Как признать физическое лицо банкротом перед банком. Стоит ли банкротиться физическому лицу, индивидуальному предпринимателю (ИП)? Не находится в процедуре банкротства физических лиц

Тех, кто берет кредит, весьма беспокоит вопрос – могут ли банки инициировать банкротство физических лиц. Развернутый ответ ищите ниже.

Подают ли банки на банкротство физических лиц?

Да, подают. Это происходит в случае, если выполняются два условия одновременно:

1. Долг превышает 500 тыс рублей;
2. Должник не погашает его в течении 3 месяцев с момента, когда у него возникло обязательство его погасить.

Признать банкротом своего клиента банки могут путем подачи иска в арбитражный суд. В заявлении банк сам выбирает финансового управляющего, который будет вести процедуру банкротства. Если иск принимается — по нему начинается делопроизводство, а на имущество должника накладывается арест. Он не сможет его подарить, продать, даже если речь касается заграничного имущества. В отдельных случаях должнику запрещается выезжать из страны.

Что делать должнику в этом случае?

Первым делом должник должен написать отзыв на иск, который по своей природе является возражением.

Точнее не «должен», а «может» написать, но лучше воспользоваться этим правом. Во-первых, Вы сможете оспорить размер претензий, если не согласны с ним. Во-вторых, должник, который активно способствует суду в рассмотрении иска, характеризует себя как добросовестный плательщик. А это может отразиться на вынесенном решение суда.

Эту процедуру нужно успеть осуществить за 10 дней после вынесения определения о принятии заявления банка. Отзыв направляется по почте или передается лично в канцелярию суда, который рассматривает дело. Также возражение необходимо направить банку и прикрепить его копию к отзыву в суд. Пример документа можно посмотреть в интернете, канцелярии суда или руководствоваться при написании ст.47, 213.5 ФЗ «О несостоятельности».

В отзыве нужно указывать только достоверные данные. Имущество должника будет тщательно проверяться, поэтому лучше не предпринимать попыток что-либо скрыть.

В остальном же от должника требуется являться на заседания суда и выполнять все его предписания. Для защиты своих интересов во время процедуры банкротства лучше нанять адвоката.

Что получит банк и чего опасаться должнику?

Если выплаты по кредиту задерживаются, то при соблюдении указанных выше двух условий, банк имеет право просить суд признать клиента банкротом.

С одной стороны может показаться, что банку это невыгодно, поскольку после признания этого факта судом, все долги аннулируются. Однако если при банкротстве физических лиц, выясняется, что у них есть имущество, то кредиты перед банком погашаются за счет его продажи. И в этом главный интерес кредиторов.

Если у должника ничего нет – ни средств, ни счетов в банке, ни имущества – ему бояться нечего. Наоборот, в отношении него прекратятся претензии со стороны банка. Но, как правило, банкротство физических лиц по инициативе банка происходит только тогда, когда его руководство точно уверено, что может вернуть свои средства. Если же нет, то для них эта процедура не имеет смысла, поскольку они будет убыточной – ничего не получат, да еще и придется оплачивать работу финансового управляющего.

Судебный спор между банком и должником может разрешиться тремя способами:

• Реструктуризацией долга;
• Подписанием мирового соглашения;
• Продажей имущества должника «с молотка».

Для ответчика благоприятными являются первые два варианта, однако если средств на погашение долга у него нет и не предвидеться – то суд применит третий способ. Именно его и стоит опасаться должнику.

Каковы действия банка в процедуре банкротства?

Финансовый управляющий после начала делопроизводства начинает вносить в реестр требований кредиторов всех кредиторов, у которых есть претензии к ответчику. В течение 2 месяцев после вынесения определения судом о принятии заявления кредитор должен обратиться с требованием о внесении в реестр. Этот документ имеет письменную форму. Если срок был пропущен по уважительной причине – суд может его восстановить.

Кроме того, финансовый управляющий организовывает собрания кредиторов, на которые обязательно должны являться представители банка.

Также они могут предоставить собственный проект реструктуризации долга, а если их будет несколько (к примеру, гражданин предоставит свой вариант), на собрании будут обсуждаться оба и проводиться голосование. В итоге выбирается тот проект, за который проголосовало большинство кредиторов, заявленных в реестре.

Истец в лице банка должен приходить не только на собрания кредиторов, но и на судебные заседания. После вынесения судом решения о банкротстве собрания кредиторов не прекращаются. На них решаются вопросы об оценке имуществе, порядке его реализации и прочие моменты. Участие в данных процедурах обязательно для кредитора.

Таким образом, банки используют на практике механизм банкротства физических лиц, однако его стоит бояться лишь тем, чей долг перевалил за полумиллионный порог. Однако даже если банк начал данную процедуру, это еще не значит, что суд обязательно признает Вас банкротом. Все зависит от обстоятельств дела и от того, воспользуетесь ли Вы помощью квалифицированного юриста.

В России больше десяти миллионов потенциальных банкротов – граждан, которые могут воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Из них около миллиона людей обязаны это сделать. Ведь при сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей и невозможности ее в срок оплачивать, банкротство физических лиц – дело далеко не добровольное. В этом случае предусмотрена обязанность по подаче в арбитражный суд заявления о признании гражданина банкротом. За невыполнение этой обязанности Федеральная налоговая служба вправе привлечь к административной ответственности, наложив штраф в размере до 3000 рублей.

Несмотря на это граждане - потенциальные банкроты не торопятся исполнять свою обязанность. Многие из них «наблюдают со стороны» за тем, как складывается судебная практика по банкротству физических лиц в 2016-2018 году.

Статистика банкротства физических лиц на 1 января 2018 года.

Спустя год работы закона о банкротстве физических лиц, было подано более 60 тысяч заявлений о банкротстве физических лиц. Это менее 10% от количества потенциальных банкротов. Освобождением от долгов уже завершились несколько тысяч дел. Статистику портят единичные решения судей:

• О завершении процедуры банкротства с сохранением долгов;
• Об отказе в банкротстве из-за отсутствия имущества.

Но, благо, это единичные исключения из правил. Около 98-99% дел завершились успешным списанием долгов. И это не может не воодушевлять тех, кто только задумывается о банкротстве или копит на него деньги.

Копить деньги на банкротство – это не случайная фраза в нашей статье, это то, с чем реально сталкиваются люди, задумывающиеся о банкротстве. Ведь затраты на процедуру банкротства, которые закреплены в Законе, начинаются с цифры в 40-45 тысяч рублей. Поэтому для многих людей, прежде чем признать себя банкротом, нужно подкопить или занять денег.

А стоит ли вообще копить, занимать немалые деньги на банкротство? Реально ли вообще пройти банкротство физического лица до «заветного финала» - списания долгов?

Реальные банкротства физ лиц.

Анализ реальных процедур банкротства физических лиц (их удач, или неудач), позволяет с большой вероятностью оценить перспективы личного банкротства. Данная информация доступна на сайте арбитражного суда и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Но без специальной подготовки, реальной практики участия в делах о банкротстве физических лиц трудно вникнуть в детали дела. А детали играют очень важную роль. Мы советуем, прежде чем начать банкротство, лучше изучить закон, судебную практику, а затем обратиться за бесплатной консультацией к нам в антикризисный центр «Долгам.НЕТ». Вы сможете получить ответы на образовавшиеся у вас вопросы, выслушать экспертное заключение наших специалистов по Вашей ситуации. На данный момент мы работаем в более чем 20 регионах нашей страны, постоянно отслеживаем и формируем судебную практику по банкротству физических лиц. Мы с высокой степенью точности оценим перспективы банкротства конкретно в Вашей ситуации, укажем на слабые места (если они есть). На основании полученной информации Вы сможете трезво принять решение о том, стоит ли Вам банкротиться как физическому лицу и стоит ли опасаться, что на Ваше банкротство подаст банк. Да-да, банк тоже вправе «запустить» процедуру Вашего банкротства, если это ему выгодно!

Когда банк подает на банкротство должника – физического лица?

Банк не будет подавать на Ваше банкротство, если ему это не выгодно. Зачем ему тратить время, деньги и трудовые ресурсы, если Банк не получит из этого выгоды для себя? Выгода от процедуры банкротства в том, что в процедуре банкротства кредиторы получают право оспорить сделки, совершенные должником в преддверии банкротства. И чем меньше времени с момента совершения сделки должником до принятия судом заявления о его банкротстве пройдет, тем больше шансы оспорить сделку. О том, как и какие сделки могут быть оспорены в процедуре банкротства читайте в статье «Оспаривание сделок в процедуре банкротства физических лиц».

Также банк заинтересован в Вашем банкротстве в случае наличия у Вас дорогостоящей ипотечной недвижимости (квартиры, дома) за которую Вы исправно платите в другой банк, выдавший ипотечный кредит.

Когда банку выгодно банкротство с ипотекой?

Ипотечные заемщики при наличии финансовых трудностей, зачастую, все силы бросают на погашение ипотечного кредита, а другие кредиторы остаются не у дел. Такие действия вызваны страхом потерять ипотечное жилье. Ведь за просрочку по другим кредитам, ипотечную квартиру не тронут при отсутствии просрочки по ипотеке. Эта логика работает, если у Вас среди не ипотечных кредиторов нет такого, кому бы вы задолжали более 500 тысяч рублей с просрочкой свыше трех месяцев.

Если же «обделенному» ради ипотеки кредитору Вы задолжали более 500 тысяч рублей и просрочка достигла трех месяцев, то он может подать на Ваше банкротство. В процедуре банкротства встанет вопрос о продаже ипотечного жилья, невзирая на то, что просрочки по его оплате нет. Ипотечная квартира будет продана с торгов, а ипотечному кредитору достанется не более 80% от суммы реализации. Вот на оставшиеся 20% и будет претендовать «обделенный Вами» банк.

Но в большинстве случаев банку инициировать банкротства нет смысла, если конечно Ваши долги не исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей.

Так стоит ли банкротиться физ лицу?

Несмотря на то, что "наш хлеб" – проведение процедур банкротства физических лиц, мы не можем говорить, что банкротиться нужно всем, даже если долг превышает 500 тысяч рублей! Несмотря на, казалось бы, внешнюю схожесть, каждая ситуация с долгами у людей индивидуальна. И даже незначительные, на первый взгляд, различия могут коренным образом повернуть исход дела. Для ответа на вопрос: «Спишут ли долги по кредитам, если признать себя банкротом? » лучше доверить анализ своей ситуации профессионалам. Тем более, что консультация по банкротству физических лиц в компании «Долгам.НЕТ» бесплатная. Без лишних трат Вы получите полный финансовый анализ и профессиональную оценку Вашей ситуации.

Число потенциальных граждан-банкротов в России 12 млн человек. Многие из них имеют возможность воспользоваться законом «О банкротстве физлиц», который значительно помог бы им облегчить долговую ситуацию. Однако мало кто в курсе условий и процедуры применения этого закона.

Поэтому мы решили в доступном формате Q&A объяснить основные нюансы процедуры банкротства.

Когда должник может обратиться в суд с заявлением о банкротстве?

Согласно закону, несостоятельный заемщик может подать заявление о банкротстве, если сумма задолженности начинается от 500 тысяч рублей, а срок просрочки равен 3 месяцам. Однако это заблуждение. Гражданин может подать на свое банкротство при любой сумме долга. Только его финансовое положение должно соответствовать следующим условиям:

• размер просроченной задолженности составляет более 10%;
• сумма долга превышает стоимость имущества должника;
• выплаты по кредиту прекращены;
• исполнительное производство в отношении должника завершено из-за невозможности взыскания.

При этом стоит учитывать, что процесс банкротства требует определенных расходов. Поэтому изначально следует подсчитать, не обойдется ли банкротство в сумму, аналогичную размеру долга. Помните, что помимо банкротства, существуют и другие законные способы разобраться с задолженностью, — о них мы писали в этом материале.

Может ли банк сам подать на банкротство должника?

Да, может. Но обычно кредитор идет на такой шаг, если уверен, что ему удастся изъять у заемщика достаточно ценного имущества, чтобы не только закрыть взятый клиентом кредит и набежавшие по нему проценты, но и покрыть расходы на процедуру банкротства.

Во время процедуры банкротства, инициированной банком, арбитражный управляющий будет тщательно выискивать все источники доходы, которые есть у должника, чтобы любыми способами или активами закрыть банковскую задолженность.

Сколько стоит процедура банкротства?

Полная стоимость банкротства складывается из множества процедур, услуг и дополнительных расходов, которые придется понести в ходе процесса:

1. госпошлина при подаче заявления в суд - 300 рублей;
2. оплата услуг финансового управляющего за процедуры реструктуризации и банкротства в деле - 2х25 тысяч рублей;
3. вознаграждение управляющего - 25 тысяч рублей;

7% от суммы реструктуризации долга, которые выплачивает сам должник;

7% от суммы реализации имущества, погашаются из вырученных средств с продажи.

1. Публикация сведений в газете «Коммерсантъ» - 10 тысяч рублей;
2. Публикация данных дела о банкротстве на сайте Федресурса - 3 тысячи рублей.
3. Дополнительные расходы на почту, услуги банков, проведение торгов - 2 тысячи рублей.

В результате, выходит, что банкротство может обойтись примерно в 90-100 тысяч рублей. Поэтому его оформление действительно целесообразно при значительном долге.

В какой суд подавать заявление о банкротстве?

Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражном суде по месту жительства. Обычно он находится в районном или областном центре.

А могут ли отказать в банкротстве при маленькой зарплате и отсутствии имущества?

Ни в коем случае. Только размер долга и срок просрочки имеют значение для суда при решении об одобрении заявления о банкротстве.

Действительно ли так сложно найти финансового управляющего?

Да, это пока большая проблема для должников. Фронт работы управляющего достаточно широк (оценка финансового положения клиента, отслеживание бухгалтерии банкрота, проверка сделок за 3-летний период и много всего другого), а каждое дело требует длительного срока оформления. Однако в соответствии с законом оплата услуг такого специалиста невелика — 25 тысяч рублей за одну процедуру (под процедурой понимается «реструктуризация» или «реализация имущества»). Поэтому чаще всего управляющие предпочитают заниматься банкротством юридических лиц, если, конечно, у физлица нет ценного имущества, за реализацию которого специалист может получить комиссию в 7%.

Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве?

Нет, при всем желании кредитор не имеет права лишить должника последнего крова. Это закреплено ст. 446 ГПК РФ об имуществе, на которое не может распространяться взыскание в пользу погашения задолженности. Причем стоит заметить, что процедура реализации имущества не коснется даже трехэтажного особняка, если это место жительство у банкрота единственное.

Банкротам закрывают выезд за границу?

Нет. Но Арбитражный суд может наложить такой запрет на время реализации имущества должника. Впрочем, это решение зависит от политики судьи.

Какие сделки, совершенные должником за три года до банкротства, могут отменить?

Любые, которые не считаются «неприкосновенным» (вроде предметов обихода, продуктов, топлива и прочего). Однако они тоже должны соответствовать определенным условиям:

• одной из сторон сделки был близкий родственник;
• на момент продажи или покупки имущества банкрот уже был неплатежеспособен (имелась просрочка);
• сделка была совершена по стоимости ниже рыночной.

Может ли человек в процессе банкротства работать?

Да, конечно. Однако все заработанные средства будут поступать на банкротный счет, открытый финансовым управляющим. Деньги на данном счету предназначены для расчетов с кредитором. Но, если должник живет только на свою зарплату, он может подать ходатайство в суд для исключения части средств из банкротного счета на собственные нужды.

Какие документы нужно собрать для банкротства?

Основной перечень необходимых документов включает следующие пункты:

• паспорт;
• свидетельство о постановке на учет в налоговый орган (ИНН);
• СНИЛС;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении детей;
• кредитные договора, по которым есть непогашенная задолженность;
• справка о доходах за последние 3 года;
• справка о состоянии лицевого счета в пенсионном фонде по форме СЗИ-6 (если вы получаете пенсию);
• справка о размере пенсии (аналогично);
• банковские выпискам по счетам и вкладам за 3 года.

Сколько длится процедура банкротства?

Если суд назначит реализацию имущества, то 6-8 месяцев. Если будет выбрана реструктуризация долга, то в течение 3 лет.

Что происходит с совместно нажитым в барке имуществом в ходе банкротства?

Оно будет сначала продано, а его стоимость будет разделена на долю в пользу кредитора и долю супруга.

Что нужно взять на первое судебное заседание?

Будет достаточно оригиналов всех документов, приложенных к заявлению о банкротстве. Ну, и личная явка или явка своего законного представителя.

Нужен ли адвокат?

Должник не обязан нанимать адвоката. Однако немногие граждане способны самостоятельно грамотно защитить свои интересы в суде и учесть такое количество нюансов, которое требует дело о банкротстве. Поэтому мы советуем как минимум задуматься об услугах законного представителя и обратиться к нашему .

Если мне дадут реструктуризацию долгов - это хорошо?

Да, вы получаете единый график платежей для всех кредиторов и трехлетний срок для закрытия задолженностей. При этом пени, штрафы и проценты не начисляются. Кроме того, должник не получает стаутс банкрота, а значит, не будет ограничен в правах.

Какие последствия ожидают банкрота?

Заемщик, прошедший процедуру банкротства, в течение 5 лет не сможет снова заявить о своей неплатежеспособности, а при получении кредита обязан уведомить банк о недавнем банкротстве. Кроме того, на протяжении 3 лет будет запрещено возглавлять организацию.

Могут ли при банкротстве не освободить от долгов?

Да, такое может произойти, если при оформлении кредита заемщик предоставил неверные сведения или уклонялся от уплаты налогов.

А что, если у человека и правда ничего нет? Если финуправляющий представит в суд отчет о результатах реализации имущества (т.е. в нашем случае — о его отсутствии), а суд признает процедуру банкротства завершенной, то все долги спишут , задолженность будет считаться погашенной. Аннулируют и те долги, на выплату которых не хватило денег и после продажи всего имущества должника. «Обнулятся» даже те требования, которые не были заявлены кредитором в суде, так что постфактум ничего «предъявить» не получится.

Мировое соглашение — процедура, похожая на реструктуризацию задолженности. Вместе с тем, она больше отвечает интересам должника: после его заключения дело о процедуре банкротства автоматически закрывается, финансовый управляющий увольняется (дела-то нет, соответственно, нет и полномочий), и за действиями должника никто официально следить не сможет. Но если человек расслабится и не будет соблюдать условия мирового соглашения, производство по делу о банкротстве возобновят.

Банкротство — аргументы «за» и «против»

Плюсы банкротства

• «Заморозка» долга . Как известно, даже сравнительно небольшой задолженность может очень быстро превратиться в неподъемную, если человек не платит, а в его кредитном договоре предусмотрены жесткие штрафные санкции за «просрочку». Когда вступает в силу процедура реструктуризации, начисление штрафов и пени приостанавливается, долг больше не будет расти. Правда, к платежам придется доплачивать проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ (определяется на день утверждения плана реструктуризации). С 2012 года и на момент написания этой статьи (27 сентября 2015 года) она остается неизменной и составляет 8,25%.
• . С банком можно договориться о более щадящих условиях выплат.
• Приостановка имущественных взысканий , при удачном стечении обстоятельств (суд может и отказаться от его продажи) — возможность сохранить имущество за собой.
• «Да что с него взять?» . Если у должника ничего нет, его долги признают безнадежными и спишут «просто так». Эта особенность закона о банкротстве физлиц станет настоящим спасением для валютных ипотечников — если до вступления закона в силу люди продавали купленные за доллары квартиры и нередко ещё и оставались должны банку миллионы рублей, то по процедуре банкротства их жильё с торгов, конечно, тоже продадут — но хотя бы не будет долга! Как говорится, из двух зол надо выбирать меньшее. Банк наверняка не обрадуется такому решению, но это уже, как говорится, его проблемы.
• « Умереть спокойно» . Процедуру банкротства можно инициировать даже после смерти должника — и, при определенных обстоятельствах, снять долговое бремя с его наследников или поручителей.

Минусы банкротства

• «Продавать так продавать» . На торги выставляется всё, кроме личных вещей, предметов домашнего обихода, призов и госнаград. «С молотка» может уйти даже единственное жильё — если должник нажил его в браке, то его долю в доме / квартире продадут.
• «Плачу за всё» . Не только по долгам, но и — за финансового управляющего (получается, как минимум 20 000 рублей), за собрание кредиторов, за любые другие мероприятия, которые придется провести в рамках процедуры банкротства… В результате, задолженность только вырастет, и погасить её будет ещё труднее.
• «Обратитесь к профессионалу» . Процедура банкротства сложна. Судья арбитражного суда Республики Саха Нина Исакова отмечает: многим должникам потребуется помощь юриста даже для корректного составления специального заявления в суд о банкротстве. Опять расходы…
• «В своем доме я — никто» . До окончания процедуры банкротства должник де-факто теряет права на управление своим имуществом — они переходят к финансовому управляющему.
• «Отпуск отменяется» . Одна из ограничительных мер — уже знакомый многим должникам запрет на выезд за границу.
• «Персона нон-грата» . В течение 5 лет бывшего должника обяжут указывать в заявлении на получение новых кредитов, что ранее он был признан банкротом. В результате весьма вероятен отказ банка в выдаче денежных средств. Есть большое подозрение, что столь нужный для многих кредит не одобрят и после истечения этого срока, или одобрят только под залог имущества. Кроме того, нельзя будет открыть банковский счёт на свое имя.
• «Тебя — в начальники?!» . В течение 3 лет с момента объявления человека банкротом он не сможет занимать управляющие должности в органах управления юрлицом.

«Гм… Стоит ли вообще прибегать к процедуре банкротства физических лиц?!»

Та же судья Исакова отмечает: пока неясно, «насколько банкротство физлиц себя оправдает». У закона наверняка найдутся изъяны и неприятные для физлиц лазейки. Судебная практика выявит их только со временем, а устранят недостатки ещё позже. Пока этого не произошло, лучше воспользоваться традиционными методами — тем же досудебным урегулированием. Госпожа Исакова рекомендует прибегнуть к процедуре медиации : благодаря ей заемщику и кредитору будет куда проще найти общий язык и выработать решение, устраивающее обе стороны.

Банкротство физических лиц — это законная возможность для граждан избавиться от неподъемных кредитов и займов и не отдавать их.

До 2015 года у граждан не было способа закрыть кредитные обязательства и восстановить платежеспособность. С появлением в Федеральном законе № 127-ФЗ главы Х о Банкротстве граждан такая возможность есть. Рассказываем, как признать себя банкротом физическому лицу, и каковы последствия для него и банков.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Условия банкротства физического лица

1. Если о банкротстве заявляет сам должник, заявление будет принято при наличии хотя бы одного из следующих условий:
   • размер долга больше стоимости его имущества;
   • есть постановление судебного пристава об окончании исполнительного производства за отсутствием имущества;
   • заемщик прекратил расплачиваться по долговым обязательствам, возникла просрочка;
   • дохода недостаточно, чтобы покрыть 10% от суммы ежемесячных платежей.
2. По нормам п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве у гражданина с долгом от 500 тысяч рублей и с просрочкой от 3-х месяцев возникает обязанность обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Важно учесть, что сумма задолженности не обязательно должна составлять полмиллиона, чтобы суд принял заявление. Можно обанкротиться при долге от 200 000-300 000 рублей. Остальные условия обычно имеют вес в совокупности. Например:
   • накопился долг 350 000 руб.,
   • собственности нет, только единственная квартира,
   • по кредитам начисляются неустойки и штрафы,
   • выплачивать хотя бы 10% ежемесячных платежей заемщик не может.
3. От какой суммы долга целесообразно начинать банкротство физического лица? От 250 000 руб. (по всем займам вместе с пени).

   Пример: ежемесячный взнос по кредиту составляет 14 000 руб. 10% - это 1400 рублей. Если вы не смогли выплатить эту сумму в течение одного месяца, следует обращаться в Арбитражный суд за признанием банкротства.

4. Если на банкротство подает Банк, МФО, Налоговая или бывший работник/представитель работников (это относится к ИП), то требования строгие: обязательства более полумиллиона руб. не исполняются 3 месяца и дольше.

Плюсы и минусы банкротства физического лица: стоит ли игра свеч?

К положительным сторонам банкротства относятся следующие:

Банкротство физ.лиц - это цивилизованный и легальный способ погашения долгов, оно не ухудшает социальный статус гражданина, не лишает права работать по профессии.

К минусам банкротства физических лиц относятся:

Какие долги списываются при банкротстве физического лица?

• обязательства перед банком по кредитам, с просрочками, пени, неустойками;
• по микрозаймам;
• по долговым распискам;
• по договорам поручительства;
• по залоговым кредитам;
• по налогам;
• по коммунальным услугам;
• штрафы гибдд.

При банкротстве НЕ списываются следующие долги:

• по судебным решениям, связанные с компенсацией причиненного ущерба;
• по алиментам;
• по субсидиарной ответственности;
• по заработным платам и другим видам компенсаций бывшим работникам.

Таким образом, российское гражданское право исходит из патерналистского подхода к потребителю и предоставляет возможность списать долги перед организациями, но не освобождает от личных долгов человека — на содержание детей или возмещение ущерба. Если основные долги — перед банками, МФО и по ЖКХ, то признание банкротом физического лица поможет от них избавиться. Как это происходит?

Процедуры банкротства физического лица в Арбитражном суде

После обращения гражданина за банкротством суд может принять решение об одной из трех возможных процедур:

• реструктуризация долгов - всегда вводится в первую очередь, если возможно погасить долги в трехлетний период (например, отменить проценты);
• реализация имущества - следует за реструктуризацией, но, если нет стабильных доходов, может быть единственной процедурой в банкротстве;
• мировое соглашение - возможно на всех этапах банкротства при согласии должника и кредиторов.

Поговорим о процедурах потребительского банкротства и как объявить себя банкротом по кредитам.

1. Реализация имущества .

   Рассмотрим в первую очередь, поскольку эта процедура является основной и означает фактическое банкротство гражданина. Перед тем как признать физическое лицо банкротом проводится анализ его долгов и активов — ценностей, которые можно изъять и продать. Реализация заключается в формировании конкурсной массы и последующей продаже имущества (при наличии такового). Цель - равномерно удовлетворить претензии кредиторов.

   Реализация назначается, если:

   • план реструктуризации не заявлен или не принят судом;
   • гражданин сразу ходатайствовал о введении реализации имущества;
   • нет доходов для реструктуризации;
   • положение соответствует признакам банкротства.

   По закону срок реализации имущества составляет 6 месяцев и может продлеваться по решению суда. На практике от подачи заявления до списания долгов проходит 8-9 месяцев.

   Если имущества нет, человек будет освобожден от долгов без проведения торгов и расчетов с банками. Процедура разработана для официального списания непосильных долгов.

   Например. У мужчины долг по ЖКХ, Тинькофф и Альфа-Банку по потребительским кредитам и Сбербанку, выдавшему автокредит (то есть авто в залоге).

   Из имущества есть только квартира и машина, купленная в залог. Квартиру не забирают, поскольку это единственное жилье.

   Автомобиль продают на торгах. 80% вырученных средств будут направлены на погашение долга Сбербанку. За счет оставшихся денег будут оплачены судебные расходы и торги, затем частично погашены требования Альфы, Тинькофф и ТСЖ. Непогашенная часть списывается.

   Таким образом, человек списал все долги, продав одну машину, которая была куплена в кредит.

2. Реструктуризация долгов .

   Вводится лишь в 10-15% всех дел о банкротстве. Она является реабилитационным мероприятием, направленным на восстановление платежеспособности.

   Реструктуризация позволяет размер снизить требований, отменить неустойки и рассчитаться самостоятельно в трехлетний период. Суд утверждает график выплат, при этом процент устанавливается на уровне ключевой ставки ЦБ (на февраль 2020 это 6 %).

   Право реструктуризировать долги предоставляется, если должник соответствует четырем требованиям:

   • есть стабильный источник дохода, достаточного для погашения долгов в течение 3-х лет, а также для обеспечения минимальных потребностей должника и его иждивенцев (несовершеннолетние дети). Платежеспособность необходимо документально подтвердить.
   • у человека нет непогашенной/неснятой судимости за умышленные экономические преступления;
   • не признавалось банкротство в течение пяти лет;
   • ранее не вводилась судебная реструктуризация (в течение 8-ми лет). Банковская реструктуризация кредитов не в счет - это частное изменение условий договора.

   План реструктуризации содержит график погашения задолженностей, а также заключение о преднамеренности или фиктивности банкротства. Если требования не соблюдены, в утверждении графика реструктуризации будет отказано на основании 213.18 Закона о банкротстве физических лиц. Кроме того план реструктуризации может быть отменен, и в таком случае вводится процедура реализации имущества.

   Если же человек выполнил план, по окончании непогашенная часть долгов списываются без присвоения статуса банкрота.

3. Мировое соглашение .

   Это договоренность между сторонами о порядке и сроках исполнения обязательств, которая утверждена судом. Положения о документе встречаются в ст. 213.31 № 127-ФЗ. Соглашение не может быть заключено с ущемлением интересов одного или нескольких кредиторов, требования удовлетворяются соразмерно. Заключение соглашения может состояться на любом этапе и влечет ряд последствий:

   • процедура немедленно прекращается,
   • финансовый управляющий не занимается этим делом,
   • требования кредиторов исполняются только в рамках мирового соглашения.

Например, после введения реализации имущества банки посчитали перспективы и обратились к заемщику, предложив заключить соглашение о выплате долга в течение 4-х лет с процентами по ключевой ставке ЦБ . Дело прекращается, теперь человек рассчитывается с заимодавцами согласно условиям, установленным документом.

Пошаговая инструкция по банкротству физ лица: как обанкротиться в 2020 году?

С чего начать процедуру, и как оформить банкротство самому? Мы рекомендуем начинать с поиска финансового управляющего. Это ключевая фигура в банкротстве, без которой списание долгов невозможно. Представляем полезные сервисы для поиска:

• в реестрах СРО АУ (арбитражных управляющих);
• в реестре Федресурса (ЕФРСБ);
• в частных реестрах (но такой источник может быть ненадежным).

• Сервис «Проверь арбитражного управляющего» на сайте налоговой , в котором сохраняются данные о дисквалификации и нарушениях;
• Сводный государственный реестр на сайте Росреестра ;
• Картотеку арбитражных дел , где можно найти дела, которыми занимался (занимается) кандидат, и выяснить, не привлекался ли он к административной ответственности.

Если нужен юрист по банкротству, и вы не можете решить, в какую компанию обращаться - звоните нам! Мы на бесплатно оценим ситуацию на всех этапах и подберем специалистов, а также сориентируем по стоимости услуг и договоримся с управляющим. Мы знаем, как сделать банкротство выгодным, и поможем правильно объявить себя банкротом.

1. Первый шаг - написать заявление о несостоятельности физического лица и собрать доказательства.

Составление заявления о банкротстве предполагает указание:

• состава семьи;
• причин банкротства;
• признаков несостоятельности;
• перечисления имущества, которым владеет должник;
• статуса: работает ли, и если да - то где;
• данные о сделках, заключенных за 3 года до подачи заявления о банкротстве;
• паспортных данных, адреса проживания;
• количества долгов по кредитам, с подробным описанием каждого;
• количества кредиторов;
• перечня документов, которые будут приложены к заявлению;
• ходатайства о вводе реализации имущества (если должник не хочет проходить реструктуризацию долгов);
• СРО, из членов которой будет выбран финансовый управляющий.

Подготовка документов (подаются копии):

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• ИНН, СНИЛС;
• Справка о составе семьи;
• Квитанция об уплате госпошлины;
• Квитанция об уплате вознаграждения для финуправляющего (средства переводятся на депозит суда, реквизиты представлены на официальном сайте АС);
• Трудовая книжка;
• Справка из ЦЗ, если человек не работает и состоит на учете;
• Выписки из банка о состоянии счетов/депозитов/ячеек;
• Выписка о доходах за последние 3 года;
• Договоры и сделки, заключенные за 3 года с собственностью банкрота;
• Кредитные договоры, долговые расписки, иные документы о задолженности;
• Постановления об исполнительном производстве;
• Письма из банков или от других кредиторов;
• Документы о правах на имущество;
• Выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, если есть доли в ООО или иных юрлицах, а также если гражданин являлся/является предпринимателем.

Могут потребоваться дополнительные документы, в зависимости от ситуации. Рекомендуем за консультацией.

2. Обращение в Арбитражный суд

Если вы решили оформить банкротство самостоятельно, важно выяснить, куда обращаться с заявлением и документами.

Заявление подается в Арбитражный суд по месту жительства должника - месту его постоянной регистрации (прописки). Таковым считается помещение, где человек живет преимущественно или постоянно. Суд обязан рассмотреть заявление в течение 5 дней. По результатам выносится определение:

• Оставить заявление физического лица без движения. Например, если не уплачено вознаграждение, госпошлина или не хватает документов.
• Отказать в банкротстве. Решение принимается, если заявитель не соответствует требованиям, указанным в законе, например, сумма займов слишком мала, или требования не доказаны.
• Инициировать рассмотрение дела. Назначается дата первого судебного заседания .

3. Ввод реализации имущества

Поскольку 90% тех, кто может стать банкротом, выбирают процедуру реализации, рассмотрим ее подробно.

После принятия судом решения о реализации имущества:

• в течение 15-ти дней финуправляющий должен известить кредиторов о процедуре банкротства. Извещение считается доставленным, даже если оно было отправлено по официальному адресу, но адресат не получил письмо из-за обстоятельств, созданных им самим.
• В течение 2-х месяцев подаются требования кредиторов. Организации и физлица включаются в реестр на основании документов, подтверждающих задолженность (долговые расписки, займы на карту, кредитные договоры и пр.). Обоснованность заявлений проверяет суд.
• На протяжении процедуры финуправляющий обязан публиковать информацию в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. Некоторые из публикаций подаются в печатное издание «Коммерсантъ».
• После закрытия реестра формируется конкурсная масса из имущества физического лица. В нее включается и совместная собственность супругов (тогда половина денег от продажи возвращается мужу/жене). Но на основании ст. 446 ГПК РФ исключаются:
  • единственное жилье, если оно не под залогом;
  • профессиональное оборудование для работы;
  • личное имущество стоимостью до 10 000 р.;
  • предметы сельского хозяйства и домашний скот, если они не используются для предпринимательской деятельности;
  • предметы обихода.
• Проводится оценка имущества (управляющим или приглашенным оценщиком).
• Осуществляются торги по банкротству. Есть 3 стадии проведения торгов. С каждым этапом цена снижается, в конце непроданное имущество предлагают кредиторам. Если те отказываются его принять в качестве отступного, имущество передается физическому лицу.
• За счет вырученных средств проводится погашение долгов, оплачиваются судебные расходы. Еще 7% передается управляющему за организацию продажи конкурсной массы.

Процедура реализации ведется при активном участии финансового управляющего.
В его обязанности входит:
- проверка банкротства на признаки фиктивности и преднамеренности,
- поиск сокрытого имущества,
- контроль над доходами физического лица,
- проведение общих собраний кредиторов,
- оспаривание подозрительных сделок,
- реализация конкурсной массы и расчеты.

Последствия банкротства физлиц

• В период процедуры банкротства доходы физического лица поступают на специальный счет, которым распоряжается финансовый управляющий. Из них формируется конкурсная масса, потом проводятся выплаты кредиторам, оплачиваются судебные расходы. Из зарплаты/пенсии ежемесячно выделяется прожиточный минимум на гражданина и по числу иждивенцев (детей).
• После подачи заявления не нужно платить кредиты, расчеты проводит финуправляющий.
• Коллекторы и приставы закрывают производства, все требования предъявляются только в Арбитражный суд.
• Ценная собственность (дачи, машины, гаражи, акции) будет продана для удовлетворения требований кредиторов.
• Иногда вводится запрет на выезд за границу. Мера применяется редко, если есть угроза, что должник сбежит.

Что будет после банкротства?

1. Запрет на занятие руководящих должностей в течение 3-х лет.
2. Запрет на повторное признание несостоятельности в течение 5-ти лет.
3. При оформлении новых кредитов необходимо информировать банки о том, что в отношении вас уже применялась процедура банкротства физического лица (ограничение действует в течение 5-ти лет).

Чем чревато банкротство для кредитной истории ? Бюро кредитных историй фиксирует информацию уже с первой несвоевременной выплаты, а дальнейшие неисполнение договора портит кредитную историю. Поэтому признание несостоятельности, наоборот, спасает ситуацию. Долги больше числиться не будут, вы перестанете быть вечным неплательщиком перед МФО и банками. Информация о непогашенных займах перестанет обновляться и со временем потеряет актуальность.

Опыт тех, кто занимается банкротством в финансовых организациях, и отзывы самих должников показывают: кредит после банкротства взять можно. Особенно, если речь идет об ипотеке. Повысить вероятность одобрения заявки можно:

• устроиться на работу;
• приобрести материальные ценности: жилье, автомобиль, земельный участок;
• открыть депозит;
• изменить материальное положение к лучшему иными способами.

Законодательного запрета на кредиты после банкротства нет. Улучшение финансового положения гражданина повышает шансы на получение займов и овердрафтов после банкротства.

Сколько стоит избавление от вечных долгов: стоимость процедуры в 2020 г

1. На начальном этапе:
   • 25 000 р. вознаграждения управляющего;
   • 300 р. госпошлины.

   Итого: 25 300 р.

2. Через 1-2 месяца возникнут расходы, связанные:
   • с публикациями в ЕФРСБ ;
   • с публикациями в издании «Коммерсантъ»;
   • с почтовыми расходами.

   В среднем: 15 000 р.

3. Параллельно может потребоваться:
   • оплата работы юристов и адвокатов, стоимость услуг которых зависит от объема работ и степени их участия в процедуре;
   • оплата услуг нотариуса, оценщика и получение справок.

Заметим, что стоимость банкротства не зависит от региона, затраты определяет сложность дела. Влияет количество займов и наличие имущества. Не принципиально, где вы будете банкротиться - в Москве, Самаре, Иркутске или Казани. В 2020 г. итоговая цена составляет 70 000 - 80 000 руб. В сложных случаях - до 150 000. Если хотите сэкономить – воспользуйтесь комплексной услугой сопровождения . Цена «под ключ» фиксируется сразу, и будет существенно ниже заявленных сумм.

Все больше людей в России задаются вопросом «как стать банкротом физическом лицу». Вопреки устаревшему мнению, суд не отправит человека в долговую яму, а напротив, постарается оттуда вытащить!

Инициировать признание несостоятельности – значит, сделать первый шаг навстречу свободной жизни. Основной целью № 127-ФЗ является оказание помощи людям с непомерной кредитной нагрузкой. Если вам интересны подробности – как подать на банкротство и списать долги с минимальными потерями – обращайтесь!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.