Главная » Дтп » После аварии страховая не страхует. Блог › Как влияют аварии на страховку в будущем

После аварии страховая не страхует. Блог › Как влияют аварии на страховку в будущем

Страхование по ОСАГО является обязательным для каждого ответственного водителя, поэтому оформлять её придется в любом случае. На многочисленных форумах водители говорят о повышении цен на этот вид страховок, однако, Центральный Банк РФ не поднимал базовые тарифы.

Почему же дорожает полис ОСАГО и может ли авария повлиять на увеличение стоимости страховки? Насколько дороже придется заплатить в следующем году и что, если не я виновник этой аварии? На все эти вопросы мы готовы ответить.

Все без исключения водители - без и без ущерба - должны знать, что цены, предлагаемые страховщиками, будут сильно различаться. Способ сохранения заключается в том, что в этой ситуации можно найти компанию, которая относительно осторожно относится к водителям с коллизиями или ударами в своем аккаунте. Сравнивая цены в нескольких компаниях, вы можете быть уверены, что спреды в премиях будут очень высокими, а в случае водителей с ущербом до нескольких тысяч злотых.

У каждого есть возможность формировать цены по-своему, и это на практике означает, что разные страховщики за ту же обязательную защиту требуют выплаты разных сумм. Учитывается размер ущерба, который застрахованное лицо имеет на своем счете. Сколько бы гражданин Варшавы заплатил, если у него было два ранения за последние два года?

Формула, по которой складывается стоимость полиса ОСАГО очень простая и для её расчета не обязательно быть математиком. Центральный банк России еще в 2004 году установил базовый тариф (БТ), который более не менялся, однако, коэффициенты за 12 лет менялись неоднократно.

Стоимость полиса складывается из БТ, умноженного на целый ряд коэффициентов, а именно:

Следует помнить, что страховщики относятся к каждой травме одинаково. Нанесение большего или меньшего ущерба не имеет для них значения - ущерб всегда рассматривается как одно событие, независимо от уровня компенсации, выплачиваемого ему, - добавляет Бартломей Бехке.

Кто информирует страховщиков об ущербе? По оценкам Фонда, ежегодно в базу данных входит 1, 8 миллиона дорожных событий. Водитель «вводит» высокий уровень скидок, если на счете мало дорожных происшествий. Каждый водитель может попросить Фонд предоставить информацию, которую он собрал, но только о предмете. Например, нет возможности проверить потерю транспортного средства, которое вы собираетесь купить, - это может быть сделано только владельцем.

территориальный (КТ);
бонус-малус (КБМ);
возраст-стаж (КВС);
ограничивающий коэффициент (КО);
мощность двигателя (КМ);
сезонность (КС);
нарушения (КН);
срок страхования (КП).

Самые дорогие страховые полисы будут для молодых водителей, автомобили которых имеют высокую мощность, при этом проживающих в городах, где высокая аварийная опасность ДТП. А наиболее дешевые страховки смогут приобрести водители, которые имеют более 10 лет стажа безаварийного вождения, которые проживают в убыточных регионах.

Старый курс страхования. Возраст человека, который страхует автомобиль. Возможности страхования автотранспортных средств. Цель застрахованного транспортного средства. Сделайте автомобиль, а иногда и его цвет. Другие факторы, в том числе возраст транспортного средства, выполняемый владельцем профессии.

Наступивший год обещает быть годом перемен на рынке ОСАГО. Уже весной заработает, правда, пока как пилотный проект, механизм прямого урегулирования. Это означает, что в случае ДТП потерпевший будет получать возмещение в той страховой компании, где он покупал полис, а уже страховщики будут между собой разбираться, кто кому и сколько должен.

Базовый тариф – это неизменная составляющая стоимости обязательного страхового полиса автогражданской ответственности. При этом, для каждой категории транспортного средства ТБ является разным. Примечательно, что автомобили категории В, находящиеся в собственности у юридических лиц, а также пассажирский транспорт, принадлежавший компаниям-перевозчикам имеют повышенные тарифы.

Пока Моторное страховое бюро Украины - МТСБУ - прорабатывает технические детали. Сейчас потерпевший должен требовать возмещение у страховщика, где покупал автогражданку виновник ДТП. Такая система не стимулирует автолюбителей ответственно подходить к выбору СК. Действует принцип купить подешевле.

Если же за возмещением придется обращаться в ту же компанию, которую сам выбрал, тогда водителю придется задуматься при выборе партнера. Предварительное согласие участвовать в пилотном проекте дали 17 компаний, на долю которых совокупно приходится более 50% рынка ОСАГО.

Обычный легковой автомобиль (В категории) имеет БТ 1980 рублей. Если его используют для частного извоза, то тариф будет составлять 2965 рублей.

Территориальный коэффициент зависит от региона, где проживает водитель или используется его транспортное средство. Существуют регионы, где каждый день происходит большое количество ДТП, а есть так называемые убыточные регионы, где водители попадают в аварии значительно реже.

В идеале к системе прямого урегулирования должны подключиться все страховщики. Сделать это можно на уровне закона, однако у депутатов страховой рынок находится далеко не в числе приоритетных. В итоге, участникам рынка приходится надеяться только на собственные инициативы.

С разворачиванием системы прямого урегулирования мы сможем конкурировать с помощью качества сервиса. Сейчас конкуренция исключительно ценовая, - считает вице-президент СК АХА страхование Максим Межебицкий. В МТСБУ рассчитывают, что после старта пилотного проекта к нему подключатся СК, которые пока присматриваются к коллегам и оценивают возможные риски.

Значения КТ от 1,5 до 2, а узнать значения по каждому субъекту РФ, можно по специальной таблице. Исходя из неё наиболее высокие коэффициенты в таких городах, как Москва, Казань, Пермь, Якутск, Челябинск. Сегодня ведутся активные обсуждения в Государственной Думе, касательно повышения тарифов в некоторых городах до 2,4-2,5.

Окончательное решение мы еще не приняли. Будем учитывать не только теоретический опыт авторов проекта, но и практический опыт топ-менеджеров нашей компании, которые видели становление таких проектов в странах ЕС, - говорит директор департамента СК Альфа-страхование Александр Ваховский.

Самостоятельно страховщики начали работу и над внедрением электронного полиса: восемь СК изъявили желание протестировать нововведение. Это позволит бороться с черными брокерами и недобросовестными фирмами, которые продают полисы ОСАГО зачастую с огромными скидками - до 50% - даже после отзыва лицензии или введения в СК временной администрации.

Что же касается возраста и стажа, то тут тоже все просто.

Если водитель имеет возраст до 22 лет, и стаж менее 3 лет – коэффициент 1,8.
Если водитель старше 22 лет, а стаж меньше 3 лет – 1,7.
Водитель моложе 22 лет со стажем от 3 лет и выше – 1,6.
Водитель старше 22 лет, имеющий стаж вождения более 3 лет – 1.

Страховые не делают ограничения по возрасту, а стаж рассчитывается с даты получения водительского удостоверения. Вопросы могут возникать лишь в случае, если в полис вписываются другие водители, которые будут допущены к управлению данным автомобилем.

Еще 5% бланков считаются испорченными. К сожалению, черные брокеры до сих пор продают их клиентам, - объяснил генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко. Не вернули бланки СК Гарант-авто и Украина. У них осталось около 45 тыс бланков, - подсчитал Шевченко.

Ряд мер МТСБУ предприняло и для улучшения платежной дисциплины страховых компаний. Страховщики, у которых уровень выплат меньше 35%, должны платить дополнительный взнос в фонды бюро. Нашей целью было снижение сроков страхового урегулирования и подталкивание страховщиков к самоконтролю, чтобы не допускать занижения страховых выплат, - объяснил Шевченко.

Например, если автомобиль водит мужчина 30 лет с 5 летним водительским стажем, при этом вписывает свою молодую жену – 21 год, недавно получившую права, то коэффициент будет применяться по данным самого молодого водителя – 1,8.

И хотя существует мнение, что женщины водят хуже, чем мужчины, статистика упрямо утверждает обратное – именно представительницы прекрасного пола попадают в ДТП реже.

Сначала его платили все компании, у которых уровень выплат был ниже 40%. Потом показатель снизили до 35%. Под санкции попали 38 СК, а по итогам октября их осталось всего 18%. Страховщики считают, что механизм полностью себя оправдал. Именно благодаря его внедрению удалось удержать ситуацию на рынке под контролем до принятия изменений в закон, - считает Межебицкий.

В МТСБУ подсчитали, что средний срок урегулирования страховых событий уменьшился до 82 дней. 67% дел урегулированы в установленный законом срок - до 90 дней. Средняя сумма выплаты по ущербу имуществу выросла на 23, 5% - с 10, 1 тыс грн до 12, 4 тыс грн, а по ущербу жизни и здоровью - на 66, 5% - с 7, 1 тыс грн до 11, 8 тыс грн.

На стоимость страховки обязательно повлияет КО – ограничивающий коэффициент. В полис ОСАГО можно вписать до 5 человек, поименно. Однако, если вы не знаете, кто еще может быть допущен к управлению вашим транспортным средством, а такое часто бывает, когда автомобиль принадлежит фирме, то здесь агент применит при расчете коэффициент 1,8.

Более сознательно страховщики стали подходить к ценообразованию. В результате ситуация в сегменте ОСАГО улучшается. Уменьшилось количество жалоб на страховщиков, улучшилась финансовая дисциплина. Однако эти изменения пока косметические. Чтобы радикально улучшить ситуацию на рынке, нужно внести поправки в закон об ОСАГО, - говорит Межибицкий.

Потерпевшие стали реже жаловаться на страховщиков: количество жалоб упало на 35%. Чаще всего клиенты недовольны затягиванием выплаты - 84% жалоб, отказом в возмещении - 7%, несогласием с размером компенсации - 8%. Страховщики признают: изменения происходят не так быстро, как хотелось бы. Например, СК по-прежнему занижают выплаты, остаются СК, которые работают по принципу пирамиды, выплачивая возмещение за счет новых премий, не удалось побороть демпинг, на рынке работают черные брокеры.

Коэффициент мощности автомобиля тоже рассчитывается очень просто – чем больше лошадиных сил в вашем железном коне, тем выше коэффициент. Почему так?

С точки зрения страховых компаний, более мощные транспортные средства имеют более высокую стоимость, в том числе и ремонта, поэтому страховая сумма должна быть выше. Также, эти автомобили имеют большую вероятность попасть в ДТП, нежели малолитражные тихоходные машинки, на которых сильно не разгонишься.

Массового ухода с рынка нерыночных СК не наблюдается. Конкуренция со стороны таких компаний высокая, поэтому эффект еще не заметен, но хочется верить, что поставленная цель будет достигнута, - говорит начальник управления транспортного страхования СК Альфа-страхование Ольга Кулик.

Одним из разочарований года стал отказ Государственной регуляторной службы повысить максимальные лимиты по ОСАГО в два раза. Сейчас потерпевшие могут рассчитывать максимум на 50 тыс грн компенсации за вред имуществу и 100 тыс грн - жизни и здоровью потерпевших.

Сезонный коэффициент придуман для людей, которые ездят только в теплое время года или же в какой-либо другой сезон. Иногда это командировочные, которые проводят вдали от дома в другом регионе по нескольку месяцев. Также, этим коэффициентом могут пользоваться дачники, которые ездят за город только летом, а на зиму ставят свою машину в гараж.

Нацкомфинуслуг предлагала повысить их до 100 тыс грн и 200 тыс грн соответственно. Согласно действующему законодательству, комиссия может своим распоряжением менять эти лимиты, если в этом есть необходимость. Однако в службе посчитали такое повышение противозаконным.

Более того, по мнению чиновников, повышение лимитов должно сопровождаться повышением тарифов. Участники рынка и регулятор с этим не согласны. Расчеты показывают, что работать прибыльно можно и при действующих тарифах. Однако переубедить регуляторную службу не удалось: там уверены, что все изменения нужно вносить через Верховную Раду.

Для того, чтобы не переплачивать за ОСАГО, эти категории граждан могут оформить сезонный полис. Вы можете оформить страховку на любой срок от 3 месяцев. Однако, ее стоимость не будет равнозначной годовой страховке. Например, ОСАГО на 12 месяцев стоит 4500 рублей, а на 3 месяца она будет выходить дороже, в перерасчете на 1 месяц.

Также, на стоимость полиса ОСАГО влияет еще КБМ – коэффициент бонус-малус, который начисляется за безаварийную езду, а также КН – коэффициент нарушений.

Правда, поддержки депутатов страховщикам придется ждать долго. Два из них появились в декабре. Депутаты предложили повысить максимальный размер выплат по ущербу имуществу до 1 млн евро, как того требует евродиректива, а по ущербу жизни и здоровью потерпевших - до 5 млн евро.

Среди прочих нововведений - внедрение электронного полиса, запуск прямого урегулирования и разрешение начинать выплаты потерпевшим за счет средств фондов МТСБУ сразу после отзыва лицензии страховщика или после начала процедуры банкротства. Эту инициативу участники рынка обсуждают не первый год. Сейчас получить возмещение за счет фондов МТСБУ можно только после завершения процедуры ликвидации страховщика, а этот процесс может затянуться на годы.

Для того, чтобы получить сумму, которую необходимо будет заплатить за полис ОСАГО, необходимо базовый тариф умножить на все эти коэффициенты, которые соответствуют вашим данным. Или воспользоваться калькулятором ОСАГО, который есть практически на каждом сайте страховой компании.

Как авария влияет на стоимость страховки?

В предыдущем разделе мы кратко описали, практически, все коэффициенты, влияющие на стоимость страхового полиса. Однако, есть еще два, о которых мы только упомянули вскользь, для того, чтобы подробно остановиться на них.

Кроме того, депутаты согласились переложить контроль над действиями МТСБУ на самих страховщиков - членов бюро и Нацкомфинуслуг. Они исключили из перечня руководящих органов МТСБУ коордсовет, в который входят депутаты. На самом деле обсуждение, нужен ли коордсовет, длится не первый год.

Руководство МСТБУ неоднократно обвиняло депутатов в давлении при принятии решений, а также в использовании админресурса. Депутаты же настаивали на том, что автогражданка - социальный вид страхования, поэтому отдавать его в полное управление страховщикам нельзя.

Коэффициент нарушений (КН) имеет значение 1,5, однако применяется достаточно редко на сегодняшний день.

Применяется он в таких случаях:

если водитель в случае ДТП давал заведомо ложные сведенья;
если умышленно содействовал наступлению дорожно-транспортного происшествия;
сюда же относятся все «пьяные» ДТП;
покидание места ДТП;
вождение без страхового полиса ОСАГО.

Данные обстоятельства и другие факты, за которые могут применить 1,5 КН, описаны в полном тексте закона «Об ОСАГО».

С тех пор его функции выполняет Нацкомфинуслуг. Зарегистрированный в начале декабря законопроект согласовали все страховые ассоциации. Однако спустя две недели в Верховной Раде появился еще один документ - авторства главы комитета Сергея Рыбалки. Правда, автор документа предложил сохранить коордсовет в качестве надзорного органа. Чтобы избежать обвинений, он не прописал в законопроекте, сколько человек будет в совете и кого они будут представлять. Эти моменты предлагается прописать в уставе МТСБУ.

В результате роста дорожно-транспортных происшествий, увеличения среднего урона и роста расходов на ремонт автомобилей страховщики планируют рассмотреть расходы на страхование в этом году. Поэтому, хотя страховщики не называют так много, но признает, что обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами станет дороже.

Еще один фактор, который влияет на стоимость страховки – это КБМ (бонус-малус), который предоставляет собой либо скидку, либо повышение стоимости страховки в случае ДТП. Как и КН, КБМ присваивается не автомобилю, а конкретному водителю.

Если водитель приходит в страховую компанию впервые и оформляет обязательную автогражданку, то ему присваивают 3 класс, который равен 1. На следующий год класс повышается в случае безаварийной езды, и коэффициент будет понижаться на 0,5 каждый год.

Из страховой цены вы сможете выбрать. С момента аварии все не принадлежит. Как рассказал «Вечер за знанием» начальник отдела страхования личных активов Литовской страховой ассоциации Андрюс Гимбицкас, страховая цена для потребителя зависит от десятка различных критериев, согласно которым страховая компания оценивает риск конкретного клиента. Среди этих критериев - личная история личности клиента и общий уровень несчастных случаев в стране, т.е. шанс попасть в аварию. Будет оценена оценка параметров автомобиля, опыта вождения, опыта и дисциплины других водителей, использующих автомобиль, область, где автомобиль будет использоваться чаще всего.

Так, например, 4 класс будет составлять 0,95, 5 класс 0,9 и так далее. Сколько действует один класс КБМ для водителя? Период составляет ровно год. При следующем оформлении страховки класс будет выше или ниже, в зависимости от того, как вы соблюдали ПДД.

Если в течение года у вас произошло ДТП, страховая компания делала выплаты компенсации, то ваш класс на следующий год понизится. А коэффициент станет выше. Стоимость страховки при наличии 1 ДТП повысится на 50%. Более подробно об этом можно узнать в таблице КБМ.

Сколько времени действует повышающий коэффициент?

Водитель, который попал в дорожно-транспортное происшествие, часто задается вопросом, сколько по времени будет действовать повышающий коэффициент и будет ли применяться КН? Как и скидка, так и повышение стоимости страховки будет действовать ровно год.

Так, например, водитель, имеющий 3 класс попадает в аварию по причине грубого нарушения ПДД (проезд на красный свет), в результате чего его класс понижается до 2, а страховка возрастает в цене. Кроме того, за это нарушение страховая применит КН — 1,5 за правонарушение. Но все это произойдет уже при следующем оформлении страхового полиса.

Если в течение года, с 3 классом, водитель попал в ДТП не один, а два раза, то класс будет еще ниже, а стоимость страховки еще выше.

Сегодня страховые компании продумали максимально эффективный механизм для того, чтобы автолюбитель не мог скрыть свою страховую историю. Раньше для этого достаточно было поменять компанию, но сегодня уже так сделать нельзя.

С 2013 года страховщик при оформлении полиса делает запрос по базе РСА (Российского союза Автостраховщиков), в которой содержатся все данные о водителях. Система содержит более 100 миллионов карточек на водителей, которые заключали полисы ОСАГО за последние 3 года. После оформления страховки, агент передает обновленные данные в базу союза автостраховщиков.

Можно ли избежать повышения стоимости страховки? Водители на форумах утверждают, что да. Любой автовладелец может обнулить свою историю страхования. Страховая история ведется на водителя, но если в течение года он не оформлял ОСАГО, то история пропадает из базы.

То есть, водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, может выйти из этой ситуации двумя путями: не указывать конкретные лица в страховке (если он не является собственником) либо не оформлять в течение следующего года полис автогражданки.

Садясь за руль автомобиля, никто не может застраховать себя от участия в дорожном происшествии. Даже самый опытный и дисциплинированный автовладелец может пострадать от чужого лихачества на дороге.

У водителей, попавших в происшествие, возникает много вопросов и в том числе, как авария повлияет на стоимость страхового полиса.

С 1 января 2013 года все страховые компании России имеют возможность пользоваться автоматизированной информационной системой ОСАГО (АИО). АИО – это единая база выданных полисов ОСАГО всеми компаниями Российской Федерации.

Согласно договоренности с Российским союзом автостраховщиков, все страховые компании обязаны в течение 15 дней заносить в АИО данные по выданным ими полисам ОСАГО и осуществляемым выплатам в связи с наступлением страхового случая.

Введение новых правил позволяет страховщику узнать всю историю клиента, который впервые обратился в конкретную компанию. Тем самым, фирмы обезопасили себя от ситуации, когда водитель после ДТП, чтобы избежать подорожания полиса, обращался за оформлением автогражданской ответственности в иную копанию, не указывая об аварии.

Что влияет на стоимость полиса ОСАГО

Закон об ОСАГО регулирует стоимость полиса обязательной автогражданки и рассчитывается всеми страховыми компаниями по единой формуле: базовый тариф, установленный государством, умножается поочередно на, предусмотренные законом, коэффициенты.

Таким образом, коэффициент может:

увеличить, если значение коэффициента больше чем 1;
уменьшить, если значение – меньше чем 1;
не изменить, если значение – равно 1.

Одним из таких коэффициентов, предусмотренных законом, является коэффициент «бонус-малус», который характеризует дисциплинированность собственника транспортного средства.

Почему тогда у разных компаний полис стоит по-разному? Это связано с тем, что по закону для базового тарифа установлен коридор, а не фиксированное число.

Например, для легковых авто, которые принадлежат физическим лицам, коридор базового тарифа установлен в пределах 3 432 – 4 118 рублей. Именно размер базового тарифа, который выбирает страховая компания, и определяет, сколько стоит полис обязательной автогражданской ответственности.

Загадочный коэффициент «бонус-малус»

Коэффициент «бонус-малус» (Кбм) – призван характеризировать дисциплинированность водителя, а именно, отображать количество ДТП, в которых он был виноватой стороной, и обращался за получением выплат по автогражданке.

Если автолюбитель попал в ДТП, но не был его виновником, то это происшествие не влияет на КБМ!

Для расчёта данного коэффициента страховщиками разработана таблица, в которой учитываются следующие параметры:

класс, который присваивается автовладельцу на начало периода;
сколько было дорожно-транспортных происшествий по его вине на протяжении периода (1 года);
сколько было периодов (иначе говоря, сколько лет подряд автолюбитель приобретает автогражданку).

Когда водитель оформляет полис ОСАГО впервые, то ему присваивают 3 класс и значение Кбм = 1.

Если в течение страхового периода человек не становился виновником ДТП и не обращался за получением компенсационных выплат, то на начало следующего периода ему будет присвоено 4 класс, а значение Кбм = 0,95, то есть он получит скидку 5%.

Если собственника автомобиля признают один раз виновником ДТП, и он обратится за получением страховых выплат, то на начало следующего страхового периода ему будет присвоено 1 класс, а значение Кбм = 1,55, то есть полис автогражданской ответственности на следующий год станет дороже на 55%.

Если на протяжении первого года водитель будет виноватой стороной двух и более аварий, то ему присвоят класс М, для которого Кбм=2,45, то есть полис станет дороже на 145%.

К более опытным и безаварийным водителям страховщики более лояльны.

Например: У вас за плечами пять лет водительского стажа без инициирования ДТП и при покупке очередной автогражданки, вы получаете свой законный 8 класс, у которого Кбм=0,75, соответственно, скидка равна 25%. И вдруг вы совершили аварию и обратились за выплатой компенсации. На следующий год ваш класс будет 5, для которого Кбм=0,9. В результате вы получите 10% скидку на полис при том, что были виновны в происшествии.

Страховщики при разработке таблицы предусмотрели, максимальную скидку на полис в размере 50%. Ее может получить водитель с 13 классом и соответственно Кбм =0,5. Это возможно по истечению 10 лет безаварийного вождения.

Таким образом, водитель самостоятельно влияет на увеличение или понижение Кбм своим поведением на дороге и соблюдением ПДД.

Онлайн расчет стоимости полиса по коэффициенту «бонус-малус»

Знание Кбм поможет водителю, контролировать правильность расчетов стоимости полиса после аварии страховой компанией, и в случае необходимости отстаивать свои интересы.

Для ознакомления с таблицей расчета Кбм в режиме онлайн необходимо зайти на Официальный сайт Российского союза автостраховщиков. В меню сайта выбрать «В помощь страхователю».

В левом меню, нажав на «Порядок применения коэффициента «бонус-малус» вы получите бесплатный доступ к таблице, пояснению к ней, а также сможете ознакомиться с ответами на наиболее часто задаваемые вопросы.

Итог

В заключение можно сказать, что после аварии стоимость полиса ОСАГО возрастет только для виновника происшествия.

Если вы виновны в аварии, то вам следует знать следующее:

ваша страховая компания на протяжении 15 дней после уведомления о происшествии занесёт данные, об аварии и выплатах компенсации в АИО. Вам нет смысла менять своего партнера, с целью утаить факт ДТП. Все страховые компании пользуются базой АИО и ваша история вождения им видна в любом случае;
на повышение стоимости полиса автогражданской ответственности после аварии влияет коэффициент «бонус-малус». Он отображает количество аварий на протяжении годового периода;
изменения коэффициента «бонус-малус» после аварии более строги к водителям с малым стажем и лояльны к опытным водителям;
вам нужно самостоятельно контролировать правильность расчетов коэффициента «бонус-малус» страховой компанией и после обнаружения ошибки отстаивать свои интересы.

Просмотров