Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке Закон о банкротстве и ипотека юридических лиц

Принятие закона о банкротстве вызвано необходимостью регулировать порядок того, как признать ЮЛ банкротом. Содержание закона включает в себя порядок обращения в суд Разберемся подробнее с положениями этого НПА.

Основные положения и понятия ФЗ 127

Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) вступил в силу в Российской Федерации в октябре 2002 года. Он состоит из преамбулы, глав и статей. Им регулируются правоотношения по признанию несостоятельными юридических лиц. Говоря доступным языком, здесь установлены отдельные аспекты осуществления денежных расчетов, меры по предупреждению банкротства и др.

Отдельными главами в законе регулируется порядок признания лица банкротом, последствия этого, порядок и очередность погашения долговых обязательств и др.

О несостоятельности банкротстве физических лиц

Законодательство устанавливает отдельные положения, касающиеся признания банкротом физического лица. В федеральном законе 127 этому посвящена глава 10. Здесь также обозначен порядок признания несостоятельным индивидуального предпринимателя и крестьянского фермерского хозяйства.

Более детально данный вопрос закреплен в гражданском кодексе РФ. Именно там установлены основные принципы, по которым в отношении гражданина может быть начата процедура банкротства, как она проводится и др.

О несостоятельности (банкротстве) юридических лиц

Банкротству юр. лиц посвящены как положения гражданского законодательства, так и непосредственно нормативный правовой акт номер 127. Для того чтобы признать юридическое лицо должником, необходимо вынести специальный акт.

Стоит отметить, что инициатором данного процесса может стать как сам генеральный директор фирмы или правящий совет, так и любое другое заинтересованное лицо. Например, это может быть работник, которому более трех месяцев не выплачивают положенную ему заработную плату.

Дела подобного рода могут быть рассмотрены исключительно органами арбитражного суда. Рассмотрение дел в судах общей юрисдикции не допускается в соответствие с законодательством.

ЕФРСБ объявления о несостоятельности

ЕФРСБ – это единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Именно там можно узнать, какое юрлицо находится в данной процедуре, на какой стадии процесс банкротства, кто конкурсный управляющий и др.

Данный интернет ресурс является очень полезным. Прежде всего, с помощью него можно проверить своего контрагента. Это необходимо для того, чтобы избежать в будущем нарушений по исполнению обязательств, вытекающих из договоров.

Сайт полезен и для кредиторов, которые имеют те или иные претензии к юридическому лицу, находящемуся в процедуре банкротства.

ФЗ о банкротстве организация торгов

Данному вопросу посвящена статья 139 ФЗ 127.

Там указано, что после того, как данные об организации были внесены в соответствующий реестр, проводится полная и комплексная оценка всего имущества юридического лица.

После этого организовываются торги . Информация о их проведении должна быть размещена таким образом, чтобы любой желающий смог ознакомиться с ней. Это может происходить с помощью средств массовой информации, с помощью сети интернет и др.

Представить и подать необходимые документы покупатель должен в течение срока, указанного в сообщении о проведении торгов. В данной ситуации торги проводятся в форме аукциона. Это означает, что выбор падет на такого покупателя, который предложит наивысшую цену.

Любой из участников имеет право потребовать признать аукциона недействительным.

Это может происходить по следующим основаниям:

• участвовало только одно лицо;
• необоснованный выбор покупателя;
• проведение торгов раньше положенного срока и др.

На основании проведения аукциона заключается договор купли-продажи.

Последние изменения в федеральном законе 127

Ранее при продаже имущества юридическим лицом, в особенности, если это жилые помещения, в полной мере применялось законодательство о долевом строительстве. Теперь же в соответствие с последними изменениями данные нормы не применяются. Используется только жилищный и гражданский кодекс, а также ФЗ 127.

Нововведения коснулись и порядка осуществления контроля за восстановлением платежеспособности. Теперь все основные полномочия, в том числе и по разработке планов и требований, переданы в компетенцию контрольных органов.

Закон о банкротстве и ипотека для юридических лиц

Ипотека – это заем на приобретение жилого помещения. Ипотекой могут воспользоваться как физические так и юрлица.

Если у физического лица, который приобрел квартиру в ипотеку, она является единственным жильем, при процедуре банкротства ее не отнимут. Иные положения установлены в отношении юридических лиц. В целях удовлетворения требований кредитора, такое жилое помещение может быть изъято и тем самым долг по ипотеке будет погашен.

Важнейшие статьи в кратком изложении

⇒ Скачать закон полностью со всеми частями можно в нижней части страницы.

Статья 3 ФЗ 127

Эта статья устанавливает признаки банкротства.

Заявить о проведении дела о банкротстве юрлица могут в таких ситуациях:

1. Когда имеется задолженность по выплате заработной платы.
2. Когда имеется определённая сума долговых обязательств.

В отношении отдельных категорий организаций, например, ООО, АО и др. могут быть установлены и другие основания.

Статья 5 текущие платежи закон о банкротстве

Тут говориться о том, что под текущими платежами понимаются любые денежные обязательства, направленные на оплату труда, аренду, газ, свет, коммунальные платежи и др.

Текущими могут быть признаны и такие платежи, которые юридическим лицом вносятся стабильно и ежемесячно.

Статья 6 ФЗ 127

Здесь установлен порядок рассмотрения дел о банкротстве. Указано, что это находится в компетенции арбитражного суда. Именно он имеет право на возбуждение дел о банкротстве.

Ст. 8 ФЗ 127

Здесь указано, каким образом лицо имеет возможность применять свое право и предоставить в суд в соответствие с законом требования о признании должника банкротом.
Это может происходить в ситуациях, когда имеется хотя бы один из вышеуказанных признаков банкротства.

Ст. 9

Здесь указано, что сам должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением в тех ситуациях, когда явно прослеживаются признаки несостоятельности.

Производство о финансовой несостоятельности предприятий, банков и др. может быть начато и в принудительном порядке.

Ста. 10 закона о банкротстве

На сегодняшний день эта правовая норма утратила свою силу. Ранее она закрепляла ответственность должника.

Ст.11 ФЗ 127

Здесь закреплены права кредиторов. В них входят: право на подачу заявления, право на удовлетворение требований и др (это распространяется и на конкурсных управляющих).

Ст. 13 ФЗ 127

Здесь закреплен порядок проведения собрания кредиторов.

Перед проведением такого рода собрания обязательно должно быть направлено уведомление. Если уведомление одним из кредиторов не было получено, собрание может быть признано несостоявшимся.

Ст. 31 ФЗ 127

Здесь закреплено такое понятие, как санация.

Под ней понимается предоставление специальной финансовой помощи для восстановления платежеспособности и предотвращения проведения дальнейшей процедуры банкротства.

Ст. 39 ФЗ 127

Этой статьей установлено, каким именно образом подается заявление в арбитражный суд. Оно должно быть выполнено в письменном виде и содержат данные об организации, о причинах признания его банкротом и другие сведения, прописанные в арбитражном процессуальном кодексе.

Статья 63 ФЗ 127

Описывается такая процедура банкротства, как наблюдение. Здесь отслеживаются все финансовые потоки юр. лица, все долговые обязательства. Никаких других действий в рамках данной процедуры не применяется.

Статья 71 ФЗ 127

Здесь речь идет об установлении размеров требований кредиторов. Любые требования могут быть предъявлены в срок, не превышающий одного месяца. При пропуске такого срока он может быть восстановлен не иначе как в судебном порядке.

Статья 100 закона о банкротстве

Здесь речь идет о процедуре внешнего управления. Одной из существенных ее особенностей является то, что кредиторские требования могут быть заявлены уже в любое время.

Статья 126 ФЗ 127

В данной статье регулируется процедура конкурсного производства. Здесь управленческие органы юридического лица слагают все свои полномочия. Управлять ЮЛ может только конкурсный управляющий.

Статья 129 ФЗ 127

Здесь раскрываются полномочия конкурсного управляющего, в том числе и погашение долгов, удовлетворение требований, распределение финансовых потоков.

Статья 134 ФЗ о банкротстве

Установлена очередность удовлетворения требований:

1. В отношении лиц, которым причинен вред их жизни и здоровью.
2. Заработная плата.
3. Иные требования.

Скачать текст ФЗ 127 в последней редакции, с комментариями

Скачать ФЗ в действующей новой редакции с последними изменениями можно . ⇐

Банкротство физического лица. Федеральный закон №476. Гражданина официально признают банкротом и освобождают от дальнейшей выплаты ипотеки. Объявить себя банкротом может любой человек, имеющий задолженность более 500 000 рублей.

В конце 2014 года Россию накрыло волной экономического кризиса, который сильно отразился на финансовых показателях обычных граждан. Наиболее пострадавшими являются люди, взявшие долгосрочные ссуды в банках, например, ипотеку. С наступлением «тяжелых времен» платить по кредиту многим стало почти невозможно.

Своеобразной помощью для горе-заемщиков может стать проект закона о банкротстве для физических лиц, который планировали принять 1 июля 2015, а сейчас его подписание перенесли на 1 октября 2015 года. Как же может помочь банкроту новый закон?

Основное назначение закона

Данный нормативный документ лежал на столе у чиновников долгое время, постоянно дополняясь и обновляясь. И, вот, в самый разгар экономического кризиса было решено вывести его на финальную стадию принятия.

Как утверждают эксперты, федеральный закон №476 сегодня придется как нельзя кстати для миллиона граждан и наиболее выиграют от него валютные ипотечники. Помимо банковских продуктов, действие нормативного акта будет распространяться на долги за коммунальные услуги и личные займы между российскими гражданами.

На основании документа, россиянин, который больше не в состоянии самостоятельно справиться с погашением банковского займа, может получить смягчающие условия двумя разными вариантами:

1. Финансовое оздоровление . То есть заемщику может быть продлено погашение кредита на срок до трех лет по фиксированной процентной ставке.

2. Банкротство физического лица . Гражданина официально признают банкротом и освобождают от дальнейшей выплаты ипотеки.

По условиям нормативного документа, объявить себя банкротом может любой человек, имеющий задолженность более 500 000 рублей и просрочку по платежу от 3 месяцев. При этом начать процедуру оформления банкротства может сам банк или заемщик, который осознает, что точно не сможет предоставить денежные средства финансовой организации в срок, и может это доказать.

Процесс регистрации несостоятельности гражданина аналогичен процедуре банкротства юридических лиц. Разница лишь в том, что дело будет рассматриваться в суде по месту прописки россиянина.

Как утверждают эксперты, принятие такого ФЗ в России должно было произойти уже давно. Эта мера поможет еще больше узаконить отношения кредиторов и трудных заемщиков, которые с привлечением коллекторов использовали довольно жесткие меры возврата денежных средств.

Избавление от долгов при личном банкротстве

Как только в судебной инстанции гражданина признают банкротом, он будет надежно защищен от нападок кредиторов. Именно на обретение почвы под ногами «безнадежных» заемщиков направлен новый федеральный закон.

На основании решения суда, должнику будет присвоен личный финансовый управляющий, который оценит платежеспособность физлица и разработает план выхода из сложившейся ситуации. При этом все меры по взысканию задолженности и просроченных процентов с неплательщика будут приостановлены.

Самым оптимальным способом разрешить проблему, не испортить свою кредитную историю в будущем и не потерять имущество, нажитое непосильным трудом, является реструктуризация долга. Если в суде вы сможете доказать, что, несмотря на все трудности у вас есть постоянный небольшой доход, и при более щадящих условиях вы сможете выплатить кредит, вам предложат особую схему погашения задолженности.

В этом случае правосудие будет на вашей стороне, то есть они сами разработают для вас график платежей на ближайшие три года, а вам останется только следовать ему.

Вторым вариантом развития событий может стать принятие личного банкротства. Он подходит для россиян, которые оказались в глубокой долговой яме и не могут выбраться. Если управляющий придет к выводу, что реструктуризацию долга вы не потяните, ваше имущество начнут распродавать с молотка.

В идеале такой способ полностью освободит вас от финансовых обязательств перед банками, но ваша репутация для кредитных организаций будет безвозвратно запятнана на долгие годы.

Помимо этого, банкрот не сможет занимать управляющие должности в компаниях в течение трех лет, а также будет существовать запрет на выезд за границу.

Банкротство ипотечника – как не потерять жилье

Даже при таком болезненном процессе как распродажа имущества, ваш финансовый консультант позаботиться о том, чтобы вы не остались на улице без всего. Вам разрешается оставить:

• — личные вещи, исключая драгоценности и антиквариат;
• — комнатную мебель и бытовые приборы общей стоимостью до 30 000 рублей;
• — единственное жилье, независимо от размера площади.

К сожалению, последнее не распространяется на квартиры, приобретенные в ипотеку. К недвижимости, находящейся в залоге у банка, применяются отдельные правила. В этом случае закон будет находиться на стороне кредитных организаций, и данный вид собственности гражданина неминуемо попадает на торги, даже если в семье есть маленькие дети и это единственная крыша над головой.

За помощью можно обратиться в органы опеки – есть вероятность, что они не согласятся на ухудшение условий проживания несовершеннолетних детей и встанут на сторону банкрота.

Во всей этой истории есть единственная радостная сторона – заемщик, наконец-то, вздохнет спокойно. Все финансовые обязательства перед банками будут погашены, независимо от того хватило ли вырученных с торгов денег. А в новую долговую яму гражданина просто не пустят, как бы он того не желал.

Как показали недавние исследования экспертов на рынке недвижимости, из 3,5 миллионов россиян с ипотекой 1-3% уже задерживают выплату по займу на срок более 90 дней, то есть находятся непосредственно в группе риска.

На практике большое число ипотечников стараются всеми возможными способами избежать потери жилплощади. В связи с этим еще до разговора о принятии закона о банкротстве, многие граждане стали обращаться в банки с просьбами реструктуризировать задолженность. Ранее финансовые организации неохотно шли навстречу клиентам, но теперь им будет не так просто «выкручивать руки» заемщикам и диктовать свои, не всегда выгодные условия.

Наиболее бедственное положение, на сегодняшний день, сохраняется у валютных ипотечников, чьи долги в мгновение ока выросли в два раза. По статистике уже 5 тысяч россиян признали, что не в состоянии справиться с этим бременем самостоятельно. С большой долей вероятности именно они будут ждать 1 октября, когда смогут взять небольшой тайм-аут на основании ФЗ №476 и освободиться от штрафов и пени за просрочку по выплате займа.

question_man

У Вас есть юридический вопрос?

Великая ошибка наша – это то, что мы не знаем, где остановиться, что мы не примеряемся к своему положению и, благодаря ненасытной жадности, теряем все, что имеем.

С 1 октября 2015 года физические лица получили возможность подавать заявление в суд с прошением оформить , однако некоторые аспекты данного нововведения до сих пор остаются неизвестными должникам, поэтому легко совершить ошибку, не будучи профессиональным юристом. С другой стороны, на просторах всемирной паутины можно прочитать массу статей, посвященных новому , но далеко не все они полезны. Если советы дают дилетанты, то должник, следуя им, может усугубить свое положение

Признается судом в том случае, если должник имеет обязательства перед кредиторами и не может их выполнять. Под понятием кредитора выступает не только банковская организация, но любое юридическое, физическое лицо или индивидуальный предприниматель, перед которыми имеется задолженность.

Инициируется процедура в том случае, если должник не видит другого выхода, а договориться с банковской организацией не удается. Если ничего не предпринимать, то задолженность будет расти, и в судебную инстанцию обратится уже кредитор.

Чтобы заявление было принято к рассмотрению, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, а срок выполнения последнего платежа по своим финансовым обязательствам должен быть более 90 дней.

Важно понимать и то, что , поскольку зачастую ответственность распространяется на имущество должника, которое изымается и затем по оценочной стоимости, невыгодной для должника. В «группу риска» попадает не все имущество должника, некоторые объекты защищены законом.

Согласно Гражданско-процессуальному кодексу РФ (статья 446), у должника не могут изымать
автомобиль, если он положен по инвалидности, медицинское оборудование, личные награды и знаки отличия, а также некоторое другое имущество. Однако, физических лиц при оформлении банкротства по большей части интересует «правило единственного жилья».

Согласно законодательству, у должника не имеют права изымать жилье, которое является для него и членов его семьи единственным. Именно поэтому многие стремятся оформить , не опасаясь никаких последствий. Данное решение относится к числу наиболее распространенных заблуждений. Все дело в том, что ипотечное жилье данным правилом не защищено.

Закон о банкротстве и ипотека

Ипотечное жилье считается собственностью банка, поэтому на него не распространяется данное правило. При оформлении добровольного банкротства, квартира или дом, приобретенные в ипотеку, будут изыматься и продаваться с аукциона. Препятствиями не станет даже прописка несовершеннолетних или инвалидов, поэтому торопиться с принятием решения не стоит.

Конечно же, выход можно найти всегда, в том числе при ситуации с ипотекой. Прежде всего, необходимо рассматривать мирное соглашение с банковской организацией, которая может пойти навстречу своим клиентам. Судебное разбирательство – это затратный и долговременный процесс, который по своей сути невыгоден обеим сторонам.

Мирное соглашение может быть достигнуто при одном из следующих условий:

1. Заемщик обращается в банк, объясняет свою ситуацию, называет причины невозможности выполнения своих обязательств, согласно заключенному договору. Должник называет условия, которые будут для него приемлемыми и при которых он сможет продолжать выплаты. Авторитетные банковские организации идут в таком случае навстречу своим клиентам.
2. Заемщик сообщает банку о своей финансовой несостоятельности, выражая прошение не начислять проценты и штрафы за просроченные платежи. При этом он обязуется разменять свое жилье на более дешевое, а полученным остатком клиент сможет покрыть задолженность.

Если же банковская организация не собирается идти на уступки, то необходимо сообщить о своем намерении оформить , несмотря на то, что у вас есть ипотека. На все убеждения организации следует отвечать отказом, поскольку банки всегда стараются переубедить своих клиентов, чтобы они приняли все их условия, даже когда они крайне невыгодны.

Мирное соглашение станет идеальным вариантом для должника еще и по той причине, что при изъятии имущество продается не по рыночной стоимости, а по оценочной, которая существенно ниже. Заемщик теряет немалую сумму.

Как защитить ипотечное жилье

Несмотря на то, что закон о банкротстве не защищает жилье, на которое распространяется ипотека, некоторые способы исключить его изъятие все же есть.

В случае, когда в квартире или доме проживают несовершеннолетние, инвалиды, пенсионеры, можно обратиться в соответствующие службы защиты данных категорий граждан. Представители таких служб имеют право, ознакомившись с ситуацией, наложить вето на изъятие и продажу имущество, и судебные приставы ничего не смогут сделать.

Все имущество должника может быть продано, но только не единственное жилье

В России около 261 тыс. ипотечников испытывают трудности с выплатами по кредитам за квартиры. Такое количество россиян на данный момент не платят по ипотеке уже более трех месяцев, а долг каждого по кредиту и процентам превышает 500 тыс. руб., пояснили «РБК-Недвижимости» в бюро. Они являются потенциальными банкротами и подпадают под действие нового закона о несостоятельности (банкротстве).

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более 500 тыс. руб., обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами. Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.

Новый закон поможет частично решить проблемы должников. «Проблема до его принятия заключалась в том, что у банка не было основания прощать долг, а у заемщика, попавшего в столь трудную ситуацию, не было возможности платить. Закон, вступивший в силу, поставил в этом вопросе точку», — рассказал заместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор или кредиторы пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел. «Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление кредитных каникул и т. д. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации. Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами», — говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

Согласно закону в случае банкротства реализации подлежит все имущество должника за исключением единственного жилья. Ипотечное жилье не входит в это исключение и тоже будет реализовано, отмечает адвокат Светлана Тарнопольская из коллегии адвокатов «Юков и партнеры».

В конкурсную массу (подлежащую отчуждению и дальнейшей реализации) включается все имущество должника за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает. «То есть если гражданин взял ипотеку, но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д. При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк)», — рассказала Светлана Тарнопольская.

Эксперты не советуют тянуть до последнего и обращаться к кредитору сразу после появления проблем. Изначально, как только покупатель, взявший кредит, начинает испытывать трудности с ежемесячными выплатами, совместно с банком следует разработать стратегию, направленную на погашение долга, включая реструктуризацию, советует Владимир Зимохин.

Однако события могут развиваться по другому сценарию — заемщик не сообщает вовремя о своей проблеме, накапливаются штрафы и пени, и банк вынужден подавать на заемщика в суд с целью реализации залога с аукциона. «При этом не исключена ситуация, что денег, полученных в результате продажи жилья, может не хватить на погашение возросшего долга с учетом накопленных пени и штрафов. В таком случае заемщику остается признать себя банкротом, и тогда банк реализует имущество с целью погашения задолженности, а если полученных средств недостаточно, списывает оставшуюся часть средств», — рассказал Владимир Зимохин.

Такой крайний вариант не обязателен, стороны могут урегулировать вопрос в суде относительно реструктуризации задолженности. «Если же согласие не может быть достигнуто, то в таком случае сценарий развивается по пути признания заемщика банкротом. По сути, закон о банкротстве позволяет найти выход из тупиковых ситуаций», — считает Владимир Зимохин.

Что делать, если тебя банкротят

Россияне, у которых долг превышает 500 тыс. руб., которые не платят по кредиту более трех месяцев и не платят по ипотеке, рискуют получить судебное приглашение на процесс собственного банкротства.

О том, что делать, если тебя банкротят, рассказала руководитель практики сопровождения банковских банкротств Коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

Гражданину, столкнувшемуся с фактом подачи заявления о его банкротстве, в первую очередь необходимо ознакомиться с заявлением кредитора, оценить, насколько оно обосновано, и подготовить мотивированный отзыв.

В соответствии с законом о банкротстве к отзыву необходимо будет приложить опись имущества, в том числе залогового, с указанием места его нахождения; сведения о полученных доходах за период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и другие документы.

В случае если суд признает заявление кредитора обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина (за исключением ситуации, когда гражданин заведомо не имеет возможности расплатиться по своим долгам. В этом случае сразу вводится процедура реализации имущества).

В процедуре реструктуризации долгов ключевыми моментами являются: подготовка плана реструктуризации долгов, первое собрание кредиторов, на котором принимается решение об утверждении или отказе в утверждении плана и утверждение плана судом.

В процедуре реструктуризации долгов в интересах гражданина занять активную позицию: во-первых, проводить переговоры с кредиторами с целью достижения договоренности о погашении долгов не в полном размере, так как законом предусмотрена возможность внести в план такое условие, если на то получено согласие кредитора; во-вторых, самостоятельно подготовить и предоставить план финансовому управляющему. В противном случае последний выносит на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, минуя процедуру реструктуризации долгов, что не выгодно для гражданина, так как с молотка пойдет почти все его имущество.

Законом предусмотрен еще один выход из ситуации банкротства — заключение мирового соглашения, что для должника может стать самым оптимальным решением, если ему, конечно, удастся договориться с кредиторами.

В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, при этом каких-то предельных сроков законом не установлено, что, несомненно, является большим плюсом для должника. При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве подлежит прекращению, но если условия мирового соглашения нарушаются, дело возобновляется, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества. Таким образом, прежде чем приступать к переговорам о заключении мирового соглашения, необходимо тщательно проанализировать финансовые возможности и их достаточность для исполнения условий мирового соглашения.

Сергей Велесевич/Фото: Depositfotos/lightsource

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги .

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения - 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

• подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
• о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
• о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
• о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
• подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
• перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
• ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.

1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени . В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника - крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали .

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов - самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего - сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать - эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее . Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

• влечет признание ипотечного долга безнадежным;
• приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
• может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
• предусматривает достаточно длительный период ее действия - до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.