489 гк рф судебная практика. Что такое продажа товара в рассрочку? Ограничения в оформлении рассрочки

Многие магазины предлагают приобрести товар в рассрочку. Еще недавно такая возможность предполагалась только в крупных торговых точках, реализующих дорогостоящие товары, например, бытовую технику, мебель, детали интерьера. Сейчас же рассрочка без переплат пестрит на баннерах большинства даже средних и мелких магазинчиков. Данная услуга предлагается также в некоторых продовольственных сетях, особенно в периоды государственных праздников. Стоит разобраться, что такое рассрочка и какие хитрости скрывают продавцы.

Рассрочка - это оплата частями

Существуют некоторые специфические особенности при покупке товара в рассрочку. Начнем с того, что рассрочка – это не кредит. Договор составляется совершенно другого формата. При этом никакие банки в этом документа не фигурируют в качестве заимодавцев и кредиторов. Рассрочка – это погашение стоимости товара определенными частями в течение некоторого периода времени. Если у вас в договоре проставлены проценты за пользование выданными денежными средствами, рассрочкой, проделанная финансовая операция, уже называться не может. Комиссии при этом могут присутствовать: их особенности разберем ниже. Однако никаких процентных ставок быть не должно.

Отличие от кредита

Рассрочка – это погашение задолженности перед продавцом за приобретаемый товар посредством внесения платежей за определенный промежуток времени, назначенный условиями договора. Договор этот заключается непосредственно с магазином, без участия банковских систем кредитования. То есть в одной части договора проставлены ваши данные, как покупателя, а в другой – реквизиты торговой организации, в которой вы приобрели товар. Обязательно составляется документ купли-продажи, где оговорены сроки, по истечении которых клиент обязуется погасить стоимость купленной вещи. Проценты за пользование кредитными средствами не включаются в такой договор. Поэтому рассрочка – это более экономный вариант приобретения необходимых товаров.

Рассрочка с участием банка

Если в договоре все-таки фигурирует третье лицо, некая финансовая структура, значит, либо вас обманывают, либо есть дополнительные пункты, которые следует внимательно изучить и разобраться с предоставленной информацией. Некоторые крупные магазины действительно выдают кредитные предложения банков-партнеров за собственную рассрочку. Выгода потребителя при этом значительно падает. Если при оформлении рассрочки вас направляют к стойкам банков, внимательно расспросите представителя об условиях предоставляемой рассрочки, о возможных платежах и комиссиях. А еще лучше, самостоятельно внимательно изучите образец их договора.

Консультант инструктирован таким образом, чтобы привлечь клиентов, а не отпугнуть откровенной информацией о суммах переплат, а потому может утаить важную информацию. В договоре же, согласно законодательству, должны быть указаны абсолютно все платежи, общая сумма комиссий и переплат, их процентное выражение. Рассрочка без переплат с участием банка действительно правомерно называется рассрочкой, если в договоре указано, что магазин делает скидку на приобретаемый товар в размере процентов за пользование средствами банка. В таком случае покупатель действительно приобретает товар по ранее заявленной цене, не переплачивая за пользование кредитом.

Договор и его оформление

Отношения между продавцом и покупателем регулирует договор рассрочки. В данном документе отображены все права и обязанности как покупателя, так и продавца. Оговаривается срок, за который клиент обязуется выплатить стоимость товара, комиссия за оформление и рассмотрение услуги, неустойка, а также размер ежемесячных сумм к выплате. В договоре покупатель может быть указан как заемщик, а продавец, как кредитор. Однако дела это не меняет. Договор кредитным от этого не становится. В документе о рассрочке не могут учитываться пени за просрочку платежа или преждевременное погашение задолженности. Может быть взыскана только оговоренная неустойка в пределах нормы, установленной государством, за ненадлежащее исполнение обязательств.

Документы для оформления

Регламентированного списка документов нигде не отражено. Каждый продавец вправе самостоятельно его составлять. А значит, и причины отказа тоже могут быть самыми разными. Чтобы взять в рассрочку что-либо, может понадобиться следующий список документов, подтверждающих вашу личность и доход: паспорт с постоянной регистрацией, справка с места работы в форме 2-НДФЛ или свободной (в зависимости от требований продавца), информация об имуществе и недвижимости, принадлежащей покупателю, информация лиц, готовых поручиться за клиента, телефонные номера с места жительства и работы, информация о действующих кредитах и задолженностях.

Отказать же покупателю могут в любой момент, если администрацию не устроил какой-либо пункт анкеты. Возможно, ваше рабочее место сочтут ненадежным источником дохода либо его окажется слишком мало. Отсутствие стационарных телефонных номеров с места жительства и компании-работодателя тоже часто являются причиной отказа. Не забывайте, что магазин при подписании договора вправе обратиться в Бюро Кредитных Историй, с целью получить информацию об ответственности заемщика.

Ограничения в оформлении рассрочки

В рассрочку можно взять любой товар, однако, чаще всего – это товары высокой ценовой категории. К ним относят мебель, бытовую технику, брендовую одежду и обувь, цифровую технику, материалы для строительства и ремонта, ювелирные украшения и так далее. Цены устанавливает продавец. Рассрочка проценты не предусматривает, но могут быть комиссии за заполнение анкеты и рассмотрение заявки. Обычно дата рассрочки лимитируется двумя годами. Чаще всего используется интервал от шести до двенадцати месяцев. Иногда рассрочка может быть до трех месяцев. Рассрочка без первоначального взноса практикуется достаточно часто в магазинах бытовой техники, в остальных же, первоначальный взнос обычно составляет от 30% от суммы покупки.

Комиссии, переплаты

Оформление рассрочки через банк – более затратное мероприятие. Не стоит соглашаться на выпуск карты. Это повлечет дополнительные расходы на обслуживание личного счета. Помимо этого, рассрочка не может в договоре содержать комиссий и штрафов за просрочку платежей выше установленной государством максимальной ставки. Государством установлено следующее правило при расчете неустойки: 1/300 от текущей ставки рефинансирования в день. На данный момент она составляет 11 процентов. 11/300=0,0367 % от суммы задолженности в день. Если у вас задолженность на 30 000 рублей, за день просрочки вы должны будете оплачивать всего 11 рублей. По сравнению с банковскими штрафами – это смешная сумма.
К тому же банки часто оформляют страховку на займы, которая существенно увеличивает общий итог. Помните, что по законодательству вы вправе от нее отказаться либо написать заявление и потребовать личные средства обратно по истечении срока договора и закрытии всех платежей.

Рассрочка в "Эльдорадо"

Давайте для примера разберем рассрочку в магазине бытовой техники "Эльдорадо". Рассрочка в "Эльдорадо" как раз относится к случаям, когда в договоре фигурирует банк. Условия предложения магазина: первоначальный взнос – 0 %, комиссия за обслуживание счета – 0 %, комиссия за предоставление – 0 %. Рассрочка выдается на сумму от 2 до 150 тыс. рублей. Срок ее может составлять от полугода до двух лет. Партнером сети магазинов бытовой техники и электроники "Эльдорадо" выступает финансовая организация "Альфа-Банк". Для оформления рассрочки вам потребуется паспорт гражданина РФ, а также один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительские права, СНИЛС или ИНН. Заметьте, что при оформлении рассрочки со всех товаров снимаются скидки и акции. Делается это потому, что предполагается скидка в размере процентов за пользование кредитными средствами "Альфа-Банка". В противном случае магазину будет просто невыгодно продать вам выбранный товар. Согласие на оформление рассрочки дает банк. Но решение о включении в пакет страхового платежа остается за клиентом.

Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.

Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.

Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.

Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.

Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.

Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.

Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.

Система и наблюдатель

Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.

Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.

Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.

Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.

Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).

Гипотеза №1. Всевидящее око

Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».

Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.

Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель

Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:

Течение времени

Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.

Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.

Новая редакция Ст. 489 ГК РФ

1. Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку.

Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

2. Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.

3. К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 настоящего Кодекса.

Комментарий к Статье 489 ГК РФ

1. Продажа товара в кредит и его разновидность - продажа товара в рассрочку также являются отступлением от общего правила одновременности исполнения обязанности передать товар и оплатить его (ст. 486 ГК РФ). Необходимо иметь в виду, что в данном контексте "кредит" по общему правилу не предполагает уплаты покупателем процентов.

2. Несмотря на сохранение в данном случае очередности по исполнению продавцом и покупателем своих обязанностей, отношения сторон, как и в случае предоплаты, строятся по модели встречного исполнения обязательств (п. 2 ст. 488 и отсылочная норма п. 3 ст. 489 ГК РФ). Следовательно, при неисполнении продавцом своей обязанности покупатель не вправе требовать даже отобрания индивидуально-определенной вещи, являющейся предметом договора (т.е. правило п. 2 ст. 328 ГК парализует действие норм ст. ст. 463 и 398 ГК РФ).

3. Установление залогового права продавца на товар, проданный в кредит, включая продажу в рассрочку (п. 5 ст. 488 ГК и отсылочная норма п. 3 ст. 489 ГК РФ), способно породить особое дополнительное последствие в случае неисполнения покупателем обязанности по оплате товара - продавец вправе обратить взыскание на заложенный товар (ст. ст. 348 - 350 ГК РФ). Особенно эта мера актуальна при неисполнении покупателем обязанности оплатить товар, приобретенный в рассрочку, если уже выплаченная сумма превышает 50% цены товара - ведь в этом случае продавец имеет право требовать только оплаты товара, но не его возврата (п. 2 ст. 489 ГК РФ).

4. При удовлетворении требования продавца о возврате неоплаченного товара, за который внесена сумма, не превышающая 50% цены товара (п. 2 ст. 489 ГК РФ), покупатель вправе требовать возврата ему сумм, входящих в цену товара (но не процентов), у продавца появляется встречное требование о взыскании убытков, вызванных неисполнением договора.

5. Правила, установленные для продажи товара в кредит (в том числе в рассрочку), применяются только в том случае, если отсрочку или рассрочку платежа предоставляет непосредственно продавец. В широко распространенных схемах банковского потребительского кредитования продавец сразу и сполна получает цену за товар от банка (или от покупателя за счет средств, полученных от банка), а между покупателем и банком устанавливаются отношения по кредитному договору (ст. ст. 819 - 821 ГК РФ).

Судебная практика.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК РФ). Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ) (Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

Другой комментарий к Ст. 489 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Оплата товара в рассрочку - частный случай продажи товара в кредит. Покупатель оплачивает товар отдельными частями от общей суммы в сроки, установленные договором, после передачи товара покупателю.

2. В п. 2 комментируемой статьи говорится о последствиях невыплаты очередного платежа за проданный в рассрочку и переданный товар. По общему правилу продавец имеет право отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара. Это правило носит диспозитивный характер, и в договоре может быть предусмотрено иное. Указанные последствия не наступают, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.

Что такое продажа товара в рассрочку?

Договором купли-продажи может быть предусмотрено отступление от правила, установленного п. п. 1 ст. 486 Гражданского кодекса РФ о непосредственности оплаты покупателем товара до или после его передачи продавцом.

Так, стороны по договору купли-продажи вправе установить условие об оплате товара в рассрочку (ст. 489 Гражданского кодекса РФ).

Оплата товара в рассрочку - это разновидность условия об оплате, при которой оплата производится не единовременно, а частями.

Положение договора купли-продажи об оплате товара в рассрочку означает, что в договор включено условие, согласно которому оплата товара будет производиться посредством фиксированных очередных платежей, из которых минимум один осуществляется после того, как товар был передан покупателю.

При этом в случае, если покупатель не произведет в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец будет вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает 50% цены товара (п. 2 ст. 489 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что в договоре о розничной продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа должна быть указана основная стоимость товара, сумма процентов за пользование кредитом, конечная сумма (с учетом рассрочки платежа), график погашения этой суммы.

При этом из содержания ст. 489 Гражданского кодекса РФ не следует, что наличие в договоре термина "рассрочка" является обязательным. Условие о продаже товара в рассрочку в соответствии с п. 1 ст. 488 и п. 1 ст. 489 Гражданского кодекса РФ является существенным условием договора о продаже товара в кредит. Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Кредит при этом может предоставляться не банком, а самой торговой организацией.

По общему правилу к договору по продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные п. 2, 4 и 5 ст. 488 Гражданского кодекса РФ. В частности, правило об уплате покупателем процентов в случае, когда покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок. Проценты начисляются на просроченную сумму платежа со дня, когда по договору товар должен был быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем (абз. 1 п. 4 ст. 488, п. 3 ст. 489 Гражданского кодекса РФ).

Однако, из вышеуказанного правила установлено исключение. Оно применяется в отношении договоров розничной купли-продажи. Так, к договорам розничной купли-продажи товаров в кредит, в том числе с условием оплаты покупателем товаров в рассрочку, не подлежит применению вышеуказанное правило, предусмотренное абз. 1 п. 4 ст. 488 Гражданского кодекса РФ. Это следует из п. 3 ст. 500 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, к договорам розничной купли-продажи товаров в кредит, в том числе с условием оплаты покупателем товаров в рассрочку, не подлежат применению правила о выплате процентов за просрочку оплаты.

Покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара. Таким образом, неоплата, неполная, несвоевременная оплата покупателем товаров, проданных ему с рассрочкой платежа, не влекут его обязанность по уплате продавцу процентов за нарушение сроков внесения платежей по договору розничной купли-продажи. Покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

1. Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку.

Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

2. Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.

3. К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 настоящего Кодекса.

Комментарий к Ст. 489 ГК РФ

1. Рассрочка платежа представляет собой изменение срока уплаты цены товара на определенный срок с периодической уплатой суммы задолженности. Для договоров купли-продажи в кредит с оплатой товара в рассрочку существенными условиями являются цена товара, периоды рассрочки, размеры платежей, уплачиваемых в каждый из периодов, порядок осуществления платежей. При отсутствии таких условий, например при определении цены, в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ, договор не будет считаться содержащим условие о рассрочке, и применению подлежат нормы ст. 486 ГК РФ.

Продажа товара в кредит с условием о рассрочке платежа имеет некоторые общие признаки с договором аренды, содержащим условие о выкупе арендованного имущества (ст. 624 ГК). Однако данные институты необходимо разграничивать, учитывая форму и иные требования к договорам купли-продажи и аренды.

Нормы комментируемой статьи являются общими по отношению к отдельным видам договоров купли-продажи, регулируемых специальными нормами. Так, согласно п. 3 ст. 500 ГК РФ к договору розничной купли-продажи не подлежат применению правила, предусмотренные абз. 1 п. 4 ст. 488 ГК РФ о начислении процентов по ст. 395 Кодекса. В некоторых случаях законодательством регулируются особенности рассрочки. Согласно п. 1 ст. 35 Федерального закона от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ «О приватизации государственного и муниципального имущества» срок рассрочки по оплате приобретаемого покупателем государственного или муниципального имущества не может быть более одного года.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2002. N 4. Ст. 251.

Применительно к недвижимому имуществу, переход права собственности на которое осуществляется путем государственной регистрации, такая регистрация не должна служить препятствием для применения последствий, предусмотренных комментируемой статьей, в связи с нарушением сроков платежей, производимых в рассрочку. Продавец имеет право на односторонний отказ от исполнения договора продажи имущества и прекращение его обязательств независимо от государственной регистрации права собственности покупателя на это имущество в случае, когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар (п. 65 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и ВАС РФ от 29 апреля 2010 г. N 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав» , Определение ВАС РФ от 19 января 2011 г. N ВАС-18086/10 по делу N А11-15951/2009).

———————————
Российская газета. 21.05.2010. N 109.

СПС «КонсультантПлюс».

Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ продавца от исполнения договора, что влечет его прекращение на основании п. 3 ст. 450 ГК РФ.

2. По общему правилу рассрочка платежа не влияет на переход права собственности на товар покупателю (с момента передачи ему товара), кроме случаев, когда в соответствии со ст. 491 ГК РФ в договоре предусмотрено условие о том, что право собственности на переданный покупателю товар сохраняется за продавцом до оплаты товара или наступления иных обстоятельств. Пункт 3 комментируемой статьи содержит отсылочные нормы, в частности, о правах продавца как залогодателя по закону на переданный покупателю товар, из которых могут быть установлены исключения специальными нормами, о чем говорилось выше. Покупатель не вправе распорядиться товаром без согласия залогодержателя. В том случае, если товар до его полной оплаты прекратил свое существование (например, был использован покупателем путем его переработки для создания нового товара), продавец не вправе потребовать в соответствии с п. 2 комментируемой статьи возврата преобразованного товара. В этом случае продавец вправе потребовать уплаты процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, возмещения причиненных убытков, применения иных мер ответственности, предусмотренных договором.