Что делать чтобы получить. Что нужно делать, чтобы получить то, что вы хотите. Взять потребительский кредит

2.0/5 rating 1 vote

Селекционеры-коноплеводы неустанно разрабатывают сорта марихуаны с максимально коротким временем цветения. Среди таких быстрых сортов конопли особо выделяются автоцветущие сорта, которые способны давать полностью созревшие шишки за 2-3 месяца с того дня, как вы прорастили семена.

Пролистайте раздел "Автоцветы " нашего каталога, обращая внимание на время цветения. Обычно оно указано в некотором диапазоне, например, 60-85 дней. Это значит, что есть сообщения от людей, собравших урожай уже через 60 дней от всходов, а есть люди, которые сообщили, что им понадобилось на 3 с лишним недели больше. Какой результат даст этот сорт в Вашем случае, сказать заранее невозможно. Может быть, Вам попадется быстрый фенотип, может быть, медленный. С определенной долей гарантии можно утверждать, что вы соберете урожай в пределах указанного диапазона.

Помимо автоцветов есть и быстрые фотопериодичные сорта марихуаны . Например, Super Skunk или Sensi Star . Здесь, как и в случае с автоцветами, все также зависит не только от сорта, но и от конкретного фенотипа. Серьезные потребители марихуаны, которые и сами курят в больших количествах и не забывают про друзей (Внимание! Друзья, знающие, что вы гровите - это палево и путь в тюрьму! ), берут клоны со своих растений и потом оставляют себе те, которые привлекли их своими свойствами, в том числе скороспелостью. Так что если ваша цель не собрать как можно быстрее урожай прямо сейчас, но получить генетику, которая будет обеспечивать вас быстрыми урожаями отныне и впредь, то выбирайте по каталогу какой-нибудь сорт с минимальным заявленным временем цветения, ищите самый быстрый фенотип и сохраняйте его на "мамку" - материнское растение, которое будет жить у вас годами и давать клоны.

Говоря о том, что получить урожай шишек можно не раньше, чем через 2 месяца, я имел в виду, конечно, полностью зрелые шишки. Понятно, что можно срезать их и раньше, и иногда - в зависимости от сорта - они тоже будут неслабо переть. Да что там шишки! Листва, срезанная с растения, которому до настоящего урожая как до ядерной войны, и та может накурить неподготовленного пациента в сопли.

Намереваясь употреблять недозрелый стафф, имейте в виду следующее:

		Хай в целом будет слабее и короче
		Удобрения будут чувствоваться сильнее (плохой вкус, головная боль и т.д.), ведь к тому моменту, как вы срезали раннюю шишечку, вы вряд ли уже начали проливать коноплю чистой водой
		Хай будет более легким, прозрачным, сативным, с меньшими эффектами в теле. Вообще, даже если речь идет о зрелых шишках, характер хая зависит от того, срезали ли вы их чуть раньше или чуть позже. В первом случае подчеркиваются сативные характеристики, во втором - индийские, так что с одного куста можно нарезать и бодрящих шишек и снотворных.
		Если уж вам не хватило терпения дождаться зрелости шишек, скорее всего вам не хватит терпения и на их сушку/пролечку. Это тоже скажется самым губительным образом на запахе, вкусе, силе эффекта и его качестве.

А теперь поговорим о главном: Как приблизить урожай зрелых шишек?

1		Как мы уже говорили, главное, что влияет на скорость созревания - это генетика, поэтому выбирайте быстрый сорт марихуаны и ищите быстрый фенотип
2		Используйте гидропонику . Она обеспечивает невероятную - по сравнению с почвой - скорость вегетативного роста. Это позволит вам рано перевести вашу коноплю на цвет.
3		Ускорьте развитие растения на веге, для чего увеличьте продолжительность светового дня до 20 и даже 24 часов в сутки.
4		Совсем откажитесь от веги . Для этого включите таймер в режим 12/12 либо через несколько дней от всходов, либо вообще с первого дня. Учтите, что это будет означать отказ от урожайности в пользу скорости. Приготовьтесь к тому, что ваша растишка останется совсем маленькой и принесет не много. В то же время этот метод может оказаться для вас самым продуктивным, если вы посадите множество растений бок о бок.
5		Давайте нужные удобрения , соответствующие потребностям растишки на данном этапе жизненного цикла. На веге должен преобладать азот, на цвете - фосфор и калий. Переизбыток азота на фазе цветения может отсрочить получение урожая.
6		Создайте растишке оптимальные условия , не позволяйте ей болеть. Любой стресс не только скажется на урожайности, но и замедлит развитие.

И напоследок хотелось бы напомнить о том, что, остановив свой выбор на автоцветущем сорте, вы получите урожай значительно быстрее, если будете выращивать его в закрытом грунте, то есть под лампами. В открытом грунте автоцветы развиваются несколько дольше.

Елизавета Волкова

Как говорится в фундаментальной книге об исполнении желаний «Тайна», чтобы желание исполнилось нужно запустить процесс творения, состоящий из 3-х последовательных шагов.

Процесс творения, используемый в «Тайне», заимствован из Нового Завета.

Этот процесс чрезвычайно прост, и с его помощью вы создадите то, чего хотите, всего за три шага

Отдам должное этой книге, и скажу, что, несмотря на свою популярность и массовость, в этой книге написаны действительно правильные вещи.

Важно! Процесс творения действительно прост. И если вы примените его в точности, то сможете получить все то, о чем мечтаете.

Шаг 1-й: Чтобы желание исполнилось нужно попросить

Лиза Николс:

Первый шаг - попросить. Отдать команду Вселенной, Вселенная отвечает на ваши мысли - сообщите ей, чего вы хотите.

Боб Проктор:

Чего вы действительно хотите? Сядьте за стол и запишите все свои желания. Пишите в настоящем времени. Вы можете начать с фразы: «Сейчас я счастлив и благодарен за…» А потом объясните, какой вы хотите видеть вашу жизнь во всех подробностях.

Вам нужно не только выбрать, чего вы хотите, но и иметь ясное представление об этом. Такова ваша работа. Если вы сами не понимаете, чего хотите, то закон притяжения не сможет дать вам желаемого. Вы будете излучать неточную частоту, и результаты получите тоже неопределенные. Хорошенько подумайте (возможно, впервые в жизни), чего же вы на самом деле хотите. Вот теперь, когда вы знаете, что можете стать кем угодно, иметь и делать что угодно и пределов у вас нет, - чего вы хотите?

Ваша просьба - первый шаг в процессе Творения, так что научитесь просить, сделайте это привычкой. Если вам нужно сделать выбор и вы не знаете, каким путем идти, просто попросите! Вы никогда не окажетесь в тупике, всегда будете знать, что делать дальше, - только попросите!

Джо Витале:

Это невероятно увлекательно. Как будто Вселенная - ваш каталог. Вы просматриваете его и говорите: «О! Я бы хотел испытать это переживание, а еще иметь вот эту вещь и встретить вот такого человека». Вы размещаете свой заказ во Вселенной. Все на самом деле так просто.

Вам не нужно просить снова и снова - только один раз. Это действительно похоже на заказ по каталогу. Ведь когда вы заказываете что-то, вы не мучаетесь сомнениями, примут ли ваш заказ, и не повторяете его опять и опять. Вы делаете это один раз. То же самое с процессом Творения.

Первый шаг - ясно понять и выбрать, чего вы хотите. Когда вы все ясно поняли, вы уже отправили заказ - попросили.

Как просить у вселенной исполнения желания? Ответ в этом видео

Шаг 2-й: Чтобы желание исполнилось нужно поверить

Лиза Николс:

Второй шаг - это поверить. Верьте, что желаемое уже принадлежит вам. Пусть любовь питает вашу веру и делает ее непоколебимой. Верьте, что ваше желание материализуется.

Необходима полная и абсолютная вера. Вы должны непоколебимо верить, что уже получили желаемое. Вы должны знать: то, чего вы хотите, стало вашим в тот самый момент, когда вы попросили о нем. Вы отправили заказ и не сомневаетесь, что получите его, поэтому можете расслабиться и наслаждаться жизнью.

Представьте то, что вы хотите, уже вашим. Знайте: желаемое придет к вам по вашему требованию. Не волнуйтесь о нем, не беспокойтесь. Не думайте о том, как вам его не хватает. Думайте об этом как о своем, принадлежащем вам, уже находящемся в вашей собственности.

В тот момент, когда вы просите и верите, когда вы твердо знаете внутри себя, что желанная вещь или событие уже является вашим, целая Вселенная меняется, чтобы это проявилось и в окружающей вас реальности. Вы должны думать, говорить и действовать так, словно вы уже сейчас получаете это.

Потому что Вселенная - это зеркало и закон притяжения отражает ваши доминирующие мысли. Поэтому нужно представлять, как вы уже принимаете желаемое. Ведь если в ваших мыслях сквозит сознание того, что вы еще не получили свой «заказ», вы будете продолжать притягивать неполучение, отсутствие.

Вы должны верить, что желаемое у вас уже есть, что оно уже ваше. Чтобы Вселенная отразила картины вашего воображения в виде событий жизни, вам нужно излучать частоту получения желаемого, создать в себе такое ощущение.

И когда вы сделаете это, закон притяжения мощно приведет в движение все обстоятельства, людей и события, чтобы вы получили желаемое.

Когда вы заказываете тур на время отпуска, новую машину или покупаете дом, вы заранее знаете, что эти вещи ваши. Вы не будете заказывать другой тур на то же время, не будете покупать второй автомобиль или дом. Если вы выиграли в лотерею или получили большое наследство, вы знаете, что эти деньги ваши еще до того, как возьмете их в руки. Это и значит «верить, что желаемое уже ваше». Это и есть чувство обладания тем, чего вы хотели. Верьте и чувствуйте, что все, чего вы пожелаете, - ваше.

Тогда закон притяжения мощно приведет в движение все обстоятельства, людей и события, чтобы вы получили желаемое.

Как привести себя к такой вере?

С помощью воображения.

Будьте как ребенок: фантазируйте, верьте в воображаемое. Ведите себя так, словно желаемое у вас уже есть, и вы начнете верить в то, что получили его. Джинн отвечает на ваши главные мысли все время, а не только в тот момент, когда вы просите. Вот почему после того, как вы попросили, вы должны продолжать верить и знать. Верьте, что желаемое у вас уже есть; непоколебимая вера - ваша величайшая сила.

Как только вам удастся поверить в это, тут и начнется волшебство!

Вы можете получить то, чего хотите, если вы знаете, как отлить форму желаемого в ваших собственных мыслях.

Нет такой мечты, которая не станет реальностью, когда вы научитесь использовать силу Творения и позволите ей действовать в вас.

Если метод работает для одного человека, он будет работать для всех.

Ключ к силе лежит в использовании того, что у вас есть… свободно, полностью… и, таким образом, в открытии каналов, через которые в вас потечет еще больше силы Творения.

Джо Витале:

Вселенная начнет перестраиваться, чтобы случилось то, чего вы хотите.

Джек Кэнфилд:

Большинство из нас никогда не позволяют себе хотеть того, чего действительно хотят, потому что не представляют себе, каким образом это можно получить.

Боб Проктор:

Даже небольшое исследование ясно покажет вам: каждый, кто чего-либо достиг, не знал, как он это сделает. Он лишь знал, что непременно сделает это.

Джо Витале:

Вам не надо знать, как это случится. Вам не надо знать, как перестроится Вселенная.

Как это случится, как Вселенная доставит вам желаемое - не ваша забота. Позвольте Вселенной самой сделать все для вас. Когда вы стараетесь разобраться, как это случится, вы излучаете частоту недостатка веры - вы не верите, что желаемое уже у вас есть. Вы думаете, что вы должны сделать все сами, и не верите, что Вселенная сделает это для вас. «Как» - не ваша часть процесса Творения.

Боб Проктор:

Вы не знаете как - но вам покажут. Вы притянете способ.

Лиза Николс:

Случается, что мы не видим того, о чем просили, и расстраиваемся.

Мы разочаровываемся и начинаем сомневаться. Разочарование рождает сомнения.

Осознайте свое сомнение и замените его непоколебимой верой: «Я знаю, что все идет так, как мне нужно».

Шаг 3-й: Чтобы желание исполнилось нужно принять

Третий шаг и финальный этап процесса - принять. Придите по этому поводу в прекрасное расположение духа. Почувствуйте себя так, как будете чувствовать, когда желаемое придет к вам. Сделайте это сейчас.

Чтобы желание исполнилось нужно в течение всего процесса пребывать в хорошем настроении, ощущать себя счастливым, потому что, когда вы настроены позитивно, вы выходите на частоту того, чего вы хотите.

Майкл Бернард Беквит:

Наша Вселенная - вселенная чувств. Если вы верите только умом, но не имеете соответствующих чувств, у вас не будет достаточно силы, чтобы реализовать то, чего вы хотите в жизни. Это надо прочувствовать.

Сначала попросите, потом поверьте, что уже получили желаемое, и теперь вам надо лишь сохранять позитивный настрой. Как это сделать?

Когда вы в хорошем расположении духа, вы настроены на принимающую частоту. Вы находитесь на частоте, притягивающей все хорошее, и вы получаете то, о чем просили.

Вы бы не стали просить об этом, если бы не собирались получить удовольствие, не правда ли?

Тогда настройтесь на частоту хорошего настроения и примите желаемое.

Быстрый способ настроиться на эту частоту - это сказать себе: «Сейчас я принимаю. Сейчас я принимаю все хорошее в мою жизнь. Сейчас я принимаю (вставьте желаемое)». И прочувствуйте это. Ощутите себя так, как будто вы уже приняли то, о чем просили.

Моя чудесная подруга Марси - один из величайших материа-лизаторов, каких я встречала. Она все чувствует. Она чувствует, каково будет принять то, о чем она просит. Марси материализует все своими чувствами. Она не пытается выяснить, как, когда или где получит желаемое, - она просто чувствует его, и все появляется.

Так что почувствуйте себя прекрасно сейчас.

Если вам однажды удалось воплотить фантазию в реальность, вы захотите строить все более грандиозные фантазии. А это, друзья мои, и есть процесс Творения.

Евангелие от Матфея:

И все, чего ни попросите в молитве с верою, получите.

Евангелие от Марка:

Потому говорю вам: все, чего ни будете просить в молитве, верьте, что получите, - и будет вам.

Почувствуйте обладание желаемым уже сейчас

Закон притяжения, его изучение и применение - это просто уяснение того, что помогает вам почувствовать обладание желаемым уже сейчас.

Прокатитесь на этой машине. Зайдите в магазин и купите что-нибудь для дома, о котором мечтаете. Попробуйте попасть в тот дом. Постарайтесь создать ощущение, будто желаемое уже ваше, и запомните это ощущение. Все, что вы сделаете для приближения к желаемому, поможет вам буквально притянуть его к себе.

Когда вы чувствуете себя так, будто оно у вас уже есть, и ощущение ваше столь реально, что вы верите в обладание желаемым, вы непременно получите его.

Может быть, вы проснетесь, а то, о чем вы мечтали, уже рядом. Оно проявилось. Или вас озарит блестящая идея, что надо предпринять для его получения. Конечно, вы не должны думать: «Ладно, я могу поступить вот так, хотя я этого терпеть не могу!» Это ложный путь.

Может быть, вам придется кое-что предпринять, но если вы находитесь в соответствии с тем, что Вселенная пытается принести вам, эти действия доставят удовольствие. Вы будете чувствовать себя радостно и оживленно. Время остановится, и вы сможете заниматься делом целый день.

Действие - слово, которое для многих людей означает примерно то же, что и «работа». Но вдохновенное действие совсем не похоже на работу. Разница между вдохновенным и обычным действиями такова: если вы действуете в стремлении получить желаемое, это вдохновенное действие.

Если же вы пытаетесь заставить что-либо произойти, вы отдаляетесь от него. Вдохновенное действие не требует усилий и приносит великолепные ощущения, потому что вы находитесь на частоте принятия.

Вообразите жизнь в виде реки с быстрым течением.

Когда вы стараетесь заставить что-то произойти, вы идете против течения. Вы ощущаете это как нелегкий труд, как борьбу. Но когда вы действуете, чтобы получить желаемое от Вселенной, вас словно несет течением реки. Это не требует усилий. Таково ощущение вдохновенного действия и пребывания в потоке Вселенной и жизни.

Иногда вы можете даже не осознавать, что «действовали», пока не получите желаемое, потому что действие оказывается столь приятным. Тогда вы оглядитесь и увидите чудо - и поймете, как Вселенная привела вас и то, чего вы хотели, друг к другу.

Вселенная любит скорость

Чтобы желание исполнилось нужно не откладывать, не раздумывать, не сомневаться. Когда есть возможность, импульс, внутреннее чувство - действуйте. Это ваша работа. И это все, что вам нужно сделать.

Доверяйте своей интуиции, ведь вас вдохновляет сама Вселенная.

Вселенная говорит с вами на принимающей частоте.

Если внутреннее чувство и интуиция что-то вам подсказывают, следуйте за ними, и вы обнаружите, что Вселенная, словно магнитное поле, притягивает вас к получению того, о чем вы просили.

Вы притянете все, что вам требуется

Если вам нужны деньги, вы притянете деньги. Если вам нужны люди, вы притянете этих людей. Если вам нужна какая-то конкретная книга, вы притянете ее.

Вам следует помнить о том, к чему вы стремитесь, уделять ему много внимания: пока вы удерживаете в сознании образы желаемого, вас притягивает к нему, а его - к вам.

Но то, чего вы хотите, приходит в физическую реальность с вашей помощью, в соответствии с законом.

Помните, что вы магнит, вы притягиваете к себе. Когда вы прояснили в своем сознании, что именно вы хотите, вы превратились в магнит, притягивающий желаемое. Оно, в свою очередь, притягивает вас.

Чем больше вы практикуете Тайну, тем лучше начинаете видеть, как закон притяжения приносит вам все, чего вы хотите, и тем более сильным магнитом вы становитесь, потому что сила вашей веры, убежденности и знания будет расти и крепнуть.

Майкл Бернард Беквит:

Вы можете начать на пустом месте, и из пустоты появится возможность, откроется путь.

Все, что вам требуется, - это Вы и Ваша способность материализовать вещи из мыслей. Любые изобретения и творения рук человеческих начинались с мысли. Из единственной мысли родилась возможность, ставшая реальностью.

Представьте себе, что вы едете по ночной дороге.

Фары освещают только пятьдесят метров впереди машины. Вы можете доехать из Калифорнии в Нью-Иорк в темноте, и все, что вы при этом будете видеть, - полсотни метров впереди.

Точно так же и жизнь открывается перед нами. Если верить, что раз за разом вам будут открываться следующие пятьдесят метров, ваша жизнь развернется перед вами, как ночная дорога.

И она приведет вас к желанной цели, какой бы эта цель ни была.

Чтобы желание исполнилось нужно доверять Вселенной.

Верьте и храните веру.

Я совершенно не представляла, как перенести знание Тайны на киноэкран. Я лишь всеми силами души стремилась к конечному результату, который ясно видела внутренним взором, который чувствовала всей своей мощью, и все необходимое для создания фильма пришло к нам – пишет Ронда Берн.

Сделайте первый шаг, веруя. Вам не нужно видеть всю лестницу - просто шагните на первую ступеньку.

А если вы хотите подробнее узнать о моем опыте визуализации желаний, приходите на

Помните: чтобы желание исполнилось, нужно лишь искренне верить, и сделать первый шаг ему навстречу. Готовы?

К сожалению, клиенты редко выбирают поставщика услуг на основе бездушного сравнения цифр: у кого цена ниже, у кого выше. Так или иначе, в оценке предложений услуг или техники всегда присутствует такой параметр, как доверие к организации, предлагающей продукт (сервис). Какие вещи или действия могут повысить доверие именно в сфере ИТ?

Если поставщик услуг выбирается на основе тендера, метрику доверия обычно задают формальные требования этого тендера: время существования компании, годовой оборот, количество активных клиентов и т.п.

Но что, если тендера и его формальных условий нет, а вместо этого в кабинете руководителя, принимающего решения, сидит вполне живой человек, подверженный пусканию пыли в глаза и другим воздействиям (причем, не только от нас, но и от конкурентов)? Что можно показать потенциальному клиенту, чтобы окончательно рассеять сомнения?

Первое, что чаще всего суют под нос заказчику - красивые визитки. Я имею в виду не только «бумажки с контактами», но и «парадное лицо» человека, присланного для ведения переговоров. Общие принципы ведения переговоров и хорошие манеры - это своего рода «очевидная магия», не дающая потенциальному клиенту выгнать переговорщика с порога. Но, к сожалению, ни красивый логотип, ни костюм, ни Rolex не снимет вопросы относительно предлагаемого решения или услуги. В определенных случаях эти вещи могут помочь в состязании с конкурентом (если от них пришел неопытный студент, а от нас - дядька, умудренный опытом), но о доверии тут говорить не приходится.

Второе - как советуют «продажники», надо рассказывать клиенту о том, какие именно проблемы заказчика позволяет решить продаваемая услуга (продукт). Доверие к поставщику решения это не увеличивает, зато информирует клиента о предложении и доступных возможностях. Получается своего рода «веерная бомбардировка» попытками склонить клиента к своему продукту: вдруг он услышит то, что ему всегда хотелось, но он сам не мог сформулировать?

Третье - если говорить о среднем бизнесе, где решения могут приниматься без откатов и тендеров (раз уж суммы контрактов могут быть не велики), то повышению доверия к поставщику чаще всего способствует «сарафанное радио». Многие покупают оборудование, программное обеспечение и услуги не потому, что сами провели анализ рынка и признали предложение лучшим, а из-за того, что аналогичное решение хорошо работает (или хотя бы просто работает) у их партнеров / клиентов / конкурентов. Мне думается, что корень этого вовсе не в доверии самому сарафанному радио, как к средству доставки информации, а в обычной человеческой лени, заставляющей положиться на чужое решение, не проводя собственных сравнений.

Именно это специфичное проявление лени дает возможность немного «покрасоваться» в глазах заказчика. Своего рода «заменителем» слухов и примеров работы от знакомых потенциальному клиенту компаний могут быть примеры от незнакомых: списки клиентов или кейсы о внедрении продуктов. Очевидно, что врать здесь нельзя. Но и с правдой, кстати, иногда можно здорово «сесть в лужу». Мне часто приходится видеть, как компании записывают в списки своих клиентов всех, на кого они работали сами или через посредников. Даже если у них купили лишь один переходник для рабочей станции, особенно если покупатель имеет имя, известное на всю страну. Во время контактов с поставщиками, хвастающимися длинными списками именитых заказчиков, у потенциального клиента просто включается своего рода «детектор фальши», не позволяющий принять тот факт, что организация, офис которой располагается в съемной квартире на окраине пригорода, обслуживает Microsoft, IBM и других гигантов. Иногда подобные проекты можно подтвердить (теми же кейсами о внедрении, заверенными заказчиком), но не все клиенты любят рассказывать о проектах. В поиске заказчиков для себя я выработала формулу: не демонстрировать клиентов, на много превышающих по масштабам бизнеса тех, с кем был легко подтверждаемый и достаточно большой объем работ.

Четвертый элемент, позволяющий как-то повлиять на решение, - это сертификация специалистов и самих организации. О я писала немного раньше. Лично я бы вряд ли обратилась за какими-то ИТ-услугами, выбирая поставщика исключительно по количеству и качеству сертификатов, но, без сомнения, есть компании, которые ставят формализованные достижения во главу угла.

Еще у меня иногда создается впечатление, что некоторые руководители ИТ-компаний считают, что клиенты действительно вникают в каждую букву текста «О компании», восхваляющего стремление поставщика услуги быть полезным. Мне кажется, связь качества текста «О компании» и доверия к этой компании надумана.

А какие на ваш взгляд могут сработать инструменты повышения доверия?

Комментарии (7)

Федулов Кирилл , 22 ноября 2011, 17:10

Как-то уж больно все намешано - от визиток до логотипов - и при этом кроме, как раз сарафанного радио, ни одного конкретного способа повлиять на выбор в свою пользу. Нет, конечно, и в наше время можно купиться на двустороннюю визитку: русский/английский, но мне искренне хочется верить, что аудитория данного сообщества чуть более грамотна.

Вы зря недооцениваете "сарафанное" радио. И дело вовсе не в лени, а в том, что доверия к своим знакомым, пусть даже с которыми ты каждую пятницу выпиваешь пива, гораздо больше чем к агит.лозунгам самих продавцов или, наоборот, конкурентов. И дело даже не в том, что товарищам доверяется лучше, а в том, что их мнение скорее всего непредвзято. И если такой приятель говорит, что Система очень даже ничего и работает то здорово, то это гораздо красноречивее ролексов и бЭЭмвЭ хотя бы потому что это реально опробовано. А с учетом того, что в таких кругах не стесняются и грязью поливать, если поставщик повел себя некорректно, доверие к такому радио возрастает серьезно.

Возвращаясь к теме, я бы, пожалуй, отметил как фактор, повышающий градус доверия к поставщику ПО - использование этого ПО в рамках своих процессов. Очень красноречиво будет выглядеть предложение купить условный документооборот, которым сам поставщик/партнер не пользуется.

Самый же важный фактор повышения степени доверия помимо сарафанного радио это реальные, а не логотипные, референсы. И чем их больше, тем лучше. Лучше всегда просить предоставить список возможных референсов и самому выбрать куда пойти, иначе велика вероятность, что есть 1-2 "карманных" клиента, которые за бутылочку коньяка расскажут, что Система/поставщик еще и мороженное сам производит.

Павел Мухинский

Финансовый директор строительной компании «Технострой».

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей - тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать , так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки - его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами - деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

Риски банка:

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет , но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток - это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека - это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита - доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода - гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита - доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор - это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием « ». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история - это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то - иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат - дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка - 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение <…> более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит - дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту - это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары - всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» - единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры - многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера - не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер - это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Вряд ли ты хочешь быть старым и немощным. Но Старость это не морщины. Это в первую очередь замедление процессов восстановления. Это как с червивым яблоком. Если гниль видна снаружи, то внутри она появилась уже давно. На младенцах все заживает быстро. Но с 15 лет эти процессы замедляются. А значит, по сути, старение начинается в районе […]

Я пробежал уже 5 марафонов. Лучший результат 3 часа 12 минут. Чтобы так пробежать я бегал по 70 км в неделю на протяжении 3 месяцев. Так что мне пришлось искать способы быстрого восстановления. Ведь тренировался я 5 раз в неделю. А с больными мышцами провести эффективную тренировку невозможно. Так что сейчас я расскажу про способы, […]

Твоё тело состоит из множества органов и рецепторов. Но пользоваться ими нигде не учат. Тебя учат читать и писать. Но как и почему работает твое тело – эту науку в школе не изучают. Что же – давай исправим это. Научись использовать своё тело так как это задумано природой. И тогда оно станет более здоровым, а […]

Многие недооценивают важность сна. А зря. Вот печальная статистика из документального фильма Неспящие в Америке. То есть многие твои проблемы в жизни могут решиться если ты начнешь просто высыпаться. И это во многом зависит от того как быстро ты можешь уснуть. Если у тебя бессонница и проблема с засыпанием, то и сон будет плохим. Поэтому […]

Чем больше ты болеешь, тем проще заболеть опять. Потому что телу приходится быстрее тратить свои жизненные силы на восстановление. А значит болея, ты живешь год за три. Так что чем меньше болезней, тем дольше ты сохранишь молодость и красоту и тем позже начнешь стареть. Эти 10 секретов от всегда здоровых людей помогут тебе в этом. […]

Твой успех в любом деле на 100 % зависит от твоего текущего состояния. Если энергии в теле мало, его атаковали лень и сонливость, то больших успехов в данный момент времени не достичь. Лучше потратить 20 минут на приведение себя в чувство и уже заряженным энергией выходить на бой с проблемой. Так что выбирай любой из […]

Твой внешний вид может все испортить. Или наоборот добавить тебе дополнительных очков при приеме на работу или еще где. Но что делать, если тебе нужно похорошеть за неделю. Ведь даже если ты начнешь правильно питаться, бросишь курить и начнешь заниматься спортом, то за такое короткое время большого эффекта не достичь. Поэтому используй эти рекомендации. Они […]

Если тебе знакомы эти переживания, это видео для тебя. Без жизненной энергии ты будешь мало успевать. А без действий достичь успеха невозможно. Так что убери эти причины нехватки энергии из своей жизни. Ты мало отдаешь энергии Чем больше ты двигаешься физически, тем больше у тебя энергии. Чем чаще сидишь на месте, тем меньше бодрости. Физическая […]