Кто должен платить кредит после смерти. Кто платит за кредит умершего, если умирает созаемщик, отец, жена, муж, как не платить их долги. Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Наследование подразумевает правопреемство не только благ имущественного или нематериального , но и финансовых обязательств.

Эта норма закреплена в ст. 1175 ГК РФ.

После смерти физического лица для многих из его окружения может стать полной неожиданностью наличие долга перед банком и размер непогашенного займа.

У потенциальных наследников часто возникает вполне естественный вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит и нужно ли это делать?

Навигация по статье

Долги в наследство перед банком: кто по ним отвечает

Умершие родственники или завещатели могут оставить после себя не только квартиру, и дачу, но еще и ипотеку, просроченные платежи и различные виды непогашенных займов. Решая вопрос о вступлении в наследство, важно помнить, что банки сделают все возможное для возврата своих средств с процентами.

Теоретически каждый из наследников любой очереди может стать новым исполнителем обязательств.

Гражданским законодательством четко закреплен круг возможных наследников. Очередей наследования всего восемь. Каждая последующая наступает при отсутствии предыдущей или отказе от принятия:

• родители, супруги, дети
• брат, сестра, бабушка, дедушка (по обеим линиям родства, родные и неродные по одному из родителей)
• дяди, тети
• родственники тетей, дядей, прадедушка, прабабушка
• сестры и братья дедушек, бабушек, ближайшие родственники племянников
• дети родственников по второй линии
• мачеха, отчим, пасынок, падчерица
• лица, которые находились на иждивении у умершего

Участниками погашения кредита могут стать все дееспособные совершеннолетние граждане , которые в установленном законом порядке вступили в наследство. Погашение долга осуществляется пропорционально унаследованной доле.

Указанные лица не несут ответственность по таким кредитам другим личным имуществом. Унаследовать финансовые обязательства можно по завещанию или, при отсутствии такового, в общем порядке.

Каждый имеет право отказаться от принятия наследства, что автоматически исключает необходимость выплаты долга умершего.

Особенности сотрудничества банка с правопреемниками

Ответ на вопрос, если заемщик умирает, кто платит , важен для обеих сторон правоотношений. Банки заинтересованы в добросовестном и платежеспособном клиенте, но используют все дозволенные методы для продолжения получения прибыли.

Потенциальные наследники в силу юридической неграмотности часто приходят к ошибочным умозаключениям о том, что не должны выплачивать чужой кредит, или могут вносить платежи только после официального принятия наследства, период оформления которого не учитывается. Результат может шокировать итоговыми суммами и стать непосильным бременем. Важно помнить следующее:

До момента установления наличия или отсутствия правопреемников договор кредитования продолжает действовать и начисление процентов не приостанавливается. Первое, что должны сделать потенциальные наследники — обратиться в банк с заявлением о приостановлении, предоставив о смерти заемщика.

При обращении в банк сотрудники помогут получить всю необходимую информацию по долгам: общую сумму, наличие просрочек или судебных разбирательств, график погашения, поручителей по договору и т. д.

Существенным фактором является наличие договора страхования на случай смерти заемщика.

Еще одно распространенное заблуждение — отказ от наследства из-за опасения потерять больше, чем получено, после выплаты кредита. Последний вариант исключен, поскольку наследник отвечает по обязательствам на сумму, не превышающую стоимость приобретенных имущественных благ.

Смерть заемщика не является основанием, позволяющим банку требовать досрочного исполнения обязательств и изменять существенные условия договора.

Единственное, на чем имеют право настаивать сотрудники — продолжать вносить платежи согласно графику. Разрешение подобных споров с отделами по работе с клиентами или коллекторами возможно в судебном порядке.

Долги, унаследованные несовершеннолетними лицами, обязаны выплачивать их опекуны или родители в порядке, установленном . При этом права детей не могут быть ущемлены или нарушены.

Если долговое обязательство обеспечено залогом, он также переходит к наследникам. В таком случае один из способов погашения кредита — продажа имущества.

Банки охотно дают согласие на реализацию предмета залога в счет уплаты обязательства. Если вырученная сумма больше размера долга — банк не вправе требовать остаток средств. Взысканию подлежит строго оговоренная в договоре сумма с учетом процентов.

В квартире или доме, которые являются предметом наследования, могут на законных основаниях проживать лица, не являющиеся получателями новых прав после смерти владельца. Юридическая коллизия заключается в необходимости соблюдения конституционного на жилье каждого, с одной стороны, и реализации наследственного имущества — с другой. Такие вопросы разрешаются в судебном порядке.

Независимо от даты фактического принятия наследства правопреемники отвечают по долгам с момента смерти заемщика.

Застрахованный кредит: условия освобождения от выплаты долга

Действие страхового договора в идеальной ситуации выглядит так: наследники не обременяются обязательствами по кредиту, а компенсируется сумма за счет страхового покрытия.

Если по договору финансовое учреждение является выгодополучателем — выплаты производятся непосредственно на счет банка. Если в соответствующем пункте указаны наследники — они вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению. Это не обязательно должны быть выплаты сумм кредита.

На практике часто встречается другой сценарий. Главное условие страховиков — наличие страхового случая. О не будет идти речь, если причиной смерти являются:

• самоубийство
• венерические заболевания
• травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта
• военные действия
• радиация
• пребывание в местах лишения свободы

Кроме того, страховики часто указывают в договоре обтекаемый пункт, примерное содержание которого звучит как сокрытие заемщиком хронических заболеваний на момент заключения сделки.

Опытные специалисты способны фактически любую причину смерти ассоциировать с болезнью, вызванной образом жизни. Например, если умер курильщик — значит имели место хронические с сердцем и легкими.

А частое пребывание на вечеринках может свидетельствовать о злоупотреблении алкоголем. Особенно этот аспект применяется, если участнику договора стало плохо именно во время подобных мероприятий.

Такого рода махинации можно предотвратить, сотрудничая с хорошо зарекомендовавшими себя известными компаниями. У них, как правило, больше сумма взносов, но выше результативность.

Второй вариант развития событий — страхового покрытия недостаточно для выплаты всей суммы долга и/или санкций. В этом случае остаток средств компенсируется банку наследниками на общих основаниях.

Наличие страхового договора — это возможность для наследников избежать обязательства выплачивать долг.

Каким образом влияет наличие поручителей по кредиту на обязанность наследников выплачивать долг

Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя — ответ очевиден. Но участие последнего в договоре может повлиять на обязанности правопреемников и порядок взаимодействия.

В соответствии с предписаниями ст. 367 ГК РФ поручитель только в том случае выплачивает обязательства по кредиту, если дал согласие нести ответственность за наследника, который стал новым должником. Соответствующий пункт может быть прописан в . В этом случае долг погашается только в рамках доли наследства.

Если наследство по каким-либо причинам не нашло правопреемников ни по закону, ни по завещанию (отсутствие родственников или отказ), банк предъявляет требования поручителю по основному долгу и накопившимся претензиям. В этом случае должник имеет право претендовать на часть наследства, сопоставимую с размером невыплаченного кредита, для его покрытия.

Поручитель может выступать кредитором в отношении наследников, если до момента оформления правопреемства им был погашен кредит полностью или вносились частичные платежи. В этом случае может быть применено право требования компенсации затрат, в том числе и в судебном порядке.

Выплата кредита после смерти основного заемщика является обязательством поручителя только если это прописано в или отсутствуют правопреемники.

Обязательно ли погашать кредиты наследодателя

С юридической точки зрения наследники, оформившие свое право в установленном законом порядке, автоматически становятся не только владельцами имущества, но и должниками перед банком.

На них распространяются на общих основаниях положения Гражданского кодекса, в том числе регулирующие порядок обеспечения и выполнения договоров.

Принимать на себя финансовые обязательства или нет — индивидуальный.

Каждый наследник имеет право отказаться от полагающейся ему доли, в том числе и в пользу другого лица. То есть устранить собственное право наследования, что регламентировано ст. 1157 ГК РФ.

Процедура предусматривает обязательное оформление соответствующего акта об отказе и его нотариальное удостоверение. Такое решение не имеет обратной силы.

Если документы на принятие наследства не были поданы в предусмотренный законом срок без уважительных причин, несмотря на получение соответствующего уведомления нотариуса — лицо считается добровольно не вступившим в наследство.

Если отказ не содержал конкретизации, в пользу кого он был сделан — банки выискивают другие закрытия кредитного дела умершего клиента. Если наследство никем не принято, оно считается выморочным и автоматически переходит государству.

Перед принятием решения важно оценить размер долга и характеристики наследуемого имущества. Если масштабы несопоставимы и кредит превышает сумму приобретаемых материальных благ — целесообразно вовсе не тратить собственное время.

Нежелание или отсутствие возможности выплатить долг является поводом для отказа от наследства.

Решая вопрос целесообразности вступления в наследство и его принятия важно помнить:

Кредитные обязательства умершего автоматически переходят вместе с имущественными благами. Банки прибегают ко всем допустимым методам для возврата средств, несмотря на замену должника. Напор и усердие сотрудников могут стать неожиданностью для нового участника правоотношений.

Требования вносить суммы по оплате кредита до вступления в наследство незаконны. Это право, но не обязанность. Срок принятия наследства равен шести месяцам и может быть продлен в исключительных случаях. Для потенциальных правопреемников часто становится полной неожиданностью список наследников.

Выплаты сумм до официального оформления прав могут стать напрасной тратой средств.

Важно помнить, что может приостановить действие кредитного договора и начисления процентов только после личного обращения потенциальных наследников. До этого момента финансовое учреждение на законных основаниях продолжает принимать меры по обеспечению выполнения обязательств, в том числе путем назначения пени и неустойки.

Обращаться к кредитору нужно незамедлительно после смерти наследодателя. Для этого необходимо предоставить подтверждающую справку. Если по каким-либо причинам этого сделать не удалось и неустойка уже начислена — можно в судебном порядке добиваться уменьшения суммы штрафных санкций или их устранения.

Решая вопрос целесообразности принятия наследства важно сопоставить возможную выгоду и убытки.

Не теряет своей актуальности вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит если у него нет наследства? Вариантов несколько: родственник, которому важна репутация умершего (что случается исключительно редко), или поручитель при наличии соответствующего пункта в договоре.

Чаще всего кредит остается невыплаченным и списывается банком по внутренним правилам деятельности. Если в наследство никто не вступил, оно признано выморочным и перешло — банк стремится урегулировать вопрос уже на этом уровне.

Посмертное оформление необходимых документов о погашении кредита целесообразно осуществлять только после вступления в законную силу права наследования. Однако потенциальным правопреемникам важно обращаться в банк и предпринимать меры для приостановления начисления процентов и штрафных санкций. Это поможет избежать финансовых проблем и переплат в будущем.

О сроках взыскания долгов с наследников — на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Здравствуйте! Случайности не случайны.

Пошел за газетой в киоск, оделся наскоро. Подхожу – очередь большая. Но стоял я в ней, как оказалось, не зря: познакомился с одной девушкой. С ней мы теперь каждый день общаемся.

У девушки недавно случилось горе. Ушла в мир иной бабушка. У бабушки был огромный долг банку – наследство внучке. Как бабуле одобрили кредит – одному Богу понятно. Проникнувшись сочувствием к девушке, я посоветовал ей юриста. Кто должен платить банку, когда заемщик умер? Ответ – в статье.

Когда близкий человек умирает, всегда тяжело и печально, но общество это, к сожалению, волнует мало. У социума свои законы. Трагедия личного плана остается трагедией личного плана, т.е. конкретного гражданина, а не всего общества.

Проводив должным образом усопшего, родственники спустя некоторое время могут оказаться перед фактом: нужно платить долги за умершего.

Не так страшно, когда под словом долг подразумевается 1000 рублей, не отданная соседу. Куда хуже оказаться должным платить ипотеку или большой кредит банку. Эта ситуация приводит наследников в замешательство. Где оно, оптимальное решение возникшей проблемы?

Извольте забирать, ваше наследство – долги

Обычный гражданин привык к пониманию наследства как материального блага, оставляемого усопшим человеком живым родственникам. Среди таких благ – машина, квартира, ювелирные украшения, деньги и др. потому удивление многих обывателей оказывается безграничным, когда они узнают, что по наследству можно получить долг. Законное основание для этого – Гражданский Кодекс РФ, статья 1175. Согласно этой статье, наследники в ответе за долги человека, оставившего им наследство.

Но есть еще одна статья в Гражданском Кодексе. Ее номер – 418. В ней дается призрачный намек на то, что наследник не должен исполнять кредитных обязательств оставившего ему наследство человека: смерть должника является основанием для прекращения обязательств.

Например, должник обязан был исполнить песню на корпоративе банка, но за день до этого корпоратива его жизнь прервала автомобильная катастрофа. В таком случае его обязательство считается законченным, потому что банк желал послушать именно его, а не кого-то другого. Другого человека с абсолютно идентичными первому вокальными данными в мире нет. С банком все по-другому. Ему безразлично, кто будет гасить долг, лишь он был погашен. Об этом свидетельствует судебная практика.

Суд руководствуется тем, что обязательство по кредиту не имеет неразрывной связи с личностью, следовательно, не должно быть прекращено, когда должник умирает. Значит, гражданина, который принял наследство, могут обязать выплатить кредит наследодателя

Унаследовавшие долги умершего человека должны знать такие моменты:

• отвечать по долгам имуществом, которое было у них до получения наследства, они не обязаны. Отобранным за неуплату долга может быть только имущество, доставшееся по наследству;
• несмотря на то что человек умер, проценты продолжают начисляться. Их выплата ложится на плечи наследника. Паузы в начислении процентов не предполагаются.
• требование банка погасить задолженность до срока незаконно;
• если очередной платеж просрочен, банк требует, чтобы наследник выплатил неустойку.

Банк: отдай мне всё!

Часто случающаяся ситуация: человек, взявший деньги в долг у банка, умер. Соответственно, кредит не платится. Но проценты продолжают «капать», начисляется штраф за просрочку.

Спустя время банку становится известно о том, что заемщик умер, и кредитное учреждение, узнав о наличии наследников у должника, переадресовывает обязательства своего заемщика, который по понятным причинам больше платить не может, им или поручителям.

Как известно, горе не приходит одно. Только что пережившие трагедию утраты близкого человека родственники узнают о претензиях банка.

Об оплате кредита умершего заемщика в видео:

Как снизить неустойку?

Статья 330 Гражданского Кодекса РФ определяет неустойку так: сумма денег, которая установлена по закону или в договоре, подлежащая для выплаты кредитору, если заемщик недолжным образом исполняет свое обязательство.

Нередкой оказывается такая позиция: наследник начинает выплачивать кредит наследодателя только тогда, когда он получает свидетельство, подтверждающее право на наследство. До получения этого документа он по закону наследником не является, следовательно, и отвечать по долгам не должен – это мнение ошибочно. Время открытия наследства и время его принятия по факту не совпадают. Открытие, в соответствии со статьями 1113 и 1114 Гражданского Кодекса РФ, происходит в день смерти наследодателя. Значит, и ответ по долгам наследник должен держать с этого дня.

Значит, наследнику нужно сделать очередную выплату по кредиту в срок или ждать, что банк предъявит ему неустойку. Однако, наследным должникам не нужно приходить в отчаяние от такой ситуации. Выход есть. Статья 333 ГК РФ дает возможность существенного снижения неустойки. Банк, по сути, не будет иметь большого убытка от того, что один из его заемщиков оплатит кредит позднее. И суд обратит внимание на отсутствие связи неуплаты кредита с нежеланием заемщика выплатить кредит. Причина задержки – смерть заемщика.

Из-за стресса, вызванного утратой близкого человека действительность наследниками не всегда воспринимается адекватно. Иногда они и вовсе не догадываются, что их умерший родственник оставил им в наследство порядочную сумму долга.

Отказ от наследства – самое простое решение проблемы

У вас есть своя квартира или дом, своя машина? Зачем вам имущество, чья стоимость ниже долга перед банком? В таком случае проще не вступать в наследство, отказавшись от его получения.

Отказ от наследства в данном случае означает, что к вам не придут судебные приставы, и вам не надо тратить время на судебные заседания.

Ипотека по наследству

Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.

При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.

Страховая компания заплатит, но не за все

Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников. Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах. Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты. Так, первый тариф – 0,2 процента от суммы, подлежащей страхованию. Человек заполняет небольшую анкету и становится застрахованным лицом. Медицинские работники при этом ничего не освидетельствуют.

В страховых договорах, как правило, есть большой список исключений, позволяющих не считать смерть застрахованного лица страховым случаем.

По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.

Среди других причин отказа могут быть следующие:

• смерть наступила из-за действия радиации на человека;
• клиент погиб во время проведения военных действий;
• клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
• человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
• клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
• смерть была от отравления некачественным алкоголем;
• авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
• гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
• клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
• упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.

Надо понимать, что если незадолго до смерти человек принимал алкоголь, страхователь будет кропотливо выяснять, была ли связь между употреблением алкоголя и летальным исходом. Конечно, ради законного отказа выплачивать кредит за своего клиента.

Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.

Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.

На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.

Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.

Солидарность ответственности

Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.

Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е. банку безразлично, от кого из них он будет получать средства для погашения кредита. Однако ответственность за невыплату очередного взноса ляжет на плечи всех созаемщиков.

Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается. На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика. Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса. Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя. Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство. Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка. Другими словами, поручитель вправе отсудить у наследников ту сумму, которую он заплатил по кредиту умершего лица.

Либо все, либо ничего

Если страхователь выплачивает долг кредитору за умершего заемщика, квартира, купленная в ипотеку, становится собственностью наследников после снятия обременения.

В случае признания трагического случая нестраховым, наследники, согласно ст. 1175 ГК РФ, должны сами исполнять обязанности по кредиту. Сумма выплат в целом не должна превышать стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, взять с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права.

Допустим, руководствуясь теми или иными причинами, наследники решают не становиться должниками кредитора. Тогда им нужно в течение полугода после смерти их родственника-должника отказаться от наследства, написав заявление, заверенное нотариусом. После этого им не придется решать вопросы по ипотеке и квартире, являющейся залогом. Однако следует понимать, что отказ будет от всего имущества умершего. Нельзя стать наследником дачи, автомобиля, катера, но убрать из списка наследуемого имущества квартиру, покупаемую по ипотечному договору.

Наследники в большинстве случаев принимают решение все же вступить в наследство и взять на себя обязательства по кредиту в соответствии с долями, которые они получили. Т.е. если умерший заемщик был отцом двух детей, – его долг будет поделен между ними. Банк при этом не проверяет платежеспособность новых должников и по этому признаку он наследников не выбирает.

Как переводить долг, и какой будет регламент уплаты? Это вопрос технический, и ответ на него зависит от того, какую программу использует банк. Наследникам нужны счета для внесения на них средств по уплате долга. Их открывают в банке-кредиторе. Кредитор должен организовать периодическое списание сумм с этих счетов, согласно размерам ежемесячных выплат по кредиту. Осуществляется это, обычно, путем привязки старого договора к счетам новых плательщиков. Другой путь – выдача наследникам нового кредита с целью погашения того, который был оформлен на их наследодателя.

Если обязательства по кредиту оказываются «неподъемными» для наследников, они могут начать переговоры с банком об изменении порядка уплаты долга.

К примеру, о продлении срока уплаты кредита. Также можно заключить договор с кредитором о продаже квартиры, выкупаемой по ипотеке. Средства, полученные от продажи, делятся между банком, который закрывает кредит, и наследниками.

Кредиторы просят не забывать и о том, что между моментом смерти должника и моментом, когда наследство фактически принимается наследниками, т.е. переоформляется право собственности на жилье, находящееся в залоге, проходит не один месяц. Если в течение этого периода не будут производиться взносы для погашения кредита, платежи в итоге окажутся просроченными, и наследникам нужно будет единовременно гасить долг за все прошедшие с момента смерти наследодателя месяцы, когда они вступят в наследство.

Если в судебном порядке можно приостановить начисление штрафов за задержку выплат, то проценты в любом случае будет продолжать начисляться.

Как оплачивать долги умершего?

Пережив большое потрясение, связанное со смертью близкого человека, члены его семьи через несколько дней после похорон узнают, что он был должен банку большую сумму. Поставленные перед необходимостью исполнять кредитные обязательства за него наследники зачастую понятия не имеют, как это делать. Особенно если речь идет о погашении огромного потребительского кредита или ипотеки.

О погашении кредита после смерти заемщика в видео:

Наследование кредитов

Под наследством понимается получение имущества, оставшегося после смерти наследодателя, которое становится собственностью наследника. Однако передать в наследство можно не только материальные ценности. Кредитные обязательства также наследуются. Таким образом, родственники умершего человека ответственны за то, какие долги он сделал при жизни. Законным основанием для этого является ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ: кредиты, которые взял наследодатель при жизни, должны оплачиваться его наследниками.

Статья 478 ГК РФ говорит о том, что одновременно со смертью заемщика с него снимается обязанность платить по кредиту. Однако только в том случае, когда оно имеет связь конкретно с ним, с его личностью. Такой связью, например, может быть его талант петь так, как не может никто другой. Или рисовать, или писать прозу, т.е. подразумеваются уникальные умения. Кредитору же нет разницы до того, кто будет выплачивать ему кредит. Для него важно получить всю сумму по обязательству должника. Поэтому кредитные обязательства не считают тесно связанными в конкретным человеком. Значит, их нужно исполнять и после смерти заемщика.

Само собой разумеется, что гасить долги должны граждане, получающие наследство.

Наследникам, еще не успевшим до конца осознать свою потерю в плане утраты близкого человека, банк предъявляет претензии. В такой обстановке может показаться, что кредит наследодателя отберет все средства у наследников.

Но в реальности долги платятся согласно таким правилам:

• статья 1175 Гражданского Кодекса РФ ограничивает ответственность унаследовавших имущество граждан по кредиту размерами самого наследства.Претензии на изначально принадлежавшее им имущество банк делать не вправе;
• проценты начисляются всегда после подписания договора о кредите. Смерть должника не является поводом для «заморозки» процентов;
• кредитор не имеет права заставить наследников погасить кредит досрочно в связи со смертью заемщика. Банк может лишь настаивать на том, что выплаты по кредиту должны по-прежнему производиться в установленные договором сроки;
• при возникновении просрочки кредитор обязует наследников платить неустойку.

В статье 1152 Гражданского Кодекса говорится о том, что наследство открывается сразу после смерти наследодателя. Следовательно, и начало ответственности по его долгам не зависит от времени принятия наследства по факту (т.е. получения свидетельства).

Обычная ситуация

Когда заемщик умирает, стандартна следующая ситуация. Платежи перестают поступать кредитору. Банк это начинает беспокоить. Кроме процентов он начисляет дополнительные суммы как штрафы за просрочку. Через какое-то время служащие банка узнают о смерти должника и переносят на наследников обязанность вовремя платить по кредиту, взятому их наследодателем. Причем вычитать из долга ту сумму, которая была начислена за несвоевременность выплат, банк не собирается. Формально правда на его стороне. Начало обязательств по кредиту для наследников – открытие наследства, т.е. момент смерти заемщика (две статьи ГК РФ регулируют эти обязательства – 1113 и 1114).

Как уменьшить выплату по неустойке?

Понять состояние наследников несложно. Они только что пережили огромное психологическое потрясение. Их близкий человек умер. Как сосредоточиться на делах насущных и переключиться на материальные проблемы? Им кажется, что штрафы начислены необоснованно, поэтому во многих случаях наследники отвечают банку на его претензии отказом.

Штрафные выплаты по статье 330 Гражданского Кодекса РФ должны начисляться в соответствии с теми суммами, которые прописаны в кредитном договоре для случаев задержки выплаты очередного взноса. Если о размерах штрафов в договоре не говорится, значит, неустойка начисляется в соответствии с указаниями закона.

Если наследники ненадлежащим образов исполняют кредитные обязательства, т.е. не вносят необходимой суммы в счет погашения кредита вовремя, они должны быть готовыми к тому, что банк начислит пеню.

Но даже если это произошло, отчаиваться не надо. Количество средств, взимаемых как неустойка, в судебном порядке можно уменьшить. Основание для этого – статья 333 Гражданского Кодекса РФ. Разорения банка не случится при оплате кредита позднее срока. Убытки кредитора будут крошечными. Это обязательно учтет суд. Суд также внимательно отнесется к тому факту, что взнос по кредиту не был сделан вовремя из-за трагических обстоятельств, и о существовании кредита наследники могли вовсе не знать.

Долг наследников по ипотеке

Квартира, являющаяся ипотечным залогом, может наследоваться. Правила ее наследования такие же, как и квартиры, находящейся в собственности у наследодателя. Но увы, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по ипотеке.

Решение вопроса несложное. Данные о должнике, отправившемся в мир иной, в документации кредитора заменяются данными о наследниках, согласно 38-й статьи ФЗ «Об ипотеке». Теперь наследники должны вносить взносы по ипотечному кредиту. Если у них нет возможности платить ипотеку, кредитор забирает квартиру и считает долг выплаченным. Наследники при этом должны получить уже сделанные заемщиком взносы по ипотеке.

В том случае, когда залоговая квартира является жильем наследников, и больше жилья они не имеют, им нужно приложить максимум усилий для продолжения выплат по кредиту, чтобы не оказаться на улице.

Право не оплачивать

По закону наследник может отказаться платить кредит за умершего близкого родственника. Но тогда он должен пожертвовать всем имуществом, переданным ему по наследству.

Таким образом, законным основание для неуплаты кредита за умершего должника является только отказ от наследства, подписанный нотариально. Зачастую этот выход из ситуации оказывается единственно возможным, т.к. размер долга по кредиту может превышать стоимость имущества, переданного по наследству.

Отказавшись от наследования, человек избавляется от необходимости ходить в суды, общаться с судебными приставами. Поэтому, прежде чем принимать на себя обязательства по кредиту, рекомендуется узнать, каково соотношение размера кредита и общей стоимости имущества усопшего.

Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства с количеством долгов, оставшихся после усопшего.

Погашение кредита обязательно?

Человек взял кредит в банке и думать не думал, что этот кредит за него придется выплачивать его наследникам, т.к. ему суждено в скором времени умереть. Как в песне Земфиры «Спид»: «Не рассчитались с долгами, свинтили…».

Такая ситуация, по статистике, не является редкой. Во многих случаях она приводит в растерянность и замешательство родственников покойного заемщика. Они не знают, как нужно действовать.

Уход из жизни близкого родственника – сильный удар. Но он влечет за собой множество хлопот, связанных с оформлением наследства, решением вопросов с кредитами. Сложно, но этими хлопотами нельзя пренебрегать. Поэтому наш разговор сегодня посвящен финансовым проблемам, связанным с уходом человека в мир иной.

Как кредитор узнает о смерти клиента?

Зачастую банку становится известно о смерти заемщика только после того, как на его счет неоднократно не поступают вовремя деньги для погашения кредита. Т.е. с началом просрочек.

Если кредитор крупный, выяснение причин неуплаты начинается спустя несколько месяцев после первого неполучения банком взноса по кредиту. Менеджеры звонят должнику, его близким, начальнику, чтобы узнать, в чем причина неисполнения им обязанностей по кредиту. Само собой разумеется, что банк в период выяснения, куда пропал кредитор, не прекращает начисления процентов по кредитному договору, к которым прибавляется неустойка. Затем кредитор может обратиться в суд, чтобы произвести досрочное взыскание долга.

Со смертью заемщика его долговые обязательства не прекращаются. И наследники умершего не должны оставлять это без внимания. Каков должен быть их алгоритм действий?

Какие правила надо знать и что следует сделать безотлагательно

Первое правило: Как только родственники получили свидетельство о смерти близкого человека, им необходимо идти с ним к кредитору, чтобы тот не начислял проценты и штрафы за неуплату на протяжении полугода, т.е. до того момента, когда наследники официально получат права на собственность усопшего.

Заявление нужно написать без промедления.

Большинство банков отвечает согласием на такие просьбы, приостанавливая начисление процентов. Однако и сегодня есть кредиторы, рекомендующие еще не официально признанным наследникам погашение кредита за их родственника, отправившегося в мир иной.

Второе правило: Родственники умершего до получения свидетельства о наследстве не обязаны осуществлять погашение кредита наследодателя. Никто им такую обязанность поручить не может. Значит, если родственники продолжают делать взносы по кредиту умершего заемщика, они теряют часть денег, которую могли бы сэкономить, уведомив банк о случившемся.

Третье правило: Выплаты по кредитам умершего должника не должны превышать стоимость имущества, переданного им в наследство.

Четвертое правило: Приняв наследство, родственники, согласно универсальному правопреемству, становятся обязанными выплачивать кредиты наследодателя. Здесь есть одно но, уже обозначенное мной: наследники должника ответственны перед банками лишь в рамках стоимости принятого ими наследства.

Прежде через суд кредиторы взыскивали с людей, получивших наследство, часть суммы основного долга с процентами, начисленными с момента смерти заемщика. Подобных случаев в судебной практике много. Не исключение и мой. Но не так давно ситуация поменялась в пользу наследников. И сейчас банк не вправе получать с родственников проценты по кредиту умершего должника до официального оформления наследства. Свою статью я переписывать не стал, а создал отдельный материал.

Если этот пункт вас интересует, советую прочитать статью «Пределы ответственности наследников должника перед кредиторами».

Пятое правило: Отказавшись от получения наследства, позабудьте о необходимости гасить долг умершего заемщика.

Шестое правило: Если, кроме кредита, родственники не наследуют никакого имущества по причине его отсутствия у должника, выплачивать долг банку за заемщика они не должны. Если банк вынудил родственников умершего заемщика гасить кредит за него, в судебном порядке его могут заставить вернуть сделанные после смерти должника взносы. Помимо этого, плательщики имеют право получить материальную компенсацию за незаконность требований банка.

Судьба непринятого наследства

Какова судьба имущества, собственником которого был умерший должник, если наследники отказываются от его получения из-за долгов наследодателя перед банками? Родственники в таком случае не обязаны платить по кредитам заемщика, а недвижимость и прочее имущество должника становятся собственностью государства.

Бывают случаи, когда кредитор претендует на получение имущества умершего клиента. Впрочем, эта тема уже не должна волновать родственников отправившегося в мир иной должника.

О переходе кредита по наследству в видео:

Кто обязан платить кредиты за умерших людей?

В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства. Сумма долгов, выставленных на торги, превысила 1 000 000 000 рублей (такая сумма накопилась за шесть лет невыполнения кредитных обязательств).

Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?

Наследство может стать причиной разорения

Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов, унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток. Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.

По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет. В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.

По истечении полугода после трагического события родственники становятся наследниками автоматически, и им выдается свидетельство о наследовании. На этом этапе они уже не имеют права отказаться ни от собственности, ни от долгов наследодателя.

Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением. Нотариус прояснит ситуацию, сделав запрос в это учреждение и узнав, есть у наследодателя в ней долг или нет. Но, как показывает практика, наследники чаще узнают о кредитах своих умерших родственников уже после оформления наследства. Таково экспертное мнение Маркасова.

Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании. Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту. Банк не заинтересован в том, чтобы заблаговременно извещать наследника о наличии долга. Многие кредиторы сообщают об этом только после официального оформления наследства.

Почему долги продаются?

Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»). Для банка судебное разбирательство – это большая неприятность. А в суд наследники долгов обращаются часто. В основном, по причине несогласия с начислением процентов и штрафов по кредиту после смерти их родственника-заемщика.

Закон на стороне банков. Он не прощает заемщику долги перед кредиторами, несмотря ни на какие обстоятельства. Но законный инструмент для возвращения банком денег в данном случае только один – постановление суда.

Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к. Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру. В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет. Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.

У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.

Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв. Обращаться в суд кредиторы не любят, особенно при незначительной сумме займа. Для них проще слить долг или выставить его на продажу.

Отказаться от получения наследства проще, чем иметь дело с коллекторами. Для банка это тоже более выгодный вариант.

Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет. Однако, обязанность всех граждан подчиняться ГК и УК РФ, т.е. никто не вправе совершать вымогательств.

Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято. Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя. Для банка же контролировать дела всех своих должников – дополнительная трата времени. Поэтому далеко не все кредиторы вовремя извещают родственников наследодателя о его долгах.

Банки страхуют себя от невыплат

Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.

К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.

Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно. Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.

Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.

Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.

К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.

Принцип такой: больше положительной информации о себе – ниже процентная ставка.

На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.

Полезная информация

Все граждане вправе передавать свою собственность тому, кому хотят. Но когда наследодатель имеет нетрудоспособных детей, родителей-инвалидов, решая передать все, к примеру, своей молодой трудоспособной жене, он должен знать, что часть имущества по закону будет передана государством нетрудоспособным наследникам первой линии.

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт "розыскная работа", банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках - немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это - искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной "промывкой мозгов"!

Пока не наследник - не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь "заплати за него, вы же были семьёй" подразумевается всегда, но вступление в наследование - это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения - хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики "закончим уж с этим сами"). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны - не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь "объём" наследства последнего - включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие "универсальное правопреемство". Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти - будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства - нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл "наследования" - позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). "Негативное наследование", по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы - представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

После смерти клиента банка, его родственникам и близким переходит не только нажитый капитал, но и долги. Потребовать возврат займа кредитные организации (далее КО) могут в момент открытия наследства, т.е. признания заемщика умершим, а не после вступления его в законную силу. Есть несколько путей урегулирования вопроса в зависимости от нюансов.

Перспективы кредитных обязательств

Статья 1175, часть 1 Гражданского Кодекса РФ устанавливает обязанность наследников погашать потребительский кредит после кончины заемщика (наследодателя) в пределах стоимости наследуемого имущества. Действия банка в случае смерти заемщика определяются законом и условиями кредитного договора.

Отсюда следует:

• Смерть заемщика – не есть безусловное основание расторжения договора с КО.
• Долговые обязательства наследуются по закону или завещанию наравне с правами и имуществом умершего.
• В случае нескольких наследников долговые обязательства ограничиваются стоимостью наследства и распределяются пропорционально полученным долям
• Отказавшись от наследования, родственники снимают с себя лишь обязанности по выплате долга, кредитный же договор продолжает быть действующим. В этом случае все имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Долговые обязательства перед КО переходят на государственные органы.

Обязанность поручителя по возврату кредита

Права поручителей прописаны в ГК РФ и сводятся к двум простым правилам:

1. Статья 367, пункт 2 ГК РФ: если заемщик взял кредит и преждевременно умер, обязанности поручительства сохраняются при условии, если в договоре было прописано согласие отвечать за любого нового должника либо это согласие было дано после признания первого умершим.
2. Статья 364 ГК РФ: в случае согласия поручителя отвечать за новых должников, ответственность перед КО распространяется на всю сумму долга, а не ограничивается стоимостью наследуемого имущества.

В случае отказа родственников вступать в наследство и платить по кредиту умершего, поручитель вправе заявить о притязании на долю наследства в пределах суммы долга, уплаченной банку.

Что делать с кредитом, если человек при смерти

Когда заемщик тяжело болен или находится при смерти, родственники или поручитель могут обратиться в банк с просьбой заморозки кредита или реструктуризации долга.

ПАО «Сбербанк», наряду с другими ведущими КО, не приветствует первую схему из-за невыгодности. Чтобы не выплачивать пени и лишние проценты, родственники могут уменьшить сумму платежа, тем самым избежать проблем с банком.

Как начисляются проценты по кредиту после смерти заемщика

Со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, а значит, и проценты будут начисляться в обычном порядке. Действия банка определяются отношением наследников и поручителей к решению вопроса. Чтобы избавить себя от лишних проблем, необходимо выполнить два простых шага:

1. Сразу оповестить КО о кончине заемщика
2. Принести в отделение банка свидетельство о смерти.

Вовремя обратившись в КО, можно добиться приостановки начисления процентов до вступления в силу наследства и определения новых должников согласно свидетельству о наследовании.

Банки также не заинтересованы в увеличении долга по потенциально проблемным договорам. В этом случае КО самостоятельно определяет орган, способный принять решение о приостановке начисления процентов (кредитный комитет, комиссия и т.п.).

Кто выплачивает застрахованный кредит

Обязанность по такому кредиту возлагается на компанию, оформившую страховой полис (подробнее - ). Страховым случаем не признается смерть, если она произошла:

• При исполнении служебных обязанностей и в армии;
• В тюрьме;
• При занятиях экстремальными видами спорта;
• Из-за облучения;
• Венерического заболевания.

Банк имеет право затребовать сумму долга со страховой компании. Если это не сделано, сами наследники могут затребовать исполнения долговых обязательств.

После наступления смерти заемщика банк ищет способы вернуть свои деньги: с наследников, поручителей, страховой компании, реализуя имущество должника на торгах. В редких случаях, если оставшаяся сумма долга невелика, банк закрывает глаза и аннулирует кредитный договор.

Очень важный вопрос для любого человека, кто неожиданно утратил родственника, активно пользовавшегося кредитными продуктами банков – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит? Это не самая простая тема для разговора, поскольку здесь есть масса нюансов, зависящих от конкретной жизненной ситуации. А кроме прочего в интернете размещена масса противоречивой информации по этому вопросу, и в итоге непонятно, у кого какие права, но самое главное, кто платит кредит в случае смерти заемщика.

Давайте разбираться.

Как думает обычный человек – смерть близкого человека связана не только с горем, но и с дележом имущества умершего. А как же долги?

Испокон веков в капиталистическом мире, человек после смерти оказывался не только богат, но и загружен долгами, которые никуда не исчезали после его смерти. Хотя по большому счету это абсурд! Должно быть так – нет человека, нет его долгов. Однако капиталисты хотят продолжать наживаться на человеке даже после его смерти.

Соответственно в современном обществе смерть родственника связана не только с дележом его имущества, но и с ответственностью семьи за его прижизненные обязательства.

А поможет вам узнать долги покойника .

На данный момент времени выплата кредита в случае смерти заемщика может лечь на:

• страховую компанию
• поручителя
• созаемщика
• наследника

Что говорит закон

Статья 1175 часть 1 ГК РФ обязывает наследников погашать долги родственников, в случае если они вступили в право наследования.

ВНИМАНИЕ! Если вы не претендуете на наследство покойника, то никаких вопросов к вам не будет, как со стороны банка, так и со стороны государства. Проще говоря, в таком случае, долги умершего родственника – это проблема банка, а не ваша (статья 1175 ГК РФ). Рекомендуем также быть в курсе своих обязательств, .

Но в тоже время она предполагает, что наследник не обязан отвечать по чужим долгам «своими» деньгами, он должен отвечать только в пределах полученного наследства . Грубо говоря, долги перед банком умершего покрываются только его имуществом, если его не хватает на покрытие или вовсе нет, то такой долг списывается банком, даже если наследник вступил в право наследования.

ПРИМЕР!

Родственник оставил в наследство автомобиль, стоимостью 300 000 рублей , а его долги перед банками составили 500 000 рублей . На основании закона наследник обязан погасить банку только 300 000 рублей , и не более того.

А еще закон предполагает соразмерную ответственность наследников по долгам родственника – он делится на количество долей наследства, в соответствие с их процентным соотношением.

Если у умершего было несколько кредитов в нескольких банках, а стоимость имущества больше суммы его долгов, то обязательства перед банками выполняются наследниками в соответствие с размерами долга в каждом кредитном учреждение. Если стоимости имущества не хватает, то они покрываются в порядке очереди, или равными частями во все банки, или по усмотрению наследника.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если наследником выступает несовершеннолетнее лицо?

Если долг унаследовал несовершеннолетний, то за него будут расплачиваться опекуны , но опять же в пределах унаследованного имущества.

Во всех остальных случаях свои долги банк возвращает через суд и путем продажи имущества умершего заемщика (это происходит, если у должника не было совсем родственников; если родственники не захотели вступать в право наследования, но должник имел имущество; и так далее). Оставшаяся разница после погашения отходит государству или наследнику.

Ситуация с каждой ответственной стороной

Страховая компания

Вы, наверное, знаете, что все банки вынуждают заемщиков оформлять страхование жизни, которое не является обязательным? Так вот, смерть заемщика, это как раз тот случай, когда страховка пригодится.

Кстати, читайте статью – узнаете много интересного.

В отношении дела «поручитель – умерший заемщик» есть ряд интересных нюансов, которые вытекают из судебной практики:

• поручитель полностью отвечает за долги человека, за которого поручился, даже после смерти
• в случае кончины заемщика в первую очередь банк придет к нему, даже если у покойника есть наследники и они приняли наследство (хотя они тоже являются ответственной стороной)
• если наследники отказались от имущества, то за кредит после смерти заемщика отвечать будет только поручитель, больше никто
• в случае, если поручитель не отказывается от своих обязательств и намерен выплатить долг, то он имеет право претендовать на наследство умершего, даже если наследники намерены вступить в право наследования
• если поручитель полностью выплатил долг за умершего и наследники не принимали в этом участие, то к нему переходит право требования долга покойника с наследников, то есть он становится их кредитором

И, пожалуй, самое главное, если умер поручитель по кредиту, то никакие наследники за его поручительство ни перед кем отвечать не будут !

Созаемщик

Созаемщик – это практически тоже, что и поручитель, но далеко не одно и то же.

Какова его роль после смерти основного заемщика:

• созаемщик отвечает по кредиту, взятому вместе с основным заемщиком, только в пределах своей доли
• то есть он отвечает только за себя, за обязательства умершего он ответственность не несет, ее будут нести его наследники и прочие лица
• после смерти самого созаемщика, его долги переходят родственникам по наследству , и здесь начинает работать схема «наследник – умерший заемщик»

Наследник

Если кредит умершего заемщика не застрахован, если нет поручителей по его обязательствам, то в первую очередь кредиторы придут именно к наследнику. То есть получается в-третью очередь. Парадокс, но наследник не является самым первым ответственным лицом в случае смерти заемщика.

А если опираться на российское законодательство, то с наследником вообще ничего страшного не случится, если оказалось, что у покойника куча долгов:

• во-первых, уровень его ответственности ограничивается размером полученного наследства
• то есть никто не возьмет у наследника его кровные деньги, он будет отвечать перед банком имуществом умершего
• если стоимость имущества покойника не покрывает его долги, то оставшаяся часть просто списывается
• ну, и, во-вторых, у наследника есть еще несколько возможностей уйти от ответственности, но об этом ниже

Можно ли не выплачивать

Ну а теперь, как итог, ответ на самый главный вопрос, который мучает многих – можно ли не платить кредит родственникам после смерти заемщика?

Резюмируя все выше сказанное по поводу законодательства и жизненных случаев, получаем следующий результат:

• избежать долгов после смерти заемщика можно, если вы не приняли наследство
• если у покойника не было никакого имущества кроме долгов, но тогда в право наследования вступать нет смысла
• если кредит был застрахован в страховой компании
• если прошло более 6 месяцев после смерти заемщика, и банк не изъявил свои претензии, таким образом, вышел

Как видите не все так страшно, как могло бы быть. Мы все-таки живем не в Америке (аплоде капитализма), у нас с законами все попроще. Вариантов избежать уплаты долгов по кредиту после смерти заемщика существует огромная масса.