Что надо знать о моратории и к чему быть готовым? Приостановка удовлетворения требований кредиторов

Обновлено 11.07.2017.

Сейчас трудно найти человека, который не слышал о системе страхования вкладов. Уже даже не знают, что, спустя 14 дней после отзыва у банка лицензии, АСВ через банки-агенты начинает выплаты страховки по вкладам в размере, не превышающем 1,4 млн рублей.

Однако отзыв лицензии у банка – это не единственный вариант наступления страхового случая. Оказывается, в законе о страховании вкладов прописано, что мораторий на удовлетворение требований кредиторов также позволяет вкладчикам надеяться на страховку.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что значит само слово мораторий, в каких случаях объявляют мораторий на требования кредиторов, и почему мораторий на удовлетворение требований кредиторов является страховым случаем. А также остановимся на конкретных событиях, которые произошли с «Нота-банком», пока единственной кредитной организацией, в отношении которой было объявлено как о введении моратория, так и о его прекращении. Т.е. мы сможем на примере «Нота-банка» посмотреть, что ждёт других вкладчиков, в отношении банков которых будет объявлен мораторий.

Сейчас мораторий на удовлетворение требований кредиторов объявлен всего второй раз за всю новейшую историю, в отношении ООО «Внешпромбанк» 22 декабря 2015.

Законодательная база

Мораторий (лат. moratorium) - право на отсрочку платежа по долговому обязательству. О том, что введение моратория является страховым случаем, написано в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ст. 8:

2 Через 14 дней после введения и до окончания моратория Вы можете обратиться в банк-агент АСВ за страховым возмещением в сумме до 1,4 млн рублей (а на сумму сверх 1,4 млн можете заполнить требование кредитора, как в случае с отзывом лицензии, см. статью ). Причём, за дни, прошедшие после введения моратория, Вам положен процент, который Вы получите после завершения моратория в сумме, рассчитанной в пункте 1.

3 Возможность обратиться за страховым возмещением при введении моратория является правом, а не обязанностью:

Мораторий не может продолжаться вечно (максимальный срок 3 месяца).
В любом случае в отношении банка, в котором введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, обязательно должен произойти либо отзыв лицензии, либо восстановление деятельности кредитной организации. Собственно, как в случае с «Нота-банком»: сразу после объявления моратория зампред ЦБ РФ Михаил Сухов не исключал ни отзыв лицензии, ни санацию:

Возможные сценарии событий:

После прекращения моратория объявляется о санации банка. В этом случае клиенты, не обратившиеся за страховым возмещением, продолжат обслуживаться на прежних условиях.

Т.е. если вы имеете высокую процентную ставку по рублевому депозиту или не хотите получать свой валютный вклад в рублях по курсу ЦБ РФ на дату введения моратория, то можно и не торопиться с получением страхового возмещения, а подождать, чем дело кончится.

В случае сохранения лицензии у кредитной организации, физические и юридические лица не потеряют свои средства.
Таких прецедентов в новейшей истории РФ ещё не было.

После прекращения моратория у банка отзывается лицензия, тогда по сути наступает второй страховой случай и через 14 дней Вы сможете получить страховку уже из-за отзыва лицензии.

Стоит отметить, что валютные вклады должны в этом случае пересчитываться по курсу ЦБ РФ в рубли именно на дату отзыва лицензии, а не введения моратория. Ведь основанием получения страховки в этом случае является отзыв лицензии, и право требования начинается с даты наступления страхового случая (статья 9 пункт 1 ФЗ о страховании вкладов):

Дата введения моратория роли не играет, т.к. вкладчик может обратиться за возмещением по этому страховому случаю лишь во время действия моратория, т.е. в нашем случае это основание не может рассматриваться для получения страховки, т.к. период уже истёк. Об этом мы можем узнать из статьи 10 ФЗ о страховании вкладов:

Вся последовательность действий в случае отзыва лицензии у банка описана в статье .

У банка после моратория отзывают лицензию, а вкладчиков «спасают», т.е. передают на обслуживание в другой банк.

Именно так произошло с «Нота-банком», вкладчиков которого (физических лиц) передали на обслуживание в другой банк «Российский капитал». Т.е. физические лица ничего не потеряли, независимо от величины их депозитов. А те вкладчики, которые уже успели получить страховое возмещение и чьи депозиты были больше 1,4 млн рублей, остаток средств также могли получить в «Российском капитале»:

4 Если вы имеете несколько вкладов в банке, в отношении которого введен мораторий на требование кредиторов, то обратиться за возмещением только по некоторым из них нельзя. В статье 11 ФЗ «О страховании вкладов» чётко прописано, что размер возмещения составляет 100% от суммы вкладов в банке при наступлении страхового случая, но не превышает 1,4 млн рублей:

Так что либо Вы получаете страховое возмещение во время действия моратория по всем вкладам, либо ждёте завершения моратория в надежде, что банк продолжит работу или ваши вклады передадут на обслуживание в другой банк.

5 При наступлении второго страхового случая по одному банку (отзыв лицензии после введения моратория), естественно, 2 раза получить страховку Вы не сможете:)

Однозначного ответа на вопрос, что лучше сделать в случае введения в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов, нет. Можно только гадать, что получится в итоге выгоднее: сразу идти за страховым возмещением или подождать завершения моратория.

Как получилось в Нота-банке

Вкладчики, которые не стали обращаться за страховым возмещением, продолжили обслуживаться в «Российском капитале» с сохранением всех условий ранее заключенных договоров с «Нота-банком». Т.е. и валюта осталась цела, и высокие ставки сохранились. Единственное, за время действия моратория начислялся пониженный процент.

Стоит отметить, что страховка вкладчикам «Нота-банка» в первые дни выплачивалась без причитающихся процентов по вкладам. Правда, реестр потом был уточнен, и неначисленные проценты также попали в сумму страхового возмещения:

Юридическим лицам никаких преимуществ введение моратория в «Нота-банке» не дало. Они так же, как и в случае с обычным отзывом лицензии у банка, попали в третью очередь кредиторов.

Какая ситуация с Внешпромбанком

Получилась довольно любопытная ситуация с валютными вкладчиками банка. Валютные вкладчики «Внешпромбанка» могут получить возмещение по курсу ЦБ РФ на состояние 22.12.2015 (введение моратория) 71,2553 рублей за 1 доллар в любой период действия моратория.

Т.е. если рубль продолжит сильно дешеветь, то обращаться за страховым возмещением неразумно (т.к. курс 71,2553 зафиксирован) и лучше дождаться отзыва лицензии (когда курс будет выгоднее) и спокойно получить страховку по страховому случаю «отзыв лицензии» по курсу на дату именно отзыва лицензии. В случае, если вклады передадут в другой банк или «Внешпромбанк» сам возобновит работу, то валюта останется при Вас, да ещё и на вкладе с выгодной процентной ставкой.

А вот если рубль резко начнёт дорожать, то валютные вкладчики смогут обратиться за страховым возмещением по страховому случаю «мораторий» (пока мораторий ещё будет действовать) и получить страховку в рублях по зафиксированному высокому курсу на дату введения моратория.

В общем, ситуация очень любопытная. Будем следить за развитием событий.

UPD 21.01.2016
21.01.2016 ЦБ отозвал лицензию у ООО «Внешпромбанк».

Также 21.01.2016 было объявлено о прекращении действия моратория:

ЦБ указывает, что суммы выплат страхового возмещения по вкладам в валюте будут рассчитываться по курсу на 22.12.2015. Внимание, выплата происходит на основании пункта 2 части 1 статьи 8 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Но мораторий прекратил действие, и получить страховку по этому страховому случаю невозможно согласно ст. 10 ФЗ о страховании вкладов.

ЦБ не может своими решениями менять ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН о страховании вкладов.

Боремся за свои права

UPD 22.01.2016
Для привлечения внимания к проблеме можно подать жалобу в ЦБ РФ и АСВ .

Вариант текста жалобы, составленный пользователем Akela 63 на портале banki.ru:
«21.01.2016 г. Банк России на своем официальном сайте (cbr.ru) разместил информацию о том, что выплата страхового возмещения по вкладам вкладчикам ООО «Внешпромбанк» осуществляется ГК «АСВ» по основанию, предусмотренному п. 2 ч.1 ст.8 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее — Закон №177-ФЗ) - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Вместе с тем, такое событие, как страховой случай по вышеуказанному основанию, возникло 22.12.2015 на основании приказа Банка России от 21.12.2015 № ОД-3683 «О введении моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации Внешнеэкономический промышленный банк (Общество с ограниченной ответственностью) ООО „Внешпромбанк“ (г. Москва)», и срок реализации права вкладчика на обращение в ГК «АСВ» за выплатой страхового возмещения по данному страховому случаю был определен с 22.12.2015 г. до дня окончания действия моратория в соответствии с требованиями ч.1 ст.10 Закона №177-ФЗ. Обращаю Ваше внимание, что данное требование является императивной правовой нормой и не предполагает права Банка России и/или ГК «АСВ» на продление данного срока по данному основанию и событию (страховому случаю) за пределами срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов ООО «Внешпромбанк».

Вместе с тем, приказом от 21.01.2016 № ОД-143 Банк России прекратил действие моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ООО «Внешпромбанк» в связи с чем по вышеуказанным обстоятельствам прекратилось также действие и срока реализации вкладчиками их права на получение страхового возмещения по ранее наступившему страховому случаю, основанному на введении моратория. При этом приказом Банка России от 21.01.2016 № ОД-141 у ООО «Внешпромбанк» с 21.01.2016 г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что согласно Закону №177-ФЗ, а также размещенной на сайте Банка России информации является новым страховым случаем, имеющим самостоятельное основание (отзыв лицензии на основании отдельного приказа Банка России), дату своего наступления – 21.01.2016 и обусловленный этим событием самостоятельный срок реализации вкладчиками своего права на получения страхового возмещения – с даты отзыва лицензии (21.01.2016) по дату завершения конкурсного производства.

В соответствии с ч.6 ст.11 Закона №177-ФЗ в случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Следует отметить, что данная норма закона также является императивной и не предполагает права Банка России и/или ГК «АСВ» на установление иной даты для определения курса иностранной валюты для расчеты суммы страхового возмещения кроме даты наступления непосредственно того страхового случая, после наступления которого которого вкладчик обратился в ГК «АСВ» за получением страхового возмещения.

С учетом изложенного, при моем обращении как вкладчика ООО «Внешпромбанк» за выплатой страхового возмещения, начиная с 22.01.2016 г.:
— я не могу получить страховое возмещение по основанию, предусмотренному п.2 ч.1 ст.8 Закона №177-ФЗ - введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, - поскольку срок действия данного моратория прекратился с 21.01.2016
— выплата страхового возмещения по моим валютным вкладам должна быть произведена мне по основанию, предусмотренному п.1 ч.1. ст.8 Закона № 177-ФЗ – отзыв лицензии на осуществление банковских операций – с расчетом суммы страхового возмещения по курсам иностранных валют (в которых были номинированы мои вклады) на дату отзыва лицензии, т.е. на 21.01.2016.

На основании вышесказанного считаю позицию Банка России и действия ГК «АСВ», согласно которой для расчета сумм страхового возмещения подлежат использованию курсы иностранных валют на дату введения моратория (22.12.2015), срок действия которого уже закончен в связи с отзывом у банка лицензии, незаконными. Требую восстановить мои нарушенные права и определить сумму страхового возмещения по валютным вкладам в точном соответствии с требованиями Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При отказе от удовлетворения данного требования мною будет подана жалоба в Генеральную прокуратуру РФ на незаконные действия уполномоченных лиц Банка России и ГК «АСВ», в том числе содержащие признаки состава преступления по статье 286 УК РФ «Превышение должностных полномочий». Наряду с этим мной будут заявлены требования в суд о пересчете подлежащей мне выплате суммы страхового возмещения по валютным вкладам по курсу, установленному Банком России на дату отзыва у ООО «Внешпромбанк» лицензии на осуществление банковских операций (21.01.2016).»

UPD 22.01.2016
Представитель АСВ на портале banki.ru Василий Кудяков заявляет, что в одном банке согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ предполагается наступление только одного страхового случая, который для «Внешпромбанка» наступил в день введения в нем моратория.

Только вот ЦБ РФ считает отзыв лицензии у «Внешпромбанка» также страховым случаем согласно тому же закону «О страховании вкладов»:

UPD 22.01.2016
Активные вкладчики «Внешпромбанка» создали группу в vk.com для оперативного обмена информацией и совместной борьбы за свои права: Обманутые вкладчики Внешпромбанка .

UPD 23.01.2016
На сайте «Внешпромбанка» есть объявление временной администрации, что, согласно статье 20 закона «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) ), при отзыве лицензии срок исполнения всех обязательств банка считается наступившим. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

Правда, в самом законе «О банках и банковской деятельности» есть оговорка, что курс расчёта может быть не только на дату отзыва лицензии, но и на день, определенный федеральным законом.

Тут возникает вопрос, если курс валюты зафиксирован на 22.12.2015, то как быть с «мораторными процентами на валютные вклады», которые должны начисляться исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора (пункт 3 ст.189.38 закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Т.е. проценты должны были начисляться именно в валюте.

Следуя логике ЦБ РФ, получается, что проценты во время действия моратория начислялись на рублевую сумму (курс ведь зафиксирован), но по низким валютным ставкам (а не как в случае с просто рублевыми вкладами по ставке 2/3 от ставки рефинансирования).

UPD 28.01.2016
По мнению Максима Осадчего (начальника аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования), валютных вкладчиков «обули» на 10% из-за пересчёта вкладов по курсу на день введения моратория, вместо даты отзыва лицензии.

UPD 14.02.2016
В декабре представитель АСВ Василий Кудяков совсем не исключал возможность второго страхового случая:

UPD 01.04.2016
В итоге, на данный момент мы имеем следующую ситуацию: выплаты страхового возмещения валютным вкладчикам (до 1,4 млн рублей) произведены по курсу на 22.12.2015 (дата введения моратория), а превышение для включения в реестр требований кредиторов рассчитывается исходя из курса на 21.01.2016 (дата отзыва лицензии):

Ситуация с мораторными процентами:
Мораторные проценты по версии АСВ не отражаются в реестре кредиторов и будут выплачиваться только после удовлетворения требований кредиторов первой очереди (т.е. никогда, учитывая размер дыры во «Внешпромбанке»):

О порядке выплаты мораторных процентов кредиторы будут оповещены в особом порядке:

В общем, как видите, ситуация с «Внешпромбанком» довольно запутанная и неоднозначная. Будем ждать ответов на жалобы в соответствующие инстанции и решений суда.

Остаётся, как минимум, один вопрос: почему никто ни из ЦБ РФ, ни из АСВ не разъяснил всю ситуацию с мораторием заранее, несмотря на многочисленные вопросы вкладчиков во время действия этого самого моратория?

1 апреля 2016 года в третий раз в новейшей истории России введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Третьим «счастливчиком» оказался ООО «ПЧРБ Банк» (бывший ООО «Первый чешско-российский банк»).

UPD: 27.04.2016
Банк России с 27 апреля ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка «БФГ-Кредит»:здесь .

Правда, непонятно, на каком основании АСВ имеет право толковать и дописывать действующие законы по своему усмотрению.

В этом документе говорится, что последовательное наступление двух страховых случаев по разным основаниям не наступает. Отзыв лицензии у банка, в отношении которого ранее введен мораторий, страховым случаем не является:

31 марта 2016 года появилось уточнение, что за выплатами по мораторию можно обратиться не только до даты завершения моратория. Появилось такая строчка: «…за исключением случаев прекращения моратория с одновременным отзывом лицензии…». Что, опять же, является дописыванием № 177-ФЗ о Страховании вкладов» со стороны АСВ. Очевидно, что вносить изменения в федеральный закон АСВ не вправе:

Про мораторные проценты АСВ предлагает просто забыть: «Предусмотренные пунктом 3 статьи 189.38 Федерального закона
№ 127-ФЗ проценты при исчислении размера возмещения в расчет не принимаются…»:

UPD: 25.10.2016
С 21 октября 2016 в банк «Пересвет» назначена временная администрация и введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов:

UPD: 17.12.2016
С 15.12.2016 в «Татфондбанке» введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

UPD: 25.12.2016
23.12.2016 в «Интехбанке» введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

UPD: 16.04.2017
05.04.2017 ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Темпбанка».

UPD: 11.07.2017.
03.03.2017 лицензии у «Интехбанка» и «Татфондбанка» были отозваны.

28.04.2017 был введен мораторий в «Спурт Банке».

Мораторий в Пересвете

23.01.2017 ЦБ РФ после окончания срока первого моратория (3 мес.) ввёл мораторий в банке «Пересвет» ещё один раз, ссылаясь на статью 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве). В которой, к слову сказать, про такую возможность не было написано (там было только указано, что мораторий может вводиться на срок не более 3-х месяцев). Этот второй мораторий, по версии Банка России, страховым случаем не являлся:

Многие аналитики и юристы, я в том числе, считают, что юридических оснований вводить второй мораторий у ЦБ РФ не было:

Несмотря на дыру в балансе в размере 103,6 млрд. рублей, банк «Пересвет» отправили на санацию, санатором был выбран подконтрольный «Роснефти» «Всероссийский Банк Развития Регионов» («ВБРР»). Санация «Пересвета» будет применяться с применением , 70 кредиторов банка (юридические лица) согласились конвертировать свои требования в 15-летние субординированные облигации на сумму в 69,7 млрд. рублей. АСВ выделит на санацию 66,7 млрд. руб.:

Для физических лиц ситуация с «Пересветом» окончилась очень хорошо. В результате санации банка депозиты физических лиц, которые не обратились за страховым возмещением по страховому случаю «мораторий», продолжат обслуживаться согласно старым договорам. Превышенцы спасены:)

За время действия моратория клиентам «Пересвета» были начислены мораторные проценты, которые должны быть выплачены банком, причём валютным вкладчикам особенно повезло, за это время на из валюту начислялось около 9% годовых:

Не совсем понятен механизм возврата денег превышенцам, которые обратились за страховым возмещением в размере 1,4 млн руб. по страховому случаю «мораторий», а на превышение подали заявление на включение требований в реестр кредиторов. Однако в любом случае, свои деньги они должны получить обратно.

Мораторий в Темпбанке

Пьеса под названием «Мораторий» дописывается на ходу, и случай с «Темпбанком» хороший тому пример. 5 июля 2017 ЦБ РФ продлил мораторий в «Темпбанке» ещё на три месяца. Обратите внимание, что Банк России не ввел ещё один мораторий, как в случае с «Пересветом», а именно продлил первый:

. Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Мораторий – это необычный процесс, который вводится не только в разных компаниях, но и даже в банках. Каждый человек, у которого имеется вклад в банке, должен знать о том, когда он сможет получить страховку.

Это возможно сделать не только тогда, когда организация объявляется банкротом, но и при введении моратория.

В этом случае максимальная страховая сумма, которая выплачивается вкладчикам, равна 1,4 млн. руб.

Важно! Мораторий представлен специальным процессом, при котором предоставляется право банку на получение отсрочки по обязательствам, причем максимальный период времени, на который вводится данная процедура, представлен тремя месяцами.

В России к такой процедуре прибегает Банк России достаточно редко, так как обычно альтернативой выступает отзыв лицензии.

Также нередко используется процедура банкротства, если организация не может далее справляться со своими обязательствами.

При введении моратория выполняются стандартные действия:

• приостанавливается функционирование исполнительных органов в банке;
• от одной недели до трех месяцев банковская организация не исполняет обязательства перед многочисленными кредиторами.

Все эти действия приводят к тому, что прекращается основная работа банка.

Приостановка удовлетворения требований

После введения моратория назначается для банка временная администрация.

Вся процедура предполагает, что банк на некоторое время не исполняет свои обязательства, поэтому вкладчики не обладают возможностью забрать свой вклад.

Дополнительно не проводятся разные платежи кроме текущих.

Назначенная администрация оценивает имеющиеся активы, после чего принимается решение о том, какие действия будут предприниматься в отношении банка, так как может проводиться процедура санации или может отзываться лицензия.

Важно! Даже в случае заморозки вкладов все равно происходит далее начисление процентов, но для этого используется 2/3 ставки рефинансирования.

Каждый вкладчик в случае применения моратория к банку может обратиться в АСВ для получения страхового возмещения.

Что такое система страхования вкладов? Смотрите по .

Выполнять этот процесс надо через две недели после начала процедуры. Помимо самого вклада выплачиваются и начисленные проценты.

Вкладчики могут и не обращаться за своими , так как могут подождать окончания срока моратория.

Как вводится мораторий в банке на примере банка Югра? Смотрите видео:

Нередко применяется к банку процедура санации, поэтому далее будут обслуживаться клиенты в прежнем режиме.

Законодательное регулирование

Все действия, осуществляемые при введении моратория, регулируются ФЗ №177, а именно ст. 95 данного закона.

В нем говорится о том, что мораторий представлен процедурой, позволяющей банку взять отсрочку платежа по всем имеющимся долгам.

В ФЗ №127 указывается на то, что Банк России обладает возможностью применять мораторий, срок которого не может превышать трех месяцев.

В этот промежуток времени банк обладает правом не удовлетворять требования кредиторов, поэтому не выплачиваются средства по вкладам и не перечисляются проценты.

Дополнительно в этом законе прописывается, что вводится для такого банка временная администрация, а это требуется, если не исполняются организацией обязательства перед кредитором в течение 7 дней.

Во время действия моратория выполняются действия:

• не начисляются неустойки, которые могут оговариваться в договоре или назначаться по закону, а также не применяются иные санкции к банку;
• не взыскиваются какие-либо долги;
• приостанавливаются исполнительные производства, открытые в отношении банка;
• запрещается удовлетворять организацией требования учредителей или кредиторов.

Не распространяется мораторий на:

• удовлетворение требований людей, перед которыми банк несет ответственность за то, что им по его вине был нанесен вред;
• на требования людей по получению ими зарплаты или разных пособий;
• на требования по оплате разных организационных или хозяйственных затрат, которые требуются для работы банка.

Таким образом, после официального введения моратория банки перестают отвечать по обязательствам, поэтому кроме текущих платежей не исполняются какие-либо иные платежи или обязательства.

Важно! Назначенная временная администрация производит оценку активов, чтобы определить, достаточно ли их, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.

Как вводится мораторий

Вводится данная процедура исключительно Банком России.

Также может кредитор подать иск в суд, после чего выносится соответствующее решение, на основании которого выбранный банк получает запрет на исполнение обязательств.

Какие депозиты для юрлиц предлагают банки? Смотрите .

Во время принятия решения суд ориентируется на целесообразность применения моратория, так как от него должен производиться положительный эффект.

Это обусловлено тем, что на это время полностью сохраняется ликвидная масса активов банка, поэтому назначенная временная комиссия сможет рационально определить его стоимость.

Решение ЦБ на объявление маратория в банке.

После вынесения решения суда, замораживаются все выплаты по обязательствам банка, причем если отказывается организации выполнять это добровольно, то к ней могут применяться принудительные меры.

Как долго действует мораторий

Применяется данный процесс в отношении банков, которые перестают справляться со своими обязательствами, причем срок его действия зависит от мнения управляющего.

Важно! Максимальный срок длительности моратория равен 9 месяцев, но управляющий может подать специальное ходатайство, на основании которого будет осуществляться пролонгация периода заморозки, если в назначенный срок не получилось выполнить все необходимые действия и оценить полностью финансовое состояние банка.

В это время могут выявляться какие-либо сомнительные сделки или контракты, которые при этом станут основанием для улучшения платежеспособности банка или могут стать причиной значительных убытков.

Особенности трехмесячного моратория

В законе отсутствуют сведения о том, каков минимальный период моратория, но максимально он равен 3 месяца.

Не разрешается накладывать заморозку на слишком долгий срок, поэтому допускается пролонгация исключительно на срок до 18 месяцев, если это нужно, чтобы выполнить все текущие задачи назначенной комиссией.

После окончания данного срока выбирается один из вариантов:

• выявляется, что у банка имеется достаточно много активов, чтобы справиться с требованиями кредиторов, поэтому требуется проведение процедуры санации, а все вкладчики, которые не потребовали свои средства по страховому возмещению, далее могут рассчитывать на начисление процентов по вкладам;
• определяется, что активов банка недостаточно, чтобы справиться с имеющейся нагрузкой и количеством требований, поэтому начинается процедура банкротства.

Если вбирается второй вариант, то начинается процесс конкурсного производства.

Конкурсное производство: особенности

Он заключается в том, что все имущество, принадлежащее банку, продается на специальных торгах, что дает возможность сформировать конкурсную денежную массу.

Полученные от этих действий деньги полностью направляются на погашение долгов организации. В конце данного процесса производится ликвидация банка, после чего с него снимается ответственность по оставшимся задолженностям.

Важно! Процедура санации выбирается достаточно редко, причем обычно в отношении банков, которые являются крупными и системообразующими, поэтому если у них будет , то это может негативно сказаться на всей банковской системе.

На что распространяется мораторий

При использовании данной процедуры приостанавливается удовлетворение требований кредиторов в отношении платежей:

• по исполнительным производствам;
• по взысканиям, которые являются имущественными, причем сюда же относится разное залоговое имущество;
• по решениям, на основании которых требуется банку возместить моральный вред клиенту;
• по другим документам, по которым с банка принудительно взыскиваются средства;
• по решениям, на основании которых взыскиваются долги по зарплате или авторским контрактам;
• по требованию имущества, которое должно забираться из чужого владения.

Период, когда введен для банка мораторий, обладает многими нюансами.

Как получить деньги, когда в банке введен мораторий? Советы вкладчика банка Югра в этом видео:

К ним относится:

• на долги не начисляются штрафы, пени или иные виды санкций;
• не используется инфляционный индекс;
• все начисляются исключительно по ключевой ставке независимо от ставки, которая прописывается в договоре, составленным с вкладчиком;
• управляющий может договариваться с кредиторами в отношении снижения ставки, по которой начисляются проценты;
• во время моратория даже приостанавливается срок исковой давности.

За счет всех этих особенностей банк может оперативно концентрироваться на улучшении своего финансового состояние.

На что не распространяется мораторий

Важно! Мораторий допускается вводить при банкротстве, которое осуществляется с использованием упрощенной схемы, поэтому отсутствует возможность для санации или внешнего управления, так как требуется сразу начинать процедуру ликвидации организации.

Не допускается заморозка на:

• выплату зарплаты;
• перечисление алиментов работников банка;
• гонорары по авторским контрактам;
• возмещение вреда, нанесенному жизни или здоровью людей со стороны банка;
• требования, имеющие отношения к текущим платежам.

Если долги возникают после начала внешнего управления, то они должны выплачиваться.

Могут ли вкладчики обратиться за страховкой

Важно! Мораторий является основанием для вкладчиков воспользоваться своим правом обратиться за страховым возмещением.

В этом случае надо обращаться в АСВ, в результате чего будет возвращена вся вложенная сумма с процентами. Максимально она равна 1,4 млн. руб.

Если была вложена на счет банка большая сумма денег, то некоторая часть суммы пропадет.

Поэтому если у вкладчика вложено больше денег, то для него более целесообразным считается подождать решения комиссии, так как если банк является крупной организацией, то велика вероятность, что будет применена процедура санации, поэтому можно будет полностью вернуть все вложенные деньги.

Как начисляются мораторные проценты по вкладам.

Понятие и правила получения мораторных процентов

В период действия моратория продолжают начисляться проценты по вкладам, хотя для их расчета используется ставка рефинансирования, а не та ставка, которая указывается в договоре, составленным между банком и вкладчиком.

Такие проценты называются мораторными.

Если после моратория начинается ликвидация компании, то мораторные проценты выплачиваются только после того, как будут удовлетворены требования всех кредиторов.

Если же на эти цели не хватит имущества банка, то проценты не будут выплачиваться.

Если в результате моратория назначается процедура санации банка, то мораторные проценты будут начислены вкладчикам в полном размере.

Заключение

Таким образом, мораторий считается специфической процедурой, во время которой прекращается удовлетворение требований кредиторов.

Этот процесс обладает строго определенной длительностью и предназначен для оценки активов банка.

Во время процедуры вкладчики могут получить страховое возмещение.

Результатом моратория может стать банкротство банка или его санация.

Одной из мер, которая может быть введена по решению собрания кредиторов в отношении потенциального банкрота, является внешнее управление. Если кредиторы и суд имеют основания считать, что неблагоприятное финансовое состояние могло возникнуть в результате некомпетентных действий управляющего персонала фирмы, то они могут применить данную меру. Иногда для исправления возникшей ситуации целесообразным представляется назначить независимого управляющего. Такая процедура преследует цель полного восстановления финансового состояния юридического лица, оказавшегося на грани банкротства. В данной статье рассмотрим мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Цели независимого управляющего

Если процесс завершается благоприятно, то не происходит инициации конкурсного производства. Организация продолжает существовать в качестве независимого субъекта рынка и производит оплату всех своих задолженностей самостоятельно.

Для того чтобы достичь поставленных целей, независимый управляющий должен реализовать определенный комплекс мероприятий, а также следовать специальному плану, направленному на финансовую реабилитацию организации. Одной из составляющих подобного плана может быть мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Что это означает?

Это подразумевает приостановку всех операций по выполнению должником его имущественных и денежных обязательств в пользу кредиторов. Правила моратория распространяются также и на налоговые платежи. Характерная особенность подобного периода предполагает отсутствие полномочий у должника по самостоятельному решению, какие платежи можно осуществлять, а какие нельзя.

Помимо этого, мораторий также ограничивает и требования кредиторов. На этот период им придется забыть о собственных претензиях к организации. Принято считать, что введение моратория может ущемлять гражданские права кредиторов, но вместе с тем дает им возможность рассчитывать на полный возврат задолженности со стороны организации. Конкурсное производство подобного шанса не дает.

При введении моратория на удовлетворение требований кредиторов у компании возникает возможность направить денежные средства, которые предназначались для оплаты по обязательствам, на иные мероприятия экономического и организационного характера, необходимые для стабилизации финансовых показателей. Предполагается, что такие мероприятия будут способствовать постепенному и безболезненному выходу из финансово неблагоприятной ситуации.

Введение и действие моратория регулируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в частности его статьей №95.

Введение моратория

Принимать решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов может независимый управляющий, так как в этот период весь управляющий аппарат организации отстраняется от осуществления своих обязанностей. Но только органы судопроизводства могут узаконить официальный запрет на исполнение имеющихся обязательств перед кредиторами при помощи судебного постановления.

Целесообразность

Целесообразность введения моратория определяется судом с учетом возможного положительного эффекта, который может возникнуть в результате того, что приостанавливается исполнение исполнительных документов. Судебный процесс по введению моратория инициируется на основе искового заявления. Если Арбитражный суд выносит положительное решение на введение моратория, то мгновенно происходит приостановка по всем выплатам. При этом выплаты могут быть приостановлены как в добровольном порядке, так и в принудительном.

Если свою финансовую несостоятельность и неспособность выплачивать долги признает сам должник, то о введении моратория сообщается именно в момент объявления о банкротстве. В том случае если инициатива исходит от кредитных организаций, то о введении моратория должно быть сообщено посредством СМИ.

Для банковских организаций решение о введении моратория закреплено за регулирующим органом, то есть ЦБ РФ. Однако стоит отметить, что Центробанк крайне редко использует подобную процедуру и прибегает к более решительным мерам - моментально отзывает лицензию, позволяющую совершать банковские операции.

Срок, в течение которого может действовать мораторий

Решение о сроке, на который будет установлен мораторий и на который, соответственно, произойдет заморозка удовлетворения требований кредиторов, лежит на независимом управляющем. И если на начальных этапах моратория целевые показатели не достигнуты, а финансовая ситуация на предприятии не исправлена, то управляющий наделен правом подачи заявления на пролонгацию периода заморозки.

Во время действия моратория независимый управляющий имеет право не только прекратить выплаты по накопленной задолженности, но также и отказаться от совершения сделок, имеющих сомнительный характер и способных негативно повлиять на финансовое состояние организации. Это подтверждает статья 95 Закона о банкротстве.

Трехмесячная заморозка удовлетворения кредиторских требований

Законом не регламентируется минимальный срок, на который могут быть установлены ограничения. Однако максимальный срок действия моратория на удовлетворение требований кредиторов ограничивается тремя месяцами. То есть заморозка не может длиться бесконечно долго. В свою очередь, процесс осуществления внешнего управления может быть пролонгирован на срок вплоть до полутора лет, если это требуется для полного выполнения всех поставленных задач.

Как могут развиваться события после окончания трехмесячного срока и моратория вместе с ним? Если исход окажется благоприятным, то в собственности предприятия появятся активы, которые будет направлены на погашение задолженности, возникшей перед кредиторами. В этом случае процедура банкротства будет завершена.

В том случае если исход окажется неблагоприятным и поставленных финансовых целей достичь не удастся, то на общем собрании кредиторов может быть принято решение о начале процедуры по конкурсному производству. Эта процедура предусматривает продажу всего имущества, которое окажется ликвидным, для того чтобы сформировать конкурсную денежную массу. Это необходимо для установления размера требований кредиторов. Средства, которые удастся выручить, полностью будут направлены на закрытие задолженностей. В завершение конкурсного производства предприятие будет ликвидировано, а вся ответственность перед кредиторами будет снята.

Случаи с банками

Если рассматривать случаи с банками, по отношению к которым Центробанком было принято решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов, то возможны два варианта событий. Первый: у банка будет отозвана лицензия, и финансовая организация прекратит свою деятельность. Второй: будет принято решение о санации (спасении банка). При втором варианте событий банк сможет продолжать свою деятельность в обычном режиме. Решение о начале санации, как правило, принимается только по отношению к крупным, системообразующим банкам, отзыв лицензии у которых может оказать негативное влияние на банковскую систему в целом.

На кого может распространяться?

Временная заморозка удовлетворения требований кредиторов касается некоторых платежей, обязательства по которым возникли до того, как было принято решение о введении внешнего управления. К таким платежам относятся:

Платежи по документации исполнительного характера.

Платежи по взысканиям имущественного характера (к ним же относятся и предметы залога при ипотечном кредитовании).

Другие виды документов, которые предполагают взыскание в принудительном порядке.

Решения по взысканию накопленного долга по заработной плате или авторским договорам.

Решения по возмещению компенсации за моральный вред.

Истребование имущества, которое находится в чужом владении.

Для периода моратория характерными являются несколько особенностей. На задолженность не могут быть начислены разного рода штрафные санкции или пени, инфляционный индекс тоже не применяется. Все проценты по требованиям уполномоченных органов и кредиторов будут начислены по размеру ключевой ставки. Их начисление производится с даты, когда было начато внешнее управление, и действуют до того момента, пока не будет принято решение о начале выплат кредиторам либо пока не будет открыто конкурсное производство.

Если у управляющего получается прийти к согласию с кредиторами, то они могут снизить начисляемую ставку либо уменьшить срок, в течение которого будут начисляться проценты. Стоит учитывать, что на собраниях кредиторов в процессе определения голосов начисленные проценты не принимают участия.

Мораторий может действовать также и на требования кредиторов о возмещении причиненных убытков, которые возникли в связи с отказом независимого управляющего от выполнения некоторых обязательств по договору. Но управляющий не имеет права отказаться от тех обязанностей, которые возникли в рамках сделок, одобренных и заключенных им же еще на этапе внешнего управления.

Пока действует мораторий, будет приостановлена исковая давность по всем делам.

Подобные поблажки позитивно влияют на финансовое состояние компании. Она может сконцентрироваться на достижении цели по выходу из кризиса.

Следует отметить, что во время моратория отсутствует возможность заключения мирового соглашения.

На кого не может распространяться мораторий?

Законодательно не предусмотрено введение моратория в случае банкротства по упрощенной схеме. В этом случае сразу должен быть открыт процесс по ликвидации предприятия, так как внешнее управление и введение процедур по финансовому оздоровлению недопустимы.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не распространяется на:

Выплаты по заработной плате.

Обязательства работников по оплате алиментов.

Любые возмещения по причиненному вреду жизни или здоровью.

Претензии по платежам текущим.

То есть мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на те обязательства, которые образовались до начала процедуры несостоятельности (банкротства). Остальные долги, возникшие в то время, пока осуществлялось внешнее управление, то есть текущие требования, должны погашаться.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка

Не только в отношении юридических лиц может быть введен мораторий. Он может применяться также и в отношении банков. Не все граждане, имеющие открытые вклады в банках, знают, что получение страховки по системе АСВ возможно при введении моратория, а не только после того, как у банка была отозвана лицензия. Такое правило зафиксировано в соответствующем законодательстве, касающемся страхования вкладов. Страховка будет выплачена в сумме не более чем один миллион четыреста тысяч рублей. То есть ее размер стандартен.

ЦБ РФ весьма редко пользуется правом введения моратория. Это происходит потому, что обычно он имеет все основания для прекращения деятельности банка, то есть отзыва у него лицензии. В основном такими основаниями служит участие в сделках сомнительного характера, потеря ликвидности. Но несколько прецедентов введения моратория в отношении банковских организаций имеется. Центробанк применял заморозку в отношении «Нота-банка», «Внешэкономбанка» и «Татфондбанка». Причиной инициации процедуры моратория послужило шаткое финансовое положение этих банковских организаций.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации предусматривает отсрочку по возмещению обязательств максимум на 3 месяца.

Условия для заморозки

Должны быть соблюдены несколько условий, опираясь на которые ЦБ может начать процедуру заморозки:

Исполнительные органы в банке приостановили свою работу.

Обязательства перед кредиторами не исполняются в течение минимум недели.

Одновременно с инициацией моратория в банке будет введена временная администрация.

Факт введения моратория в банке означает, что во время его действия банк не сможет осуществлять собственные обязательства. К примеру, невозможно будет забрать свой вклад. Также банк не осуществляет платежей и операций, за исключением текущих. Пока действует мораторий, временная администрация проводит оценку имеющихся активов, а затем должна принять решение: отзывать лицензию или приступать к санации.

Во время моратория банки по-прежнему производят начисление процентов на счета. Однако ставка составляет 2/3 части от ключевой ставки.

Самый важный вопрос - как должны вести себя вкладчики во время моратория? Клиенты банка имеют полное право на получение страховой выплаты через две недели после старта моратория. При этом они получат полную сумму своего вклада и проценты, которые были начислены по ключевой ставке. Кстати, обращение за страховкой в АСВ является правом гражданина, а не его обязанностью. Это подтверждает Закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Особенности современной рыночной экономики предполагают неизбежное вступление всех сторон рыночных взаимоотношений в условия кредитования или приобретения кредита. Этот вариант, когда одна из сторон дает определенную сумму денежных средств на пользование другой стороне, делает возможным нормальное функционирование той или иной организации, которой необходим постоянный оборот средств. В свою очередь кредиторы тоже получают определенное вознаграждение в виде процентных отчислений от суммы займа. Но не всегда у должника получается вовремя и в строго отведенные сроки выполнить взятые на себя обязательства. В таком случае ему грозит судебное разбирательство с привлечением к административной ответственности, для чего кредитор обязан подать в суд исковое заявление. Однако иногда бывает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который является одним из традиционных средств их несостоятельности. Цель данного официального документа состоит в сбережении имущественных активов должников.

Что такое мораторий на удовлетворение требований кредиторов?

Смысл моратория состоит в приостановлении выполнений должниками имеющихся у них обязательств в денежной форме. То же самое касается и обязательств по уплате обязательных платежей, в частности, налогов. Наряду с этими действиями, мораторий помогает в прекращении тех мер, которые направлены на обеспечение требований кредитора. Должник не имеет права самостоятельным образом выполнять взятые ранее на себя денежные обязательства.

Процедура введения моратория приводит к определенному ограничению гражданских прав кредиторов, которые главным образом касается денежных обязательств.

Законодательно принята процедура регулирования моратория как официального процесса, соответствующего ограничению гражданских прав в допускаемой Федеральным Законом № 40 «О несостоятельности кредитных организаций» степени. Эта мера напрямую призвана способствовать восстановлению способности должника заплатить по своим долгам. Более того, данные меры направлены на защиту частных и публичных интересов, которые тем или иным образом вовлечены в . Запрещенное самостоятельное погашение должником неисполненных обязательств в денежной форме не позволяет кредитору в судебном порядке потребовать взыскания задолженности в принудительном порядке.

Согласно пункту 6 статьи 12 Закона, расчеты с кредиторами производятся по определенному плану управляющим санацией и осуществляются без каких бы то ни было ограничений. Если же до утверждения плана санации управляющий проведет расчеты с кредиторами, это будет считаться нарушением моратория.

В момент действия моратория неустойка в виде штрафов, пеней и других финансовых санкций начисляться не имеет права, вплоть до того момента, когда, по необходимости, будет возбуждено дело о банкротстве. А неустойка, начисленная еще до введения моратория, не будет являться объектом правового регулирования отношений, касающихся несостоятельности должника, и предъявлена может быть только после того, как дело о банкротстве будет закрыто. Но несмотря на этот факт, Закон не исключает возможности списания неустойки, равно как и всей задолженности или же рассрочки платежа, посредством заключения мирового соглашения. Оно представляет собой обоюдные уступки со стороны и кредитора, и должника, направленные на урегулирование возникшей спорной ситуации мирным путем. С момента полной ликвидации должника, согласно статье 51, определяющей , и статье 52 о , неустойка по невыплаченным долгам включается в список объектов правового регулирования отношений несостоятельности. Для ее оплаты предусмотрена шестая очередь.

Процедура банкротства и ее влияние на мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Мораторий отличается некоторыми особенности в зависимости от настоящей процедуры банкротства. Если дело касается процедуры распоряжения имуществом в период до официальной публикации информации о возбуждении дела по случаю банкротства, то мораторий распространится только на те денежные обязательства, сроки исполнения которых наступили до момента возбуждения дела. Публикации в газете или в каком-то другом средстве массовой информации подталкивает к необходимости обратиться в течение месяца в хозяйственный суд, имеющий отношение к этому делу кредиторов. Причем абсолютно всех, независимо от наступления срока исполнения обязательств.

Требования кредиторов, обратившихся в суд, в официальном порядке включают в реестр всех требований. И уже с данного момента может быть осуществлен только в порядке, установленном Законодательством, а не в указанные ранее сроки исполнения обязательств по долгу. Действия моратория согласно такому порядку будут распространяться исключительно на внесенные в реестр требования. И в случае несвоевременного обращения кредитора в суд, другими словами, когда он опаздывает со своим исковым заявлением, он потеряет законное право получения своего долга по предусмотренной процедуре банкротства. И оставшиеся у должника перед данным кредитором денежные обязательства будут считаться недействительными, то есть не требующими исполнения.

После того как должник будет признан банкротом, абсолютно все требования по имеющейся на данный период задолженности должны предъявляться только в пределах процедуры по ликвидации. Данные требования тоже включаются в реестр и должны быть оплачены вместе с остальными кредиторами. В то же время статья 31 не имеет никаких ссылок на выполнение тех требований кредиторов, которые не были предъявлены в хозяйственный суд и, соответственно, не были включены в реестр. Со вступлением моратория в силу на текущую задолженность перестают начисляться всевозможные штрафы, пени и другие экономические санкции по неустойке. Проценты по ставке на задолженности банкам или другим организациям, имеющиеся до возбуждения дела и в момент его ведения, тоже прекращают начисляться.

Случаи, которых мораторий на удовлетворение требований кредиторов не касается

Если дело касается , то мораторий по нему не вводится. Потому что суд сразу же после того, как принимает заявление о возбуждении дела, касающегося банкротства, выносит постановление, по которому должник признается банкротом. И, согласно статьям 51 и 52, открывается ликвидационная процедура.

Отличают несколько видов требований кредиторов, на которые не распространяется действие моратория. К таким пунктам относятся.

• заработная плата;
• авторское вознаграждение;
• алименты;
• возмещение причиненного здоровью или жизни граждан вреда;
• требование, касающееся текущей задолженности.

Мораторий приостанавливает исполнение того объема денежных обязательств, срок исполнения которых имел место еще до возбуждения дела о банкротстве должника. Когда же дело касается текущих кредиторов, то в этом случае денежные обязательства появляются уже после того, как в суде было возбуждено дело о банкротстве. Это подтверждает то, что требования кредиторов остаются свободными.

Если суд вводит мораторий, то он сразу же приостанавливает исполнение имеющихся у должника денежных обязательств как мирными средствами, так и в принудительном порядке. Факт введения моратория указывается в определении суда. И главной целью, к которой государство идет, вводя в силу мораторий, является необходимость сохранить ликвидную массу должника.

В большом количестве случаев должник старается погасить имеющиеся долги перед кредитором до того момента, как факт несостоятельности будет опубликован в официальном печатном издании. Если же должник не делает это, то в последующем он не имеет возможности быстро закончить дело о своем банкротстве, ведь сразу же после публикации появляются остальные кредиторы, требующие в судебном порядке разрешить сложившуюся проблемную экономическую ситуацию. Но суд слепо не доверяет данным кредиторов. Проводя подготовительное заседание, им окончательно выясняется степень обоснованности и подтверждения бесспорных денежных требований кредитора на данный конкретный момент.

Мораторий и его зависимость от того, кто инициировал банкротство

Ценность моратория относится к должникам, так как они имеют возможность в период действия моратория накопить денежные средства. Согласно этому, некоторые юристы предлагают дифференцировать момент введения моратория, который ставится в зависимость от субъектов, инициировавших процедуру банкротства.

Если дело о банкротстве организации, имеющей долг, инициировано самим должником, то считается правильным вводить мораторий в момент возбуждения данного дела. В том случае когда дело о банкротстве возбуждается по инициативе кредитора, мораторий предлагают вводиться в момент публичного объявления о данном факте в любом официальном издании средств массовой информации.

Мировое соглашение на данном этапе процедуры распоряжения имеющимися средствами заключать нельзя, так как оно само по себе является тем глобальным официальным документом, который охватывает всех кредиторов компании-должника, которые являются миру, то есть суду, только после того, как факт банкротства опубликуют в газете. Только после этого действия (публикации) возможно приступить к оформлению мирового соглашения. В этой связи порядок процедуры отзыва заявления кредитора будет напрямую связан с введением моратория. Поэтому должник не должен иметь никаких ограничений в погашении своего долга, как со стороны распорядителя имуществом, так и со стороны кредитора. Сделать это нужно до появления новости в прессе.