Понятие и виды мошенничества в банковской сфере. Как избежать неприятных схем банковского мошенничества? Как банки борются с мошенничеством

В связи с развитием системы банковского кредитования, возросло количество клиентов банков. Сотрудники и руководство банков часто идут на мелкие ухищрения с целью дезинформировать клиента и заключить с ним договор на более выгодных для банка условиях.

В настоящей статье мы исследуем основные виды обмана банковскими сотрудниками, изучим пути решения проблемы и укажем на то как не стать жертвой обмана.

Мошенничество банка и его сотрудников

• Ненадлежащее информирование о предоставляемой услуге.

  В данном случае сотрудники банка намерено искажают информацию о кредитных ставках и прочей важной информации при получении услуги. Подписывая договор вы уже не так внимательно его читаете, чем и пользуются сотрудники банка.

  Важно! Чтобы избежать подобной ситуации всегда внимательно ознакамливайтесь с представляемыми документами на подпись и уточняйте у банка информацию, если что-то не понятно.

• Навязывание страховок.

  Это достаточно распространенный вид аферы. Проблема в том, что навязывание услуги достаточно тяжело доказать. Для этого у вас с собой должна быть скрытая камера или несколько человек свидетелей и то не факт, что суд примет данные доказательства как надлежащие.

  Навязывая страховку банки дезинформируют и информируют о том, что страховку можно будет вернуть после выплаты кредита.

  Важно! Запомните, ни один банк не будет добровольно прощаться с денежными средствами, поэтому банки никогда не возвращают сумму страховки во внесудебном порядке .

  Обойти требование банка о предоставлении страховки при получении кредита практически невозможно. Банк вам под любым предлогом откажет в выдаче кредита и будет в большинстве случаев прав, поскольку закон позволяет отказать в выдаче кредита, если есть подозрение, что он не будет возвращен в срок.

  
  

  Если вам срочно нужен кредит, можно согласиться на страхование, но потом придется обращаться в суд с иском о возврате страховой премии. Однако, советуем привлечь к процессу специалиста, поскольку суды не часто удовлетворяют требование о возврате страховой премии и для грамотного обоснования нужен квалифицированный юрист, который сталкивался с подобными делами ранее.

• Взымание незаконных комиссий и штрафов.

  Часто такие комиссии списываются с кредитных счетов за просрочку уплаты кредита. Также банки могут списывать суммы двойной ответственности за просрочку.

  К незаконным комиссиям относят плату за открытие и ведение кредитного счета, комиссия за выдачу займа, расчетное обслуживание, за досрочное погашение кредита, за рассмотрение заявки по кредиту и другие.

  Важно! В настоящее время банки изобретают новые виды комиссии. Однако, практика судов тоже не стоит на месте и в большинстве случаев суммы по незаконным комиссиям возвращаются с процентами .

Это одни из самых распространенных схем обмана, существует еще значительное количество от простой дезинформации до неприкрытого банковского мошенничества. К последней группе можно отнести подмену купюр на фальшивые, списание денежных средств со счета без оснований, недостачу купюр и прочие.

Важно! Чтобы не попасть в указанные ситуации всегда внимательно читайте условия подписываемых документов, тщательно отслеживайте движение средств по счету. Если есть сомнения в законности тех или иных операций, обращайтесь к юристу.

Мошенничество с банковскими гарантиями

Зачастую при некоторых видах сделок существует необходимость предоставления гарантийных обязательств и одной из распространенных форм является банковская гарантия. В данной сфере сотрудники банков иногда совершают махинации граничащие с откровенным мошенничеством.

• Выдача банковской гарантии без внесения ее в реестр.

  Обычно внесение гарантий в реестр необходимо при государственных закупках. Часто банки выдают гарантии, но в реестр не вносят по тем или иным причинам.

  Если вы попали в подобную ситуацию необходимо подать заявление по факту мошенничества со стороны банка, а также заявление о расторжении договора на предоставлении гарантии и возврате уплаченных средств.

  При коммерческих сделках, внесение гарантий в реестр не нужно.

• Выдача гарантии без лицензии.

  Если вы обратились в банк с заявлением о выдаче банковской гарантии, обязательно проверьте есть ли у банка лицензия на выдачу банковских гарантий, поскольку иначе банк ничего не возместит по гарантии.

• Выдача отзывной гарантии.

  При выдаче такой гарантии банк может отозвать гарантию в любое время и обязательства перестают быть обеспеченными, соответственно вам придется получать новое обеспечение.

  Важно! Чтобы избежать неприятных ситуаций, обязательно проверяйте гарантию на соответствие гражданскому кодексу и профильных законов (например, 44-ФЗ), а также уточняйте наличие соответствующей лицензии.

Итак, в настоящей статье мы рассмотрели основные виды обмана банковскими аферистами, изучили пути решения проблем и указали как не стать жертвой обмана.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.

№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам

Большинство займов получено наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких на сумму почти 6,6 млрд. рублей.

Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен . Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.

На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками.

Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.

Представители Тинькофф банка рассказывают:

Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.

На проблему украденных документов обратили внимание и в . Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.

В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.

П рокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.

№2. Кредит другу

Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям . Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.

Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.

№3. Семейное мошенничество

Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов. При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше. Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.

Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.

№4. Ложные схемы при оформлении экспресс-кредитов в магазинах

Множество торговых сетей предлагает приобрести товары в кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные. Например, человек решил приобрести плазменный телевизор, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс. + обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре. Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.

Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:

«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»

Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.

№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации

Увы, мошенничество с кредитами в банках встречается довольно часто. Здесь возможно не менее пяти схем. Иногда недобросовестные сотрудники организации содействуют преступникам или состоят с ними в сговоре, но чаще всего идут на хитрость: размещают объявления о «быстром кредите без справки о доходах». Как только человек обращается и отдает паспорт для заключения договора, аферисты на его имя оформляют несколько кредитов. Нередко требуют предварительно оплатить определенную сумму «за выпуск карты». Затем паспорт возвращают, ссылаясь на невозможность выдачи займа по весомой причине. Спустя некоторое время мошенники скрываются, а доверчивому клиенту от банков приходят письма о необходимости погашения просроченных кредитов, о которых он и не подозревал.

Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.

№6. «Черные брокеры»

Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике. Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы. Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.

За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в . Как рассказали руководители:

Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.

Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.

№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования

В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.

Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.

Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:

После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.

Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:

«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»

Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.

Как избежать риска стать жертвой мошенников

Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.

Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:

1. Проверьте рейтинг выбранной финансовой организации. Информацию можно получить от знакомых, посетителей, из интернета (отзывы, форумы, справочники). Если у кредитора нету сайта и офиса – уходите, так как у приличных компаний есть и то, и другое. Обратите внимание на способ связи – если контактных данных мало, не связывайтесь с этим кредитором.
2. Не доверяйте свои документы даже близким людям и не разглашайте личные данные. Копии паспорта или удостоверений личности также не оставляйте в неизвестных организациях (кроме случаев, предусмотренных законодательством).
3. Следите за документами, которые подписываете – оформление дополнительного займа по подложным договорам является уголовным преступлением.
4. Если вам навязывают страхование при оформлении кредита, знайте, что согласно законодательству, у каждого клиента есть право отказаться от страховки без объяснения причин.
5. В случае потери паспорта сразу подавайте заявление в органы ГУВМ МВД.
6. Чтобы избежать «чужих» займов, контролируйте собственную кредитную историю. Например, периодически запрашивайте отчет с бюро кредитных историй или закажите услугу SMS-оповещения о любых изменениях – запрос личных данных, выдача кредита на ваше имя и др.

Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.

Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:

«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»

Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?

Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:

Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.

Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).

Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.

Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).

«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».

Как банки борются с мошенничеством

Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:

• системы скоринга;
• биометрические параметры;
• бюро кредитных историй;
• внешние источники информации;
• социальные сети.

Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.

В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.

В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.

Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников. При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами. Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.

И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.

В статье рассматриваются основные способы совершения мошеннических действий сотрудников банковской сферы, а также способы предотвращения преступлений и ликвидации последствий. Россия претерпевает кризис в экономике, поэтому сейчас как никогда следует обратить внимание на правомерность деятельности каждого работника. Они являются основным фактором производства, без которого невозможно функционирование банка.

Причем сотрудник может причинить вред банку, даже не желая этого. Такую ситуацию также следует рассматривать и учитывать при формировании средств защиты.

На сегодняшний день мошенничество представляет опасность для экономики России. Нельзя отрицать, что такое явление проявлялось во все времена, но в свете недавних событий, связанных с падение цены на нефть, введением санкций, результатом послужило сокращение производства и снижение уровня заработной платы. Это приводит к повышению уровня преступности в стране.

По данным МВД России по сравнению с январем 2015 года на 5% возросло число преступлений экономической направленности, выявленных правоохранительными органами. Всего выявлено 13,4 тыс. преступлений данной категории, удельный вес этих преступлений в общем числе зарегистрированных составил 7,8%. Ущерб же составил 20,96 млрд. руб.

Тяжкие и особо тяжкие преступления в общем числе выявленных преступлений экономической направленности составили 71,9%.

29.11.2012 Президентом России Владимиром Владимировичем Путиным были подписаны поправки в законодательство, устанавливающие уголовную ответственность за конкретные виды мошенничества в сфере предпринимательства.

Федеральный закон дополняет Уголовный кодекс Российской Федерации (УК РФ) новыми статьями с порядковыми номерами 159.1 "Мошенничество в сфере кредитования, 159.2 "Мошенничество при получении выплат", 159.3 "Мошенничество с использованием платежных карт", 159.4 "Мошенничество в сфере предпринимательской деятельности", 159.5 "Мошенничество в сфере страхования" и 159.6 "Мошенничество в сфере компьютерной информации".

Разделение статьи 159 является показателем значимости экономики для развития страны, т.е. нам дают понять, что мошенничество необходимо пресекать, чтобы сферы экономики России не подвергались влиянию со стороны злоумышленников по причине неясности законодательства.

Статьи 159.1 и 159.6 не являются напрямую связанными с мошенничеством сотрудников банков, но при этом такие преступления с наибольшей вероятностью происходят благодаря связям клиентов с банковскими служащими.

Также отметим статью 185.6 УК РФ «Неправомерное использование инсайдерской информации». Разглашение инсайдерской информации может привести к различным последствиям. Это и снижение цен на акции, и снижение деловой активности, и разрушение репутации (что является одним из объектов безопасности также как и информация, и должна тщательно охраняться компанией).

Мошенничество в банковской сфере с каждым годом становится все более изощренным. Финансовая сфера (включая банковскую) сейчас находится на стадии развития в России, поэтому любые воздействия со стороны преступников могут сильно повлиять на неё и привести к плачевным последствиям. Банки являются одной из движущих силой экономики, именно они предоставляют средства для развития бизнеса, что ведет к развитию страны в целом.

По субъекту преступления банковской сферы можно условно разделить на три группы:

1. преступления, совершаемые руководящими работниками банка;

2. преступления, совершаемые служащими банка;

3. преступления, совершаемые клиентами банка либо иными лицами.

К первой группе можно отнести, например, несоблюдение условий Центробанка РФ, обман учредителей банка, незаконное использование в названии банка слов «Россия», «государственный» и т.п. в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также другие преступления.

Служащие банка могут совершить хищение, вступив в сговор с клиентом, или инсценировав «арифметическую ошибку», обналичить средства, выдать необеспеченный кредит и многое другое. Отметим, что отличить арифметическую ошибку от мошенничества очень сложно, это одна из проблем контроля и предупреждения мошенничества.

Также многие преступления совершаются клиентами банка. Это и незаконное получение кредита посредством предоставления поддельных документов, и хищение средств через электронные средства связи.

Отметим, что, например, во Франции существует Центральная служба рисков, как подразделение Банка Франции. Банки могут обратиться в эту службу, и получить информацию о выданных клиенту кредитах и в целом информацию о нем. Это помогает выявить мошенников, пытающихся представить фальсифицированные документы для получения кредита.

Большая часть преступлений против банков происходит при участии сотрудников банков. Но статистика по таким нарушениям самими банками не предоставляется, т.к. это может испортить имидж компании. Никто не захочет вкладывать деньги в банк, где сотрудник недавно похитил некую сумму денег.

Внутреннее мошенничество можно разделить на hard-fraud и soft-fraud. К первой категории можно, например, отнести ситуацию, когда одобряется кредит по поддельным документам, причем работник знал об этом. Классический пример soft-fraud — это отсутствие в анкете существенных признаков заемщика, таких как алкогольное опьянение, неадекватное поведение и др. Именно поэтому достаточно важно подбирать на должности банковской сферы не только квалифицированных, но и ответственных сотрудников - найти грамотного финансового директора , обладающего положительными отзывами от бывших работодателей, банковских работников, профессиональные и личностные качества которых не вызывают сомнений у руководителя и т.д.

Отличия преступлений, совершенных в банковской сфере

Главным отличием таких преступлений являются санкции, применяемые к мошенникам. В первом случае, проступок является серьезным, и мошеннику грозит уголовное наказание (ст. 201 УК РФ «Злоупотребление полномочиями»).

В случае soft-fraud наказания со стороны законодательства не предусматриваются. В данном случае рассматривается нарушение трудового распорядка, сотруднику выносится предупреждение и увольнение при повторном совершении проступка.

Также мошенничества делятся на те, где участвуют сотрудники и сторонние лица, и те, где участвуют исключительно инсайдеры. В первом случае сотрудник банка вступает в сговор с преступниками, раскрывая им секретную информацию. Например, выдают информацию о времени и деталях инкассации или сообщают код для проникновения во внутренние помещения. Исключительно внутренним мошенничеством обычно является вытягивание купюр из пачек, подмена настоящей валюты поддельной, списание средств со счетов клиента.

Преступления инсайдеров делятся на действия против банка и действия против клиента. Последние впоследствии вредит также банку. Одним из примеров является оформление кредита клиенту, не согласовывая с ним. Человек мог прийти в банк, чтобы положить деньги на депозитный счет, но ему предоставляют документы на кредит. Документы подписаны клиентом, поэтому доказать наличие мошенничества очень сложно.

Способы противодействия мошенничеству

От него можно застраховаться. Здесь речь идет о комплексном страховании банков. Страхование покрывает убытки от деятельности персонала, а также включает страхование ценностей. В России такой страховой полис Bankers Blanket Bond (ВВВ) не пользуется особой популярностью. Его используют только крупные банки, которые размещали крупные займы или выпускали ценные бумаги т.к. он является достаточно дорогим. Хотя за рубежом такая практика используется активно. Помимо цены, дополнительным минусом является неясность относительно разницы между мошенничеством и ошибкой, непониманием сотрудника. Из-за этого возникает трудность с получением выплат по данному полису.

Те банки, которые не используют такой полис, часто создают отделы или нанимают специалистов по безопасности, которые проверяют клиентов и следят за функционированием остальных отделов.

Также существует система fraud-мониторинга, которая фиксирует изменения в поведении сотрудников банка. Например, сотрудник раньше рассматривал в день около 100 заявок на получение кредита. Но в какой-то день. Ему удалось обработать 250 заявок. Такое резкое повышение количества проверенных заявок говорит об изменении каких-то обстоятельств. Система это выявляет, и ответственный получает сигнал о проверке конкретного сотрудника.

Выше было замечено, что одной из проблем является определение характера нарушения, мошенничество это или халатность сотрудника. Fraud-мониторинг помогает справиться с этой проблемой, в отличие от комплексного страхования.

Следует отметить, что контроль сотрудников должен происходить постоянно (такое постоянство является отличительной чертой fraud-мониторинга), только так будет возможность вовремя выявить и предотвратить мошенничество, а не уменьшить последствия. Ведь последствия могут быть не только выраженными в деньгах, но и репутацией, которая формируется не один год, и восстановить ее очень сложно.

Нельзя забывать и о физических средствах защиты. К таковым относятся, в первую очередь, камеры видеонаблюдения и сигнализации. Причем контроль должен осуществляться во всех помещениях, чтобы мошенник везде не мог свободно действовать, а сведения о его наличие сразу же попадали в центр контроля. Еще одним инструментом является горячая линия, на которую могут звонить и клиенты, и сотрудники, чтобы сообщить о замеченных нарушениях.

Необходимо также ограничивать доступ сотрудников к информации в соответствии с занимаемой должностью. Это является способом борьбы, как с хакерскими атаками, так и с кражей информации.

Также некоторые банки применяют биометрическую проверку клиентов. Особенно популярным способом является проверка отпечатков пальцев. Она используется в 48% банковских биометрических проектах. На втором месте - распознавание по рисунку вен пальца и голосу.

Таким образом, т.к. сотрудники банка относятся к внутренней среде предприятия, то контроль их действий должен осуществляться в первую очередь. Ведь контролировать внутреннюю среду намного легче, чем внешнюю. Всех сотрудников можно отнести к врагам компании, т.к. они преследуют свои собственные цели и не заботятся о будущем организации. Их концентрация в банке намного выше, чем мошенников, и вероятность их противоправных действий также выше. Даля выявления мошенничества можно использовать fraud-мониторинг, который имеет очень важное преимущество - постоянный контроль над деятельностью сотрудников.

ЛЕКЦИЯ 5

Виды мошеннических действий по кредитным операциям

сознательный обман заемщика своего кредитора:

П олучение кредита на основании:

Фальсифицированных данных подтверждающих благополучное состояние потенциального заемщика

Фальсифицированных гарантий от третьих лиц

Предоставление поддельных документов свидетельствующих о невозможности взыскания долга

Получение кредита специально созданной для этого фирмой с последующим исчезновением ее с рынка

Кредит под несуществующий залог или поручительство

- Выдача кредита под необоснованно заниженный процент при отсутствии залога

Неправомерное освобождение залога

Выдача кредита под льготный процент

Получение работником банка на себя большой суммы корпоративного кредита

Основные способы противодействия мошенничеству:

1. Непрерывное и полное информационное обеспечение кредитной сделки на всех ее этапах.

2. Постоянное совершенствование кредитного процесса методик оценки заемщика, скоринговых моделей.

3. Решение о выдаче кредитов должны приниматься несколькими не связанными между собой сотрудниками.

4. Принятые залоги должны регулярно проверяться.

5. Проверка персонала и документации должны осуществляться независимыми экспертами.

6. Необходим учет сделок на компьютере и их сверка с бумажными данными.

7. В договоре с сотрудником должны быть оговорены строгие санкции за превышение должностных полномочий, получение взяток и мошенничество.

Мошеннические действия по пластиковым картам:

Виды мошенничества:

1)мошенничество продавца, снимающего с карточки большую сумму, чем требуется для оплаты товаров или услуг.

2)подделка карточек

3)незаконное использование подлинных карточек

4)ложная кража

5)фишинг - вид интернет мошенничества с целью получить идентификации данные пользователей

6)мошеннические действия с банкоматами

Скимминг - это считывание данных магнитной полосы при помощи различных устройств (скиммиров)

Ливанская петля - в кард ридер банкомата вставляется небольшой предмет, который не дает карточке войти в него до конца, что делает невозможным проведение операции и блокирует карту.

Накладка - накладная клавиатура, автоматически запоминающая все нажатые на ней клавиши, в том числе пин код.

Миниатюрная видео камера - устанавливается на банкомате или рядом с целью получить идентификационные данные, в основном сведения о пин коде.

Ложные банкоматы

Способы защиты от мошенничества:

1. Повышение средств защиты и переход на чиповые технологии

2. Надежное хранение кодов

3. Постоянный мониторинг транзакции

4. Регулярный контроль деятельности сотрудников

5. Плановая (внеплановая) проверка оборудования

6. Ревизия ПО компьютерной системы

7. Тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми картами

15.03.12 лекция 6

Тема 6: Личная безопасность банковского работника

Личная безопасность банковского работника - совокупность профилактических и предупредительных мер, направленных на обеспечение сохранности жизни здоровья и морального благополучия работника, как на территории банка, так и за его пределами.

Личная безопасность в банке

1)Чтобы максимально избежать технических ошибок при заполнении документации и работы с ценностями, необходимо

а)знание всех инструкций и регламентов

б)здоровый сон и психологическое спокойствие

в)тренировка внимания и концентрация мысли на выполняемой работе

г)приемлемый психологический климат в коллективе

2)Особенность взаимодействия с клиентами

а)не заводить знакомств с клиентами

б)стараться максимально сохранять деловой стиль общения

в)демонстрировать спокойствие и уверенность

г)в случае резкого недовольства клиента сохранять самообладание

д)не под каким предлогом не допускать клиента в служебное помещение

е)не идти клиентам ни на какие уступки

ж)строить взаимодействия с ними на основе документарного фиксирования

3)Подготовка на случай ограбления

а)выяснить какие существуют в банке средства противодействия ограблению (тревожные кнопки, брелки, защитные жалюзи, денежные куклы и тд) и тщательно их изучить

б)в случае нападения при наличии возможности сигнализировать об этом и не в коем случае не применять против преступников средства самозащиты, и не угрожать им

4)Противодействие гипнозу

а)стараться не концентрировать взгляд на глазах клиента, использовать деловой взгляд на переносицу или переводить взгляд

б)не вступать ни в какие личные беседы с клиентом

в)если клиент настойчиво или нагнетающе интересуется вашим здоровьем или личной жизнью и предлагает помощь, то необходимо сообщить сотруднику охраны или пригласить кого-то из сотрудников.

5)Угрозы и вымогательства:

а)немедленно сообщить в службу безопасности, при возможности в правоохранительные органы

б)не пытаться решить проблему самостоятельно

6)Взаимодействие в коллективе:

а)никогда не подписывать документы, не ознакомившись с ними

б)с осторожностью относится к просьбам выступить поручителем или дать взаймы крупную сумму

в)изучить и знать основные психологические модели в коллективе

г)ознакамливаться со всеми изменениями в работе

Безопасность за пределами банка:

Быть бдительным

Не ходить по улице в наушниках

По возможности добираться до автомобиля в компании с коллегой по работе

Не ходить в дорогих шубах

По возможности выбирать людные и освещенные маршруты

Контролировать ситуацию вокруг себя

Использование индивидуальных средств самообороны (газовые и перцовые баллончики; газовые и пневматические пистолеты; холодное и огнестрельное оружие):

Тщательно изучить выбранное средство, его достоинства и недостатки и особенности использования

Необходимо держать средства в верхней одежде в максимально доступном месте

Помнить о наличии законодательства (превышение пределов самообороны)

Не при каких обстоятельствах не угрожать средствами обороны

Следить за правилами хранения и сроком годности

Необходимая самооборона (ст. 37 УК РФ)

Не является преступлением:

Причинение в состоянии необходимой обороны, т.е при защите личности и прав от общественно опасного посягательства, если это посягательство было сопряжено с насилием, опасным для жизни обороняющегося либо другого лица, либо с непосредственной угрозой применения такого насилия.

Защита от посягательства, несопряженного с насилием, опасным для жизни или от угрозы этого является правомерной, если при этом не было допущено превышение пределов, необходимой обороны, т.е умышленных действий явно несоответствующих характеру и опасности посягательства.

Не является превышением: пределов необходимой обороны действия обороняющегося лица, если это лицо в следствии неожиданности посягательства не могло объективно оценить степень и характер опасности нападения.

Превышением пределов крайней необходимости признается причинение вреда, явно не соответствующего характеру и степени угрожающей опасности и обстоятельствам, при которых опасность устранялась, когда указанным интересам был причинен вред, равный или более значительный, чем предотвращенный. Такое превышение влечет за собой уголовную ответственность только в случае умышленного причинения вреда.

Банковские технологии не стоят на месте, развиваются гигантскими темпами. К сожалению, мошенники и аферисты тоже с каждым днем оттачивают свое мастерство. Различных махинаций и афер с использованием банковских продуктов становится все больше. Сотрудники банков – тоже люди, а люди, как известно, любят деньги. Они всегда не прочь дополнительно и индивидуально заработать где только возможно. В случае банка - это клиенты банка. Нет, конечно не все сотрудники банка аферисты. Но, как говорится "семья не без урода". И такие люди попадаются везде. Оказывается, в 90% случаев мошенничества в банковской сфере участвуют служащие банков А вот как они это делают? Есть несколько схем "черной карьеры" в банках. Одни доступны кассирам, другие – удел топ – менеджеров. Но смысл один: организовать свой маленький личный денежный ручеек, подпитываемый большой банковской рекой. Ручеек, разумеется, нелегальный: банковские служащие в большинстве случаев не могут иметь никаких официальных дополнительных заработков – банки-работодатели оговаривают в контрактах это требование довольно жестко.

Схема аферы сотрудников банка 1. По чистой случайности

Самый нижний уровень банковского аферизма . Чаще всего этим грешат банковские сотрудники, работающие с наличными деньгами частных клиентов, в особенности – кассиры в обменных пунктах,имеющие дело с валютой. Так, например, при обмене крупной суммы валюты на рубли последняя купюра из тех, что кассир выдает клиенту, совершенно "случайно" прилипает в глубине лотка обменника. Учитывая, что перед этим кассир громко называет сумму и демонстративно пересчитывает деньги – да и в целом общую традиционную суматоху у обменника, - клиент, не пересчитывая, берет деньги и уходит... без своих 1000 или 5000 рублей.

Если клиент, получив деньги, тут же их пересчитывает и обнаруживает недостачу, то кассир на голубом глазу говорит: "Посмотрите внимательно, вы, наверное, не все из лотка вытащили". Действительно, так и есть, тут они! Наивный клиент еще и извинится.

Цена вопроса

В среднем 5000-20000 гривен в день (зависит от проходимости точки).

Минусы

Бдительность граждан и постоянные жалобы клиентов, которые могут привести к увольнению. Хотя откуда им, постоянным жалобам, взяться: поди, еще что-нибудь докажи! В общем, как говорится, ловкость рук – и никакого мошенничества.

Схема аферы сотрудников банка 2. Помогу оформить документы... небезвозмездно

Конечно, менеджер кредитного отдела вряд ли отважится поставить на рабочем столе табличку с такими словами. Зато подвести клиента к этой мысли просто. Для начала надо усложнить просителю жизнь, а затем помочь решить его проблему. Достаточно, например, пару-тройку раз завернуть бумаги на получение кредита – и потенциальный заемщик, уставший переписывать формуляры, сам будет молить: "А нельзя ли это как-нибудь решить на определенных условиях?"

Вариант – при рассмотрении бизнес-плана или технико-экономического обоснования, представленного предпринимателем, можно заявить: "Вы принесли расчеты файле Project Expert, а надо было в Excel. Ну, разумеется, я смогу вам помочь все переделать! Не бесплатно, конечно".

Цена вопроса

От коробки конфет до 10000-20000 тыс. рублей за пакет документов.

Минусы

За такие инициативы банковского работника руководство вряд ли похвалит. Возможные санкции - от крупных штрафов до увольнения по статье.

Схема аферы сотрудников банка 3. Бригадно-карточный подряд

Набираются граждане Украины из глубинки, на них выпускаются дебетовые карты под фиктивный зарплатный проект и под видом зарплаты на карты перечисляются деньги. Затем, пользуясь тем, что в собственных банкоматах банка, выпустившего карту, наличные снимаются без комиссии, через такие карты обналичивают крупные суммы. Оплата "сотрудников", дающих свое имя для карточного счета, составляет до $500 в месяц.

Цена вопроса

"Бригадир" от банка, организующий такую схему по поручению обналичивающей компании, получает 0,5-3% от суммы "обналички".

Минусы

Нарушается закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а заодно и Уголовный кодекс ("Мошенничество"). Соответственно, "затейники" могут оказаться за решеткой.

Схема аферы сотрудников банка 4. Дружеская обналичка

Довольно примитивная, а посему и распространенная схема. Некая организация выступает в качестве поручителя при получении кредита своим сотрудником. Тот – не без помощи знакомого сотрудника кредитного отдела – быстро и легко (ключевые слова!) получает приличный кредит наличными деньгами... но возвращать не собирается, так как всю сумму (за вычетом "комиссионных" служащего банка) он уже давно отдал в "черную бухгалтерию" своей фирмы.

А дальше – и волки сыты (предприниматель получил необходимую "наличку"), и овцы целы (банк возвращает свои деньги, списав с расчетного счета фирмы-поручителя обеспечение в счет невозвращенного кредита).

Цена вопроса

Обычно банковский служащий получает 0,5-3% от обналичиваемой суммы.

Минусы

Частое применение такой схемы может натолкнуть налоговиков на весьма неприятные для предпринимателя мысли, а банковское руководство начнет подозревать своего сотрудника в нечистоплотности. И самое главное – очень уж хрупкая грань между такой "шалостью" и отмыванием незаконных доходов. А это уже, сами понимаете, не шутки, предусматривает помимо административного и уголовное наказание.

Схема аферы сотрудников банка 5. Фирмы-прилипалы

Одна из самых актуальных схем возникла давно, но развилась в связи с бумом розничного кредитования. Доступна сотрудникам высшего звена. Топ-менеджер создает побочную компанию с каким-либо финансовым сервисом, например, кредитный интернет-портал или нанимает брокера. Приходящие в банк клиенты оформляются как "приведенные" такой фирмой-прилипалой, за что банк ей исправно платит процент с выданных кредитов.

Цена вопроса

До нескольких десятков тысяч долларов в месяц.

Минусы

В уголовном порядке такая схема вряд ли будет преследоваться. Однако есть шанс получить "пинок" от владельца банка и навсегда потерять возможность работать в этой сфере.

Схема аферы сотрудников банка 6. "Черный слив"

Банковские сотрудники, имеющие доступ к базам данных, могут продать их скупщикам данных (например, реестр просроченной задолженности по кредитам). Именно отсюда появляются диски с "черными списками" клиентов, данными о должниках и т.п. на рынках. Обычно банки утечку информации отрицают. Схема может быть и творчески дополнена. Например, несколько лет назад, во время поглощения одного известного банка другим, за $500 любой заемщик мог с помощью банковского клерка попросту уничтожить свое кредитное дело, договор и вообще всякие следы того, что им был когда-либо получен кредит.

Цена вопроса

От $500 до $5000-6000 в зависимости от покупателя.

Минусы

Подобная деятельность рьяно преследуется банковскими службами безопасности (если только они сами в ней не участвуют). Но, в принципе, такая афера легко может завершиться и тюрьмой.

Схема аферы сотрудников банка 7. Жонглирование векселями

Одна из наиболее распространенных афер, доступная топ – менеджерам банков.

У подставных организаций (их называют "технологическими", или "техноложками") покупаются неликвидные векселя каких-либо компаний. Деньги в оплату переводятся на счет "техноложки" и потом делятся участниками комбинации, а векселя либо висят на балансе банка, либо попросту списываются в убытки. Такой схемой грешат и владельцы банков-банкротов, отмывая, таким образом, свои активы накануне отзыва лицензии.

Упрощенный вариант для менеджеров среднего уровня: купить вексель на черном рынке (таких объявлений в Интернете уйма). "Почти настоящий" вексель солидного эмитента (банк, сырьевая компания) стоит 1000 рублей, пустой бланк векселя - 200 рублей. Затем вексель вносится в качестве залога под кредит или покрывает банальную недостачу.

Цена вопроса

Миллионы долларов

Минусы

Опасная игра. Во-первых, может легко подпасть под действие "антиотмывочного" (см. выше) закона. Во-вторых, под действие Уголовного кодекса ("Мошенничество"). Поэтому самые неудачливые исполнители подобных схем отбывают срок, менее неудачливые – уже вряд ли смогут заняться банковским бизнесом в Украине (НБУ тщательно отслеживают в последние годы все подобные авантюры).

Схема аферы сотрудников банка 8. "Перекурсовка"

Ежедневная смена обменных курсов различных валют в банках не всегда синхронна. Например, курс гривны повысился по отношению к курсу доллара, а по отношению к какой-нибудь экзотичной валюте остался неизменным. Получается примерно такая ситуация: $1 равен 8 гривнам, $1 равен 47 пиастрам, 1 гривна равна 2 пиастрам. Соответственно, опытный сотрудник банка оформляет через подставное лицо (знакомого или родственника) следующий обмен. Сначала покупает на $10 тыс. 470 тыс. пиастров, затем меняет пиастры на 235 тыс. гривен, а те вновь меняет на доллары. Получается $10 129. Конечно, $129 - навар небольшой, но... такую операцию за час можно повторить десятки раз. В конце 90-х, особенно в дни дефолта 1998 года, предприимчивые сотрудники Сбербанка за несколько дней стали, используя подобную схему, миллионерами.

Цена вопроса

Зависит от объема "оборота". От нескольких сотен до десятков тысяч долларов.

Минусы

Легко может закончиться увольнением, хотя состава преступления здесь не найти.

Схема аферы сотрудников банка 9. Кредитный отдел

Большинство мошеннических схем предусматривают участие в них сотрудников банка. Ведь при оформлении кредита с соблюдением действующих технологий, сотрудник банка должен потребовать документы о доходах, проверить подлинность паспорта. Крупные суммы оформляются лишь при оформлении залогов, страховок и поручителей. Аферисты, как правило, не предоставляют ни залогов, ни поручителей. Естественно, провернуть подобную схему без участия сотрудников банка не получится.

Пытаясь наладить взаимоотношения с сотрудниками банка, некоторые аферисты, не долго думая, договариваются сразу с руководителем отдела или отделения. Конечно, в большинстве случаев такие обращения ничем не заканчиваются - мошенникам попросту отказывают. Но бывают и такие случаи, когда сотрудники банка соглашаются стать сообщниками в финансовых махинациях и буквально за 10-20% от суммы кредита соглашаются оформить заведомо проблемные кредиты.

С целью недопущения махинаций с залогами, многие банки предусматривают схему, при которой с кредитом и с залогом работают разные люди. Ведь с несколькими людьми всегда сложнее договориться, чем с одним. Но бывает, что в таких аферах задействованы целые отделения.

Схема аферы сотрудников банка 10. Мошенничества с депозитами

Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Возникают такие нарушения:
занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно нужно проверять, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.

Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется.