.

Мой брат в результате этих потерь отказался от идеи создания собственного бизнеса, и очень быстро построил карьеру в одной из государственных структур. Сергей, несмотря на неудачу, от идеи создания своего бизнеса не отказался. И так как речь в данной статье идет именно о создании своего бизнеса, я расскажу его историю успеха.

О ней вы можете прочитать в статье «Как начать свой бизнес в небольшом селе».