Банкротство физических лиц: все, что нужно знать, прежде чем начать. Основные проблемы банкротства. Банкротство - насколько это оправданно

В современных реалиях сложно встретить человека, который ни разу не пользовался возможностями кредитования. Насыщенный рынок товаров и услуг заставляет нас искать способы приобретения необходимых благ. В таких случаях банки идут навстречу потребителям и предлагают различные, казалось бы, выгодные условия. Пользование такими благами и возможностями очень привлекательно, пока вы имеете стабильный доход и возможность осуществлять выплаты в срок. Но какой выход можно найти, если потерянная работа или состояние здоровья не позволяют продолжать выплачивать кредиты или ипотеку, а суммы ежедневно растут? Что поможет: процедура банкротства или реструктуризация долга?

В таком случае, просто необходимо воспользоваться возможностями нового закона о банкротстве физических лиц, который вступил в силу с 01 октября 2015 г. В этом законе разъясняются основные понятия: банкротство физических лиц, процесс банкротства, процедура банкротства, из него можно понять, каковы последствия банкротства. Какие условия необходимо соблюдать для того, чтобы вас признали банкротом?

Итак, признание банкротом возможно для любого гражданина, у которого:

• имеется общая задолженность перед кредиторами, например, налоговой инспекцией, банком или коммунальной службой;
• срок задолженности превышает 3 месяца;
• нет больше возможности исполнять денежную повинность перед финансовой организацией.

Если Ваша ситуация подходит под описанные условия, то Вашими последующим действием обязательно должно стать обращение к нам - к юристам компании «Без долгов» для составления и оформления необходимых документов о признании Вас банкротом. Таким образом, Вы с нашей помощью начнете формальный процесс банкротства.

Что необходимо, для того чтобы процедура банкротства началась? Среди прочих документов должно быть заявление с указанием саморегулируемой организации (СРО). В дальнейшем, среди членов этой структуры Вам будет выделен финансовый управляющий. Именно он будет совершать все действия, которые затронут процесс банкротства.

Наша компания сотрудничает с самыми известными СРО России, поэтому банкротство физических лиц будет проведено абсолютно законным способом. Далее, все документы, предусмотренные этой процедурой, будут переданы в Арбитражный суд на рассмотрение.

Процесс банкротства. Процедура банкротства

Банкротство физических лиц обладает рядом особенностей, которые необходимо знать, прежде чем вступать на этот путь. Когда готовится процедура банкротства, Вам необходимо собрать все необходимые документы и привести свои финансы в порядок. Мы не понаслышке знаем, что такое банкротство физических лиц, поэтому юристы компании «Без Долгов» не только грамотно и качественно осуществят процесс банкротства, но и максимально обезопасят Ваше имущество от его реализации на торгах для покрытия всех задолженностей перед кредиторами. Прежде, чем человека признают банкротом, возможны три основных варианта развития событий.

Реструктуризация долга и другие пути преодоления трудностей

1. Реструктуризация долга. Рассрочка выплаты долгов. Например, кредитором является банк, но Вы не имеете возможности осуществлять выплаты согласно изначально установленному графику. В таком случае банк изучает Ваши нынешние условия и, базируясь на этом, формирует новый график, эта процедура носит название «реструктуризация долга». Стоит заметить, что после утверждения нового плана выплат, у вас будет 3 года максимум на то, чтобы закрыть все долги по кредиту. Реструктуризация долга - достаточно безболезненный способ выхода из сложившейся трудной ситуации.
2. Реализация имущества. В случае если Вы владеете собственностью, подходящей для наложения взыскания, назначенный Вам управляющий оценивает ее и производит опись, после чего формирует план его последующей реализации. Стоит заметить, что благодаря гражданскому процессуальному кодексу, покрытие долгов возможно только за счет реализации так называемых «предметов роскоши». К этой категории не относится единственное жилье должника, продукты питания, одежда и ряд других вещей, необходимых для нормального существования. После продажи собственности на аукционе, кредитор забирает вырученные средства с целью погашения задолженности. Это более радикальный метод, чем реструктуризация долга, наши специалисты помогут разобраться, подходит ли он Вам.
3. Мировое соглашение - заключается между кредитором и заемщиком средств, имеющим долги на основе договоренности, подразумевающей уверенность в выполнении условий соглашения обеими сторонами.

Последствия банкротства

Если в силу обстоятельств Вас коснулось банкротство физических лиц, и Вы все-таки были признаны банкротом, Вам необходимо учесть, что на какое-то время Вы получаете определенные ограничения. Каковы же последствия банкротства?

• в последующие 3 года Вы лишаетесь возможности работать в руководящих должностях;
• не сможете по собственной воле повторно инициировать банкротство в течение следующих 5 лет;
• Вы вынуждены каждый раз сообщать своим новым финансовым организациям, предоставляющим кредит, о проведенной ранее процедуре личного банкротства.

Эти последствия банкротства определены законом, однако они не столь существенно скажутся на качестве Вашей жизни, если Вы обратитесь к помощи профессионалов. Как вы успели убедиться, банкротство физических лиц содержит много сложных, но важных моментов, которые необходимо упомянуть при оформлении документов. Кроме того, запомните, фиктивное банкротство ведет к денежным штрафам или даже аресту. Какова может быть помощь банкротства? Насколько существенны последствия банкротства? Чтобы разобраться в деталях, и все сделать правильно - без вреда для себя - необходимо обратиться за консультацией к профессиональным специалистам. Последствия банкротства не должны вас страшить. Сотрудники компании «Без долгов» окажут помощь банкротства с минимальными потерями для Вас, помогут добиться реструктуризации или полного списания долга.

ПО МАТЕРИАЛАМ

КОНФЕРЕНЦИИ

ПРОБЛЕМЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА PROBLEMS OF BANKRUPTCY OF THE NATURAL PERSON

УДК 347.736.3

М.А. ЗИНКОВСКИЙ, M.A. ZINKOVSKY,

кандидат юридических наук candidate of law

(НИУ «БелГУ») (Belgorod State University)

[email protected]

Аннотация: в статье анализируются проблемы института банкротства физического лица.

Ключевые слова: несостоятельность (банкротство) физического лица, расходы на банкротство, банкротство индивидуального предпринимателя, оставление без движения судом заявления физического лица о собственном банкротстве.

Abstract: in article problems of institute of bankruptcy of the natural person are analyzed.

Keywords: insolvency (bankruptcy) of the natural person, expenses on bankruptcy, bankruptcy of the individual entrepreneur, leaving without the movement by court of the statement of the natural person for own bankruptcy.

Глава X ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» имеет непродолжительную практику судебного применения, которая в разных регионах страны имеет свои особенности и проблемы. Институт банкротства гражданина достаточно известен в науке гражданского права, направлен на реструктуризацию денежных долгов физического лица, прекращение статуса индивидуального предпринимателя. Законодатель выделил отдельную главу закона, назвав ее именно «банкротство гражданина», а не субъекта предпринимательской деятельности. Такой шаг логичен. В настоящее время долговой рынок России и банковский сектор малого кредитования переживают кризисные процессы. Многие банки лишаются лицензий за рисковые операции в области кредитования физических лиц. Осложнили ситуацию долгового бремени физических лиц длящиеся уже более двух лет мировой финансовый и национальный экономические кризисы. Эти факторы увеличивают рост безработицы в стране и число невозвращенных в срок кредитов физических лиц. Платежеспособность граждан носит неудовлетворительный экономический характер.

Банкротство физического лица в гражданском праве стоит неким особняком, в отличие от банкротства иных субъектов гражданского права. Этот факт следует учитывать арбитражному суду, должникам, кредиторам, государственным органам в делах о банкротстве физического лица. Во-первых, физическое лицо нельзя в чистом виде относить к экономической единице арбитражного конкурсного процесса ввиду юридической неграмотности или недостаточности знаний закона. И на практике всем участникам

дела может показаться, что должник в лице гражданина избрал путь злоупотребления правом. В действительности значительная часть должников физических лиц даже не понимает правовой сути своего положения и последствий банкротства.

Во-вторых, физическое лицо не является согласно ФЗ РФ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» субъектом предпринимательской деятельности, занесенным в специальный реестр (ЕГРЮЛ, ЕГРИП), поэтому отдельные процедуры банкротства для физического лица на практике не дадут ощутимого результата.

В-третьих, физическое лицо само по себе, не имея статуса предпринимателя, может быть членом кооператива , акционером, владельцем доли в уставном капитале юридического лица либо иметь обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. И здесь в противовес сказанному можно привести пример, когда после банкротства юридическое лицо ликвидируется вместе с обязательствами. В отношении физического лица такого процесса нет, так как только смерть физического лица в значительной мере прекращает его гражданско-правовые обязательства.

В науке гражданского права точки зрения ученых на проблематику института банкротства физического лица можно условно сгруппировать следующим образом.

Одни ученые рассматривают институт несостоятельности физического лица как новеллу российского законодательства, исследуя общие вопросы, формирование и развитие этого института, в том числе во взаимосвязи с базовыми ос-

ПО МАТЕРИАЛАМ

КОНФЕРЕНЦИИ

новами конкурсного права .

Ценность исследования других ученых в том, что они рассматривают банкротство физического лица через призму статуса индивидуального предпринимателя, а также механизма правового регулирования отношений несостоятельности . Это особенно важно, так как статус индивидуального предпринимателя присущ только физическим лицам и его прекращение гражданско-правовые обязательства физического лица автоматически не прекращает. Поэтому на практике предпринимательские долги и долги, связанные с личностью физического лица, нужно разделять, что не всегда возможно.

Третья группа ученых посвятила свои исследования материально-правовым и процессуально-правовым аспектам банкротства граждан, юридической природе правоотношения несостоятельности, концепции несостоятельности в России, гражданско-правовым проблемам конкурсного права и особенностям рассмотрения дел о несостоятельности граждан в арбитражных судах .

Указанные научные исследования, а также накопившаяся незначительная правоприменительная практика в области несостоятельности физических лиц позволяет выделить отдельные проблемы банкротства физического лица:

1. Избыточное количество доказательств для подачи заявления о банкротстве (ч. 3 ст. 213.4 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)»). Обращаясь к данной статье при формировании заявления о банкротстве, необходимо учесть, что в ряде случаев получить досудебные документы практически невозможно. Некоторые кредиторы должника, и в частности коммерческие банки, неохотно предоставляют справки о теку-

щей задолженности, а также иные документы, являющиеся приложением к заявлению о банкротстве.

2. Нежелание арбитражных управляющих участвовать в деле о банкротстве ввиду малой оплаты их труда и частого отсутствия какого-либо ликвидного для реализации имущества. Институт банкротства физических лиц можно отнести к новшествам российского конкурсного права. Арбитражные управляющие с юридическим опытом не торопятся браться массово за подобные дела по обоснованным причинам, одной из которых является отсутствие устоявшейся арбитражной практики по подобным делам.

3. Доказательства наличия имущества у должника, достаточного для погашения расходов по делу о банкротстве (ст. 213.4 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)»). Парадокс банкротства физического лица заключается в том, что заявление в арбитражный суд можно направить, не имея денег даже на пропитание, но имея огромные долги перед кредиторами. Указанная статья замедляет действия судьи по дальнейшему рассмотрению обоснованности заявления о банкротстве, а в случае, когда должник фактически малоимущий, делает этот процесс затруднительным в принципе.

4. Судьба гражданско-правовых обязательств, неразрывно связанных с личностью физического лица. Все должники - физические лица задаются одним вопросом: что будет с их долгами? Денежные долги, связанные с физическим лицом, гражданским правом и конкурсным процессом детально не регламентируются, что порождает на практике указанную проблему.

Таким образом, вышеизложенные и другие проблемы банкротства физического лица существуют в современном гражданском обороте. Их решение - вопрос времени, юридической практики и, вероятно, некоторой корректировки закона.

Литература

1. Ерофеев А.А. Банкротство физических лиц как новелла российского законодательства // Современное право. 2015. № 4. С. 79-81.

2. Каримов А.А. Правовое регулирование несостоятельности индивидуального предпринимателя: дис. ... канд. юрид. наук. - СПб., 1997. 144 с.

3. Карелина С.А. Механизм правового регулирования отношений несостоятельности (банкротства): дис. ... д-ра юрид. наук. - М., 2008. 638 с.

4. Карашманова М.С. Банкротство физических лиц // Акционерное общество. 2016. № 2. С. 83-87.

5. Левченко В.Е. Формирование и развитие правового регулирования несостоятельности (банкротства) в России и проблемы обеспечения безопасности кредиторов: теоретико-правовой и историко-правовой аспекты: дис. ... канд. юрид. наук. - СПб., 2008. 245 с.

7. Попондопуло В.Ф. Банкротство граждан: материально-правовые и процессуальные аспекты // Законы России. Опыт. Анализ. Практика. 2015. № 9. С. 3-10.

8. Суслова Т.М. Несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями: дис. ... канд. юрид. наук. - Пермь, 2001. 185 с.

9. Смирнов Р.Г. Природа правоотношения несостоятельности (банкротства): дис. ... канд. юрид. наук. - СПб., 2004. 195 с.

10. Свириденко О.М. Концепция несостоятельности (банкротства) в Российской Федерации: методология и реализация: автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. - М., 2010. 53 с.

ПО МАТЕРИАЛАМ

КОНФЕРЕНЦИИ

11. Тычинин С.В. Потребительская кооперация с позиций гражданского права // Юрист. 2003. № 8. С. 6-10.

12. Телюкина М.В. Проблемы несостоятельности и банкротства юридических лиц: автореф. дис... канд. юрид. наук. - М., 1997. 29 с.

13. Телюкина М.В. Конкурсное право. Гражданско-правовые проблемы: дис. ... д-ра юрид. наук. - М., 2003. 473 с.

14. Чиркунова Е.В. Особенности рассмотрения дел о несостоятельности (банкротстве) граждан в арбитражных судах: дис. ... канд. юрид. наук. - СПб., 2001. 211 с.

1. Erofeyev A.A. Bankruptcy of natural persons as short story of the Russian legislation // Modern law. 2015. №. 4. P. 79-81.

2. Karimov А.А. Legal regulation of insolvency of the individual entrepreneur: Dis. ... cand. law. sciences. - St. Petersburg, 1997. 144 p.

3. Karelina S.A. Mechanism of legal regulation of the relations of insolvency (bankruptcy): Dis. ... doct. law sciences. - M, 2008. 638 p.

4. Karashmanova M.S. Bankruptcy of natural persons // Joint-stock company. 2016. №. 2. P. 83-87.

5. Levchenko V.E. Formation and development of legal regulation of insolvency (bankruptcy) in Russia and problems of safety of creditors: teoretiko-legal and historical and legal aspects: Dis. . cand. law sciences. - St. Petersburg, 2008. 245 p.

6. Mikhnevich T.N. The legal regulation of bankruptcy for individuals // Russian Law. 2012. № 1. P. 113-116.

7. Popondopulo V.F. Bankruptcy of citizens: material and legal and procedural aspects // Laws of Russia. Experience. Analysis. Practice. 2015. №. 9. P. 3-10.

8. Suslova T.M. Bankruptcy of the citizens who aren"t individual entrepreneurs: Dis. ... cand. law sciences. - Perm, 2001. 185 p.

9. SmirnovR.G. Nature of legal relationship of insolvency (bankruptcy): Dis. ... cand. law sciences. - St. Petersburg, 2004. 195 p.

10. Sviridenko O.M. The concept of insolvency (bankruptcy) in the Russian Federation: methodology and realization: Avtoref. dis. ... doct. law sciences. - M., 2010. 53 p.

11. Tychinin S.V. Consumer cooperation from positions of civil law // The lawyer. 2003. № 8. P. 6-10.

12. Telyukina M.V. Problems of insolvency and bankruptcy of legal entities: Avtoref. dis. ... cand. law sciences. - M, 1997. 29 p.

13. Telyukina M.V. Competitive right. Civil problems: Dis. ... doct. law sciences. - M., 2003. 473 p.

14. Chirkunova E.V. Features of hearing of cases about insolvency (bankruptcy) of citizens in arbitration courts: Dis. ... cand. law sciences. - St. Petersburg, 2001. 211 p.

В предыдущей статье мы рассмотрели особенности проведения собрания кредиторов граждан. На наш взгляд, насущной проблемой являются пробелы в реализации норм о банкротстве граждан. Остановимся на этом вопросе подробнее.

Для понимания актуальности темы банкротства граждан приведем данные, представленные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). В России на конец июня 2016 года количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило 597,4 тыс. человек. За три последних месяца оно увеличилось на 2,0% или на 11,7 тыс. человек (на 1 апреля - 585,7 тыс. человек). Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов/займов).

С 1 октября 2015 г. вступили в силу изменения, внесенные Федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.2015 в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкрот­стве)» (далее – Закон о банкротстве), регулирующие порядок осуществления процедур банкротства в отношении граждан. Прошло десять месяцев со вступления изменений в Закон о банкротстве в силу, а количество подачи заявлений о признании гражданина банкротом практически догоняет количество поданных заявлений на банкротство юридических лиц. Период, когда суды массово прекращали производства по делу в связи с отсутствием кандидатуры финансового управляющего (а его кандидатура является ключевой и без него вести дело о банкротстве невозможно) прошел. Тенденция Арбитражных судов в отказе принятия заявлений о банкротстве граждан существенно снизилась.

Как отмечает консультант Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ Олег Зайцев , суды демонстрируют желание вникать в процедуру по существу: «Мы видим и дела о банкротстве супругов, и постановку вопроса о недобросовестности должника и т. д. Суды, на мой взгляд, относятся к этим вопросам очень внимательно и итоги первых месяцев очень хорошие», – заключает эксперт.
Но учитывая несовершенство закона и недостаточно наработанной правоприменительной практики, возникают проблемы с реализацией новелл в Законе о банкротстве граждан.

На наш взгляд, в законодательство о банкротстве граждан необходимо внести множество изменений с учетом наработанной судебной практики, иначе закон будет неэффективен. Несмотря на то, что закон разрабатывался около десяти лет, на данный момент он работает максимум на 10%, в нем много белых «пятен». Речь идет о следующих аспектах, затрудняющих реализацию норм закона о банкротстве:

1. Сама процедура банкротства физических лиц очень сложна и провести ее самостоятельно должнику практически невозможно без должного юридического образования, а привлечение юристов и иных специалистов – это дополнительные затраты на процедуру.
2. Дороговизна процедуры банкротства гражданина.
3. Нет четкого толкования, какое имущество может включаться в конкурсную массу.
4. Низкий уровень оплаты финансовому управляющемупри объеме работ, аналогичном ведению дел о банкротстве юридических лиц.

Проблемы банкротства граждан можно рассматривать с двух сторон, со стороны Арбитражного (финансового) управляющего и самого гражданина, желающим объявить себя банкротом.

Многие Арбитражные управляющие боятся брать на себя ответственность за ведение процедур банкротства граждан, поскольку на практике получают «кота в мешке». Кроме того, недавние изменения в законодательстве, касающиеся ответственности Арбитражного управляющего, поставили в жесткие рамки арбитражных управляющих: за малейшее нарушение назначается штраф, а за повторное нарушение дисквалификация арбитражного управляющего на срок до трех лет (ст.14.13 Кодекса об Административных правонарушениях). Получается, практики по делам о банкротстве граждан толком не наработано, а наказание за это не отменяется. Как следствие, происходят массовые отказы Арбитражных управляющих от ведения дел о банкротстве граждан.

Помимо вышеперечисленного, результат процедуры банкротства может быть не такой, какой ожидают должники – списание долгов. Так, для исключения незаконных случаев признания гражданина банкротом, законодатель предусмотрел привлечение должника не только к административной, но и к уголовной ответственности («криминальное» банкротство включает в себя преступле­ния, предусмотренные статьями 195, 196, 197 УК РФ).

До 14 июля 2016 года размер вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру в деле о банкротстве физического лица составлял 10 тысяч рублей, а теперь составляет 25 тысяч рублей. Также увеличен процент, который получит финансовый управляющий от реализации имущества банкрота с 2% до 7%. Именно отказ финансовых управляющих браться за физические лица подтолкнул законодателей повысить размер вознаграждения финансового управляющего. Но это не повысило интерес финансовых управляющих. Из средств, полученных от процедуры банкротства, финансовый управляющий обязан заплатить ежемесячные взносы в саморегулируемую организацию, 13% налог. Большинство граждан не имеют дорогостоящего имущества и финансовому управляющему остается только сумма вознаграждения в 25 тысяч рублей за все труды.

Большое количество дел прекращается, так как саморегулируемые организации не направляют в арбитражные суды кандидатуры финансовых управляющих. За 25 тысяч рублей (п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве) финансовые управляющие отказываются работать. Это вызвано невозможностью покрыть все финансовые затраты по фронту работ в процедуре банкротства гражданина.

В качестве примера, приводим ниже краткий перечень необходимых действий, совершаемых финансовым управляющим в деле о банкротстве граждан:

1. Разместить публикацию в газете «Коммерсантъ» о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества;
2. Разместить аналогичную публикацию в Едином Федеральном Реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
3. Сделать запросы в Росреестр, ГИБДД, ИФНС, Банки, Нотариальную палату и т.п. с целью выявления имущества банкрота, а также проверить наличие сделок с имуществом, совершённые за последние 3 года;
4. Проверить наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства. О результатах такого анализа финансовый управляющий должен сделать публикацию в ЕФРСБ;
5. Закрыть все лицевые счета банкрота и открыть новый банкротный расчетный счет;
6. Сообщить работодателю банкрота реквизиты для перечисления заработной платы, т.к. с момента признания должника банкротом все платежи от 3х лиц должны перечисляться на специальный банкротный счет, которым распоряжается финансовый управляющий;
7. Вести бухгалтерию банкрота: выделять ему деньги на жизнь, исходя из прожиточного минимума или суммы, утвержденной Судом, оплачивать коммунальные расходы, аренду жилья, выплачивает алименты (если они есть), вести строгий учет всех денежных средств;
8. Опубликовать сведения о требованиях кредитора, а также составить отзывы на требования, заявленные кредиторами и направить в адрес Арбитражного суда и самого кредитора;
9. По завершению всех мероприятий и закрытию реестра требования кредиторов финансовый управляющий созывает собрание кредиторов к которому обязан подготовить отчеты и информацию о состоянии имущества должника;
10. При наличии имущества финансовый управляющий проводит торги по реализации имущества должника, об их результатах финансовый управляющий делает публикации в ЕФРСБ;
11. Если банкроту кто-то должен, то финансовый управляющий должен попытаться взыскать или продать этот долг;
12. Денежные средства, вырученные от реализации имущества, полученные из доходов банкрота, разделить между кредиторами, согласно установленной Законом очередности;
13. Перед завершением процедуры реализации имущества финансовый управляющий направляет в Арбитражный Суд отчет о своей деятельности;
14. Суд, рассмотрев отчет, если не возникает вопросов, завершает процедуру реализации имущества, о чем финансовый управляющий сообщает через ЕФРСБ. (ст. 213.9 Закона о банкротстве).

И все эти действия финансовый управляющий должен был (до внесения изменений в закон Федеральным законом от 03.07.2016 № 360-ФЗ) совершать за вознаграждение в десять тысяч рублей, которые он получает после завершения процедуры. Помимо всего финансовый управляющий будет кредитовать банкрота в случае нехватки денег на затраты в процедуре. Исходя из невысокой оплаты процедуры и неблагоприятных последствий арбитражные управляющие не готовы заниматься банкротством «неимущих» граждан. Исключение могут составлять банкроты-собственники недвижимости, подлежащей реализации в процедуре банкротства, от которых финансовый управляющий получит 7% помимо вознаграждения.

Были предложения о ведении процедуры банкротства физических лиц финансовым управляющим на безвозмездной основе, ведь в уголовном праве подозреваемому полагается адвокат за счет государства. В деле же о банкротстве должник, не имея средств и возможности выплат вознаграждения финансовому управляющему, также должен обладать правом предоставления финансового управляющего государством на обязательной, безвозмездной основе. На текущее время идея не воплотила себя в жизнь.

Полагаем, что смягчение ответственности финансового управляющего за административное правонарушение исправит ситуацию, ведь необходимо соблюдение баланса интересов физических лиц и арбитражных управляющих.

Закон о банкротстве может облегчить жизнь людей, попавших в трудную финансовую ситуацию, но пока не стал носить социальный характер. »Фактически он представляет собой закон о банкротстве вип-граждан, которые с его помощью избавляются от предпринимательских кредитов, либо банки используют “закон о банкротстве” для выбивания денег из таких состоятельных должников», - констатирует Иван Рыков (экономист, антикризисный управляющий).

Как считают эксперты, в настоящее время дороговизна процедуры (а это порядка от 100 до 300 тысяч рублей) ставит в тупиковое положение граждан-банкротов. При задолженности в 500 тысяч рублей, изыскать дополнительно 300 тысяч рублей на финансирование процедуры банкротства нецелесообразно.

Издержки на ведение процедуры достаточно велики:

1. Оплата государственной пошлины при подаче заявления в арбитражный суд о признании гражданина банкротом – 6000 тысяч рублей.
2. Публикация сообщения о судебном акте в печатном издании «Коммерсантъ» порядка 10 000 тысяч рублей.
3. Опубликование в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве сообщений о судебных актах, получений требований кредиторов и других предусмотренных Законом о банкротстве сообщений – около 10 000 тысяч рублей.
4. Направление запросов на розыск имущества должника в различные инстанции от 1000 тысячи.
5. Привлечение специалистов – 50 000 тысяч рублей.
6. Оплата вознаграждения финансовому управляющему за процедуру – 25 000 тысяч рублей в месяц.

Судебная практика на сегодняшний день складывается не наилучшим образом. Согласно пункту 4 статьи 213.7 и пункта 4 статьи 213.9 Закона о банкротстве опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве и выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему, осуществляется за счет средств гражданина. Суды в 90% случаях прекращают производство по делу в связи с отсутствием имущества гражданина и возможностью финансирования процедуры. Исходя из положений статьи 59 Закона о банкротстве, а также разъяснений Постановления Пленума ВАС РФ от 17.12.2009 № 91 «О порядке погашения расходов по делу о банкротстве», применяемых к банкротству юридических лиц, в случае временного отсутствия у должника достаточной суммы для осуществления расходов по делу о банкротстве арбитражный управляющий либо с его согласия кредитор, учредитель (участник) должника или иное лицо вправе оплатить эти расходы из собственных средств с последующим возмещением за счет имущества должника. А если такого имущества нет? Получается у должника нет возможности профинансировать процедуру. Судья вправе обязать лицо, давшее согласие на финансирование расходов по делу о банкротстве, внести на депозитный счет суда денежные средства в размере, достаточном для погашения расходов по делу о банкротстве. В отсутствие такого согласия либо при невнесении давшим его лицом по требованию судьи денежных средств на депозитный счет суда судья выносит определение о прекращении производства по делу на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи Закона о банкротстве.

Так, определением от 6 июля 2016 г. по делу № А76-27706/2015 Арбитражный суд Челябинской области (АС Челябинской области) прекратил производство по делу о признании несостоятельным (банкротом) гражданина . Основанием послужила невозможность финансирования процедуры банкротства гражданином-должником. Должнику и конкурсным кредиторам судом было предложено представить сведения о готовности финансирования процедуры банкротства должника.

В ходе процедуры реструктуризации долгов гражданина было установлено отсутствие плана реструктуризации имущества, имущество, имеющееся у должника в виде транспортного средства, находится в залоге, средств на проведение торгов по реализации имущества у должника нет. Финансовый управляющий указал, что необходимо финансирование в размере около 60 тыс. руб. на проведение мероприятий в процедуре реализации имущества должника, однако должник отказался оплачивать данные расходы и не выразил намерения производить финансирование в будущем.

В силу разъяснений, данных в п. 22 Постановлении Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» следует учитывать, что дело о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, может быть прекращено арбитражным судом на любой стадии на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве (отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему).

Конкурсные кредиторы отказались финансировать процедуру банкротства должника, не представили даже гарантированное подтверждение возможности такого финансирования

Подобные обязательства, установленные Законом, не дают возможности объявить себя банкротом гражданам, попавшим в действительно трудную финансовую ситуацию. Что получается на практике? Закон, призванный помогать гражданам, попавшим в действительно сложную ситуацию, не имеющим возможности самостоятельно рассчитаться со своими долгами, практически не работает. При таком подходе теряется социальный смысл в законе.

Подводя итоги, выделим основные проблемы, с которыми сталкиваются граждане и финансовые управляющее в процедуре банкротства:

• Несоразмерно низкое вознаграждение финансовому управляющему за ведение процедуры банкротства гражданина (25 000 руб.), относительно штрафов (25 000 руб.).
• Неподъёмная сумма финансирования гражданином процедуры своего банкротства.
• Огромный список документов, который собирает должник, – для введения процедуры банкротства гражданина.

Конечно, закон малоэффективен и с учётом арбитражной практики будет совершенствоваться. Несмотря на это закон стал востребованным среди физических лиц. Изменения в законе необходимы, повышение вознаграждения финансовому управляющему недостаточно для полноценной реализации процедуры, необходимо внедрять «полный пакет» изменений: таких как упрощение процедуры, дифференциация штрафов финансовых управляющих, снижение суммы затрат на процедуру банкротства.

О том, какие шаги в этом направлении ведутся, мы расскажем в следующей в статье.

Динамика количества потенциальных банкротов в регионах РФ, чел.

Регион	2016 г.	июнь 2016	Динамика, %
Забайкальский край	3 461	4 233	22,3%
Республика Бурятия	6 102	6 861	12,4%
Амурская область	2 626	2 941	12,0%
Республика Хакасия	2 088	2 328	11,5%
Иркутская область	12 242	13 580	10,9%
Омская область	9 134	10 030	9,8%
Алтайский край	8 361	9 164	9,6%
Республика Коми	3 266	3 575	9,5%
Приморский край	7 689	8 351	8,6%
Еврейская автономная область	575	623	8,3%
Кемеровская область	14 375	15 557	8,2%
Республика Тува	1 531	1 645	7,4%
Сахалинская область	2 801	3 007	7,4%
Мурманская область	3 549	3 808	7,3%
Республика Саха (Якутия)	3 777	4 046	7,1%
Свердловская область	20 678	21 958	6,2%
Хабаровский край	5 558	5 896	6,1%
Республика Калмыкия	1 632	1 729	5,9%
Томская область	4 591	4 858	5,8%
Красноярский край	16 889	17 848	5,7%
Челябинская область	16 330	17 228	5,5%
Республика Алтай	438	461	5,3%
Новосибирская область	15 361	16 090	4,7%
Ямало-Ненецкий автономный округ	2 537	2 656	4,7%
Республика Ингушетия	486	508	4,5%
Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)	7 728	8 076	4,5%
Камчатский край	986	1 025	4,0%
Ханты-Мансийский автономный округ - Югра	9 508	9 883	3,9%
Курганская область	3 160	3 279	3,8%
Республика Башкирия	22 719	23 558	3,7%
Пермский край	11 492	11 847	3,1%
Республика Марий Эл	1 844	1 899	3,0%
Республика Татарстан	14 358	14 772	2,9%
Республика Дагестан	1 829	1 880	2,8%
Архангельская область	3 992	4 103	2,8%
Вологодская область	4 912	5 037	2,5%
Республика Карелия	2 855	2 920	2,3%
Новгородская область	2 521	2 574	2,1%
Удмуртская Республика	4 877	4 974	2,0%
Магаданская область	457	465	1,8%
Брянская область	3 903	3 954	1,3%
Нижегородская область	10 764	10 901	1,3%
Белгородская область	6 080	6 152	1,2%
Калужская область	3 584	3 619	1,0%
Костромская область	1 799	1 813	0,8%
Псковская область	2 273	2 290	0,7%
Калиниградская область	4 216	4 245	0,7%
Чувашская Республика	2 947	2 962	0,5%
Краснодарский край	23 101	23 179	0,3%
Кировская область	3 882	3 892	0,3%
Ростовская область	19 659	19 654	0,0%
Владимирская область	5 320	5 316	-0,1%
Ленинградская область	8 118	8 091	-0,3%
г. Санкт-Петербург	23 126	23 024	-0,4%
Оренбургская область	9 082	9 019	-0,7%
Республика Адыгея	1 700	1 687	-0,8%
Воронежская область	8 554	8 472	-1,0%
Волгоградская область	10 518	10 407	-1,1%
Московская область	35 861	35 439	-1,2%
Республика Мордовия	2 131	2 103	-1,3%
Ставропольский край	10 983	10 835	-1,3%
Самарская область	12 182	12 010	-1,4%
Тверская область	4 445	4 381	-1,4%
Пензенская область	5 183	5 107	-1,5%
Смоленская область	3 384	3 333	-1,5%
Липецкая область	4 853	4 773	-1,6%
г. Москва	38 413	37 726	-1,8%
Ульяновская область	4 741	4 645	-2,0%
Саратовская область	10 310	10 101	-2,0%
Курская область	4 588	4 491	-2,1%
Тульская область	5 545	5 423	-2,2%
Ярославская область	4 739	4 628	-2,3%
Чеченская республика	625	609	-2,6%
Орловская область	2 892	2 817	-2,6%
Кабардино-Балкарская Республика	3 810	3 639	-4,5%
Ивановская область	3 754	3 568	-5,0%
Астраханская область	5 728	5 437	-5,1%
Тамбовская область	3 499	3 299	-5,7%
Рязанская область	3 858	3 618	-6,2%
Ненецкий автономный округ	52	47	-9,6%
Республика Карачаево-Черкессия	3 829	3 367	-12,1%
Республика Северная Осетия-Алания	2 272	1 960	-13,7%
Чукотский автономный округ	85	68	-20,0%

Закон 476-ФЗ, регулирующий процедуру банкротства физических лиц, вступил в силу 1 октября 2015 года. Необходимость в принятии такого закона назрела уже давно. Затянувшийся кризис в экономике России привел к росту количества физических лиц-должников и напряженности в отношениях их с кредиторами.

Принятый закон не только вводит новые правила воздействия на недобросовестных должников, но и предлагает выход из финансового тупика, в который попали добросовестные граждане. У людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, появляется возможность начать всё заново. Хотя закон уже начал действовать, пока до конца неясны его перспективы и последствия для физических лиц.

Введение процедуры банкротства направлено на погашение задолженности гражданина РФ в щадящем режиме. Законом предусмотрено несколько вариантов выхода из финансового тупика:

• реструктуризация долга гражданина с пересмотром графика платежей;
• мировое соглашение между должником и кредитором без наложения штрафов;
• продажа имущества посредством финансовых управляющих.

Если гражданин признан банкротом, его имущество реализуется, после чего все обязательства перед кредиторами закрываются. Не подлежит изъятию в счет погашения долга:

• жилье гражданина и предметы домашнего обихода;
• личные вещи, необходимые для жизнедеятельности;
• предметы, требующиеся для работы;
• топливо, домашний скот и птица;
• продовольственные продукты и денежные суммы физических лиц менее прожиточного минимума.

Ограничение по сумме, при котором банкротом признается только заемщик с достаточно большой задолженностью, призвано сократить число дел по этой процедуре.

С другой стороны, заемщики с суммой долга выше 500 000 рублей относятся в большинстве своем к среднему классу, для которого испорченная кредитная история может отрицательно сказаться на карьере. Такие должники предпочтут по возможности избегать крайней меры, которой является банкротство физических лиц.

В отличие от других стран, в России процедура банкротства гражданина может быть инициирована только одним кредитором, а не двумя и более.

Чем грозит процедура банкротства должнику?

1. В течение пяти лет после признания гражданина банкротом, он должен информировать о своем статусе банки при оформлении кредитов. Это существенно ограничивает возможности физических лиц привлекать заемные средства для бизнеса или иных потребностей.
2. Если человек в судебном порядке признается банкротом, три года он не может быть допущен к управлению каким-либо юридическим лицом. Это может стать существенным препятствием в карьерном росте.
3. Если гражданин повторно признается банкротом до истечения пятилетнего срока, он не освобождается от обязательств. Это правило дает кредиторам защиту от «профессиональных должников», которые захотят неоднократно списывать свои долги.
4. Новый закон дает возможность кредиторам ставить под сомнение сделки должника по переоформлению имущества на других граждан или расчет с одним кредитором в ущерб остальным. Подобные операции могут оспариваться без участия финансового управляющего.
5. Статус банкрота накладывает существенные ограничения на выезд за пределы России.

Проблемы при реализации нового закона

Несмотря на очевидную необходимость законодательного регулирования вопросов просроченной задолженности физических лиц, многие эксперты предвидят возникновение проблем с его применением. Последние годы, ознаменованные бесконтрольным кредитованием физических лиц, деятельностью микрофинансовых организаций и падением доходов населения привели к необходимости срочного введения в действие процедуры банкротства, несмотря на многочисленные недоработки, которыми грешит закон.

Во-первых , наблюдается недостаточная осведомленность многих граждан о сути нового закона; в СМИ он представляется как самое простое спасение от коллекторов и приставов. Существует опасность предложения услуг по оформлению банкротства со стороны сомнительных компаний. Для финансово неграмотных должников это может показаться панацеей от финансовых проблем; негативные же стороны банкротства такими посредниками вряд ли будут озвучиваться.

Во-вторых , немногие россияне смогут обратиться к закону, так как в нем указано, что только добросовестный должник может рассчитывать на освобождение от долгов в результате подобной процедуры. Большую часть кредитов банки выдавали на основании справки, оформленной по форме банка, а не справки НДФЛ-2; такие заемщики, скорее всего, будут признаны недобросовестными и в списании долгов им будет отказано.

В-третьих , возникают сугубо технические проблемы проведения процедуры банкротства физических лиц. Согласно закону, рассматривает дела должников арбитражный суд. Это достаточно обоснованное решение, ведь арбитражные судьи обладают богатым опытом принятия решений по делам о банкротстве. Вопрос в том, справятся ли арбитражные суды с большим количеством таких дел. Не имея времени на адаптацию к новой весьма специфической категории дел, суды должны обеспечить правильность применения норм закона, чтобы избежать противоречивой практики.

В-четвертых , все расходы, связанные с процедурой, оплачивает должник. Минимальная сумма оплаты госпошлины и услуг финансового управляющего составляет 16 тысяч рублей. Есть вероятность, что часть должников не сможет прибегнуть к процедуре из-за банальной нехватки средств.

Также нововведение оставляет несколько лазеек для недобросовестных должников. Согласно закону, любой гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании банкротства, даже если он только предвидит наступление своей финансовой несостоятельности, а это весьма субъективное решение. Таким образом, есть возможность инициировать банкротство ради избавления от долгов теми заемщиками, у которых нет для этого достаточных оснований.

Ещё одна возможность для злоупотреблений – право должника выбирать саморегулируемую организацию, которая определяет финансового управляющего. Договорившись с этой организацией, должник может добиться назначения лояльного управляющего.

1 октября 2015 года произошло законодательное событие, дающее надежду на благополучное разрешение ситуации для граждан, оказавшихся в затруднительных финансовых обстоятельствах - вступил в силу Федеральный Закон от 29.12.2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (Банкротстве)» (далее - ФЗ). В связи с данными изменениями граждане, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, получили право объявить себя, при определенных обстоятельствах, банкротом. Банкротство физического лица призвано способствовать благополучному и, главное, законному разрешению очень распространенной на сегодня ситуации, когда в силу обстоятельств должник не имеет возможности выплачивать один или несколько кредитов. Но так ли проста процедура банкротства, и каковы реальные последствия банкротства физического лица?

Кого можно признать банкротом

Законодателями процедура банкротства для граждан изначально задумывалось, как доступный способ решить финансовые проблемы. Но всё же рассматривать банкротство, как легкий способ избавиться от долга кредитной организации, будет неправильно. Для начала следует уточнить, что не каждое заявление о банкротстве физического лица будет принято и рассмотрено судом. В соответствии с ФЗ, должник, начинающий процедуру банкротства, должен иметь задолженность по займам от трех месяцев при том, что кредит или их общая сумма - 500 тысяч и более рублей. Кроме того, уже на этапе подачи заявления необходимо доказать несостоятельность должника, то есть его неспособность обеспечивать кредит самостоятельно.

Кроме прочего, будущему банкроту необходимо будет предоставить подкрепленные документально сведения о своих расходах, доходах, принадлежащем имуществе в качестве доказательства собственной несостоятельности.

Кто начинает процедуру банкротства физического лица

Кроме самого должника, подать заявление о признании банкротом может и сама организация-кредитор. Если кредиторов несколько, то признать банкротом возможно не только в случае абсолютной невозможности рассчитаться с долгами, но и при условии, что погашение задолженности перед одним из кредиторов лишит неплательщика возможности исполнить прочие финансовые обязательства.

В особых случаях заявление о банкротстве физического лица может подать налоговая инспекция.

С чего начать процедуру банкротства физического лица

Как же начать банкротство физических лиц? Практика подобных процессов на сегодня недостаточно велика, однако уже сейчас можно заметить, что стать банкротом - это «долго и дорого».

Все дела о банкротстве физических лиц, так же как дела индивидуальных предпринимателей, рассматриваются в арбитражном суде. По закону, устанавливается срок до трех месяцев, в течение которого в суде устанавливается банкротство физических лиц. Практика же показывает, что процесс может затянуться на много месяцев в силу обстоятельств.

Кроме того, сама процедура банкротства по карману не всем. Кроме обязательной судебной пошлины и оплаты работы юриста, должнику придется оплачивать услуги финансового управляющего.

Итак, в случае, когда уже неизбежно банкротство физических лиц, инструкция, по которой следует начинать процесс признания банкротом следующая:

• Любой судебный процесс начинается одинаково - с подачи заявления. В заявлении о признании банкротом обязательно указать следующие обстоятельства.
• Сумма задолженности с подробным описанием всех составляющих (сумма кредита, пени, налоговые сборы, долги по коммунальным платежам и прочее).
• Указание, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем - это необходимо подтвердить справкой из налоговой инспекции.
• Указание, что все денежные средства брались в кредит не для предпринимательских целей.
• Описание имеющегося имущества - здесь так же требуется приложить подтверждающие документы. Для банкротства физического лица придется указать сведения о доходах, доступных должнику на данный момент, и неизбежных расходах.
• Сведения об иждивенцах (например, несовершеннолетних детях должника).

Также юристы рекомендуют подробно описать в заявлении (в случае, если имеются такие обстоятельства): сокращение с места работы, утрата трудоспособности (получение инвалидности) и прочие причины ухудшения финансового положения. Разумеется, данные факты также должны подтверждать соответствующие документы. Для банкротства физического лица важно учесть все обстоятельства, по которым должник не имеет возможности рассчитаться по всем кредитным обязательствам.

Физическому лицу, начинающему процесс банкротства, следует заранее позаботиться, о документальном подтверждении своего незавидного финансового состояния. Поэтому, чтобы учесть все детали, а особенно обстоятельства в пользу должника, главный совет - не экономить на услугах юриста.

Следующий этап, по которому протекает банкротство физических лиц - суд назначает финансового управляющего. Всем имеющимся кредиторам с этого момента направляется официальное уведомление о начале производства по процедуре банкротства, чтобы дать им время и возможность для выдвижения всех кредитных требований.

Финансовый (конкурсный) управляющий

Ещё одна сторона, принимающая участие в процедуре банкротства - финансовый управляющий.

Его кандидатура представляется на рассмотрение суда ходатайством кредитора. Основная задача управляющего - реструктуризация долга. Но, кроме того, финансовому управляющему предстоит провести объективный анализ и предоставить кредитору сведения о хозяйственной, финансовой и инвестиционной деятельности должника. В целом полномочия финансового управляющего этим не ограничиваются. Есть и другая немаловажная задача - исключить возможность проведения фиктовного или намеренного банкротства. С момента назначения управляющего все сделки должника контролируются. Любая из них, включая дарение, должна быть одобрена финансовым управляющим.

Услуги финансового (конкурсного) управляющего должнику придется оплатить из своего кармана. Стоимость услуг на данный момент - от 10 000 руб в месяц. Плюс, после завершения процесса банкротства, управляющий получает 2% от суммы задолженности. Оплатить эти затраты - также обязанность должника.

Как решить реструктуризация, мировое соглашение, реализация имущества

Процесс признания гражданина банкротом может включать в себя следующие процедуры:

• Реструктуризацию долгов.
• для погашения (или частичного погашения) задолженностей.
• Мировое соглашение, утверждаемое судом.

Последнее между сторонами займа вполне возможно, однако, не всегда стороны могут прийти к нему. Соглашение может быть заключено только после того, как полностью удовлетворены требования первой, а после и второй очереди кредиторов.

Самым распространенным решением проблемы задолженности являются и (или) изъятие имущества у обанкротившегося должника для реализации. Как правило, реструктурировать долг предлагается в первую очередь. Если должник согласен на это, составляется план реструктуризации, где обговаривается порядок отсрочки, сумма выплат в месяц, сроки, в которые предполагается погасить долг, и прочие детали.

Важно: в процессе реструктуризации общую сумму задолженности можно частично уменьшить. Но полностью «списать» долг не получится.

Если реструктуризация по каким-то причинам неэффективна, в счет долга изымается и реализуется имущество, являющееся собственностью должника.

Причем за сокрытие имущества (так же, как и за для должника предусмотрена реальная уголовная ответственность, допускающая срок до шести лет тюрьмы.

Какое имущество не изымается у банкрота?

Изъятие и последующая реализация имущества - неизбежные последствия банкротства физического лица. Однако не всё оно может пойти с молотка. В ФЗ строго определяется, что не подлежит изъятию:

• Единственное жилье должника и его семьи, включая участок земли, на котором оно построено. Исключение: если в условиях кредита жилье значится как обеспечение.
• Продукты питания и топливо, нужное для отопления жилья и приготовления пищи.
• Денежные средства в сумме, необходимой для содержания должника с учетом всех иждивенцев, которых должник обязан содержать (прожиточный минимум).
• Имущество, предназначенное для осуществления трудовых (профессиональных) обязанностей.
• Домашние животные, принадлежащие должнику, включая скот и помещения для проживания домашнего скота.
• Предметы домашнего обихода
• Призы, награды, выигрыши, памятные и почетные знаки.

Отсутствие у должника имущества, подлежащего изъятию

Несколько может осложниться банкротство физического лица, если нет имущества, которое возможно реализовать в счет погашения кредита. На сегодня законодательное разрешение подобной ситуации слишком расплывчато, единого решения, как должен поступить в этом случае суд, не существует. Ясно одно: отсутствие имущества не освобождает должника от долгов. И в случае признания несостоятельности для должника без имущества неминуемы все прочие последствия банкротства физического лица.

Кроме того, законом предусмотрено право финансового управляющего отменить или оспорить сделки должника, в результате чего имущество, допустимое для изъятия, может быть возвращено банкроту.

Негативные последствия банкротства

Решением суда статус «банкрот» гражданином приобретается на пять лет. Предполагается, что за этот период человек может и должен решить свои финансовые проблемы. Повторно начать процедуру признания банкротом в течение этих пяти лет должнику нельзя. Исключение, когда заявление подает или уполномоченный орган.

Банкрот приобретает немало преимуществ: снижение суммы долга, отсрочка по платежам, отсутствие начислений различных штрафов и пени по существующим кредитам. При этом имеются и отрицательные последствия банкротства физического лица:

1. В течение трех лет после получения статуса банкрота запрещено официально регистрировать на себя юридическое лицо, регистрироваться как индивидуальный предприниматель, участвовать каким-либо образом в управлении юридическими лицами.
2. Ограничение на выезд за пределы страны до конца реализации изъятого имущества.
3. Обязанность сообщать о своем статусе, если гражданин снова собирается взять кредит в течение времени банкротства.

Банкротство - насколько это оправданно?

Какие выводы можно сделать из всего вышеперечисленного? В ФЗ, безусловно, еще имеются определенные недоработки, как и в любом «свежем» законе. Устранить недочеты и скорректировать их с поправкой на реальные условия возможно только со временем, в ходе выявления всех «шероховатостей» на практике.

Но даже сейчас юристы призывают не бояться процесса банкротства. И хотя избавиться разом от всех долгов, объявив себя банкротом, не выйдет, для многих шансом благополучно рассчитаться с имеющимися долгами может стать именно банкротство физических лиц. Отзывы о процедуре банкротства неоднозначны. В пользу процесса признания банкротом говорит реальный шанс получить рассрочку по выплатам долга и возможность снизить сумму задолженности до 50%. При успешном разрешении ситуации банкротство выгодно всем сторонам займа.

Но стоит рассматривать, начиная банкротство физических лиц, отзывы специалистов по финансам, которые не так оптимистичны. Ввиду солидной суммы, которую придется заплатить только за проведение процедуры, и имеющихся пробелов в ФЗ, финансисты советуют относиться к банкротству, как к крайнему средству решения кредитных проблем - когда другого выхода уже нет. По подсчетам, по-настоящему выгодно банкротство только тем, чьи долги суммарно исчисляются уже миллионами.